張強

【摘 要】從近年來商業(yè)人身保險行業(yè)的發(fā)展來看，白領(lǐng)已經(jīng)成為主要購買人群之一。而目前我國的白領(lǐng)保險還處于發(fā)展階段，存在諸多不足。本文調(diào)查了我國白領(lǐng)群體對商業(yè)人身保險的需求情況并加以分析，總結(jié)出我國現(xiàn)有白領(lǐng)保險產(chǎn)品所存在的問題并提出相應(yīng)的建議。

【關(guān)鍵詞】白領(lǐng)；商業(yè)人身保險需求；存在的問題；發(fā)展建議

1、研究背景及意義

據(jù)不完全統(tǒng)計，中國白領(lǐng)數(shù)量大概占總?cè)丝跀?shù)的37.2%，已成為城市的主體人群。而白領(lǐng)這一群體面臨著許多人身風(fēng)險，亞健康比例高達76%，患重大疾病的可能性很大。白領(lǐng)人群想要追求較高生活品質(zhì)得到更高的生活保障，我國現(xiàn)有社會保險并不能滿足其需求。例如醫(yī)保保障限制多、用藥種類覆蓋少，工傷保險基本上只能保障工作時間內(nèi)的人身安全等。

但是目前，我國白領(lǐng)保險產(chǎn)品市場發(fā)展并不完全。保險市場上已有的針對白領(lǐng)群體設(shè)計的人身保險產(chǎn)品并不多，綜合保障產(chǎn)品更少有提及，大多由白領(lǐng)自行選擇產(chǎn)品組合投保，存在諸多問題。這樣一來設(shè)計出合適的白領(lǐng)保險產(chǎn)品就顯得尤為重要。

2、我國白領(lǐng)群體對商業(yè)人身保險的需求

2.1意外傷害保險

我國白領(lǐng)作為城市主體人群面臨很多意外風(fēng)險，上下班及出差時交通事故時有發(fā)生。此外隨著生活水平的提高，白領(lǐng)的休閑方式也不再局限于旅行，滑板、蹦極這類高危運動更容易發(fā)生危險。

因此白領(lǐng)除了要考慮交通安全和意外保障，還有對意外傷害險、意外門診和住院醫(yī)療險的需求。若在本市內(nèi)日常出行只需要普通的意外險。若頻繁出差則需要特定的交通意外保險。另外，短期意外險的保險期限過短，白領(lǐng)人士更愿意購買較合適一年期的。

2.2健康保險

《中國人健康大數(shù)據(jù)》表明目前我國主流城市的白領(lǐng)亞健康比例高達76%，處于過勞狀態(tài)的接近六層。亞健康雖然不是明確的疾病，卻非常容易引起身心疾病。而社會醫(yī)保存在諸多限制，白領(lǐng)作為高收入追求高品質(zhì)生活的群體更愿意投保商業(yè)健康保險來獲得更高的保障。

首先白領(lǐng)群體需要額外健康重疾險，主要針對起容易患的疾病。再次社保醫(yī)療險對用藥和報銷金額有限制，社保處報銷后余下的個人承擔(dān)的部分就可以通過補充商業(yè)醫(yī)療險由保險公司報銷。

2.3人壽保險

人壽保險主要分為保障型、儲蓄型和投資型人壽保險。據(jù)中國人民人壽保險有限公司調(diào)查（見圖2.1）發(fā)現(xiàn)，白領(lǐng)群體在注重人壽保險的保障性的同時，超過半數(shù)的人還注重其投資性。白領(lǐng)階層是上班族，一般沒有時間去投資，理財險不僅能合理配置家庭的資產(chǎn)，還可以將資產(chǎn)保值、增值。除分紅保險外，萬能壽險、投資連結(jié)型保險很受白領(lǐng)們的青睞，既可得到保障又可獲得盡可能大的收益。保險期限方面白領(lǐng)為了獲得理想收益更愿意選擇長期配置。

另外面對日益嚴(yán)峻的老齡化社會，都市白領(lǐng)越來越意識到依靠社會養(yǎng)老保險無法實現(xiàn)高品質(zhì)的養(yǎng)老目標(biāo)。而商業(yè)養(yǎng)老保險兼具保障與儲蓄功能滿足白領(lǐng)的需求。除此之外，有孩子的白領(lǐng)對子女教育保險也有一定的需求。

3、我國白領(lǐng)保險存在的問題

3.1保障范圍狹窄

我國白領(lǐng)保險產(chǎn)品的發(fā)展尚處于初級階段，目前國內(nèi)的白領(lǐng)保險主要是意外傷害和健康保險，針對白領(lǐng)設(shè)計的綜合性保險少之又少。保障范圍太小，不能有效滿足白領(lǐng)群體需求。另外，現(xiàn)有的白領(lǐng)保險產(chǎn)品還規(guī)定了各種責(zé)任免除，例如所有的白領(lǐng)意外傷害保險都將滑板、潛水、蹦極這類高危運動列為除外責(zé)任，而隨著人們生活方式的改變，這些危險度高的活動已經(jīng)成為了很多年輕白領(lǐng)的興趣愛好，對此也有相應(yīng)的保險需求，卻沒有適合他們的保險產(chǎn)品。

3.2產(chǎn)品未進行市場細(xì)分

目前大部分保險公司的白領(lǐng)保險品種單一，并未考慮到個體風(fēng)險情況。事實上不同年齡性別、職業(yè)的白領(lǐng)人群面臨的風(fēng)險種類和大小也不一樣。如女性比男性的患病幾率高，年輕白領(lǐng)意外傷害的風(fēng)險大一些，而年紀(jì)大的患重疾的風(fēng)險大一些等。因此不同的白領(lǐng)人群對保險產(chǎn)品有著不同需求，并且根據(jù)風(fēng)險程度不同保費也應(yīng)該調(diào)整。

3.3產(chǎn)品理財功能差

白領(lǐng)更注重生活品質(zhì)，希望退休后能維持現(xiàn)有的生活水平，所以他們更關(guān)注人壽保險的理財產(chǎn)品。目前市場上針對白領(lǐng)的理財產(chǎn)品主要是分紅險，其收益一直為輿論詬病，大多數(shù)收益能力無法與銀行理財產(chǎn)品比較，有的甚至比不上銀行存款，必須長期累計才能獲得回報。相比白領(lǐng)的需求，現(xiàn)有的白領(lǐng)保險產(chǎn)品的理財功能還不夠。

4、對我國白領(lǐng)保險發(fā)展的建議

4.1擴大承保范圍

擴大承保范圍，并設(shè)計出更多綜合性保險。意外傷害保險方面，原本除外責(zé)任的潛水、蹦極的高?；顒与S著參與人數(shù)的增多漸漸符合大數(shù)法則，且安全措施改善后事故發(fā)生率也降低。這些原本除外責(zé)任的條款可以作為附加險，在不影響保費公平性的情況下，滿足年輕白領(lǐng)的市場需求。重大疾病保險方面應(yīng)針對白領(lǐng)易患疾病方面確定承保范圍，做到全面且有針對性。

4.2設(shè)計有差異的產(chǎn)品

根據(jù)不同的白領(lǐng)人群設(shè)計不同的產(chǎn)品。例如，25-40歲已經(jīng)結(jié)婚生子的女白領(lǐng)格外重視健康保障，設(shè)計特定的女性白領(lǐng)保險產(chǎn)品，保障期限最好長一點，保障范圍除了純粹的女性重大疾病健康保險，還可以增加母嬰健康保險。對于日常應(yīng)酬較多的男性白領(lǐng)來說，繁重的壓力會增大犯病概率，需要設(shè)計增加特殊重疾保障的產(chǎn)品并且提高保額。此外應(yīng)該設(shè)計有差異的保單，保費根據(jù)不同白領(lǐng)人群所面臨的不同風(fēng)險等級確定。在其他情況相同時，風(fēng)險等級越大的保險保費也相應(yīng)提高。

4.3完善理財功能

進一步完善白領(lǐng)保險的理財功能。白領(lǐng)群體是家庭的主要經(jīng)濟來源，收入變動情況多，所以應(yīng)該適當(dāng)增加萬能壽險，設(shè)有保底收益，存取靈活，收益穩(wěn)定。另外，還應(yīng)該增加投資連結(jié)型保險來滿足白領(lǐng)群體對投資收益的要求，保費繳付更靈活，費用項目收取更清晰，易被白領(lǐng)群體接受。

4.4擴展銷售渠道

擴展網(wǎng)絡(luò)銷售渠道也是促進白領(lǐng)保險的有效手段。網(wǎng)絡(luò)保險更方便更便捷，符合都市白領(lǐng)快節(jié)奏的生活方式，更受青睞。其次根據(jù)白領(lǐng)的工作性質(zhì)，保險公司可以跟酒店、咖啡廳等機構(gòu)合作開展業(yè)務(wù)，讓白領(lǐng)有更多的機會接觸并了解到白領(lǐng)保險。

5、總結(jié)

白領(lǐng)作為目前商業(yè)人身保險購買的主要群體，對其有著較大需求。通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)目前我國白領(lǐng)保險存在的諸多問題，結(jié)合白領(lǐng)群體的特點及需求提出了擴大承保范圍，將保險產(chǎn)品差異化等建議，希望能為保險公司提供參考依據(jù)，使白領(lǐng)保險產(chǎn)業(yè)得到快速發(fā)展。

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