林成

【摘要】本文將從普惠金融的概述角度出發(fā)，分別介紹其含義以及內(nèi)涵，并且分析經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)而提出合理的發(fā)展對(duì)策，以期為各部門(mén)財(cái)政工作人員提供可靠參考。

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū) 普惠金融 財(cái)政

引言：雖然我國(guó)整體社會(huì)經(jīng)濟(jì)正處于蓬勃發(fā)展期，然而依然存在許多經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。這些地區(qū)分布較為分散，擁有較多的貧困人員，我國(guó)現(xiàn)行的金融財(cái)政體系很難針對(duì)性、全方位地滿(mǎn)足其發(fā)展要求。普惠金融的發(fā)展能夠有效為其提供可靠的相關(guān)服務(wù)，因此，這對(duì)于促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、民眾生活水平提升意義深遠(yuǎn)。

一、普惠金融概述

（一）普惠金融含義

普惠金融，屬于可以全面、有效、科學(xué)地將金融方面服務(wù)提供給社會(huì)各個(gè)群體以及階層的一種金融體系。如今，并沒(méi)有哪種金融體系能夠?yàn)樯鐣?huì)上各類(lèi)人群提供比較全面、系統(tǒng)的金融服務(wù)，所以，聯(lián)合國(guó)期望借助微型金融或者小額信貸的快速、健康發(fā)展，逐漸建立健全此類(lèi)金融體系。

（二）普惠金融內(nèi)涵

（1）普惠金融的構(gòu)建主要是為了貧困人口、低端客戶(hù)等提供較全面的金融服務(wù)，這要求監(jiān)管政策以及法律等能夠?yàn)槠涮峁┮欢ǔ潭鹊陌l(fā)展空間。

（2）只有社會(huì)中各個(gè)群體、階層都具備獲得金融相關(guān)各項(xiàng)服務(wù)機(jī)會(huì)時(shí)，社會(huì)中的全體人員才能夠有效地參與到社會(huì)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，進(jìn)而促進(jìn)社會(huì)的全面富裕，最終構(gòu)建和諧社會(huì)。

（3）隨著時(shí)代的不斷發(fā)展，普惠金融體系為了使所有人都具備獲得金融相關(guān)各項(xiàng)服務(wù)的機(jī)會(huì)，必須在產(chǎn)品、制度以及機(jī)構(gòu)等方面進(jìn)行及時(shí)創(chuàng)新。

二、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融產(chǎn)品相對(duì)較少

（1）許多地區(qū)的農(nóng)民資金互助社、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司等機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品主要為信貸類(lèi)的金融產(chǎn)品，且信貸量極少。

（2）很多商業(yè)銀行將用于城市的金融產(chǎn)品進(jìn)行照搬照套，并沒(méi)有對(duì)各地的實(shí)際情況進(jìn)行實(shí)地勘察和調(diào)研，最終出現(xiàn)種類(lèi)雖然豐富，實(shí)用性產(chǎn)品卻極少的現(xiàn)象，使得商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展流于表面形式。

（3）近些年，部分地區(qū)的本地金融機(jī)構(gòu)雖然逐漸增多，但是極度缺乏相應(yīng)的金融類(lèi)人才，很多金融產(chǎn)品屬于模仿大銀行的產(chǎn)品，缺乏實(shí)用性。

（二）監(jiān)管部門(mén)功能未發(fā)揮

（1）個(gè)別經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的有關(guān)監(jiān)管部門(mén)沒(méi)有對(duì)普惠金融擁有足夠的重視，將有關(guān)政策僅僅是進(jìn)行了轉(zhuǎn)發(fā)、傳達(dá)等簡(jiǎn)單的工作，使得普惠金融流于表面。這些部門(mén)的工作人員沒(méi)有對(duì)當(dāng)?shù)剡M(jìn)行深入考察，也沒(méi)有加強(qiáng)與各相關(guān)單位的交流溝通，對(duì)于普惠金融發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題不聞不問(wèn)，這嚴(yán)重阻礙了我國(guó)和諧社會(huì)的構(gòu)建。

（2）很多經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)監(jiān)管部門(mén)沒(méi)有為普惠金融的發(fā)展制定合理的發(fā)展規(guī)劃，這就很難使普惠金融被有效貫徹落實(shí)。

（三）提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)較少

（1）經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)有關(guān)體系尚不完善，資本市場(chǎng)缺失，金融服務(wù)的提供途徑少，很多服務(wù)只能由互聯(lián)網(wǎng)或者部分銀行的代理業(yè)務(wù)提供。

（2）基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)并不完善，極度缺乏金融配套機(jī)構(gòu)：①配套銀行貸款發(fā)放的產(chǎn)權(quán)登記交易、擔(dān)保以及信用評(píng)級(jí)等機(jī)構(gòu)匱乏，抑制了普惠金融的發(fā)展;②由于管理、成本以及利潤(rùn)等問(wèn)題，ATM機(jī)以及金融物理網(wǎng)點(diǎn)等在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)極度缺乏;③很多經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)人員依舊以現(xiàn)金流通行時(shí)進(jìn)行金融活動(dòng)，并不重視POS機(jī)等所能提供的各類(lèi)金融服務(wù)。

三、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)普惠金融發(fā)展對(duì)策

（一）結(jié)合實(shí)際對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新

各大金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，將經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)視為潛在客戶(hù)區(qū)域，對(duì)當(dāng)?shù)剡M(jìn)行實(shí)際的調(diào)查，從而掌握當(dāng)?shù)厝嗣駥?duì)金融服務(wù)的不同需求。

（1）加大在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行的推廣力度，擴(kuò)充金融交易方法，從而增加該地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)，為當(dāng)?shù)孛癖姷慕鹑诨顒?dòng)創(chuàng)設(shè)便利條件。

（2）在確保相關(guān)信息數(shù)據(jù)真實(shí)、準(zhǔn)確的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步對(duì)扶貧貼息貸款、雙聯(lián)惠農(nóng)貸款以及婦女小額擔(dān)保貸款等的審批流程，并結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)情使貸款門(mén)檻適當(dāng)降低，擴(kuò)展金融服務(wù)覆蓋范圍。

（3）引導(dǎo)民間金融機(jī)構(gòu)自發(fā)調(diào)查各地狀況，為小微企業(yè)以及弱勢(shì)群體提供更多金融服務(wù);為小微企業(yè)的融資拓展渠道。

（二）監(jiān)管部門(mén)必須及時(shí)發(fā)揮自身功能

（1）人民銀行有關(guān)部門(mén)要對(duì)普惠金融進(jìn)行全面掌握，并結(jié)合各地實(shí)情為其制定合理的發(fā)展意見(jiàn)，并引導(dǎo)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新產(chǎn)品、結(jié)算支付、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益以及信貸等方面推動(dòng)普惠金融的整體發(fā)展，同時(shí)對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)加以嚴(yán)格控制。保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)等有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在確保各項(xiàng)數(shù)據(jù)信息準(zhǔn)確、真實(shí)的基礎(chǔ)上優(yōu)化審核流程，降低貸款門(mén)檻。

（2）當(dāng)?shù)卣块T(mén)應(yīng)當(dāng)給予相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)支持和鼓勵(lì)，并在互聯(lián)網(wǎng)、管理以及土地等方面也要為其提供政策、方針?lè)矫娴闹С帧４送庖惨贫ê侠淼募?lì)機(jī)制，鼓勵(lì)更多優(yōu)秀人才、民間金融機(jī)構(gòu)努力創(chuàng)新、提供更多合理的金融服務(wù)。

（三）建立健全普惠金融組織體系

（1）政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)對(duì)典當(dāng)公司、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以及民營(yíng)銀行等加以規(guī)范，使其結(jié)合各地實(shí)際狀況提供滿(mǎn)足民眾的金融服務(wù)。

（2）農(nóng)村合作銀行或者農(nóng)村商業(yè)銀行要充分對(duì)自身的職責(zé)加以明確，對(duì)“三農(nóng)”進(jìn)行持續(xù)服務(wù)，為其提供更加便捷的服務(wù)。

（3）政府部門(mén)需要對(duì)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行予以大力支持，使其將自身的金融優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來(lái)，并為新型城鎮(zhèn)化發(fā)展、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、新農(nóng)村建設(shè)以及貧困縣的扶貧開(kāi)發(fā)等予以大力支持。與此同時(shí)，各地農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也應(yīng)當(dāng)注重于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)工作中，并遵循相關(guān)政策方針，為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”長(zhǎng)期提供資金支援。

（4）政府部門(mén)必須鼓勵(lì)各個(gè)中型、大型的金融機(jī)構(gòu)參與到經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展過(guò)程中，提供更適合當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)，進(jìn)而使金融服務(wù)覆蓋率有效提升。

結(jié)論：總之，在我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，普惠金融除了屬于理論結(jié)合實(shí)踐的金融創(chuàng)新發(fā)展模式，也結(jié)合了我國(guó)社會(huì)主義發(fā)展特色，形成了極具人文氣息的金融發(fā)展方式，對(duì)于推動(dòng)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。對(duì)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，其普惠金融的發(fā)展依舊落后，有關(guān)人員必須結(jié)合現(xiàn)狀展開(kāi)思考，從而充分發(fā)揮其功能。

參考文獻(xiàn)：

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