劉寒秋

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生為人們的日常生活和工作帶來(lái)了極其深遠(yuǎn)的影響，并且以其強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)影響了許多傳統(tǒng)行業(yè)，其中，比較突出的就是金融業(yè)。目前，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)及其防范的問(wèn)題已經(jīng)在學(xué)術(shù)界引起了熱烈的討論。探討的內(nèi)容主要集中在如何規(guī)范交易活動(dòng)與加強(qiáng)政府監(jiān)管等方面。因此，為了使互聯(lián)網(wǎng)金融可以在一個(gè)穩(wěn)定的狀態(tài)下長(zhǎng)期發(fā)展、為了對(duì)投資者的資金安全和消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行更好地保護(hù)、為了對(duì)市場(chǎng)的平穩(wěn)發(fā)展進(jìn)行更好地維護(hù)，本文將圍繞著互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，以及風(fēng)險(xiǎn)的防范為中心展開(kāi)深刻的研究與分析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融? 風(fēng)險(xiǎn)? 防范

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種近年來(lái)在中國(guó)才興起的新興事物，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)較為模糊。在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，有關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)的具體問(wèn)題主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，個(gè)人隱私被泄露的法律風(fēng)險(xiǎn)。第二，非法集資的法律風(fēng)險(xiǎn)。主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：一是沒(méi)有得到監(jiān)管等相關(guān)部門(mén)的批準(zhǔn);二是承諾給予較高的回報(bào);三是通過(guò)手機(jī)短信、互聯(lián)網(wǎng)等途徑公開(kāi)項(xiàng)目;四是與社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金。第三，借貸方面的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（二）道德風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，道德風(fēng)險(xiǎn)具體主要有如下表現(xiàn)：惡意欺詐行為。私自挪用資金。進(jìn)行虛假宣傳。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易活動(dòng)都是在線上進(jìn)行的，所以沒(méi)法及時(shí)的與線下的授信部門(mén)進(jìn)行聯(lián)系核對(duì)，也就造成了用戶的信用審核環(huán)節(jié)不是十分的完善，從而埋下隱患，在日后將會(huì)引發(fā)嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易形式是虛擬的，因?yàn)榻灰资峭ㄟ^(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)的，也就是說(shuō)交易雙方不能直接面對(duì)面的進(jìn)行交易的確認(rèn)，這也就增加了線上交易過(guò)程中的不確定性，同時(shí)也提高了信用風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，信用是作為交易成功的前提和基礎(chǔ)，所以信用風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中急需解決的主要問(wèn)題。

（四）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是以信息技術(shù)為支撐的，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)技術(shù)的要求極高。一旦產(chǎn)生技術(shù)性的風(fēng)險(xiǎn)，就為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)站和計(jì)算機(jī)的系統(tǒng)存在缺陷。不法分子偽造用戶身份。未經(jīng)授權(quán)的訪問(wèn)。

二、防范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

（一）健全政府部門(mén)的監(jiān)管

第一，健全有關(guān)監(jiān)管的法律法規(guī)。一方面，結(jié)合我國(guó)現(xiàn)狀，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化、信息化等特點(diǎn)，制定出行之有效的有關(guān)監(jiān)管的法律法規(guī)，尤其是監(jiān)管政策的制定需要有針對(duì)性。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)原有的證券法、保險(xiǎn)法、銀行法等有關(guān)法律提出了新的問(wèn)題和挑戰(zhàn)，這就需要政府對(duì)原有的法侓法規(guī)進(jìn)行補(bǔ)充和完善，以符合目前金融市場(chǎng)的監(jiān)管需求。

第二，推出輿論監(jiān)督的監(jiān)管手段。在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)之中，監(jiān)管人員在行政執(zhí)法時(shí)，只依靠相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行約束，是無(wú)法滿足對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)督管理的需求的。然而若是能夠有一個(gè)非常良好的輿論引導(dǎo)，那么就可以將欺詐行為和一些行政執(zhí)法人員的徇私行為進(jìn)行嚴(yán)重的打擊，從而杜絕此類(lèi)現(xiàn)象的發(fā)生，為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)創(chuàng)造出一個(gè)公平、公開(kāi)、公開(kāi)的良好市場(chǎng)。

第三，政府的政務(wù)、流程公開(kāi)化，我國(guó)的一些行政人員在執(zhí)行公務(wù)之時(shí)極其缺乏責(zé)任意識(shí)、道德意識(shí)、缺少秉公執(zhí)法的覺(jué)悟，因此他們不敢也不會(huì)在公眾的注視下公開(kāi)的進(jìn)行工作，這樣一來(lái)就是剝奪了群眾的知情權(quán)。若想要真真正正的做到公平公正公開(kāi)，并從根本上對(duì)廣大群眾的基本利益進(jìn)行保護(hù)，那么唯一的應(yīng)對(duì)之策就是使互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)督與管理在公眾的監(jiān)督之下進(jìn)行工作，切實(shí)的做到政府的政務(wù)、流程公開(kāi)化。

（二）完善行業(yè)自律組織的建立

行業(yè)自律基本要素有兩點(diǎn)：一是自律源于共同利益;二是規(guī)則的制定者同時(shí)也是實(shí)踐者。對(duì)于如何完善行業(yè)自律組織的建立提出以下幾點(diǎn)建議：

第一，確立自律組織的準(zhǔn)入門(mén)檻。對(duì)于行業(yè)自律組織來(lái)說(shuō)，確立一個(gè)明確規(guī)范的進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)是至關(guān)重要的。建立行業(yè)自律的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，以保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康有序的發(fā)展。此舉有利于對(duì)行業(yè)自律組織的管理進(jìn)行規(guī)范、有利于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行更好的監(jiān)督、有利于對(duì)山寨協(xié)會(huì)的打擊、有利于杜絕各種違法行為的出現(xiàn)，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造出一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境。

第二，完善自律組織的管理體系。行業(yè)自律組織的建立，可以在一定程度上彌補(bǔ)法律監(jiān)管上的空白，自律組織可承擔(dān)一定的政府職能，以便在保護(hù)消費(fèi)者的合法利益、打破行業(yè)內(nèi)的不良習(xí)慣、禁止惡性的競(jìng)爭(zhēng)等方面發(fā)揮積極的作用，所以有一套完整規(guī)范的自律組織管理體系對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的管理來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的。

（三）加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保障

第一，完善相關(guān)的法律法規(guī)。當(dāng)前的首要任務(wù)就是先立法，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益，制定出標(biāo)準(zhǔn)明確的相關(guān)法律法規(guī)。具體我們可以借鑒歐美大國(guó)的立法經(jīng)驗(yàn)，修改我國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī)，以制定新的立法，從而形成一個(gè)既有針對(duì)性，又可以將效率與公平兼顧的法律體系

第二，完善爭(zhēng)議處理機(jī)制。要將有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)的投訴電話及時(shí)推廣出去，并盡快的建立一個(gè)供消費(fèi)者咨詢(xún)與投訴的網(wǎng)上平臺(tái)，以實(shí)現(xiàn)投訴渠道的多樣化。創(chuàng)建出多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛處理體系、完善爭(zhēng)議處理機(jī)制，為保障消費(fèi)者的權(quán)益創(chuàng)造出一個(gè)公正、客觀、透明的爭(zhēng)議處理平臺(tái)。

第三，提高消費(fèi)者自身的意識(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的數(shù)量眾多，素質(zhì)參差不齊，因此，要做好對(duì)消費(fèi)者的引導(dǎo)、教育和宣傳等工作，著重強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)與收益是相伴而生的關(guān)系，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，同時(shí)還要對(duì)他們進(jìn)行一個(gè)正確的引導(dǎo)，使之逐漸形成自我保護(hù)意識(shí)，從而提高對(duì)自身權(quán)益的保護(hù)能力。

（四）改善信息安全問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)信息安全問(wèn)題日益突出的主要原因就是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性較弱，若是想要解決這一問(wèn)題，就要對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)進(jìn)行強(qiáng)化。在日常工作和生活中，網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)有身份認(rèn)證技術(shù)、加密技術(shù)、防火墻技術(shù)等，它們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提供了技術(shù)性的支持。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，想要遏制住信息安全問(wèn)題的進(jìn)一步惡化、想要對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息的安全進(jìn)行更好的保障，就必須通過(guò)強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)的方式，才能使網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性得到加強(qiáng)、才能有效的避免惡意攻擊對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融造成的傷害與損失。因此，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)是改善信息安全問(wèn)題的重要手段，也是防范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。