武濤

【摘要】相比傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融在信息和技術(shù)方面的優(yōu)勢非常明顯。不斷發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，充分發(fā)揮了金融中介作用，為資金需求者提供了更多樣化的融資渠道，并推出了各種類型的理財(cái)產(chǎn)品，在短時(shí)間內(nèi)就收獲了大量客戶，這給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了巨大壓力。相比之下，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式、經(jīng)營理念明顯存在滯后性。本文定位于互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的大背景，對商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)進(jìn)行了具體分析。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;大數(shù)據(jù);對策

互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷發(fā)展而新出現(xiàn)的一種金融業(yè)務(wù)模式，其最大的優(yōu)勢就是借用了電商平臺(tái)的豐富資源，充分運(yùn)用了大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，能夠?yàn)榭蛻籼峁┍葌鹘y(tǒng)金融更周到的金融服務(wù)，包括移動(dòng)支付服務(wù)、理財(cái)服務(wù)和其他投融資服務(wù)等。互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步完善了金融市場的運(yùn)作方式，同時(shí)其也對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)造成了一定壓力。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對當(dāng)前金融市場新格局有充分認(rèn)識(shí)，要全面分析互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)劣勢，基于戰(zhàn)略發(fā)展層面制定應(yīng)對措施，盡快實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融搶占了部分資本市場

從互聯(lián)網(wǎng)金融中得到最大實(shí)惠的就是我國的中小微企業(yè)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的貸款業(yè)務(wù)流程與商業(yè)銀行有很大差異。有資金需求的人，可以在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提出貸款申請，由平臺(tái)對其申請資料進(jìn)行審核，審核的主要內(nèi)容就是借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)對貸款申請者的償貸能力、信用指數(shù)等做出評價(jià)，然后將審核通過的項(xiàng)目在平臺(tái)上進(jìn)行信息發(fā)布，然后有投資需求的人就可以看到這些信息，決定是否進(jìn)行投資，以及對哪一項(xiàng)目進(jìn)行投資。因此可以說互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為中小企業(yè)提供了更強(qiáng)的資金助力。

（二）商業(yè)銀行短期貸款業(yè)務(wù)量下降

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后，商業(yè)銀行就不再是金融市場的壟斷者，互聯(lián)網(wǎng)金融所推出的第三方支付業(yè)務(wù)、P2P信貸業(yè)務(wù)、余額寶理財(cái)產(chǎn)品等，都深受客戶歡迎，而商業(yè)銀行原本在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中的優(yōu)勢基本消失。尤其是許多客戶都認(rèn)為余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品對他們更有利，購買和贖回方便，收益更高，因此將原本存在銀行的錢都轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品中，這使得銀行的存款被嚴(yán)重分流。此外互聯(lián)網(wǎng)金融還開展了保險(xiǎn)代理和基金等業(yè)務(wù)，而商業(yè)銀行一直以來都主要依靠存貸利差和中間業(yè)務(wù)作為主要收入來源，在互聯(lián)網(wǎng)金融的擠壓下，這兩部分利潤明顯減少。

（三）削弱了商業(yè)銀行的金融中介作用

目前國家為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了多方面的支持，其業(yè)務(wù)形式和服務(wù)內(nèi)容不斷創(chuàng)新，尤其是余額寶和活期寶等相繼問世，在很短時(shí)間內(nèi)就獲得了大量客戶支持，金融脫媒形勢更嚴(yán)峻，商業(yè)銀行已經(jīng)不再是金融市場中當(dāng)仁不讓的老大。之前傳統(tǒng)金融市場中，商業(yè)銀行最大的憑借是資金供應(yīng)方和資金需求方的債權(quán)債務(wù)償付行為要受到地域和時(shí)間的限制，但互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)已經(jīng)成功打破了這種限制，商業(yè)銀行的金融中介作用自然被削弱。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的對策

為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)從以下幾方面進(jìn)行應(yīng)對：

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，完善服務(wù)渠道

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對當(dāng)前金融市場新格局有充分認(rèn)識(shí)，尤其是要全面分析互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的深度融合，是金融市場必然出現(xiàn)的趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，當(dāng)然使得商業(yè)銀行面臨巨大挑戰(zhàn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)模式、經(jīng)營服務(wù)上的許多做法，也非常值得商業(yè)銀行參考和借鑒。商業(yè)銀行要積極轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，要在宏觀層面重新調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃，完善經(jīng)營模式，在微觀層面則要科學(xué)規(guī)劃營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，積極開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。對于目前互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)優(yōu)勢的小微企業(yè)融資市場，商業(yè)銀行要盡快做出應(yīng)對，強(qiáng)化小微企業(yè)融資渠道建設(shè)，推行線上業(yè)務(wù)渠道，縮減審批流程，凸顯服務(wù)的便捷性特點(diǎn)，通過流程再造，滿足小微企業(yè)的融資需求，通過發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)儲(chǔ)蓄紅利減少和存貸利差減少的利潤損失。

（二）積極探索與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作渠道

互聯(lián)網(wǎng)與金融市場的融合，主要體現(xiàn)在技術(shù)方面。商業(yè)銀行通過對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，可進(jìn)一步拓展信息渠道，建立自己的移動(dòng)終端平臺(tái)和客戶信息系統(tǒng)，通過大數(shù)據(jù)分析來發(fā)掘更多客戶。在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐下，商業(yè)銀行可以更準(zhǔn)確的分析客戶金融偏好，為客戶推出更具有針對性的金融服務(wù)，讓客戶充分體會(huì)到銀行服務(wù)的超值性。首先是可以對之前的客戶服務(wù)模式進(jìn)行調(diào)整，開發(fā)系統(tǒng)性客戶體驗(yàn)和事前客戶體驗(yàn)，通過制定績效管理措施，激發(fā)銀行員工工作潛能，從而為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù);然后還可以提高資源配置效率，縮短業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，壓縮業(yè)務(wù)辦理成本，在豐富的線上信息的支撐下，推出個(gè)性化的金融服務(wù)。

（三）借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展模式

商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于信息資源豐富，而劣勢則是尚未成功培育互聯(lián)網(wǎng)基因。今后商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)首先對數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，包括網(wǎng)點(diǎn)數(shù)據(jù)、銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中所形成的數(shù)據(jù)、移動(dòng)終端上傳的數(shù)據(jù)等，然后利用技術(shù)手段對數(shù)據(jù)進(jìn)行深度發(fā)掘，總結(jié)客戶行為規(guī)律和潛在需求，并盡快將其體現(xiàn)在營銷策略上。而對于信息的深度分析，同樣是銀行制定科學(xué)決策的重要參考。為實(shí)現(xiàn)對信息的全面掌控，商業(yè)銀行要在內(nèi)部構(gòu)建數(shù)據(jù)庫共享平臺(tái)，對于多維數(shù)據(jù)要進(jìn)行強(qiáng)化分析，設(shè)定多項(xiàng)多維因素，包括客戶收入水準(zhǔn)、客戶粘性等，盡量提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測的準(zhǔn)確性。

三、結(jié)論與思考

互聯(lián)網(wǎng)金融在很短時(shí)間內(nèi)就占據(jù)了相當(dāng)大的市場，其全新的業(yè)務(wù)模式和服務(wù)內(nèi)容，改變了金融市場格局，迫使商業(yè)銀行不得不慎重對待這一新加入的競爭者。當(dāng)前金融市場競爭激烈，商業(yè)銀行對金融市場的新形勢要有清醒的認(rèn)識(shí)，并對自身的戰(zhàn)略規(guī)劃進(jìn)行調(diào)整，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，構(gòu)建銀行生態(tài)圈，積極拓展新的業(yè)務(wù)渠道，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，提高人力資源專業(yè)素質(zhì)，吸收互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)模式上的新做法，充分體現(xiàn)客戶的核心作用，優(yōu)化內(nèi)部管理，推動(dòng)金融服務(wù)和產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型。

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