呂強(qiáng)

【摘要】隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，我國金融市場和互聯(lián)網(wǎng)呈現(xiàn)融合趨勢(shì)。隨著融合的深度不斷拓展，金融市場出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融改變了實(shí)體金融的融資、投資、支付等模式，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極影響。如何充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融，從而更好的應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融，成為整個(gè)金融行業(yè)需要重視的問題。因此，本文主要闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵以及相比傳統(tǒng)金融模式的優(yōu)劣勢(shì)，并剖析互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化模式，希望其能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用提供指導(dǎo)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);金融;內(nèi)涵;模式

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然便利了金融市場的資金流動(dòng)和周轉(zhuǎn)，但同時(shí)也給金融市場帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，只有充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵、優(yōu)劣勢(shì)及其運(yùn)行模式，才能發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，克服互聯(lián)網(wǎng)金融劣勢(shì)，從而更好的應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融，最終才能促進(jìn)金融市場的進(jìn)步和發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是企業(yè)或者個(gè)人利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完成企業(yè)的投資、融資、支付等業(yè)務(wù)。其中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是包括大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)等在內(nèi)的多種先進(jìn)科學(xué)技術(shù)。從互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵也可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融是我國主動(dòng)順應(yīng)科學(xué)技術(shù)發(fā)展潮流的產(chǎn)物。互聯(lián)網(wǎng)金融是完全區(qū)別傳統(tǒng)金融的新型金融服務(wù)系統(tǒng)，對(duì)我國的金融市場發(fā)展產(chǎn)生巨大的影響。

二、相比傳統(tǒng)金融模式的優(yōu)劣勢(shì)

（一）優(yōu)勢(shì)

1.資金運(yùn)轉(zhuǎn)的時(shí)間快、成本低

在傳統(tǒng)的金融模式中，企業(yè)和個(gè)人要想進(jìn)行資金的周轉(zhuǎn)只能到實(shí)體金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行操作。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)就可以實(shí)現(xiàn)資金的周轉(zhuǎn)和流動(dòng)，極大節(jié)省了在實(shí)體金融機(jī)構(gòu)操作的時(shí)間成本。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)只需幾秒鐘就可以實(shí)現(xiàn)資金的交易，有效提高了資金處理的速度。

2.資金運(yùn)轉(zhuǎn)的渠道范圍較寬泛

在傳統(tǒng)的金融模式中，企業(yè)和個(gè)人的貸款、投資、融資等業(yè)務(wù)只能依托實(shí)體金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行，資金周轉(zhuǎn)的渠道較為單一、閉塞。長此以往，不利于社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，企業(yè)和個(gè)人可以采取群眾眾籌、網(wǎng)絡(luò)借貸等多種形式進(jìn)行資金的周轉(zhuǎn)，打破了單一渠道的限制，極大擴(kuò)展了資金運(yùn)轉(zhuǎn)的渠道。

3.資金運(yùn)轉(zhuǎn)的透明度較高

以我國企業(yè)為例，企業(yè)依托傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)時(shí)，資金運(yùn)轉(zhuǎn)的憑據(jù)單成為資金交易的唯一證據(jù)。在進(jìn)行企業(yè)的財(cái)務(wù)管理時(shí)，大量的憑據(jù)單會(huì)造成財(cái)務(wù)工作的負(fù)擔(dān)。同時(shí)，憑據(jù)單的保存也是需要重視的問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金交易能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)的清晰化、透明化。在企業(yè)的資金數(shù)據(jù)庫中，每一筆交易都會(huì)有明確的時(shí)間和去向，極大提高了資金運(yùn)轉(zhuǎn)的透明度。

（二）劣勢(shì)

1.尚未形成健全的互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型金融服務(wù)系統(tǒng)，正處于發(fā)展的初始階段。因此，我國尚未建立較為完善的互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度，這就使得網(wǎng)絡(luò)資金詐騙、融資陷阱等多種事件的發(fā)生。要想充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的積極影響，需要監(jiān)管部門不斷探索并完善互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度，從而規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場，這對(duì)于促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。

2.企業(yè)的資金安全受到一定的威脅

互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)魚龍混雜的信息網(wǎng)，其中不免會(huì)有虛假信息的存在。在這種情況下，企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)的時(shí)候就可能遇到虛假的金融信息。一旦陷入了虛假信息的騙局中，企業(yè)和個(gè)人的資金安全便遭受到了威脅。此外，網(wǎng)絡(luò)黑客技術(shù)的不斷發(fā)展也對(duì)企業(yè)和個(gè)人的資金安全造成了挑戰(zhàn)。因此，加強(qiáng)企業(yè)的資金安全防控體系和用戶的網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的必要舉措。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化模式

（一）支付

互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用模式之一是互聯(lián)網(wǎng)支付，所謂互聯(lián)網(wǎng)支付是指用戶利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或者平臺(tái)完成對(duì)交易的資金支付。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)支付具有不同的種類。根據(jù)用戶使用的互聯(lián)網(wǎng)終端不同，互聯(lián)網(wǎng)支付可以分為PC支付和手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)支付。PC支付主要指的是用戶利用電腦登陸支付頁面進(jìn)行的資金支付，手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)支付主要是指用戶利用手機(jī)移動(dòng)端完成的資金支付。不論是PC支付還是手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)支付都創(chuàng)新了支付形式，促進(jìn)了網(wǎng)銀的流通，調(diào)動(dòng)了用戶參與互聯(lián)網(wǎng)金融的積極性和熱情，極大推動(dòng)了我國互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的進(jìn)程。根據(jù)用戶使用的不同支付工具，互聯(lián)網(wǎng)支付可分為網(wǎng)上銀行支付和第三方支付。網(wǎng)上銀行支付是指實(shí)體金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上的運(yùn)營形態(tài)，用戶可以利用網(wǎng)上銀行APP進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)賬、存儲(chǔ)、支付等業(yè)務(wù)。同時(shí)，網(wǎng)上銀行也是我國實(shí)體金融機(jī)構(gòu)融入互聯(lián)網(wǎng)金融的體現(xiàn)。第三方支付是指用戶利用具有中介支付許可的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行支付，常見的第三方支付平臺(tái)有微信、支付寶。隨著手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)的普及，我國使用微信和支付寶的人數(shù)逐年增加。微信和支付寶的第三方支付功能成為人們進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付的重要方式，極大便利了人們的生活。

（二）借貸

在傳統(tǒng)的金融模式中，企業(yè)和個(gè)人的借貸只能通過實(shí)體銀行進(jìn)行。此外，個(gè)人的借貸還受到貸款條件、借貸上線等限制。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，企業(yè)和個(gè)人都可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行借貸。互聯(lián)網(wǎng)借貸不僅能夠?qū)崿F(xiàn)借貸方式的靈活化，還能夠?qū)崿F(xiàn)放款速度的及時(shí)性。互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸模式按照借出人的主體不同，可分為P2P借貸和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款。P2P借貸是為用戶和用戶之間的借貸業(yè)務(wù)搭建的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，即借款人為用戶、借出人也為用戶。其中，用戶可以是企業(yè)或者是有借貸需求的個(gè)人。在P2P借貸模式中，用戶可以利用互聯(lián)網(wǎng)搜尋借出人信息，在良好溝通的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)借貸業(yè)務(wù)。此外，提供用戶和借出人信息的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)必須具有正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)許可證，其中的借款人和借出人也必須通過實(shí)名注冊(cè)，以保證借貸業(yè)務(wù)的真實(shí)可靠。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款是借出人為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，如我們常用的螞蟻花唄、螞蟻借唄等借貸平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸一般針對(duì)小數(shù)額的借貸，借貸的上限是由用戶的信用等級(jí)評(píng)定的。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的借貸還具有免抵押、隨借隨還等優(yōu)勢(shì)。這種借貸方式不僅方便用戶的資金周轉(zhuǎn)，還為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建立了一套吸引用戶的機(jī)制。

（三）融資

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，融資的主要形式為眾籌融資。所謂眾籌融資，就是企業(yè)或者個(gè)人通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向網(wǎng)絡(luò)受眾進(jìn)行資金籌集。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，企業(yè)需要將項(xiàng)目內(nèi)容、發(fā)展方向、發(fā)展前景等充分展示給網(wǎng)絡(luò)受眾，受眾可以通過網(wǎng)絡(luò)信息了解項(xiàng)目的相關(guān)情況，從而決定是否入股投資。同時(shí)，企業(yè)或者個(gè)人必須完備項(xiàng)目的股權(quán)分配、利益分紅情況、投資年限等相關(guān)事宜，以保證入股投資的合法性和規(guī)范性。網(wǎng)絡(luò)受眾在進(jìn)行入股投資的過程中也應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，并遵循自愿、合法、自覺的原則。以天使街眾籌平臺(tái)為例，這一平臺(tái)致力于推動(dòng)股權(quán)融資的大眾化，使具有一定資金儲(chǔ)備的網(wǎng)民能夠通過互聯(lián)網(wǎng)獲得資金收益。網(wǎng)民可以瀏覽天使街網(wǎng)站上各種各類的投資項(xiàng)目，同時(shí)可以了解投資項(xiàng)目日前的融資情況。天使街不乏有專業(yè)的投資人士，因此，投資項(xiàng)目的融資情況在一定程度可以為網(wǎng)民的投資提供參考性建議。網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)創(chuàng)新了企業(yè)的融資模式，不僅能夠幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)快速融資的目標(biāo)，還能夠拓展網(wǎng)民的投資渠道，這對(duì)于市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有推動(dòng)作用。

（四）理財(cái)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品也應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品比銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益要高，并且更為靈活便捷，網(wǎng)民可以隨時(shí)進(jìn)行理財(cái)項(xiàng)目。因此，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品更受消費(fèi)者青睞。傳統(tǒng)的銀行理財(cái)項(xiàng)目大多具有年限和準(zhǔn)入條件的限制，往往使得廣大受眾處于被動(dòng)狀態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品可以為網(wǎng)民提供多種理財(cái)方式，很多產(chǎn)品都可以實(shí)現(xiàn)日化收益、隨用隨提，極大方便了網(wǎng)民閑置資金的利用。比如，微信的理財(cái)通、支付寶的余額寶，這兩款理財(cái)產(chǎn)品都滿足用戶隨時(shí)理財(cái)?shù)男枰?。同時(shí)，這兩款理財(cái)產(chǎn)品都實(shí)行日化收益，可以讓網(wǎng)民每日都能追蹤理財(cái)?shù)氖找媲闆r，保證理財(cái)運(yùn)行的透明化。除此之外，如果出現(xiàn)用戶急用這筆理財(cái)資金的情況，用戶也不必賠付太多的資金。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品憑借著其自身優(yōu)勢(shì)極大沖擊了銀行的傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)理財(cái)產(chǎn)品不斷朝著便民利民的方向發(fā)展，也反映著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷進(jìn)步。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展對(duì)于金融市場來說既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)，因此，我們必須在充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵、優(yōu)劣勢(shì)和運(yùn)作模式的基礎(chǔ)上，才能更好的運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這一新型業(yè)務(wù)平臺(tái)具有運(yùn)轉(zhuǎn)速度快、成本低、渠道廣、資金運(yùn)轉(zhuǎn)透明度高等優(yōu)勢(shì)，極大沖擊了我國傳統(tǒng)金融模式，對(duì)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著積極作用。但是，由于我國尚未建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制，導(dǎo)致資金安全遭受到一定的威脅。所以，我國要盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體并加強(qiáng)用戶的網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有多種運(yùn)作模式，常見的有：網(wǎng)上銀行支付、第三方支付、P2P、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)?。每種運(yùn)作模式都有其自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，用戶要結(jié)合自身的實(shí)際情況選擇合理的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，以實(shí)現(xiàn)高效率的資金運(yùn)轉(zhuǎn)。

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