翟文博

家庭所處生命周期是家庭理財規(guī)劃的重要考慮因素。它直接影響到家庭收支狀況、風險承受能力、家庭責任及投資期限等其他因素的變化，進而影響到該階段的家庭理財需求與特征。通常來講，家庭生命周期是分為五個階段：單身期、家庭形成期、家庭成長期、家庭成熟期及退休期。

在明確了家庭財富管理需求和周期特征之后，就需要將家庭財產進行合理地配置，選擇適合的資產類型及投資種類。首先，在家庭資產配置中，要明確目標：要兼顧短、中、長期，不同期限;明確匹配不同風險收益特征的資產類別。這樣也就避免了在突然使用大筆資金時，因為短期資金流動而緊張或使得自己在長期收益性出現(xiàn)虧損的狀況。短期理財目標要兼顧安全性、流動性、收益穩(wěn)定性，并且可以滿足家庭短期流動性需求;而中期和長期理財目標要充分利用其在資產配置中的時間優(yōu)勢，但是要考慮到收益性和風險性較高的相依性，用時間來降低資產配置風險及收益提升。因此，在選擇資產類型時，應充分考慮資本增長水平、現(xiàn)金收入情況、風險狀況及流動性等問題。其次，在資產配置中要實現(xiàn)資產的多元化，權衡在各類資產之間進行風險分散，可以選擇專業(yè)的第三方財富管理機構由專業(yè)人士為我們的資產規(guī)劃合理的資產配置方案來鞏固和提升我們的資產收益。

中國家庭財富管理階段已從“以個人理財為主，目標單一”的第一階段，經歷“以高凈值人群為主，高端化、專業(yè)化”的第二階段，迅速進入“以中產階層為主，個性需求強烈，服務豐富”的第三階段。家庭財富管理不是單純地將資金投資于某款或某種單一的理財工具，而是既要考慮宏觀方面的長期性配置，又要考慮微觀的短期收益;要做到進可攻，退可守，所以在過程中還是需要借助專業(yè)的機構。

而未來，越來越多的家庭將會把資產配置等專業(yè)的事情交給專業(yè)的機構去做，這也為我國財富管理行業(yè)的發(fā)展帶來巨大上升空間。大通全球發(fā)現(xiàn)：擁有多元化需求的客戶，更多是家庭客戶，在配置資產時，更希望圍繞著現(xiàn)在和未來的家庭生活來管理自己的財富，而他們已經不滿足于守富增值的初級目標，更愿意在資產安全保值的前提下，為提升家庭生活品質而投資。因此，這就要求機構不僅能提供基礎的金融產品咨詢配置服務，還可以提供包括人生各階段全方位的綜合增值以及風險管理服務，打造出一個專門針對家庭客戶的管理服務機制，讓客戶一站式解決自己的財富管理問題。