李玉竹

【摘要】普惠金融實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵在于農(nóng)村普惠金融的實(shí)現(xiàn)。目前重慶地區(qū)普惠金融存在供給不足、規(guī)模限制、種類限制、缺乏征信數(shù)據(jù)等問(wèn)題，“互聯(lián)網(wǎng)+”金融能夠深層次挖掘客戶需求，建立健全征信系統(tǒng)、建立多元金融服務(wù)體系改善重慶市普惠金融的現(xiàn)狀，為農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)戶提供全面、多元的普惠金融服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】普惠金融;農(nóng)村金融

普惠金融的實(shí)現(xiàn)在于為一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的弱勢(shì)人群、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)地區(qū)提供方便快捷、優(yōu)質(zhì)及實(shí)惠的基礎(chǔ)金融服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)是普惠金融服務(wù)重點(diǎn)區(qū)域，普惠金融實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵在于農(nóng)村普惠金融的實(shí)現(xiàn)。

“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融指的是利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段創(chuàng)新金融服務(wù)理念，解決普惠金融融資難、融資貴的問(wèn)題，力求為弱勢(shì)群體及地區(qū)提供優(yōu)質(zhì)、優(yōu)惠、全面的金融服務(wù)。重慶作為全國(guó)最年經(jīng)的直轄市，截止2017年11月，涉農(nóng)人口高達(dá)2003.09萬(wàn)，普惠金融需求巨大與目前農(nóng)村金融供給不足存在矛盾。深層次地了解農(nóng)村客戶的金融服務(wù)需求，了解客戶的征信狀況，為涉農(nóng)人口提供更便捷、優(yōu)惠、均等的金融服務(wù)，是目前重慶市農(nóng)村普惠金融待解決的問(wèn)題。

一、重慶地區(qū)農(nóng)村普惠金融現(xiàn)狀

（一）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的普惠金融供給不足

重慶市商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)較少，其金融產(chǎn)品及服務(wù)單一，涉農(nóng)業(yè)務(wù)較少。農(nóng)村區(qū)域的客戶業(yè)務(wù)通常又存在單筆業(yè)務(wù)金額小、交易頻繁、成本高、缺乏擔(dān)保抵押物等特點(diǎn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在提供信貸服務(wù)過(guò)程中會(huì)面臨無(wú)擔(dān)保物抵押品的信用風(fēng)險(xiǎn)，所以農(nóng)村業(yè)務(wù)對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)缺乏吸引力，商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)少，金融機(jī)構(gòu)覆蓋面窄。

（二）普惠金融企業(yè)的服務(wù)規(guī)模限制

雖然重慶農(nóng)商行、農(nóng)業(yè)銀行和小額貸款公司已經(jīng)提供了面向農(nóng)戶的信貸業(yè)務(wù)，但是從風(fēng)險(xiǎn)控制角度一直制約其涉農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和規(guī)模。特別是目前在信貸大幅度收緊的金融環(huán)境下，部分小額貸款公司出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難問(wèn)題，大多數(shù)小微企業(yè)存在涉農(nóng)服務(wù)規(guī)模限制，這些都使得目前的小微金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸供給乏力。

（三）金融服務(wù)種類單一

除了涉農(nóng)信貸金融服務(wù)，重慶農(nóng)村地區(qū)的證券和保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展明顯落后。證券公司服務(wù)受眾主要是大公司及城區(qū)市民，基本沒(méi)有針對(duì)農(nóng)村地區(qū)提供配套金融服務(wù);而保險(xiǎn)公司在農(nóng)村區(qū)域發(fā)展較緩慢，營(yíng)業(yè)點(diǎn)較少，營(yíng)銷隊(duì)伍學(xué)歷較低，同時(shí)大部分保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)定位主要是城鎮(zhèn)市場(chǎng)，涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品較少，對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的涉農(nóng)產(chǎn)品的研究及開(kāi)發(fā)項(xiàng)目也較少，很少有保險(xiǎn)產(chǎn)品是針對(duì)農(nóng)村、農(nóng)民的產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，所提供的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品很難覆蓋農(nóng)村、農(nóng)民的生活和生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）農(nóng)村征信體系信用不健全

重慶乃至全國(guó)的農(nóng)村信用體系不健全，嚴(yán)重破壞了重慶農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境，直接影響了金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行普惠金融服務(wù)。我國(guó)目前還沒(méi)有建立完善征信體系，同時(shí)普惠金融機(jī)構(gòu)的信息很難與其他征信系統(tǒng)共享信息，金融機(jī)構(gòu)為了避免信貸風(fēng)險(xiǎn)，在信貸業(yè)務(wù)上不愿意提供涉農(nóng)金融服務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)戶很難得到需要的金融服務(wù)。

二、實(shí)現(xiàn)重慶農(nóng)村普惠金融的相應(yīng)對(duì)策

（一）推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)改善重慶農(nóng)村金融供給

農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的構(gòu)建有利于改善農(nóng)村普惠金融的發(fā)展環(huán)境，為各類金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展金融活動(dòng)提供條件。同時(shí)，在“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融應(yīng)構(gòu)建“線上+線下”的全方面金融服務(wù)體系，推進(jìn)實(shí)體的金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品及服務(wù)的同時(shí)也推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融超市等金融產(chǎn)品及服務(wù)。最后，借助網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)簡(jiǎn)便高效、服務(wù)對(duì)象廣、融資方便等優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)P2P及眾籌等金融服務(wù)形式緩解重慶地區(qū)農(nóng)戶融資難問(wèn)題。

（二）建立健全信用體系

對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)手段建設(shè)完善、統(tǒng)一的普惠金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶的信息采集，重點(diǎn)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，化解金融服務(wù)壁壘，提供更優(yōu)質(zhì)、低廉的普惠金融服務(wù)。

（三）構(gòu)建多元金融服務(wù)體系

為了滿足重慶市農(nóng)戶的多樣化金融需求，必須加強(qiáng)包括銀行、證券、保險(xiǎn)等在內(nèi)的多元化、各有側(cè)重的金融服務(wù)供給體系建設(shè)，形成大型、小型和新型金融組織機(jī)構(gòu)有序分層、共同發(fā)展的格局，使不同的金融機(jī)構(gòu)能夠發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，滿足不同層次的金融需求。最后，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)為重慶市農(nóng)村農(nóng)戶提供更多元、優(yōu)質(zhì)、實(shí)惠的金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]周華.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響[J].南方金融，2013（11）.

[2]朱晉川.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景、現(xiàn)狀分析與趨勢(shì)研究[J].農(nóng)村金融研究，2013（10）.

基金項(xiàng)目：

本文為重慶商務(wù)職業(yè)學(xué)院校級(jí)一般課題“互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)重慶市農(nóng)村普惠金融的發(fā)展研究”項(xiàng)目論文，課題編號(hào)：2018XJKTYB26。