徐長濤

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速更新迭代，催生了互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的融合和快速發(fā)展，進(jìn)而誕生了互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)屬性和金融屬性的有機(jī)結(jié)合，給個(gè)人的生活提供了前所未有的便利，改變了個(gè)人的消費(fèi)方式和消費(fèi)習(xí)慣。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)的互通互聯(lián)的屬性同時(shí)也存在一些風(fēng)險(xiǎn)，為讓互聯(lián)網(wǎng)金融更好的為個(gè)人消費(fèi)健康發(fā)展，本文提出了一些合理建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;消費(fèi)者;影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融發(fā)展到一定程度的情況下，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及的大背景下，結(jié)合和衍生形成的一種金融模式，在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行P2P、在線貸款、在線支付等金融業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展模式。互聯(lián)網(wǎng)金融在信貸領(lǐng)域的作用體現(xiàn)在企業(yè)或者個(gè)人提供便捷和快捷的融資服務(wù)，滿足消費(fèi)者的借貸需求，小微企業(yè)的融資需求，提高了用戶享受金融服務(wù)的體驗(yàn)、促進(jìn)交易增長、大幅度降低交易成本，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)個(gè)人消費(fèi)發(fā)展起到了不可忽視的促進(jìn)作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)個(gè)人消費(fèi)和影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)個(gè)人消費(fèi)交易方式的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)日常生活帶來的巨大的改變，主要改變個(gè)人消費(fèi)的交易和支付的方式。尤其是以微信、支付寶為代表，改變了個(gè)人的社交方式，由于它的用戶群體非常大，微信支付的退出，方便了個(gè)人在生活場景的支付和交易，個(gè)人在之前出門必帶錢包和現(xiàn)金，現(xiàn)在很少有人出門帶現(xiàn)金，商城、餐廳以及便利店等都有pos機(jī)，電子支付極大的方便了個(gè)人的消費(fèi);同時(shí)，各大商業(yè)銀行，也在不斷對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化的改造，各大銀行都推出了電子銀行，網(wǎng)上商城，無卡取款，二維碼付款等業(yè)務(wù)，銀聯(lián)也推出了云閃付app，其功能是支持接入銀聯(lián)通道的銀行綁定銀行卡，進(jìn)行消費(fèi)和支付，方便了個(gè)人日常的交易和支付行為。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)個(gè)人收入的影響

消費(fèi)者會(huì)在當(dāng)前消費(fèi)和未來消費(fèi)之間進(jìn)行平衡，找到適合自己的最佳消費(fèi)時(shí)點(diǎn)。美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗朗科·莫迪利安尼提出的生命周期消費(fèi)理論認(rèn)為：個(gè)人在較長一段時(shí)間內(nèi)計(jì)劃個(gè)人的生活消費(fèi)開支進(jìn)行理性合理消費(fèi)分配，使得自己在整個(gè)生命周期內(nèi)消費(fèi)使用的資金利用率最大化。在這種架勢的情況下，利率越高，個(gè)人的預(yù)期收入越高，未來可支配收入的增加，會(huì)促進(jìn)個(gè)人儲(chǔ)蓄增加，從而達(dá)到更高的利息，最終降低消費(fèi)水平。互聯(lián)網(wǎng)金融儲(chǔ)蓄后，以P2P、眾籌、各種貨幣基金等理財(cái)產(chǎn)品的不斷金融廣大消費(fèi)者視線，吸引了很多人將自己的收入投入其中，尤其是余額寶為代表的貨幣基金，存取方便靈活;互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，增加了消費(fèi)者的投資渠道，提供了便利的投資方式，且消費(fèi)者的存款利率比以前活期存款有了很大提高，從而達(dá)到了提升個(gè)人收入水平的效應(yīng)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融提升了個(gè)人消費(fèi)潛力的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)為基礎(chǔ)，使得個(gè)人消費(fèi)、投資、融資、支付、交易等全過程都可以在互聯(lián)網(wǎng)上完成，現(xiàn)在個(gè)人存款趨向于購買理財(cái)產(chǎn)品，融資借款相比以前只能在熟人之間進(jìn)行，現(xiàn)在融資和借款可以在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行全過程，支付電子化。當(dāng)前網(wǎng)上購物已經(jīng)是一種常態(tài)，且優(yōu)勢越來越明顯，網(wǎng)上購物可以7天無理由退貨，支付寶的出現(xiàn)為商家和個(gè)人之間的交易構(gòu)建了信用基礎(chǔ)，網(wǎng)上購物可以很方便貨比三家，還有其他購買者的評(píng)論供參考，同時(shí)降低了交易成本，流程更加便捷，提升了個(gè)人消費(fèi)的欲望，最近幾年各大電商“雙十一”活動(dòng)在一天內(nèi)千億的銷售額的基準(zhǔn)上還可以大幅度同比增長，就是互聯(lián)網(wǎng)金融刺激個(gè)人消費(fèi)潛力的最佳證明，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)個(gè)人消費(fèi)方式提供了便捷的、高效，同時(shí)拉動(dòng)了個(gè)人的消費(fèi)熱情，并釋放出了個(gè)人部分消費(fèi)潛力。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)個(gè)人消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期方面影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，一般的消費(fèi)者向銀行貸款很難，如果個(gè)人遇到緊急急需用錢的情況，只能找親朋好友借款應(yīng)急，如果金額大一點(diǎn)，且短期時(shí)間很難籌到，消費(fèi)者會(huì)減少日常消費(fèi)水平，將收入的很大一部分儲(chǔ)蓄起來，以應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。而互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)興起以后，國內(nèi)大大小小的借款平臺(tái)幾千家之多，尤其是阿里巴巴的借唄和花唄、騰訊的微粒貸及百度有錢花，讓消費(fèi)者只要手機(jī)就可以將個(gè)人的身份證和手機(jī)號(hào)便可以注冊借款，而且很多都是線上審批，線上付款，很多是‘秒批，為消費(fèi)者借款提供了很大的便利;但是因?yàn)檫@種借款方式極為方便，很容易被第三方機(jī)構(gòu)冒用個(gè)人信息進(jìn)行借款，讓消費(fèi)者在不知情的情況下背上莫名的債務(wù)，而且擾亂正常的借款持續(xù);也滋生了一些人看到了網(wǎng)絡(luò)借貸的便利，卻沒有看到很多借款平臺(tái)打著借款的幌子卻干著‘套路貸的勾當(dāng)，在沒有對(duì)借款平臺(tái)充分了解的情況下借下高利貸，最終在高利率的泥潭里不能自拔。

二、解決互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)個(gè)人消費(fèi)影響的對(duì)策

1.政策層面完善相關(guān)法律法規(guī)體系

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融技術(shù)發(fā)展一日千里的變化，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)更新速度較快，但是相關(guān)配套的法律的制定和修改有一套相對(duì)成熟的機(jī)制和體制，導(dǎo)致從提出要立法到立法通過執(zhí)行需要很長時(shí)間，不法分子正是看到了當(dāng)前法律法規(guī)沒有完全覆蓋到互聯(lián)網(wǎng)金融，造成法律盲區(qū)，或者現(xiàn)有法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)違法犯罪處罰力度較輕的弱點(diǎn)，才敢這樣明目張膽從事互聯(lián)網(wǎng)金融的違法行為，因此國家相關(guān)部門要盡可能地完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)，并做好輿情監(jiān)控，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的更新迭代較快，相關(guān)法律也要與時(shí)俱進(jìn)，適應(yīng)時(shí)代潮流，不斷修正，保護(hù)消費(fèi)者在享受互聯(lián)網(wǎng)金融便利的同時(shí)，得到相應(yīng)的法律保護(hù)，以滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要。

2.加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)投入

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展很快，更多是講互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快和傳統(tǒng)金融的結(jié)合，在實(shí)際業(yè)務(wù)中還是有很多響應(yīng)的配套技術(shù)和業(yè)務(wù)沒有跟上，比如，對(duì)于數(shù)據(jù)的安全性，對(duì)應(yīng)消費(fèi)者的個(gè)人隱私數(shù)據(jù)經(jīng)常被忽視、被踐踏以及響應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)安全達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)，所以要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)一步發(fā)展，完善現(xiàn)有技術(shù)的不足，補(bǔ)充短板，保證消費(fèi)者在享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的福利的同時(shí)，個(gè)人的信息安全和隱私安全也可以得到應(yīng)有的保護(hù)。

3.給消費(fèi)者加大宣傳普及互聯(lián)網(wǎng)金融教育

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速普及和推廣，消費(fèi)者在商家各種優(yōu)惠活動(dòng)的引誘下，盲目的接受了以微信、支付寶等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，在剛開始的宣傳過程中，商家一般都是只宣傳進(jìn)步的一面，可能會(huì)放大、讓消費(fèi)者快速注冊成交，往往不告知客戶對(duì)應(yīng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，或者避重就輕的告知的一些輕微風(fēng)險(xiǎn)。但當(dāng)客戶使用的過程中會(huì)發(fā)生各種各樣的意想不到的風(fēng)險(xiǎn)，有些產(chǎn)品打著互聯(lián)網(wǎng)金融的旗號(hào)，來詐騙消費(fèi)者?；诖藨?yīng)該給消費(fèi)者普及相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融基本知識(shí)，提高消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知水平?？梢酝ㄟ^在社區(qū)集中學(xué)習(xí)，在公共場所加大宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融常見的詐騙方式和手法，讓消費(fèi)者對(duì)常見詐騙產(chǎn)生‘免疫，最終達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)的目的。

4.相關(guān)部門的加強(qiáng)監(jiān)管處罰力度

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在這幾年發(fā)展中的亂象，如P2P暴雷潮，套路貸等國家出臺(tái)了很多相關(guān)政策，以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所面對(duì)的問題，讓執(zhí)法部門在日常正常執(zhí)法過程中能夠做到有法可依，有法可循，但是從目前的套路貸層出不窮的現(xiàn)象可依看出，當(dāng)前的監(jiān)管力度還有待進(jìn)一步加強(qiáng)，要讓從事套路貸業(yè)務(wù)的人面臨巨大的心理壓力，和對(duì)法律產(chǎn)生敬畏之心;浙江省高級(jí)人民法院、浙江省人民檢察院、浙江省公安廳近日出臺(tái)了《關(guān)于辦理“套路貸”相關(guān)刑事案件若干問題的紀(jì)要》，里面精準(zhǔn)界定‘套路貸的構(gòu)成要素，準(zhǔn)確把握‘套路貸本質(zhì)及行為性質(zhì)等一系列法律要素進(jìn)行了確認(rèn)，對(duì)非法從事‘套路貸違法犯罪行為的個(gè)人和企業(yè)以承重打擊，充分保障了消費(fèi)者的權(quán)益。

三、小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物出現(xiàn)時(shí)間較短，它的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的一個(gè)創(chuàng)新，同時(shí)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展沖擊很大，從側(cè)面促進(jìn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化改造升級(jí)，具有劃時(shí)代意義。在享受互聯(lián)網(wǎng)金融給消費(fèi)者帶來便利的同事，要理性消費(fèi)、合理消費(fèi)、有節(jié)制消費(fèi)、控制好消費(fèi)節(jié)奏，做出有利于自身的最優(yōu)抉擇。

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