唐芝敏

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，帶動了電商行業(yè)的繁榮，隨之而來第三方支付機構(gòu)不斷涌現(xiàn)。但是我國關(guān)于第三方支付金融消費者權(quán)益保護機制的不完善，使得近年來第三方支付金融消費糾紛愈演愈烈。本文在剖析第三方支付的基本內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，主要分析了我國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付中保護金融消費者合法權(quán)益面臨的主要問題，并提出了完善的建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付;保護機制;消費者

中圖分類號：D912.29 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2019）016-0386-01

一、第三方支付相關(guān)概念的內(nèi)涵

（一）第三方支付的內(nèi)涵

第三方支付是指擁有一定的信譽和資金實力的非金融機構(gòu)，與各銀行金融機構(gòu)簽訂合作協(xié)議，通過與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對接，提供用戶之間、用戶與銀行之間的貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算的網(wǎng)絡(luò)支付方式模式。目前市場上，第三方支付產(chǎn)品主要有支付寶、微信支付、百度錢包、財付通等。

（二）第三方支付中的金融消費者定義

金融消費者是指為購買、使用金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)的自然人，法人、其他組織不屬于其所保護的范圍。顧名思義，第三方支付中的金融消費者則是指使用第三方支付平臺，通過平臺購買商品和享受服務(wù)的消費者。

二、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付中金融消費者權(quán)益保護面臨的主要問題

目前，從互聯(lián)網(wǎng)第三方支付金融消費糾紛實際案件來看，主要存在以下三個問題：

（一）個人信息未得到有效保護

第三方支付中個人信息主要是第三方支付平臺收集、保存的金融消費者在支付交易過程中形成的個人信息。金融消費者的個人信息未得到有效保護主要表現(xiàn)為信息保密權(quán)得不到保障，以及金融消費者不能有效行使信息刪除權(quán)。一方面，第三方支付平臺在與用戶簽訂的協(xié)議中，存在未經(jīng)金融消費者同意便可使用其信息的格式條款。在金融消費者不知情的情況下，個人金融信息被第三方支付平臺使用，甚至泄露了個人信息。另一方面，金融消費者不能行使個人信息自主刪除權(quán)。消費者無法徹底刪除信息，這就會導(dǎo)致第三方支付平臺內(nèi)部管理人員利用消費者的疏忽，或者法律的漏洞，擅自使用或者泄露消費者的個人信息的情況出現(xiàn)。

（二）資金安全無法得到保障

在互聯(lián)網(wǎng)交易中，眾多金融消費者將資金支付至第三方支付賬戶，導(dǎo)致第三方支付賬戶中沉淀了大量資金。而第三方支付平臺沉淀資金安全保障體系不健全，是資金安全無法保障的主要原因。雖然《中國人民銀行辦公廳關(guān)于支付機構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》（銀辦發(fā)[2018]114號）規(guī)定，支付機構(gòu)客戶備付金集中交存比例逐步提高至100%，但是在沉淀資金遭遇黑客、病毒入侵等情形導(dǎo)致資金損失時，沒有保險賠償?shù)荣r償機制來彌補損失時，金融消費者合法權(quán)益難以得到有效保障。

（三）依法求償權(quán)機制不完善

依法求償權(quán)是消費者八大基本權(quán)利之一，在互聯(lián)網(wǎng)第三方支付中，金融消費者受到損害主要表現(xiàn)在個人金融信息和資金安全受到侵害兩個方面。健全有效的賠償機制，有利于消費者維護自身合法權(quán)益，且能促進第三方支付的長遠發(fā)展。但從實際情況來看，第三方支付平臺的協(xié)議約定，賠償范圍受到很大程度的限制。第三方支付平臺甚至在相關(guān)服務(wù)協(xié)議中約定了不予賠償?shù)暮芏嗲樾?，針對平臺自身漏洞導(dǎo)致的財產(chǎn)損失，其自身有合理理由拒絕賠償。另外，第三方支付平臺損失賠償責(zé)任機制不健全。大多數(shù)金融消費者在遭受損失后，會選擇向第三方支付平臺投訴要求索賠，一旦第三方支付平臺不予理賠，則只能選擇向人民銀行投訴或者法院訴訟等途徑，維權(quán)之路漫長，花費的時間成本過高。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)第三方支付金融消費者權(quán)益保護的相關(guān)建議

（一）健全個人信息保護安全機制

第三方支付業(yè)務(wù)資質(zhì)審批不嚴，導(dǎo)致第三方支付行業(yè)出現(xiàn)了魚龍混雜的情形。只有在支付機構(gòu)市場準入環(huán)節(jié)進行嚴格把控，才能從源頭上杜絕風(fēng)險隱患。首先，要嚴格第三方支付機構(gòu)的市場準入審核。力爭從源頭上防范風(fēng)險。其次，要完善第三方支付機構(gòu)的信息披露制度，健全第三方支付管理相關(guān)法律體系。最后，充分發(fā)揮行業(yè)自律管理的作用，加強第三方支付機構(gòu)的內(nèi)部管理與建設(shè)。要加強技術(shù)監(jiān)測和員工培訓(xùn)，提升個人金融信息保護的責(zé)任意識，有效防范第三方支付機構(gòu)內(nèi)部工作人員操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。

（二）健全保險賠償機制

我國第三方支付未建立沉淀資金的保險賠償制度。沉淀資金數(shù)額巨大，資金流動頻繁，為防止因平臺漏洞導(dǎo)致的客戶資金損失，第三方支付機構(gòu)可以為因平臺漏洞等原因?qū)е碌目蛻糍Y金損失統(tǒng)一投保，增加資金受損原因調(diào)查不明險、金融消費者一般過失致資金受損險等險種，避免因第三方支付平臺因?qū)I(yè)技術(shù)等原因無法追償資金，以及金融消費者故意或者重大過失等造成的資金損失，由保險公司承擔(dān)，切實保障金融消費者資金安全。

（三）構(gòu)建多元化的糾紛解決機制

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的多樣性、多元性，金融糾紛的特殊性、復(fù)雜性，以及金融消費者權(quán)益保護相關(guān)機制的不健全，導(dǎo)致了金融消費者維權(quán)難，建立多元化的金融糾紛處理機制成為必要趨勢。處理金融消費糾紛需要多方的協(xié)作參與，形成工作合力，實行三個層級的多元化糾紛解決機制。第一層級，第三方支付平臺必須建立內(nèi)部的投訴處理機制，成立專門的投訴處理部門，負責(zé)金融消費者投訴受理、調(diào)查、核實反饋等工作;第二層級，完善行業(yè)投訴解決機制。金融消費者在向第三方支付機構(gòu)投訴后，沒有解決相關(guān)問題或者對投訴處理結(jié)果不滿意時，可以向第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管機構(gòu)或者行業(yè)自律協(xié)會投訴反饋，再由監(jiān)管機構(gòu)或行業(yè)協(xié)會查證核實處理;第三層級，完善投訴處理機制，建立金融糾紛的小額化處理程序和督促程序，節(jié)省金融消費者維權(quán)成本，有效保障金融消費者合法權(quán)益。