方 舒 蘭思汗

金融社會工作是專業(yè)社會工作的一個新興學(xué)科和實(shí)務(wù)領(lǐng)域。自資產(chǎn)建設(shè)社會政策理論提出，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，金融能力與資產(chǎn)建設(shè)（Financial Capability and Asset Building）逐漸構(gòu)成了金融社會工作的基本理論框架，在金融賦能的目標(biāo)下，金融教育、金融咨詢、金融訓(xùn)練、金融治療和資產(chǎn)建設(shè)等構(gòu)成了金融社會工作的實(shí)踐手法。本文試圖從學(xué)術(shù)淵源、本質(zhì)特征和服務(wù)體系多維角度，厘清金融社會工作的幾個基本問題。

一、金融社會工作的理論演進(jìn)

資產(chǎn)為本社會政策的提出成為金融社會工作的重要理論背景。20世紀(jì)90年代初，美國著名社會政策學(xué)家邁克爾·謝若登在反思傳統(tǒng)以收入為本的社會福利政策時，提出“資產(chǎn)建設(shè)”的理論范式。其中心思想是，要使窮人擺脫貧困，僅僅依靠收入補(bǔ)貼是不夠的，而建立穩(wěn)定的資產(chǎn)賬戶并促其實(shí)施長期儲蓄、抵御波動的收入風(fēng)險才是消除貧困、獲得長遠(yuǎn)發(fā)展的有效途徑。其后，謝若登教授和他的研究團(tuán)隊(duì)積極向美國聯(lián)邦政府和各州政府倡導(dǎo)，主持并實(shí)施了一系列面向個體和家庭的普遍的賬戶制度，包括“個人發(fā)展賬戶”（IDA）和“兒童發(fā)展賬戶”（CDA）等政策實(shí)踐。

在一連串的政策實(shí)踐過程中，研究者對個體金融能力重要性的發(fā)現(xiàn)是金融社會工作理論演進(jìn)的重要步驟。最近二十多年來，資產(chǎn)建設(shè)的政策實(shí)踐在全球范圍內(nèi)逐漸興起，從美國本土各州到北美的加拿大，從英國、澳大利亞，到亞洲的新加坡和韓國，很多國家都先后制定和實(shí)施了普惠性的個人賬戶制度。例如，謝若登及其團(tuán)隊(duì)在美國俄亥俄州面向新生兒實(shí)施的“兒童發(fā)展賬戶”項(xiàng)目（SEED OK）政策，就是一種專門為兒童未來教育與長期發(fā)展所創(chuàng)建的儲蓄和投資賬戶，所有持有者對該賬戶的使用均必須符合長期發(fā)展的需求，比如支付子女大學(xué)的教育費(fèi)用、家庭購房以及個體創(chuàng)業(yè)等需要。類似的資產(chǎn)賬戶政策在越來越多的國家和地區(qū)發(fā)展開去。

社會政策的實(shí)踐是推動專業(yè)社會工作發(fā)展的良好環(huán)境。梳理國外資產(chǎn)建設(shè)的政策實(shí)踐可以發(fā)現(xiàn)，各國政府對提出資產(chǎn)建設(shè)相關(guān)政策和制定政策實(shí)踐機(jī)制積極性很大，但相關(guān)研究也證實(shí)，如要實(shí)現(xiàn)反貧困社會政策現(xiàn)實(shí)有效，不僅要從政策層面予以支持，對政策對象來說還必須具備一定的金融能力。仍以美國SEED OK兒童發(fā)展賬戶政策為例，有研究指出，兒童發(fā)展賬戶對參與家庭的父母在賬戶儲蓄積累、財務(wù)管理行為、未來眼光和信心等方面都有著積極的影響。①桑德拉·貝福利、瑪格麗特·科藍(lán)西、邁克爾·史樂山：《普適性的兒童發(fā)展賬戶：美國SEED OK政策實(shí)驗(yàn)的早期研究經(jīng)驗(yàn)》，《浙江工商大學(xué)學(xué)報》，2015（6）。可見，個人對錢財?shù)恼J(rèn)知、能力和態(tài)度與其資產(chǎn)的發(fā)展有著深刻的關(guān)聯(lián)性。

金融能力與資產(chǎn)建設(shè)兩個概念的提出，標(biāo)志著金融社會工作基本理論框架的形成。近十年來，瑪格麗特·謝若登和邁克爾·謝若登夫婦創(chuàng)設(shè)性地提出了金融社會工作的核心框架，即金融能力與資產(chǎn)建設(shè)，二者是金融社會工作的兩大基本概念。金融社會工作視野中的金融能力概念是指，“個體的金融知識、技能和理念與他們所能享有的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品之間互適互促的一種狀態(tài)”，是阿瑪?shù)賮啞ど岢龅摹翱尚心芰Α备拍顚€體的金融維度和錢財方面的具體闡釋。②Sherraden, M. S., Birkenmaier, J., Collins, J. M. Financial Capability and Asset Building in Vulnerable Households: Theory and Practice. New York: Oxford University Press, 2018, p. 5.因此從這個角度視之，金融能力有兩層次的涵義：微觀層面上指的是個體的金融素養(yǎng)，主要包括的是個體和家庭的金融知識和技能，宏觀層面上指的是普惠金融機(jī)會，具體是比傳統(tǒng)金融服務(wù)更易獲得的金融產(chǎn)品與服務(wù)，其中資產(chǎn)建設(shè)就屬于普惠性、社會化的金融政策與服務(wù)。

概念的形成促進(jìn)了金融社會工作實(shí)踐的發(fā)展?，F(xiàn)代社會的金融化發(fā)展以及金融社會的高流動性、高市場化以及高博弈化，意味著金融能力是金融社會發(fā)展必不可少的一部分，也是個人在特定生活方式下實(shí)現(xiàn)美好生活的基本素養(yǎng)。但是金融能力必須和可得性的金融服務(wù)有機(jī)結(jié)合起來，否則很多與人們相關(guān)的社會功能將會變得低效甚至無法實(shí)現(xiàn)，最終將嚴(yán)重影響個體和家庭的經(jīng)濟(jì)福祉。在金融社會工作的框架下，社會工作者能夠提供最貼近生活的金融服務(wù)平臺與金融相關(guān)服務(wù)，并且把這種金融服務(wù)與社會工作的專業(yè)內(nèi)容進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，從而可以增進(jìn)服務(wù)對象的生活福祉和美好目標(biāo)。

二、金融社會工作的本質(zhì)特征

金融社會工作涉及金融、社會和社會工作三大領(lǐng)域，直接指向的是社會工作服務(wù)體系、金融服務(wù)體系和日常生活世界。社會工作是現(xiàn)代社會一項(xiàng)重要的專業(yè)助人事業(yè)，擁有一套完整的知識體系，包括理念、理論、方法和技巧，社會工作的本質(zhì)特征是福利性、社會化和行動取向。①方舒：《論社會工作與社會管理的交互機(jī)理——從社會工作的本質(zhì)屬性談起》，《社會科學(xué)》，2013（5）。金融服務(wù)是現(xiàn)代社會體系中重要的一個環(huán)節(jié)，其本質(zhì)特征是典型的商業(yè)化邏輯，為有一定資產(chǎn)、財富的中高收入人群提供有償?shù)奶幚礤X財方面的服務(wù)，主要是以逐利為動機(jī)的營利性服務(wù)，是私人性、商業(yè)化的系統(tǒng)。日常生活世界是個人每天生活于其中并持續(xù)感知的生活范圍，按照現(xiàn)象學(xué)社會學(xué)創(chuàng)始人舒茨的觀點(diǎn)，“人們在其中生存并進(jìn)行各種日?；顒拥木唧w社會環(huán)境——在這個環(huán)境中，人們進(jìn)行溝通、達(dá)成協(xié)議、彼此影響”，②何林：《許茨的生活世界理論及其當(dāng)代意義》，《遼寧大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版）》，2010（6）。是一個包含人所牽連的種種日常事務(wù)的總和的范疇。

如果從金融服務(wù)、社會工作、日常生活三維向度去劃分，就會發(fā)現(xiàn)金融社會工作恰好是三個向度交織重合的部分（圖1中第4板塊）。如圖1所示，社會工作與金融服務(wù)二者都與人們?nèi)粘Ｉ钍澜绠a(chǎn)生緊密聯(lián)系和復(fù)雜交織，不同的是前者提供的是社會化、公共性的福利服務(wù)，后者提供的是私人化、商業(yè)性的市場服務(wù)，同時社會工作與金融服務(wù)在實(shí)際中也會產(chǎn)生直接聯(lián)系。所以考察這三者的交互關(guān)系，可以看出金融社會工作是有著其自身特質(zhì)的。

圖1 金融社會工作的三個向度

第一，從社會工作與生活世界的交互關(guān)系來看，二者重合的部分需要分為兩部分來看。一方面是社會工作介入服務(wù)對象日常生活中非錢財方面的事務(wù)（圖1中第1板塊），比如單純的精神健康、行為偏差、生活照料或親子關(guān)系等；另一方面是介入與服務(wù)對象生活中有關(guān)錢財?shù)淖h題（圖1中第4板塊），比如貧困、教育、退休和金融保護(hù)等。如果就這兩部分來說，前者并不是金融社會工作的范疇，只有后者才屬于金融社會工作的領(lǐng)域。

第二，從社會工作與金融服務(wù)的交互關(guān)系來看，二者重合部分也需要分為兩部分。一方面社會工作專業(yè)服務(wù)需要金融系統(tǒng)的支持（圖1中第2板塊），如項(xiàng)目籌資、慈善信托、財務(wù)管理等；另一方面當(dāng)專業(yè)社會工作干預(yù)服務(wù)對象錢財事務(wù)時，也需要與金融機(jī)構(gòu)開展合作（圖1中第4板塊），比如某些防范金融詐騙的公益講座、普惠金融機(jī)會的提供、金融扶貧活動等。如果就這兩部分來說，前者并不是金融社會工作的范疇，只有后者才屬于金融社會工作的領(lǐng)域。

第三，從金融服務(wù)與日常生活的交互關(guān)系來看，在現(xiàn)代社會，金融服務(wù)已然成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡姆?wù)，從儲蓄、理財、投資等傳統(tǒng)金融服務(wù)到微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)支付方式，金融服務(wù)方式日益多樣化，在人們?nèi)粘Ｉ钪械牡匚灰踩找嫱癸@。金融服務(wù)體系與日常生活世界的重合部分，仍需分為兩個部分：一方面是完全商業(yè)化的金融服務(wù)，包括儲蓄、理財、保險、投資等業(yè)務(wù)，具有逐利性、遵循市場平等交易規(guī)則和主要面向中高收入人群的特征，但這部分的服務(wù)（圖1中第3板塊）并不是金融社會工作的范疇；另一方面在企業(yè)社會責(zé)任、普惠金融政策影響下，不少金融機(jī)構(gòu)與公益組織、社工服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，開展公益性、普惠性的金融服務(wù)（圖1中第4板塊），則屬于金融社會工作的領(lǐng)域。

綜上，金融社會工作的本質(zhì)特征主要有三點(diǎn)，即福利屬性、社會化干預(yù)和面向錢財議題。具體來說，其一，堅(jiān)持社會工作的福利屬性，這與遵循市場化運(yùn)作規(guī)律的商業(yè)金融服務(wù)劃清界限；其二，反映了社會工作的社會化，即面向公眾、整合資源，這與個體的日常生活世界完全不同；其三，涉及錢財議題，這與社會工作的其他實(shí)務(wù)領(lǐng)域有著根本區(qū)別。有學(xué)者認(rèn)為，“關(guān)愛服務(wù)對象和提供專業(yè)化的服務(wù)是社會工作的核心要求，人與環(huán)境的互動是社會工作的基本邏輯框架”。 以這一準(zhǔn)則考察，可以說金融社會工作既堅(jiān)持了社會工作的專業(yè)特性，又積極介入服務(wù)對象與錢財有關(guān)的議題，通過專業(yè)性服務(wù)，關(guān)愛個體和家庭的金融福祉、協(xié)調(diào)和促進(jìn)個體與所處金融環(huán)境之間的良好關(guān)系?？梢哉f，金融社會工作秉持“人與環(huán)境互動”的系統(tǒng)論視角，運(yùn)用社會工作專業(yè)手法介入個人、家庭、群體和社區(qū)有關(guān)錢財方面的議題，是一項(xiàng)涉及金融議題的福利性社會行動。

三、金融社會工作的服務(wù)體系

金融社會工作是社會公眾金融福祉的社會化傳導(dǎo)機(jī)制，是就金融和錢財議題處理服務(wù)對象與其生活環(huán)境互動關(guān)系的服務(wù)及其過程。這規(guī)定了金融社會工作的現(xiàn)實(shí)切入點(diǎn)就是提升人們的金融福祉（Financial Well-being）。按照美國消費(fèi)者金融保護(hù)局（the Consumer Financial Protection Bureau）的界定，金融福祉是指實(shí)現(xiàn)了當(dāng)下和持續(xù)的金融責(zé)任、金融上對未來感到安全、能夠作出金融決策，因而使人們能夠享受生活。①Sherraden, M. S.,Birkenmaier, J., Collins, J. M. Financial Capability and Asset Building in Vulnerable Households: Theory and Practice. New York: Oxford University Press, 2018, p. 5.金融福祉的操作化涵義有四方面：一是人們能有效掌控自己的日常財務(wù)流水，比如收入和消費(fèi)的平衡；二是有能力消化金融震動，如借貸的社會支持；三是有計(jì)劃滿足特定的金融目標(biāo)，如購房、完成高等教育等；四是自由作出決策實(shí)現(xiàn)美好生活，比如有經(jīng)濟(jì)實(shí)力追求個人興趣和其他更高目標(biāo)。

提升人們的金融福祉離不開金融社會工作這一特定的社會福利服務(wù)體系，這意味著其堅(jiān)持了社會工作專業(yè)性，也表明了其作為金融福利政策體系的傳導(dǎo)機(jī)制的角色。根據(jù)金融社會工作的福利性、社會化、涉及錢財議題的本質(zhì)特征，作為金融福祉社會化傳導(dǎo)機(jī)制的金融社會工作服務(wù)，在服務(wù)主體、服務(wù)對象、服務(wù)議題和服務(wù)手法四個方面，都有著自身的構(gòu)成。這其中隱含著一個基本邏輯，即需要按照金融社會工作介入哪些現(xiàn)實(shí)議題、涉及哪些人群及其需求，確定回應(yīng)這些議題、滿足人群需求的政策職責(zé)在哪，才能明確金融社會工作可能有哪些服務(wù)主體部門。

第一，從服務(wù)對象來看，金融社會工作往往涉及兒童青少年、老年人、殘疾人、貧困人群及遭受家庭暴力的受害者等社會群體，類似的人群還比如美國社會中的土著印第安人、邊境移民等，①Birkenmaier, J., Sherraden, M. S. & Curley, J. Financial Capability and Asset Development: Research, Education, Policy, and Practice. New York: Oxford University Press, 2013.這些人群具有明顯的共同特點(diǎn)。一方面面臨著更大的金融脆弱性，他們中的很大一部分人經(jīng)濟(jì)狀況較差，在社會上處于弱勢的地位；另一方面金融失能，他們在處理錢財事務(wù)上不具備恰當(dāng)?shù)募寄芎秃线m的機(jī)會，足以扭轉(zhuǎn)自身的經(jīng)濟(jì)和財務(wù)狀況。

第二，從服務(wù)議題來看，主要包括收入創(chuàng)造與維持、資產(chǎn)的積累與發(fā)展、財務(wù)收支（及消費(fèi)）管理、信用管理和金融保護(hù)五大類，其中每一類又會細(xì)分出諸多的具體事項(xiàng)。比如，收入創(chuàng)造與維持就可能包括就業(yè)、社會救助、借貸等；資產(chǎn)的積累與發(fā)展可能包括資產(chǎn)建設(shè)、小額信貸、投資、創(chuàng)業(yè)等；財務(wù)收支（及消費(fèi)）管理可能包括日常財務(wù)管理、財務(wù)計(jì)劃和消費(fèi)行為干預(yù)等；信用管理涉及對當(dāng)事人超前消費(fèi)、不良借貸等不規(guī)范的信用行為的干預(yù)和引導(dǎo)；金融保護(hù)涉及個人的金融信息安全、反詐騙的金融安全等。

第三，從金融社會工作的服務(wù)主體來說，主要分為政府相關(guān)部門、銀行等金融機(jī)構(gòu)、公益組織、非金融類企業(yè)組織四大類。其一，政府很多部門都涉及人們的金融福祉，如社保、民政、扶貧辦等。其二，銀行等金融機(jī)構(gòu)也可能在履行社會責(zé)任、響應(yīng)普惠金融政策背景下，開展公益性金融服務(wù)，比如世界范圍內(nèi)花旗銀行面向公眾的金融教育、中國建設(shè)銀行北京分行“金融公益教育進(jìn)社區(qū)、進(jìn)學(xué)?！钡茸龇ǎ蛯儆诖祟?。其三，公益組織也有一部分致力于推進(jìn)金融賦能和資產(chǎn)建設(shè)，比如諾貝爾獎獲得者尤努斯創(chuàng)辦的“窮人的銀行”、國際“小母?！苯M織反貧困項(xiàng)目、中國消費(fèi)者協(xié)會消費(fèi)保護(hù)項(xiàng)目等。其四，非金融類企業(yè)，在當(dāng)前脫貧攻堅(jiān)決勝階段，也積極參與到金融扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧中去。

第四，從服務(wù)手法來看，目前已經(jīng)形成了較為一致的看法。金融社會工作具體包含有金融教育（Financial Education）、金融咨詢（Financial Counseling）、金融訓(xùn)練（Financial Coaching）、金融治療（Financial Therapy）、資產(chǎn)建設(shè)（Asset Building）五大干預(yù)手法。其中，金融教育是個體順利完成金融社會化的重要手段。有不少研究已經(jīng)證實(shí)，接受金融教育的群體其金融方面的知識、行為和態(tài)度，以及其金融福祉均能有較大的提升。②Sherraden, M. S. & Grinstein-Weiss, M. Creating Financial Capability in the Next Generation: An Introduction to the Special Issue. The Journal of Consumer Affairs, Spring 2015: 1-12.金融咨詢、金融訓(xùn)練和金融治療主要圍繞個人和家庭的財務(wù)管理、消費(fèi)與信貸、金融危機(jī)事件等，接受他們常規(guī)的咨詢和必要時的介入治療。尤其是金融治療是國際上新興的一種專門針對服務(wù)對象錢財問題及其衍生問題，比如賭博、非理性消費(fèi)等而發(fā)展出的一套臨床干預(yù)方法。③Klontz, B. T., Britt, S. L. & Archuleta, K. L. Financial Therapy: Theory, Research, and Practice. Springer, 2015.而如前所述，資產(chǎn)建設(shè)就屬于普惠性、社會化的金融政策與服務(wù)。但值得一提的是，金融社會工作上述五大類干預(yù)手法，也只是一種大致的分類法，在實(shí)際操作過程中，針對不同服務(wù)對象、服務(wù)議題，這些形式肯定會有相互交織和重疊的情況。

綜上，金融社會工作在堅(jiān)持社會工作的專業(yè)性同時，已然形成了自身獨(dú)特的服務(wù)體系，包括服務(wù)對象、服務(wù)議題、服務(wù)主體和服務(wù)手法四大要素上，都已發(fā)展出了內(nèi)容豐富、邏輯完整的體系。當(dāng)然，金融社會工作如要實(shí)現(xiàn)本土化發(fā)展，則必須直面當(dāng)前金融社會化和金融信息化雙重交疊時代下的種種現(xiàn)實(shí)社會問題，如大學(xué)生頻頻陷入網(wǎng)貸漩渦、老年人無法使用微信和支付寶進(jìn)行支付結(jié)算的金融排斥，以及公眾屢屢遭遇傳銷、虛假保健品兜售和電信詐騙等金融風(fēng)險，如此種種均是金融社會工作本土發(fā)展必須有效回應(yīng)的社會情境。