陳寶國

剛剛過去的2018年，中國金融科技在高速發(fā)展的過程中加速洗牌，變革與調(diào)整成為市場參與者面臨的重要課題。進入2019年，行業(yè)將如何發(fā)展？哪些關(guān)鍵要素又將成為決定行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵？通過網(wǎng)貸這一金融科技應(yīng)用的細分領(lǐng)域，我們不難管窺一二。

首先，我們?nèi)匀灰鹬乜陀^環(huán)境與規(guī)律，在宏觀政策中看到行業(yè)的發(fā)展機遇。

日前召開的中央經(jīng)濟工作會議釋放出相對寬松的政策信號，這有利于行業(yè)向好發(fā)展——“穩(wěn)健的貨幣政策要松緊適度，保持流動性合理充裕，改善貨幣政策傳導(dǎo)機制，提高直接融資比重，解決好民營企業(yè)和小微企業(yè)融資難融資貴問題?！痹谶@樣利好政策的傳導(dǎo)下，我們有理由相信2019年社會融資將面臨更寬松的環(huán)境，網(wǎng)貸平臺發(fā)揮普惠金融價值和意義更加凸顯。

隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等手段充分應(yīng)用到借貸業(yè)務(wù)中，網(wǎng)貸平臺尤其是頭部平臺在風(fēng)控能力以及風(fēng)險識別效率上進一步提升，平臺內(nèi)部積累了較為豐富的技術(shù)、風(fēng)控、營銷、反欺詐等經(jīng)驗。

其次，回歸本質(zhì)、服務(wù)好實體經(jīng)濟仍是網(wǎng)貸平臺的價值追求點。每個行業(yè)都有發(fā)展周期，網(wǎng)貸行業(yè)也不例外，會經(jīng)歷爆發(fā)性增長和階段性回調(diào)，從過熱回歸到理性階段。作為傳統(tǒng)金融的有益補充，網(wǎng)貸平臺服務(wù)傳統(tǒng)金融服務(wù)不到或者服務(wù)不好的長尾人群、中小微企業(yè)、三農(nóng)群體等，促進實體經(jīng)濟活力。

2016年銀監(jiān)會等四部委出臺的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》中，明確將網(wǎng)貸定位為信息中介平臺，并明確網(wǎng)貸平臺要開展小額業(yè)務(wù)，以便符合普惠人群“短小頻急”的借貸需求。

近年來，隨著金融科技的高速發(fā)展，網(wǎng)貸平臺深度鍛造扎實的技術(shù)能力，并應(yīng)用在風(fēng)控、獲客、運營、催收等環(huán)節(jié)，形成小額分散的在線借貸業(yè)務(wù)模式，并通過跨界合作挖掘多領(lǐng)域潛在用戶，擴大服務(wù)覆蓋面，解決小微企業(yè)以及個人生活資金周轉(zhuǎn)需求?？梢哉f，網(wǎng)貸已成為現(xiàn)代金融服務(wù)體系的重要組成部分。據(jù)不完全統(tǒng)計，網(wǎng)貸行業(yè)自誕生以來，累計服務(wù)出借人數(shù)超過3760萬人，累計服務(wù)借款人數(shù)也已超過9685萬人。截至2018年12月底，網(wǎng)貸行業(yè)累計成交量為8.03萬億元，突破了八萬億大關(guān)，反映出網(wǎng)貸行業(yè)仍然存在巨大的市場需求以及用戶認可度。未來，網(wǎng)貸平臺繼續(xù)運用扎實的技術(shù)能力、獲取更優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、深耕小額借貸業(yè)務(wù)，為中小微企業(yè)“造血”，服務(wù)實體經(jīng)濟，仍是其發(fā)展價值點。

除此之外，打造開放平臺，賦能傳統(tǒng)機構(gòu)，仍是網(wǎng)貸平臺值得探索的方向。2018年是金融科技爆發(fā)之年，金融科技成為各地規(guī)劃發(fā)展的重要方向，北京、廣州、深圳、杭州等地相繼出臺地方金融規(guī)劃，為當(dāng)?shù)亟鹑诳萍及l(fā)展提供政策支持。在筆者看來，具有金融科技基因的網(wǎng)貸平臺未來發(fā)展空間巨大。

目前，實力較強的頭部網(wǎng)貸平臺利用技術(shù)、數(shù)據(jù)、風(fēng)控優(yōu)勢和能力，為中小微企業(yè)提供融資服務(wù)以促進經(jīng)營生產(chǎn)，本質(zhì)上屬于服務(wù)企業(yè)端用戶的業(yè)務(wù)形式。隨著平臺風(fēng)控技術(shù)實力的成熟，拓展到為傳統(tǒng)機構(gòu)提供相關(guān)服務(wù)也成為平臺發(fā)展戰(zhàn)略之一。金融科技平臺通過輸出金融技術(shù)到傳統(tǒng)金融，在構(gòu)建出新的核心競爭力中心點的同時，也在營造普惠金融更大的生態(tài)圈。

事實上，網(wǎng)貸平臺服務(wù)的借貸客戶群體具有金融需求多元、地域分布廣泛且分散、風(fēng)險復(fù)雜且識別成本高、金融素養(yǎng)和互聯(lián)網(wǎng)接受運用程度參差不齊等特點。隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等手段充分應(yīng)用到借貸業(yè)務(wù)中，網(wǎng)貸平臺尤其是頭部平臺在風(fēng)控能力以及風(fēng)險識別效率上進一步提升，平臺內(nèi)部積累了較為豐富的技術(shù)、風(fēng)控、營銷、反欺詐等經(jīng)驗。依靠獨特品牌價值和資源優(yōu)勢整合能力，當(dāng)前頭部網(wǎng)貸平臺通過整合自身風(fēng)控、AI等能力，培養(yǎng)風(fēng)控技術(shù)輸出能力，形成智能化風(fēng)控解決方案，積極向傳統(tǒng)機構(gòu)開放，達到互聯(lián)、開放、合作、共享效果，共同解決普惠金融難題。2019年，從服務(wù)C端到服務(wù)B端，從服務(wù)金融消費者到服務(wù)機構(gòu)，從金融服務(wù)到技術(shù)與數(shù)據(jù)、金融科技解決方案輸出，網(wǎng)貸平臺的多元化業(yè)務(wù)格局將更加凸顯。

最后，網(wǎng)貸平臺應(yīng)革新或建立新的人才引進和培養(yǎng)體系。通過完善更符合市場需求的合伙人制度，讓更多的核心高級人才和業(yè)務(wù)經(jīng)營成為符合企業(yè)發(fā)展的高級合伙人、事業(yè)合伙人，共同創(chuàng)造更大的價值。

當(dāng)前的人才競爭和企業(yè)發(fā)展，不再是簡單的人才爭奪戰(zhàn)和管理，而是人才管理文化的競爭。2019年，除了宏觀環(huán)境、業(yè)務(wù)格局，平臺有效的人才和經(jīng)營管理機制也是影響平臺是否走得更加穩(wěn)健的重要因素。

凡是過往，皆為序章。2018年行業(yè)洗牌為2019年新一輪的高質(zhì)量發(fā)展提供借鑒和經(jīng)驗。對于網(wǎng)貸平臺來說，無論未來業(yè)態(tài)和格局如何演變，其本質(zhì)的金融屬性不會變，其技術(shù)的驅(qū)動作用也不會消失。隨著技術(shù)的縱深發(fā)展，堅持用金融科技驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展、更好服務(wù)實體經(jīng)濟的平臺也將迎來更大的發(fā)展機遇。