王思斌

一、金融社會(huì)需要對(duì)貧困群體的金融增能

進(jìn)入現(xiàn)代以來(lái)，金融在經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。當(dāng)今世界，在經(jīng)濟(jì)全球化和全球競(jìng)爭(zhēng)的大勢(shì)下，在數(shù)字金融技術(shù)的推動(dòng)下，不同形式的金融活動(dòng)已深入地進(jìn)入政府、企業(yè)、家庭和廣大人民的生活，已有學(xué)者指出我們已經(jīng)進(jìn)入“金融社會(huì)”①丁大衛(wèi)：《新金融宣言——金融洪荒時(shí)代的混沌鐘》，北京：中國(guó)華僑出版社，2010。。根據(jù)一般的金融學(xué)知識(shí)，金融是對(duì)現(xiàn)有資源進(jìn)行重新整合，以實(shí)現(xiàn)價(jià)值和利潤(rùn)的等效流通，它也是從儲(chǔ)蓄到投資的過(guò)程。金融具有價(jià)值的流動(dòng)性，它指向未來(lái)也具有不確定性，因而也就具有風(fēng)險(xiǎn)性。行為金融學(xué)將金融學(xué)、心理學(xué)、人類學(xué)等結(jié)合起來(lái)，力圖揭示金融市場(chǎng)的非理性行為和決策規(guī)律，研究投資者心理與行為對(duì)證券市場(chǎng)的價(jià)格決定及其變動(dòng)的影響。金融學(xué)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)熱門(mén)，但是它對(duì)投資者稟賦、投資盈虧尤其是投資失敗后的社會(huì)影響是很少關(guān)注的。這是學(xué)科之間的差異，我們不能苛求于經(jīng)濟(jì)學(xué)家和金融學(xué)家。

既然金融行為已經(jīng)不可避免地滲透進(jìn)人們的經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的各個(gè)方面，那么，研究社會(huì)中下層，特別是困難群體的金融能力，研究金融能力低下者特別是貧困群體的主動(dòng)或被迫的投資行為，盡量減少金融行為對(duì)他們的負(fù)面影響就是必要的，這也是社會(huì)工作面臨的一個(gè)新課題。金融社會(huì)工作的出現(xiàn)正是適應(yīng)了這種需要，并成為社會(huì)工作的新的實(shí)務(wù)領(lǐng)域。華盛頓大學(xué)（圣路易斯）的謝若登（M.Sherraden）教授等在這方面做了積極的推動(dòng)工作。與他的關(guān)于窮人的資產(chǎn)建設(shè)理論相聯(lián)系，他曾指出金融資本——金錢(qián)的儲(chǔ)蓄或投入的作用。①邁克爾·謝若登：《資產(chǎn)與窮人》，北京：商務(wù)印書(shū)館，2005。在金融社會(huì)工作方面，他提出窮人和弱者的“金融能力”和“金融增能”問(wèn)題，為這一領(lǐng)域的實(shí)務(wù)發(fā)展和理論研究奠定了基礎(chǔ)。②鄧鎖：《社會(huì)發(fā)展、金融能力與社會(huì)工作參與反貧困》，《中國(guó)社會(huì)工作》，2018（28）?！?/p>

金融是一個(gè)強(qiáng)者的世界。在金融活躍且具有較大風(fēng)險(xiǎn)的背景下，貧困群體進(jìn)入金融領(lǐng)域常常是被迫的和被動(dòng)的，他們害怕自己僅有的那點(diǎn)資金（“閑錢(qián)”）因經(jīng)濟(jì)波動(dòng)而貶值，于是就進(jìn)行安全性儲(chǔ)蓄。然而，金融市場(chǎng)的回報(bào)率可能要高一些，從而對(duì)貧困群體也有一定吸引力。但是這個(gè)群體的多數(shù)成員缺乏基本的金融能力，從而基本上與超出安全儲(chǔ)蓄的“額外紅利”無(wú)關(guān)。要想獲得“額外紅利”而進(jìn)行金融投資，就有可能失敗。對(duì)于貧困群體來(lái)說(shuō)，他們的金融行為失敗，可能會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的家庭困境，甚至?xí)?dǎo)致社會(huì)問(wèn)題，這是社會(huì)學(xué)和社會(huì)工作應(yīng)該予以關(guān)注的。中共中央十九大提出新時(shí)代面臨著“日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾”，而不平等的市場(chǎng)機(jī)會(huì)、貧困群體的低金融能力可能使這些矛盾加劇。近些年來(lái)，我國(guó)不時(shí)出現(xiàn)老年群體因受某些人的蠱惑而貿(mào)然投資、又因?yàn)榧Y者經(jīng)營(yíng)失敗或“跑路”而使投資的老年人利益受損，進(jìn)而引發(fā)集會(huì)上訪等現(xiàn)象，這從另一個(gè)方面說(shuō)明了提高低能力者的金融能力的重要性。金融領(lǐng)域的倫理是市場(chǎng)倫理，而不是社會(huì)倫理。在金融自由主義高歌猛進(jìn)、貧困群體變得越來(lái)越畏縮的情況下，為了盡量不使貧困群體的處境變得更差，增強(qiáng)他們的金融能力，減低他們的金融風(fēng)險(xiǎn)是十分必要的。對(duì)于貧困群體進(jìn)行增能，是彌補(bǔ)市場(chǎng)的社會(huì)道德缺失的一種手段，用社會(huì)因素去稍微減少金融市場(chǎng)對(duì)貧困群體的可能沖擊、阻抗社會(huì)的進(jìn)一步分裂是有益的。

二、社會(huì)工作在增進(jìn)貧困群體金融能力中發(fā)揮作用的可能領(lǐng)域

社會(huì)工作最基本的服務(wù)領(lǐng)域是社會(huì)救助，其基本方法是救助服務(wù)和對(duì)服務(wù)對(duì)象的增能。在活躍的、充滿風(fēng)險(xiǎn)的金融領(lǐng)域，社會(huì)工作者面對(duì)被裹入金融市場(chǎng)的貧困群體，可能做的不是對(duì)參與金融市場(chǎng)活動(dòng)的貧困群體的物質(zhì)（金錢(qián)及資金替代物）的幫助，而是增強(qiáng)他們的金融能力。謝若登指出，金融能力是指?jìng)€(gè)體能夠獲得的金融知識(shí)和金融機(jī)會(huì)以實(shí)現(xiàn)其金融福祉及生活機(jī)會(huì)的能力，增強(qiáng)人們的金融能力主要包括技能和機(jī)會(huì)兩個(gè)方面。在技能方面，主要關(guān)注個(gè)體掌握的金融知識(shí)、技巧、信息以及動(dòng)機(jī)等，這是個(gè)體所擁有的參與金融活動(dòng)的分析性能力；在機(jī)會(huì)層面，關(guān)注的是個(gè)體發(fā)揮金融技能的外部條件，包括與個(gè)體金融福祉相關(guān)的制度環(huán)境，如安全的金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)的可及性等。可以說(shuō)，謝若登的對(duì)金融能力的界定是清晰準(zhǔn)確的，也是具有指導(dǎo)意義的。

謝若登在他的講演中提出要對(duì)中等收入群體和貧困群體進(jìn)行金融增能，這或許是出于增進(jìn)更廣大人群的金融福祉。但是談到社會(huì)工作介入金融領(lǐng)域時(shí)，我們還是要對(duì)上述對(duì)象做一些區(qū)分，因?yàn)橹械仁杖肴后w與低收入群體或貧困群體在金融問(wèn)題上還是有差別的。從社會(huì)結(jié)構(gòu)的角度看，中等收入群體的經(jīng)濟(jì)實(shí)力稍強(qiáng)一些，他們的受教育程度和金融知識(shí)較多，對(duì)金融政策的了解也比較充分，其心智狀態(tài)也較好一些。而低收入群體或貧困群體的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差，金融知識(shí)常常不足，參與金融活動(dòng)的能力較弱。由于這些原因，金融市場(chǎng)對(duì)后者的壓力要大得多，他們常常經(jīng)不起在金融市場(chǎng)上有任何閃失。

在討論對(duì)貧困群體進(jìn)行金融增能的時(shí)候，把社會(huì)因素、文化因素和心理因素帶進(jìn)來(lái)是有意義的。行為金融學(xué)多是從作為金融行為的主體的角度著眼的。金融活動(dòng)常常表現(xiàn)為個(gè)體的或代表某種群體的個(gè)體的行動(dòng)，分析影響個(gè)體參與金融活動(dòng)的動(dòng)機(jī)和經(jīng)濟(jì)因素是重要的。如果把金融活動(dòng)看作是個(gè)人與正式的或非正式的金融機(jī)構(gòu)的互動(dòng)，看作是有社會(huì)后果的行為，那么，把社會(huì)因素、文化因素和心理因素帶進(jìn)來(lái)，分析社會(huì)工作如何去增強(qiáng)貧困群體的金融能力是必要的。社會(huì)工作的介入領(lǐng)域可能包括幫助貧困人士參與金融活動(dòng)并獲利、幫助其參與金融活動(dòng)并減少損失、幫助其避免參與可能受損的金融活動(dòng)等幾個(gè)方面。社會(huì)工作者的這些活動(dòng)主要不是以自己的金融知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)向服務(wù)群體的告知，而是根據(jù)需要?jiǎng)佑枚喾N“資源”增進(jìn)服務(wù)對(duì)象的判斷力和獲得金融福祉的能力。換句話說(shuō)，所謂增強(qiáng)貧困群體的金融能力，既包括幫助其參與金融活動(dòng)并試圖獲利的活動(dòng)的能力，也包括幫助其規(guī)避可能帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)的金融活動(dòng)的能力。這種金融增能并不局限于社會(huì)工作者個(gè)人經(jīng)驗(yàn)與服務(wù)對(duì)象的互動(dòng)，還必須分析經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、社會(huì)心理，具體分析服務(wù)對(duì)象的經(jīng)濟(jì)能力和心理的承受和感受能力，等等。

三、社會(huì)工作增強(qiáng)貧困群體金融能力的主要方面

社會(huì)工作者增強(qiáng)貧困群體金融能力的作用可能是多元的，具體地說(shuō)，可以在以下方面發(fā)揮作用。

提高貧困對(duì)象的金融投資能力。對(duì)于投資者特別是對(duì)于資金不足、生活并不寬裕的貧困群體來(lái)說(shuō)，金融能力不但包括將自己的“閑錢(qián)”投向金融市場(chǎng)的能力，而且包括他們?cè)谕顿Y方面的“心智品質(zhì)”①丁大衛(wèi)：《新金融宣言——金融洪荒時(shí)代的混沌鐘》，北京：中國(guó)華僑出版社，2010。，即他們的金融投資理性。行為金融學(xué)研究投資者的“非理性行為”，但是毫無(wú)疑問(wèn)，投資者在投資時(shí)也是相對(duì)理性的。但是對(duì)于并不富裕的貧困群體來(lái)說(shuō)，這種投資理性來(lái)的較為困難，因?yàn)樗麄兘?jīng)不起金融投資的虧損。于是，在是否進(jìn)行金融投資和投資量、投資方向上會(huì)有很多躊躇不決或者從眾。社會(huì)工作者作為局外人在這方面向有投資愿望的貧困者提供咨詢和可能的幫助。一般說(shuō)來(lái)，社會(huì)工作者也可能缺乏金融投資的知識(shí)和較強(qiáng)能力，但是作為從事金融社會(huì)工作的專業(yè)人士，應(yīng)該具有一定的金融知識(shí)和理性，從而對(duì)服務(wù)對(duì)象提供可能的幫助。

促進(jìn)服務(wù)對(duì)象獲得更多金融福祉。謝若登在金融能力方面強(qiáng)調(diào)了機(jī)會(huì)判斷和金融技術(shù)，這對(duì)提高已投資金融的貧困群體來(lái)說(shuō)是十分重要的。金融社會(huì)工作的服務(wù)對(duì)象既包括貧困者，也包括社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位較低的老年群體，不管是資金短缺還是判斷和反應(yīng)能力，他們?cè)诮鹑谕顿Y方面都是很弱的。我們看到不少老年人不得已將自己的養(yǎng)老金投向金融市場(chǎng)、又因?yàn)榉磻?yīng)能力不足而被套牢或虧本的情況。社會(huì)工作可以通過(guò)向這些貧弱群體提供基本的金融知識(shí)和操作技術(shù)，幫助他們?cè)黾佑驕p少虧損。這是比較關(guān)鍵的，也是比較實(shí)際的服務(wù)。

服務(wù)對(duì)象金融活動(dòng)失敗后的心理?yè)嵛亢托睦碇С帧＝鹑诨顒?dòng)有贏有虧，盈利當(dāng)然令人高興，對(duì)于貧困群體來(lái)說(shuō)，虧損可能是他們?cè)谛睦砩想y以接受或承受的。貧困群體在金融投資失敗之后，社會(huì)工作者可以對(duì)之進(jìn)行心理?yè)嵛?，?duì)他們給予心理上的支持。這里的心理?yè)嵛亢椭С质切睦砩系?，是要緩解投資者的心理被挫狀態(tài)，避免因?yàn)橥顿Y失敗而發(fā)生個(gè)人生活、家庭生活方面的不測(cè)事件。社會(huì)工作者在這方面的工作是重要的，但也是謹(jǐn)慎的。

協(xié)助貧困群體分析金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，支持其不參與某種金融活動(dòng)。市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，投資要謹(jǐn)慎。既然任何金融投資都有盈虧的可能，那么貧困者投資當(dāng)然也不例外。市場(chǎng)上的投資者尤其是貧困者喜歡看贏不看虧，甚至希望“賭一把”。但是，在投資大潮中，貧困者也應(yīng)該加倍小心和謹(jǐn)慎，因?yàn)閷?duì)他們來(lái)說(shuō)，一定數(shù)量的金融投資的失敗可能會(huì)使他們“傷筋動(dòng)骨”。這樣，社會(huì)工作者不是要反對(duì)貧困者進(jìn)行金融投資，而是要幫助其根據(jù)自己的生活狀況和處境進(jìn)行理性分析，避免較明顯的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任的促進(jìn)。社會(huì)工作者還可能做的是促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)該唯利是圖，而應(yīng)該也承擔(dān)基本的社會(huì)責(zé)任。不管從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度還是從社會(huì)福利的角度看，金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)該承擔(dān)對(duì)客戶的某種責(zé)任，這種責(zé)任就是要對(duì)金融產(chǎn)品負(fù)責(zé)，不應(yīng)該發(fā)布虛假信息，不應(yīng)該言而無(wú)信，不應(yīng)該設(shè)計(jì)和發(fā)售劣質(zhì)產(chǎn)品。不規(guī)范市場(chǎng)中的欺騙行為是屢見(jiàn)不鮮的，這也會(huì)帶來(lái)對(duì)金融投資者的傷害。貧困者、老年群體的金融能力較差，他們更可能受到金融市場(chǎng)的傷害。社會(huì)工作者可以促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)布信息等方面給予貧困群體、老年群體以可能的特殊機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)貧困群體、老年群體在金融信息獲得上的機(jī)會(huì)平等。如果有可能，金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)工作者也可以對(duì)貧困群體、老年投資者進(jìn)行這方面的特殊服務(wù)。

促進(jìn)優(yōu)先吸收貧困群體投資的優(yōu)惠政策。國(guó)家也會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)而融資，有些建設(shè)項(xiàng)目可能是回報(bào)率稍高和比較安全的。社會(huì)工作者可以在這方面發(fā)揮作用，使有能力、有意愿的貧困群體、老年群體獲得優(yōu)先投資機(jī)會(huì)，這是社會(huì)工作者的政策倡導(dǎo)功能。

四、社會(huì)工作者在金融增能方面的能力建設(shè)

金融社會(huì)工作是一個(gè)全新的領(lǐng)域，它給社會(huì)工作帶來(lái)機(jī)會(huì)也帶來(lái)挑戰(zhàn)。社會(huì)工作者向來(lái)以向貧弱群體提供物質(zhì)上的幫助和社會(huì)關(guān)系的支持為主，對(duì)金融知識(shí)特別是幫助能力較弱者從事金融活動(dòng)方面的知識(shí)是相對(duì)缺乏的。面對(duì)前面所說(shuō)的貧困群體在金融投資方面可能遇到的問(wèn)題，社會(huì)工作者應(yīng)該有能力幫助他們，即自身需要能力建設(shè)。除了一般的社會(huì)工作知識(shí)和技能之外，金融社會(huì)工作者還必須有較豐富的金融方面的知識(shí)，有關(guān)于金融機(jī)構(gòu)、融資項(xiàng)目方面的知識(shí)，有較熟練的金融技能，包括適用于貧困者、老年群體參與金融活動(dòng)的技能，以給他們可行的、有效的幫助。另外，還必須具有經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融政策方面的知識(shí)，以給服務(wù)對(duì)象可能的支持。在這種意義上，金融社會(huì)工作者應(yīng)該有夠用的、與金融投資相關(guān)的經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融學(xué)知識(shí)。金融社會(huì)工作者最好是金融機(jī)構(gòu)的工作人員，他們從事促進(jìn)企業(yè)的社會(huì)責(zé)任方面的工作。

還有一點(diǎn)必須要說(shuō)明的是，金融社會(huì)工作者必須明白和認(rèn)真履行自己的合適角色。金融社會(huì)工作者可以扮演多種角色以幫助貧困者，但是社會(huì)工作者不應(yīng)該成為貧困群體進(jìn)行金融投資的經(jīng)紀(jì)人，不能成為該金融投資的利益相關(guān)者——即因?yàn)樵摻鹑谕顿Y社會(huì)工作者在經(jīng)濟(jì)上會(huì)受益或受損。當(dāng)然，在此問(wèn)題上，社會(huì)工作者也不是價(jià)值無(wú)關(guān)者，這里的價(jià)值是指要避免使貧困的投資者因?yàn)闄C(jī)會(huì)不公平而受損。如果社會(huì)工作者完全不關(guān)心貧困投資者的盈虧，那么，社會(huì)工作者介入金融領(lǐng)域就是不必要的。說(shuō)到這里，金融社會(huì)工作者要堅(jiān)持的第一原則是參與金融活動(dòng)的貧困者的自決原則。社會(huì)工作者所提供的是投資者們可以共享的金融資訊，社會(huì)工作者是要幫助貧困者增強(qiáng)自己的金融能力。