摘 要：全面吸收客戶存款，擴大存款額度是獲得貸款額的銀行的基礎，而銀行拓展存款業(yè)務的主要途徑之一是理財產(chǎn)品的銷售。銀行理財產(chǎn)品和儲蓄存款有一定的影響主要表現(xiàn)為：儲蓄存款和理財產(chǎn)品互相影響、轉(zhuǎn)化，即隨著理財產(chǎn)品銷售的增加，個人資產(chǎn)呈現(xiàn)出從儲蓄存款到理財產(chǎn)品不斷增加的變化趨勢。為此，從強化理財業(yè)務的重要性、加強業(yè)務創(chuàng)新、加強團隊創(chuàng)新和監(jiān)督、提高應對挑戰(zhàn)的能力等方面加強銀行理財產(chǎn)品經(jīng)營發(fā)展，可以提高銀行效率、增強客戶的吸引力、增加理財產(chǎn)品的推廣和應用。

關鍵詞：銀行理財業(yè)務；儲蓄存款；影響

在我國目前的金融背景下，存款利率相對較低、都差別不大的銀行，作為信貸業(yè)務的中介，主要職能是吸收存款和發(fā)放貸款，即吸收社會中有限的資金，將其集中在銀行的債務形式，并以信貸的形式將它們放入各種需求者，以此獲得中間利潤，并用這些主要收入通過不斷的往復形成衍生貸款或者在風險控制的條件下通過支持和轉(zhuǎn)移來自不同用戶的資金來實現(xiàn)對客戶的支付。因此全面吸收客戶存款，擴大存款額度是獲得貸款額的銀行的基礎，而銀行拓展存款業(yè)務的主要途徑之一是理財產(chǎn)品的銷售。

一、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的分類

根據(jù)投資后客戶收入的不同，分為商業(yè)銀行按照既定標準定期向客戶提供的理財產(chǎn)品、風險承擔者是銀行、銀行根據(jù)與客戶協(xié)商的內(nèi)容向客戶提供最低收入的底線的保證收益理財產(chǎn)品和細分為非擔保浮動收益理財產(chǎn)品和流動資金管理收入產(chǎn)品的非保本收益理財產(chǎn)品。根據(jù)投資市場的不同劃分。首先，通過新股票融資產(chǎn)品之間買賣的差額實現(xiàn)理財產(chǎn)品的收入，具體而言是指在二級市場上重新出售匯集某些資金促進新股認購率的提高的這些新股。其次，投資主要對象是中央銀行票據(jù)和短期融資券的債券理財產(chǎn)品，在到期時償還投資者的本金，回報穩(wěn)定，即獲得利益后，銀行向投資者分配一定的利益的理財產(chǎn)品。第三，結(jié)合了固定收益證券的固有特征和衍生品交易所的固有特征的結(jié)構性理財產(chǎn)品，也是一種新型理財產(chǎn)品。第四，投資于信用評級較高的銀行或金融機構的包括浮動收益型信托產(chǎn)品和固定收益型信托產(chǎn)品的信托理財產(chǎn)品，也被行業(yè)學者稱為銀行合作理財產(chǎn)品。第五，具有管理海外金融服務資格的商業(yè)銀行管理海外金融投資理財產(chǎn)品。

二、銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)對儲蓄的影響

以中國建設銀行為例，個人資產(chǎn)比例中中國建設銀行個人理財產(chǎn)品余額不斷增加，從2008年的8.87億元增加到2012年底的59.87億元。隨著理財產(chǎn)品余額的不斷擴大，從整體增長速度來看，年增長率可達50%以上。[1]在此過程中滾動銷售形式可以在很大程度上增加理財產(chǎn)品的銷售，]客戶將繼續(xù)投入理財產(chǎn)品。從2008年到2012年，人們將錢投入到不斷豐富的理財產(chǎn)品中，個人資產(chǎn)儲蓄存款的比例一直在下降，在短短五年內(nèi)下降了9.88%，從84.82%下降到74.94%，。主要原因是此期間銀行存款正在下降，儲蓄存款轉(zhuǎn)移到銀行的基金，債券或保險等理財產(chǎn)品中。銀行的理財產(chǎn)品是這些資金的主要流向地。

可以發(fā)現(xiàn)，銀行理財產(chǎn)品和儲蓄存款有一定的影響。主要表現(xiàn)為：儲蓄存款和理財產(chǎn)品互相影響、轉(zhuǎn)化。在銀行財務管理的創(chuàng)新和發(fā)展下，居民的投資意識和財務管理意識隨著居民收入的增加逐步提高，更加重視理財產(chǎn)品，隨著理財產(chǎn)品銷售的增加，個人資產(chǎn)呈現(xiàn)出從儲蓄存款到理財產(chǎn)品的變化趨勢，儲蓄存款的比例下降，占據(jù)了大部分個人資產(chǎn)的理財產(chǎn)品呈現(xiàn)出顯著的上升趨勢。銀行理財產(chǎn)品從客戶的角度來看是一個非常好的選擇，客戶資產(chǎn)總量相對較高并要維持或增加價值，妥善處理理財產(chǎn)品與銀行存款之間的關系非常重要。

三、銀行理財產(chǎn)品經(jīng)營發(fā)展的對策建議

（1）強化理財業(yè)務的重要性

在隨著利率市場化的逐步推進銀行的收入減少的金融環(huán)境下，作為未來發(fā)展的重要方向，銀行中間業(yè)務——不僅由銀行完成還需要得到許多銀行合作的理財產(chǎn)品蓬勃發(fā)展，在未來發(fā)展中發(fā)揮越來越重要的作用。有鑒于此，銀行相關部門需要更加重視理財業(yè)務，應保留存戶數(shù)量，加強基層理財業(yè)務管理，根據(jù)利率市場變化從理財產(chǎn)品的研發(fā)開始，根據(jù)存款人的特點結(jié)合利率市場化審視各種理財產(chǎn)品的特點，以指導的形式強化市場利率，并加強理財產(chǎn)品的營銷，增加宣傳，這是銀行提高效率的根本途徑。

（2）加強業(yè)務創(chuàng)新

客戶的資金將在存款和理財產(chǎn)品之間轉(zhuǎn)移。許多銀行的理財產(chǎn)品產(chǎn)品種類不多，除收入差異外，結(jié)構和運作方式幾乎都是一樣的，從設計到營銷，產(chǎn)品均勻性現(xiàn)象突出，而且產(chǎn)品僅限于銀行業(yè)績，偏離了客戶融資業(yè)務的本質(zhì)。銀行需要主要在處理由于收入低無法滿足客戶的需求短期內(nèi)理財產(chǎn)品，雖然也有收入比較高的長期產(chǎn)品，但與同樣的存款利率相對較低。[2]與其他行業(yè)相比，在社會聲譽方面積累了大量客戶群的銀行，利用很大的渠道優(yōu)勢，加強對于改善銀行理財產(chǎn)品業(yè)務發(fā)展最有用的理財產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷豐富理財產(chǎn)品種類，增加產(chǎn)品投資的投資亮點。加強理財產(chǎn)品和信托產(chǎn)品的數(shù)量，增強客戶的吸引力。

（3）加強團隊創(chuàng)新和監(jiān)督

隨著客戶需求的不斷增加，作為傳統(tǒng)銀行的主營業(yè)務，逐漸向多元化轉(zhuǎn)變，為此要豐富營銷和財務管理團隊，加強專業(yè)人才的培養(yǎng)，增加營銷人員的配置，加強理財和營銷隊伍建設，打造一支在營銷理財產(chǎn)品的過程中專業(yè)的以客戶為中心的人力資源配置的營銷團隊。加強團隊合作的創(chuàng)新，增加理財產(chǎn)品的推廣和應用。

（4）提高應對挑戰(zhàn)的能力

銀行的創(chuàng)新業(yè)務，隨著金融工具的逐步增加不斷涌現(xiàn)。為消除一些風險問題，提高風險控制水平，要完善內(nèi)部控制和風險管理，加強對理財管理團隊的監(jiān)督，加強對運作模式的監(jiān)督，規(guī)范理財產(chǎn)品投資和資金運作方式加強風險提示，嚴格評估理財產(chǎn)品的風險，以避免一些投訴和糾紛。從銀行理財產(chǎn)品定位和投資模式出發(fā)，專注于改善理財產(chǎn)品的銷售模式，從根本上吸引客戶，為確保投資者的利益，做好及時應對包括市場利率變化在內(nèi)的任何新變化和新發(fā)展的充分準備，這對提高儲蓄存款量幫助莫大。

參考文獻：

[1]李霞，朱琪榮.淺析銀行理財產(chǎn)品與定期儲蓄存款的差異[J].金融理論與教學，2012，（1）：42-43.

[2]李昌齊.銀行理財產(chǎn)品的存款替代效應研究[J].金融經(jīng)濟（理論版），2014，（1）：94-96.

作者簡介：

吳丹（1990-），女， 漢族， 湖南長沙， 在職研究生，湖南大學 學生，研究方向：國際金融.