摘 要：科技改變著各行各業(yè)，當(dāng)前很多行業(yè)形成了“科技+”模式，對應(yīng)到金融領(lǐng)域就是Fintech，當(dāng)前金融科技推動了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，提升了金融服務(wù)的質(zhì)量，拓寬了金融可獲得性，但與此同時增加了資金交易的隱蔽性，分散性，難以監(jiān)管，帶來了風(fēng)險，如果能夠合理引導(dǎo)，使得傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)更好地與新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)融合，那么金融發(fā)展一定能夠達(dá)到一個新高度。本文主要介紹了fintech的概念以及發(fā)展歷程，講明了發(fā)展的現(xiàn)狀，同時對未來提出展望，認(rèn)為fintech具有廣闊的發(fā)展空間。

關(guān)鍵詞：fintech;金融發(fā)展

一、Fintech的概念與發(fā)展歷程

Fintech是一個新型的合成名詞，由金融（finance）和科技（technology）兩個詞組合而來。所以顧名思義，這個詞也是指的是金融科技的意思。受到近年來科技創(chuàng)新的影響，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的存貸、理財、結(jié)算、拆借等業(yè)務(wù)都與這些科技緊密地結(jié)合起來，實現(xiàn)了更新?lián)Q代，而一些新型的科技公司利用其科技的優(yōu)勢提供了融資、租賃、咨詢、投資等業(yè)務(wù)，使得市場金融更加活躍，信息的傳遞更加方便，金融服務(wù)的范圍更加寬泛。在中國更容易提及的一個名詞是互聯(lián)網(wǎng)金融，事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融實際上是狹義的fintech，意思是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)采取先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和新型的通信技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)。但是fintech這個術(shù)語使用更加廣泛。

Fintech的發(fā)展是一個過程，主要體現(xiàn)了金融業(yè)和新型的科技和通信技術(shù)的融合深化，變被動為主動的一個過程。在最初的階段是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部使用新型的計算機(jī)技術(shù)，引入電子化辦公的理念，對于賬目的記錄以及一些簡單高頻的業(yè)務(wù)辦理嘗試采用計算機(jī)完成。同時引入了ATM機(jī)等技術(shù)，實現(xiàn)了辦理人員的分流，節(jié)約了成本，同時可以使得經(jīng)營更加高效。第二個階段是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)開辟了線上市場，對于一些小額存貸業(yè)務(wù)，服務(wù)業(yè)務(wù)都由線上的APP等完成，使得用戶可以足不出戶就能夠辦理業(yè)務(wù)，為客戶節(jié)省了時間，提高了經(jīng)營的效率。第三個階段是金融業(yè)與科技的結(jié)合更為緊密。傳統(tǒng)的金融企業(yè)設(shè)立專門的技術(shù)部門，專職研究相關(guān)的技術(shù)，以期最新開發(fā)出的技術(shù)能夠幫助企業(yè)獲得更大的優(yōu)勢，而一些科技公司也開始提供一些金融服務(wù)。

二、Fintech的發(fā)展現(xiàn)狀

1.Fintech發(fā)展的動因

（1）互聯(lián)網(wǎng)和信息通信技術(shù)的飛速發(fā)展

當(dāng)前處于第三次科技革命的中游階段，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的飛速發(fā)展為Fintech的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展首先使得信息的獲得更加方便，降低了市場的信息不對稱性，提升了市場的效率。同時互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為金融服務(wù)提供了新渠道，使得金融機(jī)構(gòu)可以降低人力資源成本，降低信息數(shù)據(jù)管理成本，更加方便快捷地提供服務(wù)。

（2）實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要

近十年來，我國的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人們的財富迅速累積，相應(yīng)的，對于金融服務(wù)的要求也越來越高。傳統(tǒng)的金融服務(wù)體制不但效率低下而且服務(wù)不到位，達(dá)不到主動為客戶服務(wù)，客戶即為上帝的標(biāo)準(zhǔn)，同時對于客戶的一些新型的需求如理財、投資等要求也難以滿足。金融科技的發(fā)展能填補這些空缺，這也為fintech的發(fā)展提供了一個契機(jī)。

（3）自身發(fā)展的激勵

在近幾年經(jīng)濟(jì)的下行壓力較大，雖然金融類企業(yè)下滑不大，但是仍有較大的風(fēng)險，在這種國際形勢下同時有來自盈利性目標(biāo)的激勵，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)都積極尋找提高服務(wù)效率，降低成本的方法，這時，發(fā)展fintech成為了最直接有效的途徑。另一方面，我國長期處于金融抑制狀態(tài)，金融的開放程度不高，這樣抑制了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮的空間，這也給了一些金融科技企業(yè)平臺，能夠在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的弱點、盲區(qū)尋找商機(jī)。

（4）監(jiān)管方面的激勵

自2008年金融危機(jī)后，國際國內(nèi)都開始重視金融風(fēng)險的管理，對于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)不論是從業(yè)務(wù)類型還是資本金數(shù)量都進(jìn)行了嚴(yán)格的管制，在這種情況下壓縮了這些機(jī)構(gòu)的盈利空間。同時使得一些不是大公司的企業(yè)或者難以找到良好擔(dān)保的企業(yè)無法從這些機(jī)構(gòu)里融資，而另外一些資金來源的項目由于利率的降低而不愿意存入這些機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致了金融的脫媒現(xiàn)象。這樣也給了一些新型的金融科技企業(yè)一些發(fā)展的空間。

2.Fintech發(fā)展產(chǎn)生的新業(yè)務(wù)

近年來，由于科技的飛速發(fā)展，相關(guān)政策的支持，想擴(kuò)大規(guī)模以增加收益等動因，國際國內(nèi)的fintech相關(guān)的企業(yè)和業(yè)務(wù)都飛速發(fā)展，fintech給金融業(yè)注入了新鮮的血液，金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)，新型通信技術(shù)不斷摩擦，碰撞出火花，產(chǎn)生了很多新的服務(wù)、業(yè)務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)支付類業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付相信所有人現(xiàn)在已經(jīng)耳熟能詳并且已經(jīng)大量使用。它已成為日常生活中必不可少的一種支付方式，當(dāng)前大有替代現(xiàn)金成為主要日常結(jié)算手段的勢頭。網(wǎng)絡(luò)支付正是fintech發(fā)展的產(chǎn)物。其通過手機(jī)，電腦等發(fā)出指令，由電腦終端鏈接銀行賬戶進(jìn)行資金的劃轉(zhuǎn)。由于第三方的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)起步較早，在這方面經(jīng)驗較足，相關(guān)的軟硬件完善，所以在網(wǎng)絡(luò)支付類業(yè)務(wù)中占有充足的份額。開拓網(wǎng)絡(luò)支付類業(yè)務(wù)意義十分顯著，首先方便了消費者，使得日常的交易結(jié)算不需要攜帶現(xiàn)金，同時對賬戶的轉(zhuǎn)賬等也不需要去銀行排隊操作，節(jié)約了時間。另一方面促進(jìn)了消費，網(wǎng)上購物平臺等飛速發(fā)展，成為了當(dāng)前高新服務(wù)行業(yè)發(fā)展的一大亮點。

網(wǎng)絡(luò)借貸類業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)借貸類業(yè)務(wù)分為兩種，一種是傳統(tǒng)的金融類企業(yè)，允許小額的消費貸款在網(wǎng)上申請，主要為信用卡業(yè)務(wù)。這種借貸業(yè)務(wù)種類較為單一，數(shù)額較小，申請要求比較嚴(yán)格，但是有相對安全。另一種就是一些私人或者合伙創(chuàng)辦的，以互聯(lián)網(wǎng)科技為支撐的借貸平臺。這種借貸類業(yè)務(wù)種類較多，可借金額較大，但往往隱蔽性較大，不規(guī)范，不安全。科技為融資提供了便利，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信技術(shù)迅速發(fā)展的今天，信息的傳播更加方便，借方和貸方更容易建立關(guān)系，資金的融通更加快捷。

互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)主要有三種，一種依然是傳統(tǒng)的金融類企業(yè)，例如銀行、保險、基金、信托等有關(guān)的產(chǎn)品通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)布消息，公布產(chǎn)品的構(gòu)成狀況，收益情況等消息，吸引消費者來購買，同時消費者也可以通過網(wǎng)絡(luò)來購買這些機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品來配置自己的財富。Fintech在這里扮演的角色依然是中介，使得機(jī)構(gòu)和消費者更容易的溝通。第二種則是銀行、對沖基金等利用大數(shù)據(jù)、云計算等收集大量數(shù)據(jù)，通過建立模型利用計算機(jī)來量化投資，實現(xiàn)了投資方式的改革，提供了全新的資產(chǎn)配置和財富管理的方式。還有一種是智能AI的引入，使得這些智能能夠在投資人輸入要求之后，通過預(yù)先設(shè)計好的程序和模型計算出使得投資者收益最大的方案?，F(xiàn)在智能可以扮演簡單的理財顧問，可以為投資者提供咨詢業(yè)務(wù)。

網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)實際上就是銀行的很多線下的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上辦理，通過APP、短信、電話等遠(yuǎn)端達(dá)成交易，而不是通過柜臺辦理。這樣做既方便快捷，又成本低廉，同時還可以實現(xiàn)很多柜臺業(yè)務(wù)辦不到的事，例如數(shù)據(jù)收集、產(chǎn)品推銷等?，F(xiàn)在開拓完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)是所有大型銀行的目標(biāo)。

三、Fintech的發(fā)展前景

科技是第一生產(chǎn)力，科技改變了各行各業(yè)的生產(chǎn)方式，提高了生產(chǎn)的效率。在現(xiàn)在只有與科技更好地融合才是符合發(fā)展趨勢的。總體來說，fintech的發(fā)展前景廣闊，但是發(fā)展的進(jìn)程與質(zhì)量與一些因素有關(guān)。

1.科技與金融的融合狀況

Fintech是科技加金融，主體是金融，手段是科技。所以金融服務(wù)提升水平的高低由兩個融合的情況所決定?，F(xiàn)在不乏優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息通信技術(shù)，但是應(yīng)用到金融業(yè)的這些技術(shù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，結(jié)合得還不夠完善，很多需求量很大的業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上還沒有辦法實現(xiàn)。同時一些已經(jīng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的業(yè)務(wù)或者基于科技公司提供的金融服務(wù)很大程度上取得了成功，它們?yōu)橄M者提供了便利，提供了更多更優(yōu)秀的選擇，而反過來，這些機(jī)構(gòu)自己的收益也因此大量增加。所以說，fintech雖然發(fā)展不足，但收效顯著，擁有廣闊的發(fā)展空間。

2.國家的相關(guān)政策支持

這些年一些新型的金融科技公司如雨后春筍般成立，當(dāng)然收益和行業(yè)前景是一方面，而另一方面主要也得益于國家政策的支持。近年來，國家一直大力支持科技產(chǎn)業(yè)，在融資方面，創(chuàng)立了科創(chuàng)板和中小企業(yè)板，使得直接融資更加便利，在銀行等間接融資方面也給予了政策便利，在稅務(wù)方面也給予了很大的優(yōu)惠。如果國家繼續(xù)大力支持相關(guān)的金融科技產(chǎn)業(yè)的話，那么相關(guān)的公司前景十分廣闊。

3.控制隱形風(fēng)險

不可否認(rèn)的是，在享受大數(shù)據(jù)、云計算、APP、智能服務(wù)等fintech產(chǎn)品所帶來的便利時，有很多隱形風(fēng)險已然暗生其中。Fintech提供了很多金融服務(wù)的新手段，這些手段將服務(wù)從線下轉(zhuǎn)為了線上，沒有固定的交易地點，沒有特殊技術(shù)的人難以找到蹤跡。而作為新生事物，監(jiān)管也不完善，所以fintech似乎成為了很多心懷不軌之人的法外之地。近年爆出大量P2P、網(wǎng)絡(luò)貸等問題，都證明了fintech的發(fā)展雖然出發(fā)點是好的，但是存在很多的漏洞，使得有心之人有機(jī)可乘。Fintech放大了金融風(fēng)險的隱蔽性和傳染性，如果fintech想健康持續(xù)地發(fā)展，就必須出臺相關(guān)的法律法規(guī)，完善對這一新生事物的監(jiān)管，引導(dǎo)其規(guī)范發(fā)展。

四、結(jié)語

本文介紹了fintech的概念和發(fā)展歷程，推動Fintech發(fā)展的動因，當(dāng)前的發(fā)展的一些新業(yè)務(wù)，講了一些當(dāng)前存在的問題以及發(fā)展前景?？傮w來講，fintech作為一種新生事物，為金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)大眾搭建了良好的平臺，提供了多種手段。不論是“金融+科技”，還是“科技+金融”，都是現(xiàn)在火熱發(fā)展的項目。但是由于處于初級階段，只是在嘗試著發(fā)展，難免會存在問題，但是如果加以管控和引導(dǎo)，仍會有廣闊的發(fā)展前景。

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作者簡介：任博，男，漢族，籍貫：山西省祁縣，單位：山西財經(jīng)大學(xué)