孫婷婷

【摘 要】 我國的普惠金融在近年來的不斷發(fā)展越發(fā)受到世界范圍的廣泛關(guān)注，普惠金融的推廣實(shí)施在農(nóng)村地區(qū)也頗有成效，帶來了很大的利好。但是在發(fā)展的過程中也暴露了許多由于發(fā)展經(jīng)驗(yàn)不足而導(dǎo)致的問題，這代表我國的普惠金融的發(fā)展歷程中仍然有一段很長的路要走。筆者在文中將目光放在普惠金融的發(fā)展方式與發(fā)展現(xiàn)狀上，并嘗試為解決當(dāng)下普惠金融發(fā)展出現(xiàn)的一些問題提出解決方案。

【關(guān)鍵詞】 普惠金融 風(fēng)險控制 解決方案

普惠金融在當(dāng)下的發(fā)展階段已經(jīng)處于了一個十字路口處，已經(jīng)有一定的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，但是在很多方面仍然顯得不夠成熟。以往許多學(xué)者已經(jīng)通過研究指出和解決了很多普惠金融存在的問題，本文的寫作基礎(chǔ)就是這些前輩的經(jīng)驗(yàn)，但是，由于發(fā)展的不斷深入，出現(xiàn)了許多從未見過的新問題，如何解決以往的認(rèn)識誤區(qū)，就是本文的寫作旨意。

一、普惠金融概述

（一）普惠金融的定義。普惠金融又稱包容性金融，也就是指的金融的覆蓋面較廣，能夠全面的、有效的覆蓋大部分人群的金融形式，不僅能夠體現(xiàn)金融的廣泛參與的特點(diǎn)，也能夠表明普惠金融將普及金融模式，造福廣大市場參與者為己任的基本目標(biāo)。

普惠金融自市場經(jīng)濟(jì)形式確定以來就不斷地伴隨著我國的經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)而不斷發(fā)展進(jìn)步，直到從新世紀(jì)的06年開始才正式成為了一個獨(dú)立的理念進(jìn)行推廣。

（二）普惠金融發(fā)展的必要性。普惠金融旨在讓盡可能多的社會主體參與進(jìn)金融市場的交易過程，讓更多的公民持有金融產(chǎn)品，享受金融市場帶來的紅利。收入投入到扶持貧困公民的日常生活的基本保障中。同時完善社會的扶貧、醫(yī)療、教育資金的投入，尤其是貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和普及。但是不同于簡單的扶貧措施，普惠金融在實(shí)現(xiàn)幫助貧困人口的同時還能起到幫助中小企業(yè)的融資的作用，緩解其經(jīng)濟(jì)壓力，擴(kuò)大自身規(guī)模。從而起到推動整體市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)就業(yè)的結(jié)果。一旦實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展，其它的社會建設(shè)就能得到保證。最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對社會整體的正向推動。

二、普惠金融發(fā)展過程中的困境分析

普惠金融在經(jīng)歷了起初十年的開荒期后，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)的同時，出現(xiàn)的問題也是越發(fā)復(fù)雜，越發(fā)難以解決。普惠金融的產(chǎn)品種類也更加趨向于復(fù)雜與繁多，無論是基礎(chǔ)金融服務(wù)還是衍生型金融產(chǎn)品，如何調(diào)控如此復(fù)雜的金融產(chǎn)品形式，就成為了新的挑戰(zhàn)。然而普惠金融仍然存在一定的問題，主要有以下幾類：

（一）金融組織建立不完善。普惠金融市場體系最大的問題在于當(dāng)下金融市場的區(qū)分度仍舊不足，同時金融機(jī)構(gòu)的總量偏少。只有農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級設(shè)置了基礎(chǔ)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，例如銀行、典當(dāng)行以及貸款、保險公司等各種配套性金融服務(wù)公司。此外，股票、信托、代理等業(yè)務(wù)在我國的農(nóng)村地區(qū)幾乎是不存在的。不僅如此，金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)程度依舊遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，只是由農(nóng)村信用社一手包辦，其它非銀行性業(yè)務(wù)沒有專門的機(jī)構(gòu)辦理。有效供給數(shù)量遠(yuǎn)低于正常水平。沒有開展正常金融活動的基礎(chǔ)設(shè)施條件。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新緩慢。這一類型的不足主要是體現(xiàn)在現(xiàn)代金融產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量過于欠缺，不符合當(dāng)下的金融發(fā)展需要，盡管我國金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)盡可能地進(jìn)行創(chuàng)新，推出更為契合當(dāng)代金融市場需要的金融產(chǎn)品，但是實(shí)際上只是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，沒有充分考慮到市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)營的實(shí)際情況，所以在創(chuàng)新積極性上是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，不僅沒能迎合市場的多樣化需求，也錯過了市場經(jīng)濟(jì)變革過程中給新型金融市場的寶貴發(fā)展機(jī)會，此外，普惠金融兼具社會性與經(jīng)濟(jì)性的特點(diǎn)決定了在創(chuàng)新過程中如何規(guī)劃產(chǎn)品是一個十分復(fù)雜的問題。如何兼顧金融產(chǎn)品投資人的利益和社會的總體利益，就成為了創(chuàng)新金融產(chǎn)品過程中的一個重要的問題。貸款調(diào)查的流程比實(shí)際的大額貸款更復(fù)雜是很多我國當(dāng)前普惠金融產(chǎn)品的一個重要缺陷，缺乏必要抵押物品的同時抗風(fēng)險能力也相對更低。

（三）法規(guī)漏洞的存在。普惠金融不同于傳統(tǒng)的金融性產(chǎn)品，它的發(fā)展需要更加完備的法律法規(guī)的規(guī)制與維持，否則無法保證金融市場的平穩(wěn)運(yùn)行，也不能保證風(fēng)險控制的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，不利于整體投資市場的穩(wěn)定性。沒有一套完整的、適應(yīng)實(shí)際操作要求的法律監(jiān)管體系，就無法完全規(guī)劃我國的普惠金融市場的發(fā)展。針對于社會弱勢群體的普惠金融企業(yè)，在推廣自身的金融產(chǎn)品的過程中要注意我國弱勢群體的生存現(xiàn)狀，例如在貸款或小型金融理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)控過程中進(jìn)行適當(dāng)?shù)睦室?guī)定，給予弱勢群體更多的發(fā)展機(jī)會，因此在法律規(guī)定的過程中需要注意在維持市場的整體公平與效率的同時注意金融市場的正常發(fā)展空間，并著重袒護(hù)社會弱勢群體的利益。

（四）供需不均衡。普惠金融市場的發(fā)展歷史暫時還不夠悠久，所以擁有健全的普惠金融理財(cái)方案經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)往往就成為了市場中的少數(shù)，此外金融資源在自身產(chǎn)品內(nèi)部進(jìn)行分配的過程中沒有對普惠金融產(chǎn)品進(jìn)行重視。此外，城鄉(xiāng)和地域間的分配不平衡在際上也十分嚴(yán)重，在我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)，例如農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)以及少數(shù)民族地區(qū)的供給量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于城市地區(qū)和發(fā)達(dá)地區(qū)的，但是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的普惠金融產(chǎn)品的需求量反而是大于發(fā)達(dá)地區(qū)，這就導(dǎo)致了供給和需求的錯配，不能實(shí)現(xiàn)市場效益的最大化。

（五）市場公平度不足。我國的普惠金融市場在運(yùn)行過程中無法完成理想化的對全體社會弱勢群體的利益保護(hù)，對于大型企業(yè)以及相對富裕的群體在接受金融服務(wù)的過程中面對的阻力和困難往往較小，但是與之相反的是弱勢群體在接受金融服務(wù)的過程中往往面臨著很大的困難，這就是金融產(chǎn)品在社會階層中的不公平分配引發(fā)的普惠金融產(chǎn)品的實(shí)際運(yùn)作和想象目的不一致的問題。此外金融資源在分配過程中的預(yù)期是資金最終流向弱勢群體的生活生產(chǎn)需要，但是在實(shí)際的運(yùn)行過程中這些資金最終依舊按照馬太效應(yīng)式地流向了社會優(yōu)勢群體的手中，這實(shí)際上是金融利益的配置不平等的問題。此外，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，相對發(fā)達(dá)地區(qū)的豐富的產(chǎn)業(yè)形式抗金融風(fēng)險的能力較低，此外，單純的商業(yè)性競爭與市場分配資源會導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)際獲得的資源分配相對于發(fā)達(dá)地區(qū)更少。所以只能對政府等行政機(jī)構(gòu)產(chǎn)生輸血性依賴，無法獨(dú)立自主地進(jìn)行自身的特色產(chǎn)業(yè)開展和壯大。

三、普惠金融發(fā)展措施分析

（一）建立健全的金融機(jī)構(gòu)。對我國的欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融現(xiàn)狀和金融需求進(jìn)行科學(xué)的分類與解決，注重對策的針對性和科學(xué)性，以更加多的產(chǎn)品數(shù)量和區(qū)別化的產(chǎn)品形式迎合當(dāng)下農(nóng)村、貧困地區(qū)的金融發(fā)展需求。創(chuàng)新型自身金融產(chǎn)品，尤其是針對社會弱勢群的金融產(chǎn)品的推廣。此外完善相關(guān)的法律法規(guī)，制定專門針對普惠金融發(fā)展的適應(yīng)性法律來對普惠金融市場進(jìn)行調(diào)整，并增設(shè)專門的管理機(jī)構(gòu)，保證金融市場的有序發(fā)展獲得法律、政府的保障。對于貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)、手工業(yè)行業(yè)作出針對性的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，迎合特殊的職業(yè)和行業(yè)的需要。同時適量限制發(fā)達(dá)地區(qū)的公民參與普惠金融，將資金和政策資源向欠發(fā)達(dá)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)傾斜，保證金融市場的公平與公正。

（二）保證金融供需平衡。加大貧困地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品的推廣力度，增加金融資金比例的分配量，保證貧困地區(qū)的普惠金融產(chǎn)品的實(shí)際需求得到滿足，此外擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍。增設(shè)基礎(chǔ)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，減免基層人民參與金融活動的成本。解決普惠金融的制度設(shè)計(jì)與實(shí)際操作流程不一致的問題。政府還要考慮地區(qū)間的供需平衡。此外金融服務(wù)的在地區(qū)間、行業(yè)間、社會階層見的不同需求也要充分考慮，滿足不同地區(qū)的不同金融理財(cái)需要。

（三）促進(jìn)金融機(jī)會平等。不能違反普惠金融初始的設(shè)立目的，也就是滿足不發(fā)達(dá)地區(qū)的金融理財(cái)需要，以金融貨幣的手段減小地區(qū)間、城鄉(xiāng)間的不平衡現(xiàn)狀，達(dá)到經(jīng)濟(jì)性與社會性之間的平衡，真正實(shí)現(xiàn)發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)由統(tǒng)一金融產(chǎn)品而實(shí)現(xiàn)雙贏。注重金融產(chǎn)品的穩(wěn)定性與安全性，減少農(nóng)村地區(qū)基層人民參加金融活動的程序性成本，加強(qiáng)基層金融機(jī)構(gòu)的信用建設(shè)，達(dá)到長期的穩(wěn)定運(yùn)行，促進(jìn)金融資源在地區(qū)間的合理分配。

（四）增強(qiáng)可持續(xù)性。注重金融產(chǎn)品的盈利能力和信用體系的打造，商業(yè)性的金融產(chǎn)品才能夠在長期的市場競爭過程中完成穩(wěn)定運(yùn)行。在強(qiáng)調(diào)政策先行扶持的前提下，也要注意金融產(chǎn)品的可持續(xù)性運(yùn)行，而不是又成為單純的“輸血型”扶貧工作，增強(qiáng)社會金融組織法人的信譽(yù)程度，打造一批能夠盈利、信用良好、知名度高的基層金融機(jī)構(gòu)。積極開展基層金融的評比和考核活動，對于盈利能力強(qiáng)、扶貧效果好的金融機(jī)構(gòu)給予獎勵和扶持，對于它們的經(jīng)驗(yàn)要及時地推廣，打造統(tǒng)一完善的、適應(yīng)各個金融理財(cái)需要的金融機(jī)構(gòu)體系。為欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)崛起助力。

結(jié) 語

普惠金融體系是在新時代金融市場前提下對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的扶持的一種新形式，不僅利于參與者與投資人的利益的保值增值，更是對國家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個極大的促進(jìn)動力。在縮小貧富差距、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展能力、擴(kuò)大貧困地區(qū)的金融營收能力等方面起到著不可替代的作用，但是對于普惠金融當(dāng)下出現(xiàn)的一系列問題仍舊需要注意。在未來的工作中不僅要嚴(yán)守既往的建設(shè)成果，盡最大努力將金融體系從發(fā)達(dá)地區(qū)不斷引出、引導(dǎo)到欠發(fā)達(dá)地區(qū)，盡早建立起全民參與金融的市場生態(tài)。為我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供新的動力，同時維護(hù)改革開放以來的建設(shè)成果，縮小貧富差距，體現(xiàn)社會主義消除兩極分化的本質(zhì)。

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