汪宇濤

【摘 要】 計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的更新和信息和通信技術(shù)改變和創(chuàng)新，在金融領(lǐng)域的應(yīng)用廣泛，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)成功打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的壟斷地位，成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的主要?jiǎng)恿χ?。其中，移?dòng)支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的重要組成部分，即以支付寶和微信為代表的第三方支付，已成為支付市場(chǎng)的主導(dǎo)力量，并深刻影響著現(xiàn)代人的生活方式。本文通過(guò)SWOT分析法全面地、多角度地分析了移動(dòng)支付可能面臨的挑戰(zhàn)，試圖挖掘并找到發(fā)展的可能性，綜合全文對(duì)市場(chǎng)中的監(jiān)管部門，第三方移動(dòng)支付公司給出相應(yīng)的建議和對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】 移動(dòng)支付 挑戰(zhàn) 機(jī)遇 SWOT分析

一、移動(dòng)支付的基本概述

（一）移動(dòng)支付的內(nèi)涵

移動(dòng)支付，又稱為手機(jī)支付，是指企業(yè)、個(gè)人通過(guò)移動(dòng)終端或互聯(lián)網(wǎng)，直接或間接地向銀行或其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)出商品交易完成后的支付指令，從而實(shí)現(xiàn)貨幣的支付或流通職能。

（二）移動(dòng)支付的主要特點(diǎn)

移動(dòng)支付與通訊技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的融合，既是一種電子支付，同時(shí)兼具了可移動(dòng)、及時(shí)、專有性等特點(diǎn)，即消除了時(shí)間和空間的限制，用戶可以及時(shí)獲取所需要的服務(wù)、應(yīng)用和信息并能根據(jù)個(gè)人喜好和習(xí)慣定制專屬的消費(fèi)方式和其他個(gè)性化服務(wù)。

二、 移動(dòng)支付發(fā)展SWOT分析

（一） 優(yōu)勢(shì)（strengths）：

1、能降低成本，提高金融交易效率。移動(dòng)支付對(duì)于金融交易的效率的提升有著顯著的作用，目前來(lái)說(shuō)是中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要推力之一。如尹志超等人在移動(dòng)支付對(duì)創(chuàng)業(yè)的影響的實(shí)證分析中表示，移動(dòng)支付可以降低企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本、減輕信貸的束縛， 家庭創(chuàng)業(yè)的概率以及企業(yè)經(jīng)營(yíng)的效率均因此明顯地得到提高。

2、消費(fèi)者粘性較強(qiáng)。隨著移動(dòng)支付服務(wù)平臺(tái)的發(fā)展，人們對(duì)移動(dòng)支付服務(wù)平臺(tái)和在線支付平臺(tái)的依賴也在增加，通常情況下，人們可能忘記帶現(xiàn)金，但是不會(huì)忘記帶手機(jī)，這也為移動(dòng)支付的快速發(fā)展提供了一個(gè)強(qiáng)有力的發(fā)展契機(jī)。目前來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付的客戶端比較穩(wěn)定，具有一定粘性。

（二） 劣勢(shì)（weaknesses）

1、個(gè)人信息安全問(wèn)題?；谝苿?dòng)支付的技術(shù)特性，用戶的信息獲取和分析將更加便利的同時(shí)，安全性問(wèn)題也儼然成為了用戶最擔(dān)心的問(wèn)題，比如惡意軟件的侵害、數(shù)據(jù)泄露、詐騙以及不可靠的多方驗(yàn)證等等觸動(dòng)著人們的神經(jīng)，并威脅著移動(dòng)支付的發(fā)展。

2、用戶信用評(píng)估體系不完善問(wèn)題。由于網(wǎng)絡(luò)法治還存在很大的漏洞，其懲罰力度小且管理難度大的特點(diǎn)，使得網(wǎng)絡(luò)犯罪率持續(xù)增長(zhǎng)，打壓不盡。特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，由于評(píng)價(jià)信用的體系不夠完善且進(jìn)入的門檻低，詐騙等問(wèn)題時(shí)有發(fā)生，給市場(chǎng)參與主體造成巨大的損失。

（三） 機(jī)會(huì)（opportunities）

1、經(jīng)濟(jì)環(huán)境好，政策大力支持。國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)新移動(dòng)支付新模式，促進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)與移動(dòng)支付的完美結(jié)合。國(guó)家對(duì)移動(dòng)支付領(lǐng)域的許多政策扶持，無(wú)疑為移動(dòng)支付的推廣和普及提供了良好的外部大環(huán)境。

2、廣闊的市場(chǎng)需求前景和發(fā)展空間。伴隨國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，移動(dòng)支付作為擁有最先進(jìn)的技術(shù)和最新運(yùn)營(yíng)模式的新興產(chǎn)業(yè)，具有非常廣闊的市場(chǎng)需求前景，尤其體現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)。目前，相當(dāng)多的農(nóng)村居民已經(jīng)擁有了移動(dòng)設(shè)備，而且移動(dòng)支付公司積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，這些因素都將成為第三方移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)得到較好發(fā)展的物質(zhì)技術(shù)基礎(chǔ)。根據(jù)《第43次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》可以得知， 截至2019年2月，我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量為2.22億，農(nóng)村移動(dòng)支付發(fā)展空間巨大。

（四） 威脅（Threats）

1、技術(shù)更替的挑戰(zhàn)。隨著蘋果公司對(duì)智能穿戴等方面投入的大量的研究， 智能穿戴保持著良好的發(fā)展勢(shì)頭，其中一部分的功能基本上都會(huì)更換智能手機(jī)的基本功能，這給移動(dòng)支付最重要的媒介——手機(jī)帶來(lái)挑戰(zhàn)。

2、交易資金流向監(jiān)管難度大。第三方支付加入后，甲想向乙跨行轉(zhuǎn)賬，相當(dāng)于把資金從甲的A銀行賬戶轉(zhuǎn)到第三方機(jī)構(gòu)的A銀行賬戶上，然后第三方機(jī)構(gòu)再把它存在B銀行賬戶的錢，匯至乙的B銀行賬戶上。這相當(dāng)于繞開(kāi)了中央銀行的監(jiān)管，通過(guò)兩筆同行轉(zhuǎn)賬，完成了一次跨行匯款。

央行無(wú)法了解真實(shí)的交易信息和難以控制金融資金的流動(dòng)性，這大大地妨礙了中央銀行行打擊洗錢、金融監(jiān)管、貨幣政策和金融數(shù)據(jù)分析等工作的開(kāi)展。

三、 移動(dòng)支付發(fā)展的政策建議

（一）對(duì)監(jiān)管部門的建議

1、加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付的宏觀審慎監(jiān)管，首先通過(guò)識(shí)別和識(shí)別系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)及其可能產(chǎn)生的影響，并評(píng)估系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)系數(shù);第二，制定監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性;第三，在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)后立即進(jìn)行干預(yù)，以減少其干擾的程度。

2、實(shí)行職能金融監(jiān)管。職能金融監(jiān)督是指對(duì)整個(gè)金融系統(tǒng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前預(yù)防，重點(diǎn)是金融產(chǎn)品的核心功能，并在這些功能的基礎(chǔ)上建立相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管規(guī)則。第三方支付機(jī)構(gòu)涉及的應(yīng)用場(chǎng)景較多，監(jiān)管部門對(duì)其實(shí)現(xiàn)的特定的功能進(jìn)行更加有針對(duì)性的職能監(jiān)管。

（二）對(duì)第三方移動(dòng)支付公司的建議

1、提高服務(wù)質(zhì)量，增進(jìn)客戶粘性。面對(duì)數(shù)十億用戶，互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手往往會(huì)采取補(bǔ)貼戰(zhàn)爭(zhēng)的策略來(lái)增加市場(chǎng)份額，但補(bǔ)貼不是一種持久的策略，提高服務(wù)質(zhì)量是關(guān)鍵。具體而言，各大第三方移動(dòng)支付公司可以將金融服務(wù)的觸角盡可能多地伸向客戶工作和生活的各個(gè)領(lǐng)域，實(shí)踐普惠金融服務(wù)。通過(guò)創(chuàng)新適應(yīng)市場(chǎng)需求的服務(wù)模式，努力整合線上和線下金融服務(wù)，提高客戶滿意度，注重客戶的個(gè)性化體驗(yàn)，提高客戶粘性。

2、拓寬線下移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)，拓展農(nóng)村發(fā)展空間。由于農(nóng)村地區(qū)的市場(chǎng)十分廣闊，第三方移動(dòng)支付初期可以采用補(bǔ)貼和免費(fèi)政策來(lái)引導(dǎo)農(nóng)村居民傳統(tǒng)金融意識(shí)和支付習(xí)慣的形成，線下與各大商鋪加大合作力度，積極推廣移動(dòng)支付，完成線下支付的全域布局。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 尹志超，公雪，郭沛瑤.移動(dòng)支付對(duì)創(chuàng)業(yè)的影響——來(lái)自中國(guó)家庭金融調(diào)查的微觀證據(jù)[J].中國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì)，2019（03）：119-137.

[2] 徐淵，王艷.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融：產(chǎn)生條件、發(fā)展趨勢(shì)及面臨的挑戰(zhàn)[J].南方金融2014（03）：31-34.