任衍珍

[摘要]改革開放以來，我國經濟高速發(fā)展，人民生活水平日益提高，但其中所暴露的問題日益突出，農村經濟增長的質量仍有待提高。我國是一個農業(yè)大國，解決好農業(yè)農村農民問題是全黨工作的重中之重。實現(xiàn)資金的優(yōu)化配置，是解決“三農”問題的關鍵。2018年中央一號文件指出，農村金融改革任務繁重。眾多的研究表明，生活、生產和發(fā)展資金缺乏是制約農村地區(qū)貧困群體擺脫貧困的一個重要因素，發(fā)展農村金融對農村脫貧有重要的戰(zhàn)略意義。

[關鍵詞]農村金融;產品;城鄉(xiāng)協(xié)調

[中圖分類號]F274[文獻標識碼]A

1 引言

農村扶貧攻堅是全面建成小康社會的主戰(zhàn)場，農村經濟的發(fā)展快慢決定著全面建成小康社會的進程。中央2004～2013年連續(xù)10年的“一號文件”中均涉及到了“三農”問題，可見其重要性的大小。為了實現(xiàn)農村貧困人口如期脫貧，建立惠及十幾億人口更高水平的小康社會，一方面政府要加強對“三農”的支持力度，為其制定優(yōu)惠政策;另一方面，還要提高農民的自我致富能力。推動農村金融的改革發(fā)展與創(chuàng)新，不斷完善農村金融服務機制是當前金融工作的任務之一，這不僅為村民提供了更多的融資機會，滿足了金融服務的需求，解決了“弱勢群體”融資難的問題，保障了其金融權利的實現(xiàn)，更為其脫貧致富提供了有效的途徑。2018年的中央一號文件提出，堅持農村金融改革發(fā)展的正確方向，健全適合農業(yè)農村特點的農村金融體系，把更多金融資源配置到農村經濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化的金融需求。目前，我國農村金融取得了一定程度的發(fā)展：據(jù)中國人民銀行金融市場司監(jiān)測統(tǒng)計，截至2014年末，農村金融產品和服務方式創(chuàng)新已在全國31省（市、區(qū)）全面推進，全國主要涉農金融機構和營業(yè)網點數(shù)已分別達3566家和81397個。截至2014年末，全國已組建的新型農村金融機構92.9%以上的貸款投向了“三農”和小微企業(yè)。全國已有1045個縣（市）核準設立村鎮(zhèn)銀行，縣域覆蓋率54.57%。但我國農村金融的發(fā)展仍存在著許多問題，地區(qū)發(fā)展不平衡日益突出。據(jù)《中國農村金融服務報告（2014）》顯示，截止2014年底，全國金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍有1570個，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)并沒有金融機構的影子，更談不上金融產品的創(chuàng)新以及金融服務的完善及普惠性。在我國，仍有較多的農村地區(qū)金融產品單一，供給不足?！稗r業(yè)豐則基礎強，農民富則國家盛，農村穩(wěn)則社會安?！币虼?，加快農村金融的發(fā)展對我國全面建成小康社會具有全局性和戰(zhàn)略性的意義。

2 我國農村金融現(xiàn)狀分析

近年來，隨著我國金融體系的改革以及金融體制的不斷完善，我國農村金融取得了較快的發(fā)展。自2003年農村信用社改革試點啟動以來，在黨中央、國務院正確領導下，農村金融服務體系逐步健全，服務水平不斷提高，得到了有效的改善，涉農貸款逐年增長。截至2014年末，涉農貸款（本外幣）余額23.6萬億元，占各項貸款比重28.1%，同比增長13%，按可比口徑較全年各項貸款增速高0.7個百分點，其中農戶貸款余額5.4萬億元，同比增長達19%，比各項貸款平均增速高6.7個百分點。按照可比口徑，2007年創(chuàng)立涉農貸款統(tǒng)計以來，涉農貸款累計增長285.9%，七年間年均增速為21.7%，為支持糧食生產“十一連增”和農民純收入增長“十一連快”發(fā)揮了重要作用。

偏遠農村地區(qū)基礎金融服務全覆蓋工作持續(xù)推進，鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎金融服務有效提高。2014年，銀監(jiān)會又啟動實施了基礎金融服務“村村通”工程，印發(fā)《關于推進基礎金融服務“村村通”的指導意見》，引導和鼓勵銀行業(yè)金融機構用三至五年時間總體實現(xiàn)基礎金融服務行政村全覆蓋。通過設立標準化網點、開展簡易便民定時定點服務、布設自助服務終端等多種服務形式，金融服務已覆蓋52萬個行政村。

3 我國農村金融存在的問題與不足

3.1 農村金融機構體系不健全，金融產品單一

目前我國農村金融機構覆蓋率低，西部地區(qū)、偏遠山區(qū)甚至出現(xiàn)金融機構空白，眾多農民無法享受金融服務，無法滿足其對投融資的需求;金融機構的分散使得金融交易成本居高不下，使得一部分群體尤其是低收入、老人等弱勢群體難以享受金融服務，金融產品的創(chuàng)新及推廣力度下降。我國主要涉農機構由農村信用社、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行等構成。2014年，我國農村信用社機構數(shù)1569家，占比67.5%。這不難看出，農村信用社在涉農機構中占據(jù)主導地位。這種局面往往會使得金融機構之間缺乏競爭性，造成金融產品研發(fā)與推廣的“惰性”。從現(xiàn)有農村信用社業(yè)務品種上可以看出，依然以存貸款為主，基本沒有其它的業(yè)務，如保險、咨詢、代理、結算等金融服務。這種狀況既制約了農村金融供給的有效性，又不能滿足農村經濟主體對金融的多樣化需求。其次，相對于西方國家，我國金融管制較為嚴格，在一定程度上限制了金融機構的活動，從而限制了金融產品的創(chuàng)新。再次，由于城鄉(xiāng)經濟發(fā)展不協(xié)調、城鄉(xiāng)貧富差距過大，與城市客戶相比，“三農”客戶規(guī)模小、信息不對稱、抵押品缺失等特征明顯，因此許多金融機構更愿意留在具有豐富客戶資源、經營風險相對較低的城市而不愿進軍鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這就使得農村金融產品創(chuàng)新缺乏動力。最后，由于交易成本的居高不下，農村金融存在著較大的風險，抑制著金融產品的創(chuàng)新。

3.2 農村金融供給不足，資金外流情況嚴重

目前，我國農村金融貸存比仍相對較低，農村金融機構將農村儲蓄轉化為農村貸款的比率低下，大量的資金流向第二、第三產業(yè)等有較大發(fā)展前景和利潤空間的產業(yè)，從而導致農村金融機構支持農村經濟建設的效率低下。通過農村信用社、郵政儲蓄銀行等商業(yè)性金融組織每年從農村地區(qū)流出的資金大于從城市地區(qū)流入的資金，使得農村社會經濟的發(fā)展缺乏強有力的資金支持，不利于農業(yè)基礎設施的建立和農業(yè)科研科技的推廣，農業(yè)和農村經濟發(fā)展的資金需求不能得到有效的滿足，從而抑制了農業(yè)的發(fā)展與農民收入的增加，最終導致城鄉(xiāng)居民收入差距越來越大。