鄭麗莎

【摘 要】 在當(dāng)前銀行實(shí)際發(fā)展過程當(dāng)中，對風(fēng)險(xiǎn)問題的管理以及控制展現(xiàn)了自身的整體競爭實(shí)力。加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與控制對推動(dòng)我國銀行的健康可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生著非常重要的作用。但是現(xiàn)階段在我國銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理過程當(dāng)中依然存有許多問題，針對這些問題的存在，銀行需要采取科學(xué)合理的解決措施。只有這樣，才可以保證銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)我國銀行的健康可持續(xù)發(fā)展?；诖?，本文分析了我國銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題，提出了我國銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對策，期望經(jīng)過本研究為未來的有關(guān)研究提供相應(yīng)的參考。

【關(guān)鍵詞】 銀行信貸 風(fēng)險(xiǎn)管理 問題 對策

我國銀行作為具備經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該將風(fēng)險(xiǎn)管理與控制落實(shí)在銀行實(shí)際發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行和經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間展現(xiàn)出了正關(guān)聯(lián)。也就是說，在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時(shí)候，商業(yè)銀行得以發(fā)展，反之，便會(huì)造成商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)增多。在當(dāng)前的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理過程當(dāng)中存有一系列的問題，這些問題的存在對商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展起著非常嚴(yán)重的影響，需要采取相應(yīng)的解決措施進(jìn)行處理。因此，加強(qiáng)我國銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題及對策研究具備現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題分析

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理理念不強(qiáng)，經(jīng)營模式依舊落后

長時(shí)間以來，改變商業(yè)銀行運(yùn)轉(zhuǎn)形式，讓其由粗放型不斷過渡成集約型，這已經(jīng)是必然趨勢。然而，根據(jù)現(xiàn)階段的實(shí)際情況分析表明，我國商業(yè)銀行依然采用粗放型發(fā)展策略，雖然當(dāng)前的商業(yè)銀行開始將風(fēng)險(xiǎn)管理落實(shí)在實(shí)處，并且把信用風(fēng)險(xiǎn)不斷拓寬到操作風(fēng)險(xiǎn)等方面，但是這樣的風(fēng)險(xiǎn)管理依然較為表層，尤其是在構(gòu)建某些金融機(jī)構(gòu)模型的時(shí)候，應(yīng)該和銀監(jiān)會(huì)監(jiān)督與管理方面的實(shí)際需求相符。事實(shí)上，商業(yè)銀行總行在實(shí)際考核的時(shí)候重視業(yè)績，在一定程度上忽略了風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)而在這樣業(yè)績第一的觀念引領(lǐng)之下，要想提升業(yè)績，一方面會(huì)提高自身的金融風(fēng)險(xiǎn)問題;另一方面會(huì)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)泡沫現(xiàn)象，使得經(jīng)濟(jì)更加動(dòng)蕩。

（二）全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度落實(shí)不到位，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不夠明晰

現(xiàn)階段，我國大部分銀行總行將全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度落實(shí)在實(shí)處，也就是說，在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理過程當(dāng)中應(yīng)該實(shí)現(xiàn)全員、全面以及全程。其中全面主要指的是對商業(yè)銀行經(jīng)營管理過程當(dāng)中遇到的風(fēng)險(xiǎn)問題展開整體管理;全程主要指的是商業(yè)銀行對業(yè)務(wù)活動(dòng)的整個(gè)過程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)問題的充分掌握;而全員主要指的是人人都需要參與到風(fēng)險(xiǎn)問題的管理工作當(dāng)中。但是在風(fēng)險(xiǎn)管理觀念全面落實(shí)的過程當(dāng)中其效力在逐步減弱，而商業(yè)銀行總行需要向分行進(jìn)行傳達(dá)，而商業(yè)銀行分行應(yīng)該向支行進(jìn)行傳達(dá)，傳導(dǎo)至商業(yè)銀行支行客戶經(jīng)理已經(jīng)變成了強(qiáng)弩之末，在升職以及業(yè)績考核等方面存有的因素進(jìn)行影響，商業(yè)銀行基層的客戶經(jīng)理非常重視業(yè)績，并且將重視貸款輕視管理的理念落實(shí)在實(shí)處。與此同時(shí)，對于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的實(shí)際認(rèn)定分析表明，現(xiàn)階段，大部分商業(yè)銀行在對不良貸款業(yè)務(wù)展開責(zé)任認(rèn)定的時(shí)候，只是將責(zé)任放置在商業(yè)銀行支行行長以及客戶經(jīng)理等方面，對商業(yè)銀行分行管理部門而言，使用免責(zé)原則，這樣的部門在信貸審批以及管理等多個(gè)方面承擔(dān)著非常重要的責(zé)任。

（三）已建立審貸分離制度，但審批人員管理上卻未獨(dú)立

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行要想和監(jiān)督管理當(dāng)局的實(shí)際要求相適應(yīng)，已經(jīng)制定了完善且健全的審貸分離制度。商業(yè)銀行信貸的信用調(diào)查、評估審查以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測等環(huán)節(jié)主要是不同的部門實(shí)現(xiàn)的。然而審批人員在實(shí)際管理方面并沒有將其制度落實(shí)在實(shí)處。因?yàn)樯虡I(yè)銀行主要使用總分行制，所以在管理審貸人員的時(shí)候也使用雙線方法，也就是說，商業(yè)銀行分行風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)一方面被總行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)問題的管理;一方面被領(lǐng)導(dǎo)人員的考核情況做約束。與此同時(shí)，商業(yè)銀行分行風(fēng)險(xiǎn)管理與控制部門的所有人員在考核人事的時(shí)候主要是由分行進(jìn)行管理，這樣的考核管理制度在很大程度上讓審批人員在實(shí)際審查業(yè)務(wù)項(xiàng)目的時(shí)候沒有辦法實(shí)現(xiàn)獨(dú)立發(fā)展。實(shí)際上，由于業(yè)績考核方面存有的壓力，在遇到非常重大業(yè)務(wù)項(xiàng)目的時(shí)候，商業(yè)銀行的分行更加側(cè)重業(yè)務(wù)項(xiàng)目的發(fā)展，這樣往往忽視了風(fēng)險(xiǎn)問題的存在，對風(fēng)險(xiǎn)人員進(jìn)行施壓，并且某些業(yè)務(wù)項(xiàng)目如果想要被審批通過需要經(jīng)過商業(yè)銀行分行所制約。

（四）風(fēng)險(xiǎn)管理的手段和方法落后，風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才較為匱乏

長時(shí)間以來，商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上更加重視定性分析，并且非常依靠經(jīng)驗(yàn)，但是在技術(shù)方法以及定量分析方面存在著很大程度上的欠缺，尤其是在信貸風(fēng)險(xiǎn)問題的度量以及識(shí)別等多個(gè)方面并不明確。雖然某些商業(yè)銀行依照自身的具體情況構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制模型，但是在對此模型進(jìn)行分析的過程當(dāng)中依然存有許多問題。在具體授信的時(shí)候，此類模型所計(jì)算出來的數(shù)據(jù)信息只是具備參考方面的價(jià)值。除此之外，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門的有關(guān)人員數(shù)量非常少，在商業(yè)銀行體系當(dāng)中所占據(jù)的比例非常小，并且多數(shù)人員并不是客戶經(jīng)理，他們的專業(yè)知識(shí)以及經(jīng)驗(yàn)都比較少，尤其是缺少復(fù)合型的高素養(yǎng)優(yōu)秀人才。這些人員在信貸業(yè)務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型實(shí)際設(shè)計(jì)過程當(dāng)中存在著并不匹配的情況，沒有辦法和商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理以及控制實(shí)際需求相滿足。

二、我國銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對策探究

（一）轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營模式，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

當(dāng)前，商業(yè)銀行要積極轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營方式，從粗放型過渡成集約型，在重視信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，也要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)問題的管理與控制，促進(jìn)商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。發(fā)展業(yè)務(wù)主要是方法，而收獲更多的經(jīng)濟(jì)效益是最終目的。商業(yè)銀行應(yīng)該明確此方面。在商業(yè)銀行實(shí)際經(jīng)營過程當(dāng)中，要積極主動(dòng)的轉(zhuǎn)變自身的觀念，保證業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的共同進(jìn)步，這對我國商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生著至關(guān)重要的作用。

（二）明確風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任主體，真正落實(shí)全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度

在現(xiàn)代化社會(huì)當(dāng)中，我國商業(yè)銀行要想加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理以及控制，應(yīng)該明確風(fēng)險(xiǎn)管理控制的主體，制定完善且健全的風(fēng)險(xiǎn)管理控制制度，保證此制度的全面落實(shí)，并且對自身風(fēng)險(xiǎn)管理控制的整個(gè)流程進(jìn)行梳理。與此同時(shí)，在對每個(gè)流程進(jìn)行實(shí)際設(shè)置的時(shí)候，有關(guān)工作人員以及機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)管理以及控制，并且構(gòu)建完善且健全的問責(zé)機(jī)制，對商業(yè)銀行全部風(fēng)險(xiǎn)管理工作的具體責(zé)任落實(shí)在實(shí)處。只有這樣，才能促進(jìn)我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。

（三）從總行層面建立審貸官序列，真正落實(shí)獨(dú)立審貸機(jī)制

國外商業(yè)銀行使用的業(yè)務(wù)線主要是世界一體化縱向型，要想與此體制相適應(yīng)，其信貸審查的序列屬于縱向型，將客戶以及產(chǎn)品當(dāng)做是主要導(dǎo)向的商業(yè)銀行治理機(jī)制主要是當(dāng)前商業(yè)銀行實(shí)際發(fā)展的必然潮流，與其進(jìn)行匹配的商業(yè)銀行具備較為獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)信貸審查官，并且保證信貸審查工作的獨(dú)立進(jìn)行。所以要想保證審查人員更加獨(dú)立，不被商業(yè)銀行分行業(yè)務(wù)活動(dòng)的實(shí)際考核情況所制約，需要把商業(yè)銀行分行的審查人員和具體考核工作獨(dú)立開來，讓商業(yè)銀行總行對這樣的考核工作展開統(tǒng)一且全面的管理。與此同時(shí)，分行要根據(jù)這樣的序列進(jìn)行薪酬的發(fā)放，并且做好審批人員的管理工作。

（四）提高風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)化水平，培養(yǎng)高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才

在現(xiàn)代化社會(huì)當(dāng)中，我國商業(yè)銀行要積極主動(dòng)的學(xué)習(xí)，并且對國外先進(jìn)的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與控制經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒，并且構(gòu)建完善且健全的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模型，將該模型充分應(yīng)用在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)當(dāng)中。與此同時(shí)，培養(yǎng)更多的高素養(yǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)秀人才，建設(shè)一支信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人才團(tuán)隊(duì)。這樣的人才不僅僅是具備比較高的學(xué)歷，而且他們的經(jīng)驗(yàn)非常豐富，能夠構(gòu)建完善以及健全的篩選與評價(jià)機(jī)制，做好商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理控制人員的定期培訓(xùn)工作，保證之后教育工作的正常展開，將專業(yè)知識(shí)和實(shí)踐活動(dòng)整合起來，構(gòu)建高素養(yǎng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理控制團(tuán)隊(duì)。

結(jié)束語

我國銀行屬于具備經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的金融單位，在實(shí)際發(fā)展過程當(dāng)中需要科學(xué)合理的管理與控制風(fēng)險(xiǎn)問題，這是銀行整體競爭實(shí)力的展現(xiàn)，也和銀行的生存與發(fā)展緊密關(guān)聯(lián)。對于商業(yè)銀行而言，信貸業(yè)務(wù)非常重要。因此，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作對推動(dòng)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生著非常重要的作用。如若銀行具備健全的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，對其樹立良好的形象起著有利影響，并可以提升銀行的影響力，吸引更多的目標(biāo)客戶群體，拓寬營養(yǎng)的業(yè)務(wù)范圍。反之，便會(huì)對銀行的穩(wěn)定發(fā)展起著不良的影響。所以現(xiàn)階段的我國銀行非常重視信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，保證風(fēng)險(xiǎn)管理工作的正常展開，拋棄過去的滯后觀念，讓信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理兩者之間可以共同存在，最終促進(jìn)我國銀行的全面發(fā)展。

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