胡君一

一、引言

近年以來網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的代表——商業(yè)銀行在“金融創(chuàng)新”的環(huán)境背景下，響應(yīng)國家的號召，積極開展網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)。在Analysys易觀產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫最新發(fā)布的《中國網(wǎng)上銀行市場季度監(jiān)測報告2018年第1季度》數(shù)據(jù)中顯示，2018年第1季度，中國網(wǎng)上銀行客戶交易規(guī)模達到453.6萬億元人民幣，環(huán)比增長率為7.6%。2018年第1季度，工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行分別以27.8%、17.4%、10.4%的市場份額位列前三。整個商業(yè)銀行的市場占有率份額占比較在原有的基礎(chǔ)上有所提高。在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的大背景下，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融和信息技術(shù)融合的衍生物，逐漸成為銀行競爭的有利的工具。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義和優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）的狹義定義就是依托互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，讓其和金融功能能夠良好的結(jié)合，同時依靠現(xiàn)今社會的大數(shù)據(jù)和云計算在功能化的平臺上形成一整套的功能化、簡便化的金融生態(tài)鏈。政府最初的目的是為了扶助小微企業(yè)的發(fā)展。隨著時代的發(fā)展和科技的進步，越來越多的科技技術(shù)使得互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸便利化、快捷化，越來越被大眾所接受。更好的朝著“普惠金融”這一目標邁進?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新極大的改變了人們的生活方式和支付習慣。在發(fā)展如此快節(jié)奏的社會中，人們的支付不僅僅依靠現(xiàn)金貨幣的流通，更是變成了手機支付，計算機支付。而這些發(fā)展無不體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢體現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）發(fā)展快

B2B的發(fā)展越來越迅速導致國家越來越重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，國家的大力扶持下，涌現(xiàn)出了大批量的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的公司，如：支付寶中的天弘基金，P2P公司中的翹楚“宜人貸”、“積木盒子”等，從2014年起，商業(yè)銀行的整體客戶以及業(yè)務(wù)儲蓄量呈現(xiàn)出下降的整體趨勢。

（二）效率高

現(xiàn)今社會必不可少的手機、計算機，用來進行處理現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、匯款等業(yè)務(wù)，簡單方便，不用去銀行排隊，無需耗費人工，同時能夠達到商業(yè)銀行處理等同目的。極大的節(jié)省了用戶的時間成本。對于現(xiàn)今的客戶而言，是一個不小的優(yōu)勢。

（三）范圍廣

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，能夠更好的扶助小微企業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也能夠突破時間和地域的限制，優(yōu)化經(jīng)濟的發(fā)展，提升資源優(yōu)化的配置效率。同時也提高企業(yè)的競爭力，但是從個人的支付業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行卻無法做出相同方便的業(yè)務(wù)支付。消費者能夠借助網(wǎng)絡(luò)能夠直接獲取更廣泛的金融服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競爭帶來的沖擊

“互聯(lián)網(wǎng)金融”在李總理提出之前，商業(yè)銀行的競爭就是四大行之間的競爭，輔以地方性銀行的沖擊，這就造成了銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)十分僵化，不能及時創(chuàng)新，貼近生活。隨著“互聯(lián)網(wǎng)金融”的發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)受到了沖擊，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)，最明顯的例子就是支付寶和微信等支付平臺的興起給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成巨大的壓力，簡單、快捷、方便的支付業(yè)務(wù)為廣大消費者所青睞。尤其是新生代的消費者他們往往接受新事物的能力比較容易，第三方平臺的轉(zhuǎn)賬、代收代付、支付等業(yè)務(wù)的快速方便更是對銀行業(yè)是個不小的沖擊。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及對外改革開放的深入，國外銀行可以通過網(wǎng)絡(luò)的形式進入國家的金融市場，這就對傳統(tǒng)的金融機構(gòu)帶來更強大危機。

（二）金融衍生品對商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

在現(xiàn)今社會的發(fā)展下，許多的商業(yè)銀行都是以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)作為支撐點，同時開展網(wǎng)銀、黃金等新型業(yè)務(wù)。但是由于時間周期的原因，商業(yè)銀行的服務(wù)推出新的速度比較緩慢，業(yè)務(wù)的模式比較僵化。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的開展，移動支付，電話支付等服務(wù)得到推廣。同樣的在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下，很多的網(wǎng)絡(luò)公司推出了自己的支付平臺，如財付通等在給客戶提供便利的同時，也給傳統(tǒng)的銀行業(yè)造成很大的壓力。

（三）客戶服務(wù)要求給商業(yè)銀行帶來的危機意識

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競爭激烈外，銀行推出的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)同樣面臨這很強的競爭。同時非傳統(tǒng)的金融機構(gòu)的介入也使得客戶對服務(wù)的要求越來越高?？蛻暨x擇服務(wù)的平臺，不僅僅局限于一家銀行，甚至不僅僅局限于銀行。客戶可以通過服務(wù)、優(yōu)惠、便利等來選擇自己喜歡的平臺和銀行。這就對銀行的服務(wù)提供了更高的要求，這就打破了銀行一家獨大的局面，客戶有了更多的選擇，會給銀行帶來更多的危機感，也能促進傳統(tǒng)金融平臺和新型金融平臺的良性競爭，會讓經(jīng)濟的發(fā)展進入更好的良性循環(huán)發(fā)展。

四、商業(yè)銀行競爭力的提高解決方案

（一）提高銀行員工的綜合素質(zhì)。當下社會，大多數(shù)商業(yè)銀行缺乏既精通電子計算機又精通金融管理的復(fù)合型人才。許多商業(yè)銀行的工作人員都是僅僅會計算機或者僅僅會管理。所以提高員工的綜合素質(zhì)，培養(yǎng)員工的工作技能成為很多銀行的重中之重。在加強技能培訓的同時，也不能忘記服務(wù)的提高，微笑服務(wù)、耐心服務(wù)必不可少。商業(yè)銀行作為服務(wù)大眾的群體，是給大眾帶來便利的。

（二）加強技術(shù)交流與深入合作

積極參加與第三方支付平臺的交流合作，近年來，隨著社會的發(fā)展。第三方支付整體呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長。由此看來，第三方支付成為不可逆轉(zhuǎn)的潮流，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自身的優(yōu)勢，積極尋求和第三方合作的機會，優(yōu)化資源配置，提高銀行卡的使用和網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行也可以積極優(yōu)化學習，學習第三方支付的寶貴經(jīng)驗，設(shè)計不同客戶的需求層次，比如大額的企業(yè)以及小額的私人客戶，完善自己的支付方案。增加客戶的體驗，新型營銷模式下，客戶的體驗感尤為重要，體驗感式的營銷逐漸成為第三方平臺的主要營銷方式。作為傳統(tǒng)行業(yè)主題的商業(yè)銀行也可以借鑒這種模式，比如說在柜臺跟等待的客戶推廣自己銀行的一些特色的服務(wù)，積極引導客戶去體驗。這樣客戶的關(guān)注度和忠誠度就會相對應(yīng)的得到提高。商業(yè)銀行也可以積極通過自己的推廣去吸引自己的客戶，也必須不斷去創(chuàng)新和完善自身，這才有利于提高自身的核心競爭力。

（三）加強風險控制

從財務(wù)、技術(shù)、市場以及監(jiān)管等角度對金融產(chǎn)品的風險進行識別、評估和控制。如果發(fā)現(xiàn)風險評估預(yù)期值一旦超過風險控制，商業(yè)銀行應(yīng)當及時制止，合理把控風控這塊，能夠有效降低金融風險的發(fā)生。同時增加對科技的研發(fā)與應(yīng)用，重視客戶需求以及科技技術(shù)的發(fā)展層次，將操作業(yè)務(wù)向管理層推進。

五、結(jié)語

商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融業(yè)的典型代表，在國家經(jīng)濟發(fā)展中起著不可或缺的作用。銀行本身應(yīng)當充分了解并且發(fā)掘客戶需求，利用大數(shù)據(jù)分析支持金融服務(wù)產(chǎn)品，有效整合客戶數(shù)據(jù)，升級完善客戶管理系統(tǒng)，積極完善金融信息處理機制，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展貢獻自己的力量。機會和挑戰(zhàn)并存的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)該不斷提高自身的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，才能夠在激烈的市場中脫穎而出。

（作者單位：鄭州財稅金融職業(yè)學院）