張星　薛洵

【摘要】隨著信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及數(shù)據(jù)處理技術(shù)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)成為現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的重要依據(jù)。銀行經(jīng)濟(jì)是現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，銀行通過(guò)建立信息系統(tǒng)平臺(tái)，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)金融市場(chǎng)各項(xiàng)信息數(shù)據(jù)的整合、分析與利用，進(jìn)而總結(jié)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律，預(yù)測(cè)金融市場(chǎng)運(yùn)行方向，從而推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)整體在數(shù)據(jù)模型的建構(gòu)中有序運(yùn)行。本文從大數(shù)據(jù)的基本內(nèi)容出發(fā)，從智能化建設(shè)、經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)防范等角度分析大數(shù)據(jù)對(duì)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響;并針對(duì)信息系統(tǒng)建設(shè)中的問(wèn)題，探究影響大數(shù)據(jù)分析在銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)和金融統(tǒng)計(jì)應(yīng)用中制約因素;進(jìn)而結(jié)合問(wèn)題實(shí)現(xiàn)多方面探究，提出促進(jìn)大數(shù)據(jù)融入銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)和金融統(tǒng)計(jì)的策略，以期對(duì)新形勢(shì)下，銀行經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及金融市場(chǎng)的構(gòu)建提供建議。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 銀行 經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè) 金融統(tǒng)計(jì)

引言：在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)研究中，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)與金融分析中的重要資源。銀行是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要主體，其在運(yùn)行中需要對(duì)市場(chǎng)交易、金融活動(dòng)中形成的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行收集與分析，將價(jià)值相對(duì)稀薄的數(shù)據(jù)信息逐漸匯聚為具有巨大利用價(jià)值的數(shù)據(jù)資源，而專業(yè)人員通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的分析則能夠形成經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)與金融統(tǒng)計(jì)模型，以指導(dǎo)銀行經(jīng)濟(jì)與金融市場(chǎng)的有序運(yùn)行。

一、大數(shù)據(jù)的概述

大數(shù)據(jù)指無(wú)法在一定時(shí)間范圍內(nèi)用常規(guī)軟件工具進(jìn)行捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)集合，是需要新處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長(zhǎng)率和多樣化的信息資產(chǎn)。從概念中我們能夠發(fā)現(xiàn)，大數(shù)據(jù)已經(jīng)不再是簡(jiǎn)單的信息，而成為了一種資產(chǎn)，因此對(duì)于市場(chǎng)主體而言，如何挖掘、利用這筆資產(chǎn)則成為現(xiàn)代市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中面臨的重要議題。

相較于傳統(tǒng)意義上的資產(chǎn)，大數(shù)據(jù)在生成與應(yīng)用過(guò)程中具備以下特點(diǎn)：（1）海量，從大數(shù)據(jù)的角度來(lái)看，整個(gè)世界就是不斷變化、更新的數(shù)據(jù)流，每一刻、每一個(gè)活動(dòng)都在生成數(shù)據(jù)，而在現(xiàn)代信息技術(shù)的輔助下，這些數(shù)據(jù)被捕捉并收集起來(lái)，其規(guī)模突破了Byte、KB、MB、GB單位的計(jì)量，達(dá)到了用ZB、YB、DB等單位計(jì)量的規(guī)模，而龐大的數(shù)據(jù)流在虛擬空間中生成并存儲(chǔ)，成為了現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展中一塊尚未完全開(kāi)發(fā)的“富礦”;（2）高速，即在現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)的支持下，數(shù)據(jù)的傳輸更加迅速，即便是不同區(qū)域的市場(chǎng)主體也能夠在同一時(shí)間獲得相同信息，例如目前物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、平板電腦、PC以及遍布地球各個(gè)角落的各種各樣的傳感器使數(shù)據(jù)傳播更加便捷，而大數(shù)據(jù)的高速傳播打破了信息滯后帶來(lái)的反應(yīng)遲緩，讓市場(chǎng)主體的決策更加迅速、有效;（3）多樣，大數(shù)據(jù)主要包括結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，其中結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)是在特定場(chǎng)景中形成的數(shù)據(jù)庫(kù)，如銀行數(shù)據(jù)庫(kù)、企業(yè)ERP、醫(yī)療HIS數(shù)據(jù)庫(kù)、文獻(xiàn)資料數(shù)據(jù)庫(kù)等，半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)是一種數(shù)據(jù)庫(kù)集成的數(shù)據(jù)模型，是虛擬空間中形成的共享信息，非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)則是指圖片、聲音、視頻等數(shù)據(jù)內(nèi)容;（4）價(jià)值密度低，由于數(shù)據(jù)規(guī)模龐大，其單個(gè)數(shù)據(jù)價(jià)值自然被稀釋，如針對(duì)某一金融活動(dòng)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中，只有少數(shù)數(shù)據(jù)與金融活動(dòng)緊密相關(guān)，但是這些價(jià)值密度較低的數(shù)據(jù)積少成多，最終會(huì)形成數(shù)據(jù)價(jià)值。

基于大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，銀行利用系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)捕捉金融活動(dòng)中的海量數(shù)據(jù)，并通過(guò)加工、處理形成可供參考的預(yù)測(cè)模型，這對(duì)于銀行經(jīng)濟(jì)的有序發(fā)展，以及金融市場(chǎng)的有效運(yùn)行具有重要意義。

二、大數(shù)據(jù)分析對(duì)銀行經(jīng)濟(jì)的影響

現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的各項(xiàng)活動(dòng)都會(huì)與銀行建立聯(lián)系，因此，銀行在大數(shù)據(jù)獲取方面具備便捷的條件。相較于傳統(tǒng)的銀行數(shù)據(jù)分析，大數(shù)據(jù)背景下形成的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)數(shù)據(jù)不再是單一化、隨機(jī)化的信息，而形成了龐大的數(shù)據(jù)資源，且這些數(shù)據(jù)在一定算法中能夠形成獨(dú)特的語(yǔ)言，用以描述經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀態(tài)?；诖耍y行在大數(shù)據(jù)背景下，應(yīng)利用信息系統(tǒng)收集、整合、挖掘、分析信息數(shù)據(jù)，并探究不同經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象、金融活動(dòng)中的內(nèi)在聯(lián)系形成具有預(yù)測(cè)價(jià)值的經(jīng)濟(jì)模型。

在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，銀行建立大數(shù)據(jù)處理平臺(tái)，并實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)資源的合理利用，對(duì)于經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)與金融統(tǒng)計(jì)具有重要意義。第一，有利于完善銀行智能化管理體系建設(shè)。在大數(shù)據(jù)的支持下銀行的智能化管理建設(shè)已經(jīng)啟動(dòng)，銀行通過(guò)完善硬件系統(tǒng)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析，能夠逐漸推動(dòng)人工處理業(yè)務(wù)模式向智能化業(yè)務(wù)模式過(guò)渡，例如2018年中國(guó)銀行積極推動(dòng)智能網(wǎng)點(diǎn)普及，打造智能柜臺(tái)，利用人機(jī)互動(dòng)實(shí)現(xiàn)人臉識(shí)別，通過(guò)系統(tǒng)提取和比對(duì)客戶面部的關(guān)鍵特征值，加強(qiáng)對(duì)客戶身份真實(shí)性的剛性控制;對(duì)準(zhǔn)大眾普惠客戶，把存折業(yè)務(wù)納入智能服務(wù)范疇，實(shí)現(xiàn)智能化的存折取現(xiàn)、補(bǔ)登、轉(zhuǎn)賬等功能;建立防堵電信詐騙監(jiān)督機(jī)制，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析建立可疑人員“黑名單”，支持跨網(wǎng)點(diǎn)共享，實(shí)現(xiàn)聯(lián)防聯(lián)控等等。這樣的智能化操作有效彌補(bǔ)了人工操作的漏洞，實(shí)現(xiàn)了銀行經(jīng)濟(jì)智能化發(fā)展。第二，有利于提高經(jīng)濟(jì)決策科學(xué)性。在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，銀行扮演著至關(guān)重要的角色，政府、企業(yè)、社會(huì)機(jī)構(gòu)以及個(gè)人都會(huì)根據(jù)銀行的數(shù)據(jù)信息做出經(jīng)濟(jì)決策，基于此，銀行也需要對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中形成的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行整合與挖掘，這樣才能形成更加科學(xué)的數(shù)據(jù)模型，以供政府、企業(yè)、社會(huì)機(jī)構(gòu)以及個(gè)人參考。在大數(shù)據(jù)的推動(dòng)下，銀行信息系統(tǒng)在數(shù)據(jù)處理中逐漸朝著集約化方向發(fā)展，例如技術(shù)部門推出智能決策平臺(tái)，能夠推動(dòng)銀行融合線上、線下的海量非金融與金融數(shù)據(jù)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)建模;結(jié)合征信、工商、稅務(wù)、法院、運(yùn)營(yíng)商、輿情等第三方數(shù)據(jù)，搭建更加科學(xué)，更加合理的風(fēng)控模型，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)模型識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，從而打通數(shù)據(jù)收集、特征分析、客戶標(biāo)簽、風(fēng)險(xiǎn)控制等各個(gè)環(huán)節(jié)，做出最優(yōu)的經(jīng)濟(jì)決策。第三，有利于預(yù)測(cè)并防范金融風(fēng)險(xiǎn)。銀行在運(yùn)行過(guò)程中，通過(guò)對(duì)金融數(shù)據(jù)的深入挖掘，能夠形成對(duì)銀行系統(tǒng)的全面監(jiān)督，動(dòng)態(tài)跟蹤、評(píng)估金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，并做出預(yù)警，提出金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施。例如中信銀行以電子銀行業(yè)務(wù)流程為主線，建立立體化、全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)，即利用云端監(jiān)控對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，整合第三方數(shù)據(jù)庫(kù)、同業(yè)數(shù)據(jù)與行內(nèi)數(shù)據(jù)，形成金融風(fēng)險(xiǎn)分析數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)系統(tǒng)運(yùn)行完成數(shù)據(jù)分析，并形成交易欺詐監(jiān)控、信用欺詐監(jiān)控、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、商戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以迅速、有效地識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)，提前做好金融防范，提高金融監(jiān)督水平，確保金融市場(chǎng)有序運(yùn)行。

三、大數(shù)據(jù)背景下的銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)和金融統(tǒng)計(jì)面臨的問(wèn)題

第一，銀行在大數(shù)據(jù)技術(shù)開(kāi)發(fā)與應(yīng)用方面存在欠缺。在大數(shù)據(jù)背景下，銀行經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中形成的信息資源為數(shù)據(jù)分析提供了天然的支持，但是由于傳統(tǒng)銀行在運(yùn)行中“技不如人”，對(duì)于龐大的銀行經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)、金融市場(chǎng)數(shù)據(jù)無(wú)從下手，從而影響了其在數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)與應(yīng)用方面優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮。銀行是一比較傳統(tǒng)的市場(chǎng)主體，其在漫長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中一直處于穩(wěn)定狀態(tài)，雖然自身具備龐大的數(shù)據(jù)資源，但是在資源開(kāi)發(fā)方面，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的數(shù)據(jù)資源開(kāi)發(fā)方面相對(duì)遲緩，無(wú)論是與電商平臺(tái)，還是與異軍突起的金融科技公司相比，其在數(shù)據(jù)技術(shù)引入方面存在明顯的動(dòng)力不足。技術(shù)上的局限使得銀行在面對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)、用戶信用等級(jí)等數(shù)據(jù)時(shí)候，難以靈活采用大數(shù)據(jù)思路實(shí)現(xiàn)資源開(kāi)發(fā)與應(yīng)用，導(dǎo)致銀行潛在的商業(yè)價(jià)值無(wú)法有效利用。

第二，銀行數(shù)據(jù)處理缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，影響了數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)與應(yīng)用效率。標(biāo)準(zhǔn)是通用語(yǔ)言，建立大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)是優(yōu)化數(shù)據(jù)分析環(huán)境的前提。在銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)與金融統(tǒng)計(jì)中，標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)能夠保證基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的一致性與準(zhǔn)確性，促進(jìn)銀行系統(tǒng)集成，推動(dòng)數(shù)據(jù)資源共享。但是，目前在銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)與金融統(tǒng)計(jì)中，行業(yè)內(nèi)部、部門之間存在嚴(yán)重的數(shù)據(jù)壁壘現(xiàn)象，面對(duì)同一問(wèn)題，不同部門、不同主體給出的數(shù)據(jù)信息相去甚遠(yuǎn)，甚至截然相反，這就使得原本存在巨大利用價(jià)值的數(shù)據(jù)資源，變成了難以令人信服的垃圾數(shù)據(jù)，同時(shí)也增加了部門之間、行業(yè)內(nèi)部的信息交流，造成信息孤島現(xiàn)象，降低了銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)效率，影響了金融統(tǒng)計(jì)的推進(jìn)。

第三，對(duì)不同類型數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)的重視程度存在偏差，影響了數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)與應(yīng)用的全面性。目前銀行的數(shù)據(jù)生成主要還是依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，如金融交易、用戶開(kāi)通賬戶等，在傳統(tǒng)維度上形成的數(shù)據(jù)信息主要側(cè)重于歷史財(cái)務(wù)、借貸數(shù)據(jù)。雖然隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍上進(jìn)行了一定的拓展，并將數(shù)據(jù)類型從存、放、匯核心業(yè)務(wù)形成的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，發(fā)展為客戶電話語(yǔ)音、在線交易記錄、網(wǎng)點(diǎn)視頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。但是與金融科技公司相比，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，以及非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)上依然存在“短板”，數(shù)據(jù)的來(lái)源、傳遞與存儲(chǔ)方面存在技術(shù)制約，影響了大數(shù)據(jù)效能的發(fā)揮。

第四，個(gè)人信息采集的邊界相對(duì)模糊，個(gè)人信息采集存在爭(zhēng)議。大數(shù)據(jù)對(duì)于銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)與金融分析而言，能夠提供充足的資源支持，但是其在個(gè)人信息應(yīng)用方面卻也由于邊界模糊的問(wèn)題，存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)。銀行要想實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)與金融統(tǒng)計(jì)必須要對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行收集、整合與處理，這時(shí)人們不免要問(wèn)“如何理清數(shù)據(jù)控制者運(yùn)用數(shù)據(jù)的行為邊界？如何確保數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)中對(duì)個(gè)人信息的有效保護(hù)？”但是目前銀行對(duì)于這一問(wèn)題卻無(wú)法給出令人信服的答案。2016年公安部掛牌督辦并告破的“5.26侵犯公民個(gè)人信息案”，涉及高達(dá)257萬(wàn)條公民個(gè)人銀行信息，涉案金額高達(dá)230余萬(wàn)元，這一案件的被告是一某銀行支行行長(zhǎng)，其在大數(shù)據(jù)的“幌子”下，肆意侵犯?jìng)€(gè)人的銀行信息，造成個(gè)人信息泄露，這不僅為用戶的經(jīng)濟(jì)行為帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，更是影響了銀行的市場(chǎng)信譽(yù)，并為整個(gè)銀行業(yè)的大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)與應(yīng)用敲響了警鐘。

第五，銀行信息系統(tǒng)有待完善，數(shù)據(jù)安全問(wèn)題突出。大數(shù)據(jù)背景下，銀行面臨著轉(zhuǎn)型的壓力，雖然在信息系統(tǒng)建設(shè)方面銀行做出了巨大的投入，但是數(shù)據(jù)安全問(wèn)題依然突出，例如銀行數(shù)據(jù)在傳輸過(guò)程中既存在泄露、丟失的風(fēng)險(xiǎn)，也存在被外部攻擊的風(fēng)險(xiǎn);在數(shù)據(jù)處理過(guò)程中，即便銀行進(jìn)行了靜態(tài)數(shù)據(jù)脫敏，但是由于數(shù)據(jù)集之間的關(guān)聯(lián)性，依然存在信息泄露的風(fēng)險(xiǎn);在云計(jì)算平臺(tái)下，計(jì)算環(huán)境復(fù)雜，多個(gè)租戶共享平臺(tái)資源，且互聯(lián)網(wǎng)支付在云計(jì)算中的廣泛應(yīng)用等都為數(shù)據(jù)安全帶來(lái)威脅。

四、大數(shù)據(jù)背景下的銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)和金融統(tǒng)計(jì)分析的策略

第一，銀行應(yīng)主動(dòng)適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代背景，對(duì)數(shù)據(jù)建設(shè)做出戰(zhàn)略性規(guī)劃。大數(shù)據(jù)對(duì)傳統(tǒng)銀行提出了轉(zhuǎn)型的要求，而銀行自身也具備明顯的數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì)，因此，根據(jù)大數(shù)據(jù)時(shí)代要求將數(shù)據(jù)建設(shè)提升到戰(zhàn)略高度，推動(dòng)大數(shù)據(jù)資源與開(kāi)發(fā)的戰(zhàn)略制定與落實(shí)，是傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展的必然選擇。在戰(zhàn)略規(guī)劃中，銀行首先要明確戰(zhàn)略目標(biāo)，即從加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)，推動(dòng)金融市場(chǎng)健康運(yùn)行的角度進(jìn)行宏觀分析;從控制銀行內(nèi)部金融風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行經(jīng)濟(jì)效益，挖掘潛在商業(yè)價(jià)值的角度進(jìn)行微觀探討，以形成系統(tǒng)完善的戰(zhàn)略目標(biāo)，以指導(dǎo)銀行大數(shù)據(jù)建設(shè)長(zhǎng)短期工作規(guī)劃發(fā)展。分析戰(zhàn)略環(huán)境，即對(duì)銀行進(jìn)行SWOT分析，從數(shù)據(jù)、資金、人力資源等方面分析內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)與劣勢(shì);從技術(shù)環(huán)境、政策環(huán)境、社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境等角度分析外部機(jī)會(huì)與威脅，以合理判斷銀行在大數(shù)據(jù)建設(shè)中面臨的內(nèi)外環(huán)境，以確保戰(zhàn)略方案的合理性與可行性。制定戰(zhàn)略方案，即通過(guò)信息整合建立SWOT矩陣，針對(duì)不同要素之間的搭配與協(xié)調(diào)，以及銀行長(zhǎng)短期發(fā)展需要，制定增長(zhǎng)型、扭轉(zhuǎn)型、多元化、防御型戰(zhàn)略。實(shí)施和評(píng)估戰(zhàn)略，即根據(jù)客戶中心目標(biāo)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)等對(duì)不同的戰(zhàn)略方案制定實(shí)施細(xì)則，并根據(jù)銀行運(yùn)行過(guò)程中對(duì)預(yù)期目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)程度進(jìn)行戰(zhàn)略評(píng)估，以確保大數(shù)據(jù)背景下，銀行戰(zhàn)略規(guī)劃有序進(jìn)行。

第二，推動(dòng)銀行數(shù)據(jù)處理技術(shù)的應(yīng)用，提升數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)與應(yīng)用能力。大數(shù)據(jù)處理技術(shù)是銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)與應(yīng)用的主要支撐，銀行應(yīng)根據(jù)現(xiàn)代數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)程，積極推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新，以搭建完整的數(shù)據(jù)處理平臺(tái)。例如民生銀行根據(jù)業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景搭建了層次化的數(shù)據(jù)平臺(tái)：數(shù)據(jù)采集層，數(shù)據(jù)采集范圍包括行內(nèi)數(shù)據(jù)、外部數(shù)據(jù)與行為數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的分析，銀行加強(qiáng)了對(duì)用戶行為的分析、挖掘與預(yù)測(cè)，從而進(jìn)一步明晰用戶的身份、目的以及行為模式，從而為金融產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)與精準(zhǔn)營(yíng)銷提供支撐;數(shù)據(jù)加工層，其包括Hadoop數(shù)據(jù)整合平臺(tái)、生產(chǎn)歷史數(shù)據(jù)管理平臺(tái)以及實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)分析決策平臺(tái)，這一層次通過(guò)對(duì)內(nèi)外數(shù)據(jù)的整合與開(kāi)發(fā)，實(shí)現(xiàn)對(duì)結(jié)構(gòu)與非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗與統(tǒng)一，并通過(guò)自動(dòng)調(diào)度形成可利用的數(shù)據(jù)資源;服務(wù)層，其包括機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)、實(shí)時(shí)推薦引擎、數(shù)據(jù)檢索引擎，通過(guò)平臺(tái)運(yùn)行，銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)能夠訓(xùn)練機(jī)器完成學(xué)習(xí)，從而大數(shù)據(jù)形成智能分析，并為銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)提供新的模型算法;業(yè)務(wù)應(yīng)用層，即根據(jù)大數(shù)據(jù)建立的經(jīng)濟(jì)模型，銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)、市場(chǎng)營(yíng)銷、數(shù)據(jù)安全、內(nèi)部管理等方面做出決策，以形成數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)與應(yīng)用的閉環(huán)，提高銀行的數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)與應(yīng)用能力。

第三，促進(jìn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展，推動(dòng)銀行數(shù)據(jù)共享機(jī)制的建設(shè)。在大數(shù)據(jù)背景下，銀行數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)既是提高數(shù)據(jù)質(zhì)量的需要，也是推動(dòng)數(shù)據(jù)共享的需要。銀行在數(shù)據(jù)管理過(guò)程中，為打破經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)與金融統(tǒng)計(jì)中數(shù)據(jù)交流障礙，應(yīng)積極推動(dòng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)。例如中信銀行為適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展要求，推動(dòng)數(shù)據(jù)資源共享，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，對(duì)銀行數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)給出了明確定義，其中包括數(shù)據(jù)責(zé)任方、數(shù)據(jù)內(nèi)容的標(biāo)準(zhǔn)要求、數(shù)據(jù)質(zhì)量要求、數(shù)據(jù)的成本應(yīng)價(jià)值量化要求、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與管理要求、數(shù)據(jù)加工與整合要求、數(shù)據(jù)訪問(wèn)安全要求等;根據(jù)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化管理定義，制定了嚴(yán)格的發(fā)展框架，并結(jié)合國(guó)家相關(guān)規(guī)定對(duì)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容進(jìn)行細(xì)化，其中基礎(chǔ)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)包括客戶數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、協(xié)議數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、交易數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、渠道數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、資產(chǎn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、地址數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、營(yíng)銷數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、公式代碼等，指標(biāo)數(shù)據(jù)包括風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、財(cái)務(wù)指標(biāo)、營(yíng)銷指標(biāo)、財(cái)富指標(biāo)、監(jiān)管指標(biāo)等;根據(jù)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)細(xì)則制定數(shù)據(jù)管理規(guī)范，以便于強(qiáng)化標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行力度，并針對(duì)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行中存在的問(wèn)題做出標(biāo)準(zhǔn)變更、復(fù)審與考核，提高數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的科學(xué)性與可行性，進(jìn)而提高銀行數(shù)據(jù)的整體質(zhì)量，推動(dòng)數(shù)據(jù)資源的共享與利用。

第四，完善大數(shù)據(jù)分析模型，提高銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)與金融統(tǒng)計(jì)的科學(xué)性。銀行應(yīng)通過(guò)對(duì)統(tǒng)計(jì)工具、信息來(lái)源以及數(shù)據(jù)質(zhì)量的改進(jìn)，完善經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)與金融統(tǒng)計(jì)模型，以提高數(shù)據(jù)分析的前瞻性，體現(xiàn)大數(shù)據(jù)分析價(jià)值。例如現(xiàn)代銀行在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中時(shí)刻都面臨著用戶流失的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，便捷、高效、多元化的金融服務(wù)促使傳統(tǒng)銀行中的用戶不斷流失，針對(duì)此，銀行應(yīng)利用大數(shù)據(jù)對(duì)用戶流失現(xiàn)象建立分析模型，并通過(guò)對(duì)用戶的畫像，制定相應(yīng)的應(yīng)對(duì)方案。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息爆炸使得人們獲得金融信息的途徑愈加廣泛，調(diào)查顯示，約63%的用戶使用在線個(gè)人網(wǎng)絡(luò)以及社交網(wǎng)站就能夠獲得可靠銀行產(chǎn)品信息，而45%的用戶會(huì)在社交媒體中會(huì)對(duì)其金融服務(wù)作出評(píng)價(jià)，這些存在于社交網(wǎng)絡(luò)中的數(shù)據(jù)信息，為銀行預(yù)測(cè)用戶流失提供了必要的依據(jù)。銀行在大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)過(guò)程中，應(yīng)拓寬數(shù)據(jù)收集渠道，從多個(gè)視角分析影響用戶流失的因素，并利用系統(tǒng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶銀行訪問(wèn)，用戶來(lái)電日志，網(wǎng)頁(yè)交互日志，信用卡記錄的交易數(shù)據(jù)的處理，同時(shí)將這些數(shù)據(jù)信息與社交內(nèi)容中的信息進(jìn)行交互、匹配，形成對(duì)用戶的全方位“畫像”，進(jìn)而建立預(yù)測(cè)用戶流失的數(shù)據(jù)模型，以形成可視化的行為預(yù)測(cè)指導(dǎo)，這樣銀行就能根據(jù)用戶流失現(xiàn)象制定針對(duì)性措施，及時(shí)止損，并針對(duì)存在潛在流失風(fēng)險(xiǎn)的用戶制定營(yíng)銷方案，以挽回用戶，降低流失率，提高銀行經(jīng)濟(jì)決策的預(yù)見(jiàn)性。

第五，明確銀行數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)與應(yīng)用的邊界，依法維護(hù)個(gè)人信息安全。在大數(shù)據(jù)背景下，銀行既是信息的提供者又是使用者，因此需要承擔(dān)著保護(hù)個(gè)人信息安全的職責(zé)。在大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)與應(yīng)用的過(guò)程中，根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)，以及行業(yè)內(nèi)部的規(guī)章制度、規(guī)范流程與合規(guī)流程確保個(gè)人信息安全。例如工商銀行為保證個(gè)人信息安全在采集和向征信機(jī)構(gòu)報(bào)送個(gè)人信息的過(guò)程中，會(huì)嚴(yán)格遵照程序取得個(gè)人同意、授權(quán)，在查詢個(gè)人信息的過(guò)程中要獲得本人授權(quán)，并詳細(xì)說(shuō)明信息使用目的與使用范圍;工商銀行還建立了白名單制度，即申報(bào)、評(píng)審符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定以及銀行系統(tǒng)規(guī)范的單位、個(gè)人形成白名單，這些單位或個(gè)人可以通過(guò)登錄征信系統(tǒng)查詢信息，但是其權(quán)限主要為信息管理，無(wú)法對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行收集、整合與利用;此外，工商銀行還建立了前置系統(tǒng)，用戶需要與征信系統(tǒng)形成有效對(duì)接，才能夠通過(guò)安全測(cè)試，并利用雙重密碼認(rèn)證進(jìn)入系統(tǒng)，以控制系統(tǒng)登錄權(quán)限?？傊?，在信息資源成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的重要生產(chǎn)要素和社會(huì)財(cái)富的時(shí)候，銀行作為個(gè)人信息資源的重要持有者，需要以身作則，明確數(shù)據(jù)信息開(kāi)發(fā)與利用的邊界，在合法的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的科學(xué)利用。

第六，完善銀行信息系統(tǒng)，保障數(shù)據(jù)安全，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)與金融統(tǒng)計(jì)的主要目的是及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，并提前做好防范。在大數(shù)據(jù)背景下，銀行應(yīng)通過(guò)引入專業(yè)數(shù)據(jù)技術(shù)，加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)，其中包括數(shù)據(jù)庫(kù)安全審計(jì)系統(tǒng)建設(shè)，即根據(jù)行業(yè)規(guī)則對(duì)銀行行為進(jìn)行考核，對(duì)違規(guī)操作提出警告，追溯數(shù)據(jù)庫(kù)訪問(wèn)風(fēng)險(xiǎn)，并建立關(guān)聯(lián)分析，針對(duì)系統(tǒng)異常進(jìn)行及時(shí)診斷;動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)脫敏系統(tǒng)建設(shè)，即保障數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)訪問(wèn)安全，防止銀行系統(tǒng)在運(yùn)行與維修過(guò)程中出現(xiàn)敏感數(shù)據(jù)泄露，避免隱私數(shù)據(jù)在未脫敏狀態(tài)流出銀行，利用高可靠性的動(dòng)態(tài)掩碼進(jìn)行數(shù)據(jù)脫敏，保證數(shù)據(jù)共享安全;數(shù)據(jù)庫(kù)加密系統(tǒng)建設(shè)，采用國(guó)家密碼局認(rèn)證、備案的加密設(shè)備，對(duì)銀行的核心業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密保護(hù)，通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)加密產(chǎn)品對(duì)敏感數(shù)據(jù)進(jìn)行加密保存，避免數(shù)據(jù)文件、備份文件泄露或丟失，即使在黑客通過(guò)技術(shù)供給獲得數(shù)據(jù)也難以準(zhǔn)確解讀，建立權(quán)責(zé)分配機(jī)制，避免高權(quán)限用戶“監(jiān)守自盜”，利用加密設(shè)備提高銀行對(duì)數(shù)據(jù)安全的自主控制能力。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，大數(shù)據(jù)對(duì)銀行經(jīng)濟(jì)與金融統(tǒng)計(jì)帶來(lái)的不僅是豐富的數(shù)據(jù)資源，以及便捷、智能的統(tǒng)計(jì)分析手段，還有顛覆性的思想認(rèn)知，而銀行應(yīng)積極應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融運(yùn)行過(guò)程中對(duì)數(shù)據(jù)資源形成的新需求，從軟硬件方面做好調(diào)整與創(chuàng)新，深入對(duì)大數(shù)據(jù)的理解，并實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)信息的開(kāi)發(fā)與利用，建立符合銀行經(jīng)濟(jì)與金融統(tǒng)計(jì)需要的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，進(jìn)而推動(dòng)銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)與金融統(tǒng)計(jì)工作向智能化時(shí)代邁進(jìn)。

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