楊璐嘉

摘要：當(dāng)前形勢(shì)下，社會(huì)經(jīng)濟(jì)取得了快速的發(fā)展，以余額寶為代表的貨幣基金成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的新型理財(cái)產(chǎn)品。自上市以來(lái)，不但受到社會(huì)各界的廣泛關(guān)注和認(rèn)可，同時(shí)也對(duì)商業(yè)銀行等傳統(tǒng)貨幣基金模式產(chǎn)生了重要的影響?；诖耍疚尼槍?duì)余額寶對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)進(jìn)行了客觀、全面地分析，并提出了科學(xué)的應(yīng)對(duì)措施。希望能為相關(guān)工作人員提供借鑒和幫助。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 余額寶 運(yùn)營(yíng)模式 理財(cái)產(chǎn)品

近些年來(lái)，余額寶作為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新項(xiàng)目，自推出以來(lái)，就受到人們的廣泛關(guān)注和重視。并且隨著人們觀念意識(shí)的不斷轉(zhuǎn)變，對(duì)余額寶有了更加正確的認(rèn)知，用戶(hù)始終處于不斷增長(zhǎng)的過(guò)程中。余額寶除了實(shí)現(xiàn)在線(xiàn)理財(cái)，還可以直接應(yīng)用于購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬、生活繳費(fèi)等多種交易中。通過(guò)線(xiàn)下線(xiàn)上的共同交易方式，成為我國(guó)規(guī)模最大的一支規(guī)模基金。其發(fā)展速度的不斷加快，為商業(yè)銀行帶來(lái)新的挑戰(zhàn)和沖擊。

一、余額寶的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)及發(fā)展模式

（一）平臺(tái)涵蓋范圍廣，對(duì)資金進(jìn)行有效保護(hù)

余額寶是支付寶資金平臺(tái)的擴(kuò)展，對(duì)用戶(hù)資金進(jìn)行有效保護(hù)，用戶(hù)必須以實(shí)名進(jìn)行注冊(cè)，使用戶(hù)在進(jìn)行資金管理時(shí)，起到更加快捷、方便的資金流通模式。支付寶是我國(guó)最為主要的三方交易平臺(tái)之一，依托互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，滲透于人民生活的方方面面。在一定程度上擴(kuò)大了支付寶平臺(tái)的使用范圍，進(jìn)而促使余額寶走進(jìn)人們的日常生活，并取得快速的發(fā)展[1]。

（二）存取自由，理財(cái)門(mén)檻較低

對(duì)余額寶的使用特點(diǎn)來(lái)看，余額寶具有靈活的存取形式。與傳統(tǒng)理財(cái)方式相比，余額寶的理財(cái)資金門(mén)檻較低，即便是很少的資金也可以進(jìn)行存取，使所有人都能將自己的資金放入余額寶，進(jìn)行自由理財(cái)，并且其沒(méi)有金額、時(shí)間的限制，給用戶(hù)帶來(lái)全新的理財(cái)體驗(yàn)[2]。

（三）產(chǎn)品新穎，服務(wù)技術(shù)優(yōu)化

在不同互聯(lián)網(wǎng)公司的推動(dòng)和影響下，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)了重大的變革和創(chuàng)新。針對(duì)余額寶的實(shí)施技術(shù)來(lái)說(shuō)，以互聯(lián)網(wǎng)形式，能夠使用戶(hù)的閑散小額資金進(jìn)行流通和運(yùn)轉(zhuǎn)。經(jīng)過(guò)對(duì)余額寶使用用戶(hù)的實(shí)際需要分析來(lái)看，其不僅能夠提高用戶(hù)資金的流通性，帶來(lái)收益的同時(shí)，還能有效保護(hù)用戶(hù)的資金安全，降低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。在余額寶的不斷發(fā)展過(guò)程中，余額寶迅速集結(jié)了不同群體用戶(hù)的信任和認(rèn)可[3]。

二、余額寶對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（一）對(duì)商業(yè)銀行活期存款規(guī)模的挑戰(zhàn)

從余額寶近些年的發(fā)展情況分析來(lái)看，其用戶(hù)人數(shù)不斷增加，對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)造成了十分不利的影響，具體主要體現(xiàn)在銀行個(gè)人儲(chǔ)蓄類(lèi)型、理財(cái)數(shù)目等多方面。從余額寶的收益來(lái)看，其從整體高于銀行的利率，甚至超過(guò)銀行的很多倍。即使用戶(hù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)或者實(shí)體的交易，也不會(huì)對(duì)自己的收益產(chǎn)生影響，并且余額寶因其靈活的收取款方式，使用戶(hù)的資金利用率更高，促進(jìn)商業(yè)銀行存款用戶(hù)迅速減少，轉(zhuǎn)而投入余額寶的范圍中[4]。

（二）對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響

從目前余額寶的發(fā)展規(guī)模來(lái)看，已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生的較大的威脅，使得商業(yè)銀行與余額寶之間形成了良性競(jìng)爭(zhēng)。余額寶諸多的理財(cái)優(yōu)勢(shì)和較低的風(fēng)險(xiǎn)性，受到諸多用戶(hù)的喜歡好追捧。與此同時(shí)，余額寶對(duì)用戶(hù)的存款金額沒(méi)有任何的約束和限制，相對(duì)門(mén)檻較低，從一定程度上擴(kuò)大了余額寶的使用范圍，增加了更多的使用人數(shù)。使許多的普通人也可以將自己的閑散資金放在余額寶中進(jìn)行理財(cái)，實(shí)現(xiàn)了不同人群的理財(cái)夢(mèng)想，極大地增加了余額寶對(duì)于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響，對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)[5]。

（三）對(duì)商業(yè)銀行基金代理方式的影響

從目前商業(yè)銀行的運(yùn)行狀況來(lái)看，基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)是其最為重要的業(yè)務(wù)。余額寶能夠通過(guò)在線(xiàn)銷(xiāo)售和與資產(chǎn)管理公司進(jìn)行合作等放肆，使金融產(chǎn)品具有更加專(zhuān)業(yè)的銷(xiāo)售體驗(yàn)，特別是在其他支付平臺(tái)的影響下，商業(yè)銀行的基金代方式在余額寶的影響下，無(wú)形中增加了更大的銷(xiāo)售壓力。余額寶產(chǎn)生的效應(yīng)不僅會(huì)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生影響，同時(shí)也會(huì)從根本迫使商業(yè)降低銀行利潤(rùn)，轉(zhuǎn)為單一的運(yùn)行模式。

三、余額寶對(duì)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

（一）使用戶(hù)獲得更好的用戶(hù)體驗(yàn)

用戶(hù)的體驗(yàn)感受與對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)力產(chǎn)生重要影響。余額寶在為用戶(hù)帶來(lái)高額收益的同時(shí)，也讓更多的普通人體會(huì)到了普通人理財(cái)帶來(lái)的幸福感和成就伽馬。基于這一特點(diǎn)，要求商業(yè)銀行必須對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)發(fā)展流程進(jìn)行優(yōu)化，通過(guò)為用戶(hù)增加價(jià)值，加強(qiáng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)調(diào)查環(huán)節(jié)，從根本發(fā)現(xiàn)并定位用戶(hù)的實(shí)際內(nèi)心需求。商業(yè)銀行要從提高用戶(hù)的體驗(yàn)感受為工作發(fā)展的重心，通過(guò)金融產(chǎn)品服務(wù)、理財(cái)流程服務(wù)等多種形式，進(jìn)一步提高用戶(hù)的滿(mǎn)意度，使其獲得最佳的理財(cái)體驗(yàn)[6]。

（二）提高活期存款的產(chǎn)品價(jià)值

對(duì)于商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展而言，如果想要商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品具備與余額寶同樣的價(jià)值，就必須發(fā)揮理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)其的研究和開(kāi)發(fā)力度，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)提高客戶(hù)活期存款的使用價(jià)值，對(duì)流動(dòng)資金進(jìn)行科學(xué)管理。特別是在余額寶成為目前活期存款市場(chǎng)的主體下，商業(yè)銀行應(yīng)該通過(guò)提高客戶(hù)流動(dòng)資金使用價(jià)值等形式，與信譽(yù)高、專(zhuān)業(yè)強(qiáng)的基金公司進(jìn)行深入合作。特別是在對(duì)主體業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展的基礎(chǔ)上，要積極發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行研究和創(chuàng)新，增加理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)。進(jìn)一步降低產(chǎn)品的交易資金，積極發(fā)展和推廣小額理財(cái)產(chǎn)品，尋找新的發(fā)展機(jī)遇，從容面對(duì)余額寶的沖擊和挑戰(zhàn)。使商業(yè)銀行獲得更多的用戶(hù)支持，從根本提高用戶(hù)的滿(mǎn)意度，吸引更多的人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品。

（三）實(shí)現(xiàn)信息技術(shù)和銀行運(yùn)營(yíng)的整合

當(dāng)前形勢(shì)下，依托大數(shù)據(jù)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，余額寶快速實(shí)現(xiàn)了對(duì)資金的有效管理。促使商業(yè)銀行向更加多元化的方向發(fā)展。故此，商業(yè)銀行應(yīng)該積極利用其發(fā)展優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步擴(kuò)建更加具有針對(duì)性的電子商務(wù)平臺(tái)。將大數(shù)據(jù)進(jìn)行有效整合，使商業(yè)銀行在多方面服務(wù)中，增加用戶(hù)信任感，獲得更多的用戶(hù)支持。培養(yǎng)更多具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)技術(shù)強(qiáng)、整體素質(zhì)高的金融理財(cái)人員。此外，商業(yè)銀行要在運(yùn)營(yíng)模式上進(jìn)行針對(duì)性的創(chuàng)新和變革，建立網(wǎng)絡(luò)銀行新的服務(wù)模式。對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行客觀、全面地分析，對(duì)有價(jià)值的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，增加數(shù)據(jù)累積量，對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理管控。

（四）締造安全的信息產(chǎn)業(yè)模式

從余額寶的運(yùn)行現(xiàn)狀進(jìn)行分析后發(fā)現(xiàn)，余額寶始終將提高用戶(hù)的信息安全作為工作發(fā)展的重心，通過(guò)多種理財(cái)資金保障的方式，進(jìn)一步保證余額寶理財(cái)用戶(hù)的信息安全。從近些年的商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，應(yīng)該掙脫傳統(tǒng)理財(cái)模式的束縛，建立符合現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展需求的新模式，充分依托系信息時(shí)代的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，將商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的問(wèn)題進(jìn)行有效解決，緩解其對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生的影響。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該加快對(duì)于降低理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的工作力度，對(duì)用戶(hù)隱私進(jìn)行實(shí)時(shí)保護(hù)，從根本提高理財(cái)產(chǎn)品的安全性，通過(guò)多種不同的形式，進(jìn)一步保護(hù)用戶(hù)的資金安全，有效保護(hù)用戶(hù)的自身利益。建立健全具有現(xiàn)代化發(fā)展特色的客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制。特別是要建立較為完善的管理機(jī)制，通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行的交易情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，促使商業(yè)銀行的監(jiān)督機(jī)制更加完善，獲得更多的流通資金。為更多的用戶(hù)普及更加專(zhuān)業(yè)的金融理財(cái)知識(shí)。使用戶(hù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性有更加正確的認(rèn)識(shí)，以網(wǎng)絡(luò)與實(shí)體相結(jié)合的方式，使商業(yè)銀行的投資更加具有專(zhuān)業(yè)性，使其發(fā)揮真正的理財(cái)作用，為更多的用戶(hù)帶來(lái)全新的理財(cái)感受，使用戶(hù)更加放心和滿(mǎn)意。從容應(yīng)對(duì)余額寶對(duì)其產(chǎn)生的影響和制約，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)的全面轉(zhuǎn)型。

綜上所述，余額寶的出現(xiàn)為實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新性的理財(cái)服務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)，受到眾多用戶(hù)的認(rèn)可和喜愛(ài)，在用戶(hù)進(jìn)行線(xiàn)上的基金購(gòu)買(mǎi)后，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)理財(cái)?shù)哪康?，同時(shí)還使資金更加具有流動(dòng)性。因此，在余額寶的沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財(cái)模式受到了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，不僅需要對(duì)理財(cái)模式進(jìn)行創(chuàng)新，增加用戶(hù)信任感，同時(shí)還需要平衡好余額寶與商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品之間的關(guān)系，使其成為更加和諧的管理方式，推動(dòng)我國(guó)玩過(guò)金融服務(wù)的發(fā)展和完善，為更多的用戶(hù)帶來(lái)不一樣的理財(cái)感受，使其獲得更多的收益。

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（作者單位：遵義職業(yè)技術(shù)學(xué)院）