舒雪杰

【摘要】2017年，中共中央國務(wù)院為針對促進農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的成功轉(zhuǎn)型，在中央1號文件中指出要首先推動農(nóng)村電商的發(fā)展。電子商務(wù)依靠“互聯(lián)網(wǎng)+”思維成為精準扶貧的有效工具。2017年，黑龍江省生產(chǎn)總值（GDP）達到16199.9億元，比上年增長6.4%，增幅提高0.3個百分點。其中農(nóng)村常住居民人均可支配收入達12665元，遠遠低于城市。黑龍江省農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展較為緩慢，其對應(yīng)的金融支持力度較為欠缺。支付環(huán)境不健全、銀行服務(wù)網(wǎng)點覆蓋率不足等多種現(xiàn)象正阻礙農(nóng)村電商的快速發(fā)展。本文通過研究黑龍江省農(nóng)村電商金融支持的現(xiàn)狀，深入實際，對農(nóng)村電商金融支持在發(fā)展中存在的問題進行深度解析，并提出對應(yīng)措施，促進黑龍江省農(nóng)村快速發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村電商 黑龍江省 金融支持

大多數(shù)學(xué)者對農(nóng)村電商的金融支持研究主要有以下幾個方面：在研究農(nóng)村金融對經(jīng)濟影響的方面，王勁屹（2018）通過建立VEC模型，證實了農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟存在正相關(guān)的關(guān)系。在研究影響農(nóng)村地區(qū)信貸配給不平衡的因素中，承前、陳家錚（2018）通過利用交易費用建立農(nóng)戶—銀行決策模型，認為農(nóng)戶的收入和受教育水平會嚴重影響正規(guī)金融機構(gòu)對農(nóng)戶的信貸配給。李哲、李理（2009）認為銀行的的傳統(tǒng)信貸制度嚴重忽略了貸款者的要求，繁冗的手續(xù)和利潤最大化都阻礙了農(nóng)村信貸的發(fā)放。

農(nóng)村金融在實施時面臨的最大困難就是信息不對稱，謝偉杰（2013）通過研究，認為信息不對稱較低了融資的效率。

一、黑龍江省農(nóng)村電子商務(wù)金融支持的發(fā)展現(xiàn)狀

黑龍江省農(nóng)村地區(qū)電子支付的普及度不高且支付環(huán)境建設(shè)水平低。在農(nóng)村區(qū)域開展非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)相對較困難。一是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的落后阻礙了金融服務(wù)的發(fā)展。農(nóng)村的經(jīng)濟處于落后階段，且交易成本高于收入的現(xiàn)象極大地打擊了農(nóng)民的積極性。二是金融機構(gòu)在農(nóng)村的服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)不足阻礙了農(nóng)村的非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于農(nóng)村地區(qū)存在遠距離和人口較為分散的缺陷，大多數(shù)商業(yè)銀行基于利潤最大化的目的會減少農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)。三是農(nóng)民對非現(xiàn)金支付方式的接納度較低嚴重阻礙了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。據(jù)凱恩斯流動性偏好理論可知，人們對于現(xiàn)金的需求主要因為其較強的流動。而農(nóng)民的文化素養(yǎng)相對低下，對新鮮的事物接受時間較為漫長?，F(xiàn)金比其他金融產(chǎn)品更易使農(nóng)戶獲得效用。非現(xiàn)金支付結(jié)算方式的復(fù)雜操作也制約了支付服務(wù)的發(fā)展。

近年來，中央銀行哈爾濱分行為積極響應(yīng)“加快城鄉(xiāng)一體化發(fā)展”的戰(zhàn)略方針，組織省內(nèi)各個金融機構(gòu)多措并舉，逐漸擴展農(nóng)村銀行業(yè)務(wù)市場的規(guī)模，積極開展農(nóng)戶銀行卡的特色服務(wù)和助農(nóng)取款等項目，鼓勵和引導(dǎo)各大金融機構(gòu)在缺乏金融服務(wù)的經(jīng)濟貧困縣和農(nóng)村建立金融服務(wù)站點，積極擴展農(nóng)村金融服務(wù)內(nèi)容。并支持農(nóng)戶使用非現(xiàn)金方式結(jié)算，增加銀行卡與國家糧食直補等惠農(nóng)政策的財政補貼資金發(fā)放工作的契合度。將支付服務(wù)傳遞到農(nóng)村，搭建了便農(nóng)的“支付綠色通道”。截至目前黑龍江省農(nóng)村人均持卡量達1.37張，農(nóng)村共布放ATM3515臺、POS20957臺、電話POS37324臺，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)行政村覆蓋率87%。

在信貸方面，黑龍江省正擴大發(fā)展。2017年末，黑龍江省銀行業(yè)涉農(nóng)貸款額達8518.3億元，占各項貸款額的43.8%，為黑龍江“三農(nóng)”發(fā)展提供重要支撐。且黑龍江銀監(jiān)局正積極推動建立玉米收購貸款信用保證基金。截止2018年2月末，信用保證基金規(guī)模已達5.50億元。而且黑龍江省聯(lián)社貸款余額既穩(wěn)步增長，又細化支持。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，黑龍江省農(nóng)信社支持各類農(nóng)民合作社31611戶（個），余額達48.15億元，其中，支持種植專業(yè)合作社34.09億元，養(yǎng)殖專業(yè)合作社6.53億元，農(nóng)機專業(yè)合作社7.51億元，促進了各領(lǐng)域、各類型專業(yè)合作社協(xié)調(diào)發(fā)展。

在金融服務(wù)發(fā)展中，黑龍江省財政局創(chuàng)建財政補貼資金質(zhì)押放大貸款機制，對1321戶種糧大戶（合作社）和10.97萬農(nóng)戶發(fā)放糧食補貼質(zhì)押及組合貸款72.8億元。推進農(nóng)業(yè)保險擴面、轉(zhuǎn)制，撥付保費補貼7.5億元，種植業(yè)承保玉米等四大品種5754萬畝，保險公司為52.2萬農(nóng)戶理賠7.8億元。實施財政獎補政策，對121戶縣域金融機構(gòu)嘉獎1.1億元，激勵省內(nèi)縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增長77.9億元，增幅達32%。對18戶村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)補助4265萬元，拉動貸款發(fā)放33.4億元，同比增長66%。

二、黑龍江省農(nóng)村電子商務(wù)金融支持面臨的主要問題

1、銀企信息不對稱

根據(jù)是否符合法律，我們將投融資分為非合法融資和合法融資。其中非合法指在農(nóng)村電商融資中處于違背法律法規(guī)的活動。而合法指在農(nóng)村電務(wù)融資中符合法律規(guī)定的活動。而信息不對稱造成了非合法金融組織和合法金融組織之間存在差異。農(nóng)村電商是電商中的一種新興行業(yè)模式，它主要以農(nóng)業(yè)（農(nóng)民）作為服務(wù)對象，通過流通城市的工業(yè)品和農(nóng)村的農(nóng)產(chǎn)品（初級加工品）促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和提升農(nóng)民生活水平。農(nóng)村電子商務(wù)是依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的一種新興模式。由于合法的金融組織機構(gòu)在對農(nóng)村電子商務(wù)進行投資時常會認為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟落后，基礎(chǔ)設(shè)施薄弱;農(nóng)民的綜合素質(zhì)偏差;投資風(fēng)險較高，并缺乏貸款人的相關(guān)可靠信息。因此，合法的金融組織機構(gòu)就不會將資金貸放給農(nóng)村電子商務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)，從而導(dǎo)致農(nóng)村電子商務(wù)出現(xiàn)資金短缺現(xiàn)象。另一方面，由于參與農(nóng)村電子商務(wù)的農(nóng)戶在多次向合法金融組織機構(gòu)申請貸款被拒絕之后，便會喪失繼續(xù)向正規(guī)金融機構(gòu)貸款的信心，從而便會考慮民間的非法金融組織，而民間的非法金融組織會加大農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的成本和風(fēng)險。各大商業(yè)銀行在進行貸款業(yè)務(wù)時會根據(jù)貸款人相關(guān)的征信記錄，還款能力，個人素質(zhì)等信息來決定是否貸出款項。由于農(nóng)村電子商務(wù)的主要服務(wù)對象是農(nóng)村人口，且農(nóng)村更難以獲得相關(guān)的信息，從而導(dǎo)致金融組織機構(gòu)不能合理有效分配資源。

2、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完全

中國存在的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)是發(fā)展中國家的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)存在的突出矛盾結(jié)構(gòu)，黑龍江作為農(nóng)業(yè)大省，表現(xiàn)尤其明顯。黑龍江省道路基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)快，但仍是一種粗放型的自然發(fā)展狀態(tài)。管理手段和運輸生產(chǎn)方式仍處于落后狀態(tài)，存在效率低下的狀態(tài)，阻礙了黑龍江省經(jīng)濟的大力發(fā)展。黑龍江省地處最北部，其運輸距離和寒冷的氣候阻礙了交通運輸?shù)陌l(fā)展。截止2016年底，黑龍江省公路總里程164502公里。按技術(shù)等級分：高速公路4350公里，一級公路2393公里，二級公路11552公里，三級公路34321公里，四級公路85896公里，等外公路25990公里。黑龍江省的公路發(fā)展情況遠不能滿足經(jīng)濟社會發(fā)展的要求。道路建設(shè)的不完全導(dǎo)致了偏遠的農(nóng)村地區(qū)仍然處于信息封閉式狀態(tài)。商業(yè)銀行通過營業(yè)網(wǎng)點，ATM機，網(wǎng)上銀行等方式辦理業(yè)務(wù)獲取利潤。而遠距離會增加各大商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點的成本，降低經(jīng)營收益，從而阻礙了偏遠農(nóng)村地區(qū)營造健康的支付環(huán)境。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷快速發(fā)展，支付寶、微信、網(wǎng)上銀行等新興平臺讓我們的支付逐漸向電子支付轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)是電子支付方式的基礎(chǔ)，黑龍江省正面臨著網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)不完全的問題。截止2018年3月農(nóng)村固定電話用戶達48.9萬人，占農(nóng)村總?cè)丝诘?.9%全省移動電話用戶合計3719.8萬戶，約占總?cè)丝诘?7.0%，互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入用戶714.7萬戶，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶達2842.3萬戶，約占總?cè)丝诘?4.2%。

3、支付環(huán)境與實際需求不匹配

首先，農(nóng)村存在支付結(jié)算業(yè)務(wù)落后的問題。農(nóng)村的金融營業(yè)廳的覆蓋面較少，且農(nóng)村大多數(shù)金融營業(yè)廳為信用社、農(nóng)商行等規(guī)模較小的地方性金融機構(gòu)，城市營業(yè)廳中的電子商務(wù)匯票業(yè)務(wù)系統(tǒng)、相關(guān)支付系統(tǒng)等尚未完全推廣到農(nóng)村，不能為農(nóng)村電商提供及時、安全的非現(xiàn)金結(jié)算服務(wù)。其次，很多偏遠農(nóng)村存在相關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的問題。農(nóng)村居民利用POS機、ATM機完成的相關(guān)業(yè)務(wù)的次數(shù)較少，商業(yè)銀行手續(xù)費收入遠不足以支付機器設(shè)備的維修費用，這嚴重消減了各商業(yè)銀行在農(nóng)村投放銀行卡受理設(shè)備和自助設(shè)備的積極性。大多數(shù)農(nóng)村只構(gòu)建了助農(nóng)取款服務(wù)點、便民網(wǎng)絡(luò)服務(wù)點，并提供水電費代繳、銀行卡轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)性金融支付服務(wù)，不能全面滿足農(nóng)民的支付服務(wù)需求。三是農(nóng)民在日常經(jīng)濟活動中使用非現(xiàn)金支付結(jié)算方式的次數(shù)較少。農(nóng)村區(qū)域相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備覆蓋率低，嚴重阻礙了農(nóng)村居民使用線上支付和移動終端支付。導(dǎo)致非現(xiàn)金支付工具便捷的支付、轉(zhuǎn)賬功能在農(nóng)村地區(qū)不能得到有效發(fā)揮。

4、相關(guān)農(nóng)村電子商務(wù)的金融產(chǎn)品較少

商業(yè)銀行信貸具有嚴格的要求，而農(nóng)村電商普遍存在時間短、周轉(zhuǎn)快、網(wǎng)銷資金額度小、成本低等特點。這要求各大商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村電商的特點設(shè)計出對應(yīng)的產(chǎn)品，開通特殊的綠色審批通道，以此滿足大多數(shù)電商客戶的貸款需求。但由于現(xiàn)在傳統(tǒng)商業(yè)銀行存很多詬病，制約其創(chuàng)新能力，尤其在大型傳統(tǒng)商業(yè)銀行中各農(nóng)村分行自主權(quán)特別小。

5、傳統(tǒng)信貸模式制約其發(fā)展

首先電商的承貸能力受不動產(chǎn)抵押物不足的制約。合法金融組織機構(gòu)的貸款具有輕信用、重抵押的特點，而農(nóng)村電商一般只需要擁有售賣的商品和一臺電腦。因此農(nóng)村電商不能提供有價值的抵押物。其次農(nóng)村電商聯(lián)?？臻g不大。目前農(nóng)村存在組織性差、互相監(jiān)督的社會條件消失等不良現(xiàn)象。當(dāng)周圍出現(xiàn)了違背誠信的現(xiàn)象，大多數(shù)農(nóng)民會產(chǎn)生消極情緒，并逐漸降低誠實守信的意識，熟人社會也慢慢變?yōu)榱讼嗷グ?，集體逃債，增加了聯(lián)保體的清收難度，也消磨了金融組織機構(gòu)推行聯(lián)保貸款的積極性。

三、黑龍江農(nóng)村電子商務(wù)金融支持發(fā)展對策建議

1、提高銀企間信息透明度

銀企間信息不對稱是影響農(nóng)村電子商務(wù)客戶融資難的主要原因，銀行和企業(yè)作為兩個獨立體，完全無法做到信息的透明化，但我們可以根據(jù)相應(yīng)的措施提高信息的透明度。首先，嚴格要求各農(nóng)村電商客戶以征信系統(tǒng)為標準，履行相關(guān)條例。征信系統(tǒng)會收集到每個客戶的全部經(jīng)濟活動，并依據(jù)客戶的經(jīng)濟活動為他們的誠信程度打分。這就可以大大地降低各大銀行在收集信息時所用成本。其次，經(jīng)營農(nóng)村電子商務(wù)的客戶應(yīng)該加強自己店鋪的經(jīng)營，完善店鋪的財務(wù)信息。財務(wù)信息是客戶在融資時，各大銀行首先考慮的因素。它決定了店鋪的經(jīng)營狀況和客戶的還貸能力。但財務(wù)信息的真假是每個銀行必須要認真審核的。最后，各大商業(yè)銀行在對客戶實施貸款時，應(yīng)該根據(jù)貸款數(shù)量的大小來決定自己是否加大信息采集的范圍。對于貸款數(shù)額較大的客戶，商業(yè)銀行應(yīng)該將信息波及的范圍擴大，比如：可以通過與店鋪的上游（供給商）和下游（銷售商）進行溝通獲取客戶的個人相關(guān)信用信息。

2、健全農(nóng)村電子商務(wù)的建設(shè)基礎(chǔ)

提高農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展速度要加強農(nóng)產(chǎn)品流通基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的普及率。首先完善農(nóng)村電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要政企合力，共同作用。企業(yè)具有專業(yè)性，在農(nóng)村電商發(fā)展中提供專門的技術(shù)及人員。政府應(yīng)合理策劃農(nóng)村電商的建設(shè)布局，加大相關(guān)的信息化建設(shè)的總投資，依據(jù)各地區(qū)對電子商務(wù)建設(shè)的需求，按照各地區(qū)道路（物流）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的水平，進行有計劃的合理采購相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)備。在國家政策的指導(dǎo)下，相關(guān)企業(yè)和各級政府進行共同的投資，需要把握以下幾個方面：第一應(yīng)基于農(nóng)民的需求來及時提供相關(guān)的實用的農(nóng)業(yè)信息。第二政府和企業(yè)應(yīng)該合理利用現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)設(shè)施的資源，增產(chǎn)節(jié)約，突破資金短缺的限制。第三實時免費為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)相關(guān)的信息服務(wù)第四利用相關(guān)運營方式和新的投資機制來充分激發(fā)企業(yè)和各級政府參加農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)的主動性和積極性。第五把農(nóng)業(yè)信息工程建設(shè)納為“政府網(wǎng)絡(luò)”工程建設(shè)的一部分。

3、加強支付環(huán)境建設(shè)

大力支持農(nóng)村支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，為電子商務(wù)的發(fā)展建立優(yōu)質(zhì)的支付環(huán)境。首先建設(shè)健全的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。引導(dǎo)各商業(yè)銀行依照農(nóng)村的業(yè)務(wù)需求和地區(qū)經(jīng)濟的實際情況，在農(nóng)村電商密集區(qū)域增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點及分支機構(gòu)，完善相應(yīng)的各種支付方式。其次加快建設(shè)農(nóng)村支付結(jié)算的步伐。催促各大商業(yè)銀行加快助農(nóng)金融服務(wù)網(wǎng)點的健全，依托物資商店、農(nóng)村小超市等各種公共服務(wù)場所，建設(shè)便民取款和惠農(nóng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)點，逐漸加大移動 POS機、POS機、轉(zhuǎn)帳電話和ATM機的普及力度。最后大力宣傳支付產(chǎn)品知識。金融機構(gòu)需創(chuàng)造良好的支付結(jié)算環(huán)境，向廣大農(nóng)民宣傳和解說支付工具的使用方法、風(fēng)險防范意識、收費標準等知識，努力加大非現(xiàn)金支付產(chǎn)品在農(nóng)村的使用頻率。

4、加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)完善各貸款管理系統(tǒng)，建立完善的客戶信息管理方式和信息審核機制;正規(guī)金融機構(gòu)應(yīng)密切關(guān)注農(nóng)村電商金融需求的變化、充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等工具設(shè)計金融產(chǎn)品。并大力發(fā)展手機銀行、直銷銀行等業(yè)務(wù)，推出“網(wǎng)上預(yù)約”、“網(wǎng)上申貸”等服務(wù)，簡化業(yè)務(wù)流程，提升運營效率。

5、充分發(fā)揮政府的政策扶持作用

政府應(yīng)對商業(yè)銀行實施政府貼息貸款，大力支持資金短缺的農(nóng)村電商客戶;加強信用體系建設(shè)，打造良好的農(nóng)村電商信用環(huán)境。政府部門需建立健全農(nóng)村電子商務(wù)領(lǐng)域失信行為聯(lián)合懲戒機制，打造良好的農(nóng)村電商信用環(huán)境。拓寬農(nóng)村電商融資渠道，減少對傳統(tǒng)貸款的依賴。大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)投資基金，為農(nóng)村電商提供資金支持。