莫凌玉　沈永祺　陳立鋒

【摘要】2019年是我國精準扶貧的攻堅時期，自2013年首次提出精準扶貧戰(zhàn)略以來，我國金融機構在協(xié)調城鄉(xiāng)資源配置，優(yōu)化城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)結構，對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興提供資金支持方面起到了巨大的幫扶作用。與此同時，金融機構在精準扶貧過程中也暴露出扶貧對象識別不精準，扶貧方法非可持續(xù)，金融機構有效服務不足等方面的問題，本文就金融機構在精準扶貧時存在的問題進行研究指在找到這些問題產(chǎn)生的原因和解決對策，從而更好的促進金融機構的精準扶貧。

【關鍵詞】精準扶貧 資源配置 金融機構

一、引言

改革開放以來，我國根據(jù)國情實行社會主義市場化經(jīng)濟，在東部沿海地區(qū)設立經(jīng)濟特區(qū)，旨在實現(xiàn)先富帶后富的宏觀經(jīng)濟目標。然而隨著人口轉移和政策的傾斜，東部與西部、城市與鄉(xiāng)村經(jīng)濟差異越來越大。農(nóng)村成為我國經(jīng)濟發(fā)展中的最大短板，農(nóng)村扶貧也因此成為了我國目前亟需解決的重要問題，金融作為一種優(yōu)化資源配置的有效方式，在農(nóng)村地區(qū)脫貧工作中起著重要的作用。然而，由于我國各地經(jīng)濟基礎，自然資源，地理環(huán)境等方面存在差異，粗獷的單一金融模式顯然不能充分發(fā)揮出金融的優(yōu)化作用，通過對各地區(qū)資源勘查，著重發(fā)展當?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)，有針對性性的進行產(chǎn)業(yè)扶持，通過金融因地制宜的精準扶貧可以充分發(fā)揮金融資源配置的功能，助力我國農(nóng)村地區(qū)脫貧。

二、文獻研究

我國關于精準扶貧的研究最早可以追溯到2013年，2014年兩會將精準扶貧納入工作重點，精準扶貧才進入國內學者的視野。羅凌（2014）通過實地調查研究發(fā)現(xiàn)我國很多地區(qū)扶貧并不精準，各地區(qū)采用統(tǒng)一的幫扶措施而不考慮當?shù)貙嶋H情況，頂層設計與當?shù)貙嶋H情況偏移，扶貧淪為“形象工程”。何得桂（2015）通過對我國西部山區(qū)移動搬遷安置的精準扶貧研究發(fā)現(xiàn)西部地區(qū)扶貧存在著嚴重的政策執(zhí)行偏差。翁伯琦（2015）提出深入開展精準扶貧工作需要從深化改革、注重實效、加強領導三個方面進行入手。徐龍順（2016）通過對我國菏澤地區(qū)農(nóng)村的實地調查研究發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)村精準扶貧存在貧困戶識別不足，幫扶模式單一、扶貧資金缺乏監(jiān)督等問題。王志章（2017）通過對我國9大貧困地區(qū)的問卷調查的數(shù)據(jù)進行實證分析，發(fā)現(xiàn)由于貧困地區(qū)精準識別錯誤，貧困地區(qū)扶貧政策的實施更多的有益于“非貧困戶”而不是“貧困戶”

三、我國金融機構精準扶貧存在的問題

1.扶貧對象識別問題

扶貧對象的精準識別作為農(nóng)村精準扶貧的首要環(huán)節(jié)也是最重要的環(huán)節(jié)對整個金融扶貧過程起著至關重要的作用。精準扶貧需要各地區(qū)根據(jù)當?shù)厍闆r，對貧困對象進行精確的篩選，從而保證目標群體的準確性，目前我國對農(nóng)村貧困戶實行建檔立卡，并建立專人幫扶機制，對于建檔立卡的標準我國主要以2013年人均收入低于2736元作為你標準，然而，農(nóng)村地區(qū)人口流動性大，農(nóng)民收入信息較難獲取，很難對農(nóng)民收入進行準確的判斷。另一方面部分地區(qū)村干部裙帶關系嚴重，優(yōu)先申報自己的親朋好友的尋租現(xiàn)象時常發(fā)生，關系扶貧親情扶貧現(xiàn)象屢見不鮮。此外同一區(qū)域的不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展情況往往存在獨特性和差異性，然而同一區(qū)域往往采用同一種貧困核算標準，使得精準扶貧流于表面，而非真正的根據(jù)各地真實經(jīng)濟水平針對性對待。金融機構在提供資金支持是往往只能依據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)單位提供的建檔立卡名單，由于各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的建檔立卡名單數(shù)量有限，加上潛在在鄉(xiāng)村官員的尋租行為存在的可能就使得金融機構往往不能對服務對象做到精準識別。

2.扶貧方法非可持續(xù)

大部分金融機構作為一個盈利性公司，盈利是其主要目的，然而金融扶貧對象往往是無抵押無擔保的農(nóng)村貧困戶，其征信意識落后，造成涉農(nóng)扶貧貸款違約風險較大，扶貧貸款壞賬率長期居高不下，更有部分支行不良貸款率高達20%。長此以往，導致金融機構“談扶貧色變”。此外很多貧困戶居住地區(qū)偏遠，交通不便，導致金融機構網(wǎng)點布置成本較高。另一方面由于涉農(nóng)類扶貧貸款的利率較低，很多金融機構的貸款成本往往大于其利息收入，導致其實際收入為負收入。這些問題的存在大大降低金融機構的扶貧積極性，無法形成持久的良性金融支持。

還有部分金融機構依托財政支持對對貧困戶進行保底幫扶，即給予貧困戶資金支持供其進行生產(chǎn)養(yǎng)殖等生產(chǎn)活動，并且簽訂收購協(xié)議，許諾以一定價格進行保底收購，這種外源性金融支持往往不能激發(fā)出貧困戶的內源生產(chǎn)潛力，無法進行長久可持續(xù)性生產(chǎn)活動。

3.金融機構有效服務不足

有效金融服務即針對當?shù)氐膶嶋H情況，能夠從頂層設計到計劃實施再到貸后監(jiān)督進行全過程的有計劃地信貸支持。然而我國農(nóng)村地區(qū)由于經(jīng)濟基礎薄弱，資源不足，再加上農(nóng)村教育資源不足，農(nóng)民文化水平普遍不高，大部分農(nóng)民只懂得種植傳統(tǒng)的水稻、大豆、玉米等低附加值農(nóng)作物，其收益水平不高。金融機構在針對農(nóng)村貧困地區(qū)的金融產(chǎn)品設計方面往往無從下手。往往只能對部分資金需求者提供信貸支持，相對于農(nóng)村地區(qū)廣大的資金需求者，金融機構所能提供的資金支持力度顯然是不夠的。

與此同時，與信貸配套的保險支持幾乎處于空白水平，農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)缺少保障，進而導致金融機構的貸款風險較高。此外由于農(nóng)村扶貧貸款的利潤水平低，且投入成本較高，金融機構往往不會在產(chǎn)品創(chuàng)新方面增加創(chuàng)新研究。這就導致金融機構針對農(nóng)村扶貧信貸產(chǎn)品單一，無法滿足農(nóng)民的剛性需求。

四、我國金融機構精準扶貧問題的解決對策

1.完善貧困戶認定標準，加強各部門間信息溝通

貧困戶認定困難主要原因是農(nóng)村勞動人口流動性大且無法提供有效的收入證明，針對這點，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)單位在貧困戶認定時可分情況具體對待，針對身患疾病或者殘疾而喪失勞動力的人群直接進行建檔立卡入戶，對于有正常勞動力的家庭則需要提供有效的工資證明，只有達到建檔立卡標準的才能允許入戶。同時建立虛假申報和徇私舞弊行為的懲罰措施，審核與監(jiān)管齊抓，完善建檔立卡準入標準。同時鄉(xiāng)鎮(zhèn)單位要與金融機構進行有效的信息溝通，對建檔立卡在戶人員信息每年定時更新。保證金融機構能夠獲得真實有效的貧困戶信息，從而提高其金融支持的準確性和效率。

2.政府以獎代補增加風險承擔

長久以來，金融機構精準扶貧資金都來源于金融機構自有資金和政府的財政補貼，其中政府補貼只是針對幾種特有的金融產(chǎn)品，其補貼力度相對較小。此外，由于扶貧類貸款的信用違約風險大，金融機構在發(fā)放扶貧類貸款往往承擔著巨大的資金損失風險，然而政府對于金融機構的貸款損失補償往往只是承擔很小的一部分，絕大部分的風險還是金融機構自己承擔，長此以往，金融機構的扶貧積極性大大降低。

以獎代補即通過對自主創(chuàng)業(yè)和積極響應國家扶貧政策自主進行生產(chǎn)養(yǎng)殖，農(nóng)業(yè)創(chuàng)新等生產(chǎn)活動的貧困戶進行直接的財政獎勵，鼓勵農(nóng)村貧困戶激發(fā)自身的動能動性找到可持續(xù)發(fā)展生產(chǎn)活動，把對金融機構的財政補貼轉移給對主動進行創(chuàng)業(yè)、生產(chǎn)等活動的貧困戶的直接獎勵。激發(fā)起農(nóng)民的內源性生產(chǎn)力。同時政府方面要增加對金融機構的貸款損失的承擔比重，降低金融機構的貸款損失風險，調動金融機構對扶貧項目的積極性。

3.加強金融機構機制改革完善配套保險服務

完善金融機構的頂層設計，銀行方面建立起從總行到支行到分理處一套完善的金融扶貧政策和管理體系，鼓勵農(nóng)村貧困戶生產(chǎn)高附加值的農(nóng)產(chǎn)品，對于進行高附加值農(nóng)產(chǎn)品和養(yǎng)殖等生產(chǎn)活動的貧困戶給予優(yōu)惠利率貸款和有先放款等優(yōu)惠政策，鼓勵農(nóng)民們從被動生產(chǎn)轉為主動生產(chǎn)創(chuàng)新，調動農(nóng)民的生產(chǎn)積極性。同時要完善針對農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的保險服務，普及農(nóng)民保險意識，轉移和降低其生產(chǎn)活動中可能的損失。

五、結語

2019年是決勝脫貧攻堅的關鍵時期，我國從2013年提出精準扶貧至今已經(jīng)走過了6個年頭，在此期間金融機構通過各種信貸工具有效的盤活了社會資源，實現(xiàn)對農(nóng)村地區(qū)的金融扶持。同時也暴露出政府方面頂層設計不足，金融機構金融扶貧風險過大，金融機構有效服務提供不足等問題。通過完善農(nóng)村貧困戶認定標準，增加貧困標準的識別精確度，政府承擔起更多的金融信貸違約風險比重，鼓勵金融機構進行金融創(chuàng)新，提供多樣化的金融產(chǎn)品服務，可以調動金融機構和貧困戶的內源生產(chǎn)積極性，從而實現(xiàn)可持續(xù)的精準扶貧。

參考文獻：

[1]羅凌.關于精準扶貧的調查和思考[J].中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)，2014（04）：134-138.

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[3]翁伯琦，黃穎，王義祥，仇秀麗.以科技興農(nóng)推動精準扶貧戰(zhàn)略實施的對策思考——以福建省建寧縣為例[J].中國人口·資源與環(huán)境，2015，25（S2）：166-169.

[4]徐龍順，李嬋，宋娜娜，黃森慰.精準扶貧：理論內涵、實踐困境與對策研究——基于山東菏澤兩個村莊的調查[J].中南林業(yè)科技大學學報（社會科學版），2016，10（06）：41-45+61.

[5]王志章，韓佳麗.貧困地區(qū)多元化精準扶貧政策能夠有效減貧嗎[J].中國軟科學，2017（12）：11-20.

作者簡介：莫凌玉（1998-）女，安徽合肥人，安徽財經(jīng)大學金融學院在讀，研究方向：國際金融;沈永祺（2000-）男，安徽蕪湖人，安徽財經(jīng)大學金融學院在讀，研究方向：金融理論;陳立鋒（1999-）男福建莆田人安徽財經(jīng)大學工商管理學院在讀，研究方向：工商管理