翟雷雷　張建忠

近期銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，繼去年10月份央行發(fā)布《法人金融機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)管理指引（試行）》以來，反洗錢的相關(guān)監(jiān)管要求正式全面嵌入現(xiàn)有機(jī)構(gòu)的管理辦法之中，由此帶來的是整個(gè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢形式變得異常嚴(yán)峻。2019年反洗錢“雙監(jiān)管元年”大幕正式拉起。本文以筆者所在柜面一線反洗錢操作為底本，對(duì)當(dāng)前反洗錢監(jiān)管新形式下，柜面操作反洗錢難點(diǎn)初探。

一、當(dāng)前現(xiàn)狀

（一）身份識(shí)別“重災(zāi)區(qū)”

2018年中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)共對(duì)368家義務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了反洗錢行政處罰，處罰金額1.3億元;個(gè)人處罰941.37萬元;其中處罰金額前三為四川1161.45萬元，重慶1079.7萬元，陜西884萬元。在被處罰的368家義務(wù)機(jī)構(gòu)中，有319家采取了雙罰，比率高達(dá)86.7%，單人處罰金額最高達(dá)到14萬。同筆案例處罰個(gè)人數(shù)量最多的為同時(shí)處罰12人。從眾多處罰公告來看，被處罰的個(gè)人包含董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)、紀(jì)委書記、部門負(fù)責(zé)人、營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)核算部經(jīng)理等，基本為反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)、副組長(zhǎng)、高級(jí)管理人員、直接負(fù)責(zé)人或相關(guān)責(zé)任人員，頓時(shí)把反洗錢崗?fù)葡颉案呶！睄?。分?018年反洗錢處罰原因，其中未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，占比逾七成。由此從歷次央行反洗錢執(zhí)法檢查中不難發(fā)現(xiàn)，身份識(shí)別作為檢查重災(zāi)區(qū)，此項(xiàng)工作相關(guān)金融機(jī)構(gòu)很難幸免。從事某金融機(jī)構(gòu)的的的反洗錢專員表示，身份識(shí)別難，難在監(jiān)管要求高，基層執(zhí)行難，客戶不配合?！傲私饽愕目蛻簟币簿椭荒茏鳛橐环N官方行文的外在要求，客戶與金融機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系初始，柜員在進(jìn)行客戶身份識(shí)別，只能進(jìn)行粗淺的了解，無法對(duì)客戶從事的行業(yè)，收入，及相關(guān)身份特點(diǎn)，進(jìn)行綜合了解判定。部分金融機(jī)構(gòu)核心系統(tǒng)中相關(guān)職業(yè)分類仍然延用過去的舊行業(yè)分類標(biāo)準(zhǔn)，已不適應(yīng)當(dāng)前反洗錢工作監(jiān)管要求。

（二）可疑甄別難度大

近年來洗錢形式以隱蔽性、多樣性、復(fù)雜性形態(tài)呈現(xiàn)，在反洗錢實(shí)務(wù)操作中，基層柜面往往對(duì)案例的可疑甄別淺嘗輒止，更提不上準(zhǔn)確上報(bào)。一些地方性金融機(jī)構(gòu)因?yàn)?，服?wù)網(wǎng)點(diǎn)多，服務(wù)客群廣，經(jīng)營(yíng)方式粗放等管理特點(diǎn)，成為近年來滋生洗錢犯罪的土壤。以開卡為例，自2016年央行261號(hào)文以來，個(gè)人客戶只能在同一金融機(jī)構(gòu)開立一個(gè)I類賬戶，個(gè)別客戶就利用地方性金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立法人機(jī)制，可以跨區(qū)域開立多張銀行卡，派人專門從事開卡行為，且不易被察覺。對(duì)于基層發(fā)現(xiàn)可疑，提出了很大的挑戰(zhàn)。加之歷史原因身份識(shí)別初始時(shí)，客戶信息不全面，無法結(jié)合客戶自身身份特點(diǎn)，進(jìn)行有效分析，導(dǎo)致上報(bào)可疑案例數(shù)據(jù)質(zhì)量普遍不高。

（三）反洗錢隊(duì)伍力量薄弱。

目前部分法人金融機(jī)構(gòu)采用反洗錢分散作業(yè)模式，專業(yè)反洗錢專員1人，B角1人?；鶎釉O(shè)反洗錢編輯崗、審核崗各1人，其中編輯崗多由柜員兼任，審核崗由運(yùn)營(yíng)主管兼任。基層反洗錢工作是一項(xiàng)專業(yè)性強(qiáng)，綜合要求高的崗位，結(jié)合監(jiān)管要求，且高度依賴于業(yè)務(wù)操作嫻熟，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)的專業(yè)人員?，F(xiàn)狀是目前反洗錢基礎(chǔ)力量薄弱，一線多由柜員兼任，從業(yè)時(shí)間短，專業(yè)知識(shí)缺欠，導(dǎo)致基層柜面進(jìn)行客戶身份識(shí)別、發(fā)現(xiàn)甄別可疑能力參差不齊。相關(guān)業(yè)務(wù)管理部門如果僅進(jìn)行反洗錢監(jiān)管文件的“上傳下達(dá)”或?qū)梢砂咐鐒e發(fā)模板，只能解決洗錢監(jiān)管的形式要求，加之基層理解執(zhí)行偏差，導(dǎo)致結(jié)果往往不如人意，基層反洗錢管理“治標(biāo)不治本”。

二、成因分析

（一）管理機(jī)構(gòu)與基層之間溝通不順暢。法人機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立、反洗錢專業(yè)人員更迭頻繁，導(dǎo)致對(duì)反洗錢認(rèn)識(shí)不到位，對(duì)相關(guān)制度文件等監(jiān)管要求形成脫節(jié);其次基層柜面因?yàn)樽陨韺哟尉窒薜仍颍瑹o法真正理解管理部門的意圖，無法真正激發(fā)一線柜員反洗錢工作中的主觀能動(dòng)性。

（二）相關(guān)人員思想認(rèn)識(shí)不足。首先單就金融機(jī)構(gòu)本身而言，反洗錢更多體現(xiàn)為成本和負(fù)擔(dān)，金融機(jī)構(gòu)本身追求利潤(rùn)最大化，由于反洗錢管理需要，不得不限制部分業(yè)務(wù)，舍棄個(gè)別客戶，其次每年反洗錢方面的專題培訓(xùn)，以及系統(tǒng)建設(shè)的維護(hù)支出，這些耗用資金，難免導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)高管人員對(duì)反洗錢工作熱情不高，加之柜面人員也因?yàn)榉聪村X客戶識(shí)別，可疑甄別等方面的基礎(chǔ)工作，從而失去柜面營(yíng)銷的機(jī)會(huì)，這些機(jī)會(huì)的失去，直接導(dǎo)致工資績(jī)效的降低。由此造成金融機(jī)構(gòu)高管及工作人員對(duì)于反洗錢管理，滿足于表面合規(guī)，不能認(rèn)真履行反洗錢的責(zé)任與義務(wù)，客戶識(shí)別、案例甄別價(jià)值不高，缺乏責(zé)任心及應(yīng)有的判斷。

三、應(yīng)對(duì)策略

針對(duì)上述存在問題及成因分析，正確認(rèn)識(shí)自身問題，正視反洗錢管理中，中小金融機(jī)構(gòu)與國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行之間的不足，扎扎實(shí)實(shí)地做一些基礎(chǔ)工作，從源頭做起，切實(shí)解決可能滋生洗錢犯罪的環(huán)節(jié)與土壤。

1、完善客戶信息的基礎(chǔ)數(shù)據(jù);對(duì)于存量數(shù)據(jù)應(yīng)結(jié)合外圍系統(tǒng)如信貸系統(tǒng)、客戶管理系統(tǒng)等進(jìn)行匹配關(guān)聯(lián)，重點(diǎn)維護(hù)與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)的客戶，客戶信息必須保證數(shù)據(jù)質(zhì)量。對(duì)于新增客戶不能依賴于簡(jiǎn)單的聯(lián)網(wǎng)核查，農(nóng)信機(jī)構(gòu)更要關(guān)注跨法人機(jī)構(gòu)短期內(nèi)集中開戶的客戶，實(shí)現(xiàn)事先預(yù)警控制，對(duì)于觸發(fā)短期頻繁標(biāo)準(zhǔn)的客戶，農(nóng)信系統(tǒng)網(wǎng)內(nèi)實(shí)現(xiàn)跨法人自動(dòng)預(yù)警，中斷業(yè)務(wù)交易等措施。

2、持續(xù)開展反洗錢專項(xiàng)培訓(xùn);培訓(xùn)群體不僅涉及法人機(jī)構(gòu)內(nèi)的反洗錢專員，更要覆蓋金融機(jī)構(gòu)管理高層以及柜面一線的操作人員，內(nèi)容從反洗錢當(dāng)前監(jiān)管形勢(shì)、以及出臺(tái)的相關(guān)文件制度和洗錢案例及甄別方法。并定期對(duì)反洗錢崗位人員開展測(cè)試與再培訓(xùn)工作，以期進(jìn)一步提升反洗錢從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)，更好地開展反洗錢工作。

3、提高反洗錢崗位準(zhǔn)入門檻;對(duì)于基層柜面從事反洗錢崗位的員工，明確必須進(jìn)行崗前培訓(xùn)并考核通過，持證上崗，柜面經(jīng)驗(yàn)不得少于兩年。建立專崗專職，給予一定的薪金保障，同時(shí)結(jié)合可疑案例的上報(bào)質(zhì)量及相關(guān)工作的意見建議，擬定激勵(lì)措施，調(diào)動(dòng)主動(dòng)工作的積極性和參與熱情。