張倩

摘 要：隨著我國的經(jīng)濟的不斷的發(fā)展，互聯(lián)消費金融在我國的使用頻率越來越高?；ヂ?lián)消費金融使用方便，透明、效率高，使用的人群數(shù)量也很多，并且互聯(lián)網(wǎng)消費的風險低?；ヂ?lián)消費金融在我國的平臺好，在我國消費金融市場的前景也很好，未來可以被無限地進行創(chuàng)造。在我國已知的互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務模式有六種，在本文中會一一介紹。而我國的大部分使用互聯(lián)消費金融的人群大多為偏愛網(wǎng)絡購物和超前消費的年輕人，使用中就帶動了整個網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展。隨著網(wǎng)絡購物趨勢日益嚴重化，互聯(lián)網(wǎng)消費金融可以促進我國經(jīng)濟穩(wěn)定增長。我國現(xiàn)在的政策就是鼓勵、規(guī)范和引導互聯(lián)網(wǎng)消費金融健康發(fā)展。

關鍵詞：新常態(tài)；互聯(lián)網(wǎng)消費；金融的表現(xiàn)

在我國經(jīng)濟的增長主要依靠三駕馬車帶動，即消費、投資和出口，在這樣的情況下，穩(wěn)定的經(jīng)濟貿(mào)易是我國的經(jīng)濟發(fā)展增長的關鍵。在近現(xiàn)代西方的經(jīng)濟學家中，就已經(jīng)論證消費是生產(chǎn)的目的和動力。在已知的經(jīng)濟學文獻中，居民前期收入和消費水平?jīng)Q定后期消費支出，而且這種消費也會被其他人的消費行為所影響，未來的收入增長才可以帶動消費者當前的消費的增加。縱觀世界的國內(nèi)消費對GDP的貢獻，發(fā)達國家中的國內(nèi)消費對GDP的貢獻都高達百分之六十，特別是美國的國內(nèi)消費對GDP的貢獻高達百分之八十以上。在經(jīng)濟的增長速度看來，消費帶動的經(jīng)濟發(fā)展速度是其他方式無法比擬的。

一、消費的重要性

從我國的經(jīng)濟領域看來，消費帶動了社會再生產(chǎn)，消費是人們生產(chǎn)的來源，消費后會有新的需求，讓勞動者素質(zhì)得到提升，在這樣的基礎上生產(chǎn)進也會一步發(fā)展，了與此同時就會形成消費與生產(chǎn)、消費與勞動者素質(zhì)、勞動者素質(zhì)與生產(chǎn)相輔相成。從我國改革開放以來，我國的消費在GDP中的所占的比例就要比發(fā)達國家低，在上世紀因為社會保障體系的不健全，人民的消費激情很低。由于我國的消費金融的供給量不足，讓我國居民消費增長的速度較慢。此外由于征信系統(tǒng)的建立緩慢，傳統(tǒng)消費金融對于風險控制的謹慎，居民獲得貸款的途徑多抵押不動產(chǎn)，導致貸款人群的數(shù)量較少。與此同時因為當時人們的物質(zhì)需求低，購物欲望低，就讓消費增長的速度較慢。

隨著社會發(fā)展，這樣的情況也在逐漸改變，由于我國已經(jīng)建立了健全的社會保障體系，人們的收入水平顯著提高，我國居民消費在GDP中的比重迅速增加。隨著消費的不斷增加，征信系統(tǒng)的完善也讓我國居民的消費信貸占消費支出的比例也在逐漸的增大。伴隨著信息化時代的來臨，我國的網(wǎng)絡經(jīng)濟迎來了高速發(fā)展時期，我國的網(wǎng)絡購物交易規(guī)模在社會消費品零售總額的比重增長迅速。由于網(wǎng)絡購物交易的快捷性，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展也在迅速的增加，五年內(nèi)交易的金額量實現(xiàn)了三百倍的提升。由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的新穎性，其初期的群體主要是年輕人，隨著其發(fā)展完善，正在被各層次的人士所接受。隨著我國經(jīng)濟發(fā)展的新常態(tài)到來，互聯(lián)網(wǎng)消費金融是我國的國民經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的支柱性產(chǎn)業(yè)。經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)就是在我國迅速的經(jīng)濟的高速增長后已經(jīng)到了轉型的階段，隨著經(jīng)濟發(fā)展的速度受到限制，我國的經(jīng)濟發(fā)展速度已經(jīng)到達了中高速增長階段，隨著經(jīng)濟結構的優(yōu)化，經(jīng)濟增長的動力已經(jīng)面臨了創(chuàng)新驅動的階段。而我國的消費就是我國的在新常態(tài)下的重點經(jīng)濟的增長。隨著我國信息化時代的到來，我國的工業(yè)化在不斷的發(fā)展中已經(jīng)與信息化相結合。我國人民的消費觀念已經(jīng)向智能化的時代發(fā)展，我國的移動電子商務的發(fā)展速度已經(jīng)在迅速的提升。我國的互聯(lián)網(wǎng)交易已經(jīng)到達了一個非?；钴S的階段，也是我國消費者的新目光的聚集點，也讓我國的研究方向向著互聯(lián)網(wǎng)方向轉移。經(jīng)過大量的實踐證明，進行宏觀問題的微觀掌控對于問題的本質(zhì)的揭示更加的方便。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的界定

由于我國的金融消費的覆蓋的范圍及其廣泛，我國與國外的消費金融并沒有形成統(tǒng)一的定義。在基本金融功能的定義中，消費金融的劃分為支付、風險管理、信貸和儲蓄與投資決策四個板塊。但我國的消費金融卻指的是消費信貸，消費信貸就是向消費者提供借貸產(chǎn)品或服務，提升消費者的購買消費產(chǎn)品的能力。廣義的消費金融指的是住房貸款、汽車貸款、信用卡和消費信貸；狹義的消費金融指的是消費金融公司向各階層消費者提供的以消費信貸為目的的金融服務。在本文中的互聯(lián)網(wǎng)消費金融就是以互聯(lián)網(wǎng)手段給予消費者金融借貸服務。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特性來定義，互聯(lián)網(wǎng)消費金融就被定義為廣義的消費金融。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的資金端、資產(chǎn)端和需求場景

其實，互聯(lián)網(wǎng)消費金融與傳統(tǒng)消費金融相同，都是在消費者的消費下，為消費者提供金融服務的金融，消費者通過金融的服務后幫助消費者突破原本的約束。隨著我國居民收入的增長，我國的消費市場也會受到大量擴張。在征信系統(tǒng)完善后，隨著金融在風險可控的出現(xiàn)，居民申請貸款更便捷。但互聯(lián)網(wǎng)消費金融進行資金提供的前提就是有著充足的資金儲備，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的資金端的來源很多，如金融機構牌照的互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務機構、吸收社會存款?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的服務機構可以結合自己主要出資人的產(chǎn)業(yè)背景將資金的來源進行擴充?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的主要流通方向就是向借款人提供消費分期和小額現(xiàn)金貸款。消費分期的出現(xiàn)就是給予消費者信用額度，但通過信用額度進行的貸款但只可以買自身的商品，通過當月消費，次月還款拉動經(jīng)濟的發(fā)展。隨著消費者的貸款金額增加，消費者就可以向消費金融服務機構申請分期還款申請。在這樣的情況中就出現(xiàn)了小額取現(xiàn)的服務，消費者憑借自身的信譽額度進行在線申請貸款，當金融機構進行審核后就會發(fā)放資金。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的逐漸完善，移動互聯(lián)網(wǎng)技術的出現(xiàn)帶來了垂直消費市場的各種應用場景，互聯(lián)網(wǎng)消費金融涵括了大量的細分消費場景，也讓互聯(lián)網(wǎng)消費金融可以讓更多的消費者進行消費?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的出現(xiàn)也逐漸從高端人群轉至到各個階層的人群，而且互聯(lián)網(wǎng)消費金融的出現(xiàn)還涵括了人們?nèi)粘５囊?、食、住、行。隨著我國對金融準入政策的完善，我國居民的正常消費已經(jīng)可以從互聯(lián)網(wǎng)上得到滿足。通過互聯(lián)網(wǎng)的金融交易和產(chǎn)品的交易，可以讓物流、信息流、資金流的交易場景化、動態(tài)化、可視化，將極大地提高效率，降低成本。

四、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的服務模式

我國當前的互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場處于起步階段，我國的大量金融服務如雨后春筍一樣出現(xiàn)，我國的傳統(tǒng)金融服務包括了消費金融互聯(lián)網(wǎng)化、消費金融公司的消費金融互聯(lián)網(wǎng)化、電商平臺提供的消費金融、分期購物平臺提供的消費金融等。

在我國的傳統(tǒng)商業(yè)銀行中，主要推行了信用卡和消費信貸，以車貸、房貸的形式進行推送，通過信用卡可以進行大量的消費。但互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓信用卡的數(shù)量逐步減少。消費金融公司的運行理論就是以小額、分散為原則，為居民提供相應的貸款。電商平臺提供的消費金融增值服務，電商天然與現(xiàn)金流、物流、數(shù)據(jù)流緊密相聯(lián)，具有發(fā)展消費金融、建立“商業(yè)-金融”生態(tài)圈的有利條件。分期購物平臺提供的消費金融服務是近年來新涌現(xiàn)出來的一種新型互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式，主要覆蓋傳統(tǒng)金融機構沒有觸及的大學生等無信用卡消費人群，通過用戶線上交易行為的數(shù)據(jù)沉淀和新技術運用提升金融服務效率。垂直細分平臺提供的消費金融服務，隨著技術進步和金融牌照門檻的降低，一些垂直行業(yè)的龍頭企業(yè)或平臺紛紛利用自己的交易優(yōu)勢和特定場景的獲客優(yōu)勢試水互聯(lián)網(wǎng)消費金融。

五、結束語

就我國目前的形式來看，政府已經(jīng)開展了互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治，引導互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)化、健康化發(fā)展，針對互聯(lián)網(wǎng)金融領域出現(xiàn)的不好的動態(tài)進行矯正，重視服務實體經(jīng)濟。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融無疑是互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)化健康發(fā)展的重要方向，在經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下帶動經(jīng)濟穩(wěn)定增長。

參考文獻：

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