尚俊敏

摘要：為全面深化我國金融體系改革，自十八屆三中全會以來有關各界將發(fā)展普惠金融作為目標之一。而為改進金融體系的普惠性和包容性，長期金融需求得不到滿足的、在我國傳統(tǒng)金融體系中被忽略的小微企業(yè)被認為最具有代表性也最具有發(fā)展?jié)摿σ蚨煌粕蠒r代舞臺。目前基于普惠金融視角的針對我國小微企業(yè)金融問題研究還不多，為構(gòu)建完善的金融服務體系，本文從金融的人文關懷角度出發(fā)分析我國微小企業(yè)如何在普惠金融下獲得金融服務資源的合理配置。

關鍵詞：惠普金融 小微企業(yè) 金融服務

金融本身是為滿足經(jīng)濟體對公平合理的交易支付系統(tǒng)需要的產(chǎn)物。一個有效的金融服務系統(tǒng)能夠極大地促進社會交易的進行，提升金融活動的效率。金融本身還能夠有效配置資源，提供相關投資信息，對社會公平具有重要意義。但是我國小微企業(yè)的金融服務仍然存在一些問題使得金融服務不具有普惠性。十八大以來，我黨強調(diào)打好改革攻堅戰(zhàn)。近幾年，我國金融有關各界響應黨中央和國務院號召，積極建設普惠金融，力爭使小微企業(yè)都能得到合理的金融資源配置。

一、目前我國小微企業(yè)金融服務現(xiàn)狀與分析

根據(jù)我國工商總局有關數(shù)據(jù)顯示，為我國帶來了超過一半GDP和稅收的全國小微企業(yè)數(shù)量占全國各類企業(yè)總數(shù)的95%左右，小微企業(yè)同時還完成了三分之二的專利發(fā)明和五分之四的新產(chǎn)品開發(fā)。但是，作為在擴大就業(yè)、增加稅收、服務社會、改善民生、促進科技發(fā)展方面有亮眼表現(xiàn)的小微企業(yè)，卻沒有與之配套的金融基礎服務，其金融服務環(huán)境很不理想。

通過分析有關部門資料數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)2014年-2015年占據(jù)我國經(jīng)濟版圖半壁江山的小微企業(yè)總體運行指數(shù)驟然下降。這一方面是因為全球經(jīng)濟放緩、國內(nèi)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，另一方面暴露了我國小微企業(yè)金融服務環(huán)境的脆弱，還有很多地方需要改進與提升。相較于小微企業(yè)做出的貢獻，多數(shù)小微企業(yè)難以獲得相應的金融資源來幫助自己走得更遠——據(jù)我國銀行業(yè)貸款余額數(shù)據(jù)顯示，發(fā)放給小微企業(yè)的余額貸款僅占各項貸款的四分之一還不到。而小額貸款、P2P公司給小微企業(yè)提供的服務雖然覆蓋面更廣，但是資金價格也相應提高。我國小微企業(yè)融資難、融資貴、金融惠普程度較低是制約我國小微企業(yè)發(fā)展的根本原因。

分析這種現(xiàn)狀背后的原因，一部分是因為自身先天不足：小微企業(yè)多數(shù)規(guī)模小、經(jīng)營管理不規(guī)范、抵御風險能力差，其本身能提供和獲得的金融信息不充分、不對稱，缺少抵押物。出于風險控制的需要，擔保機構(gòu)不愿意給小微企業(yè)提供擔保進而導致小微企業(yè)難以獲得相應貸款。還有，因為外部環(huán)境較差：間接融資在我國經(jīng)濟融資方面“獨領風騷”，占比超過80%，我國融資結(jié)構(gòu)嚴重失衡。市場在這樣的金融結(jié)構(gòu)下不能充分發(fā)揮資源配置的有效作用，我國實體經(jīng)濟發(fā)展過程中日益多元化的金融服務需求得不到滿足。

二、針對小微企業(yè)發(fā)展普惠金融服務的意義

我國經(jīng)濟建設的不斷發(fā)展給金融體系的建設與改革提出了更高的要求。處于供給側(cè)結(jié)構(gòu)調(diào)整重要時期的中國，需要金融起到推動經(jīng)濟改革、服務實體經(jīng)濟、帶動社會福利向前發(fā)展的積極作用。十八大上的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，首次提到“普惠金融”。聯(lián)系我國實際，普惠經(jīng)濟是我國金融體系改革升級的重點建設工程，切實落實普惠金融有助于我國社會各界共享改革開放的經(jīng)濟建設成果。

我國小微企業(yè)作為提供大量工作崗位、顯著改善民生、引領科技進度進步的先行者，也有自己的困境。根據(jù)國家有關部門數(shù)據(jù)顯示，我國很多小微企業(yè)沒能走過自創(chuàng)立以來的第二個五年，近三分之二的小微企業(yè)不能正常經(jīng)營，而剩下的企業(yè)中有相當一部分傾向于過度商業(yè)化經(jīng)營。這樣的結(jié)果與其創(chuàng)立之初帶來的多重積極社會影響大相徑庭，令人痛惜。健康的金融體系對整個經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮著重要作用，而普惠金融體系能夠有效服務于社會各階層和群體，進一步促進經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。構(gòu)建服務于我國小微企業(yè)的普惠金融體系能夠切實改善我國小微企業(yè)生存和發(fā)展的環(huán)境，為我國經(jīng)濟建設與發(fā)展提供更大的空間。

三、服務小微企業(yè)普惠金融服務的建立

打鐵還需自身硬，首先小微企業(yè)需要完善自身公司管理和內(nèi)部制度建設，不斷提升管理者和工作者的道德文化水平和業(yè)務能力，逐步提高財務透明度。社會有關各界基于普惠金融視角下，為完善我國小微企業(yè)金融服務，還需要從以下幾個方面著手：

（一）營造適合小微企業(yè)發(fā)展的普惠金融服務

有關部門不妨考慮制定相關政策法律予以推動普惠金融在小微企業(yè)中的應用，充分發(fā)揮政府綜合協(xié)調(diào)功能，加快金融體系深度改革，加強政策法律的實操性和專業(yè)性。比如對特定的小微企業(yè)（社會信譽良好企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)等）可以進行適當?shù)恼邇A斜和技術(shù)補貼，根據(jù)小微企業(yè)的實際情況進行評分、給予一定的政策扶持。還有，一些專門的金融法律的頒布，不僅利于信貸的特定化配，還在促進金融服務的平等化和人文關懷上能產(chǎn)生不可估量的積極作用。同時，政府有關部門也要完善對小微企業(yè)金融服務監(jiān)管，在加強管控、防范金融風險的同時以指引金融機構(gòu)發(fā)展，維持金融體系的穩(wěn)定與健康。

（二）發(fā)展多元化的惠普小微企業(yè)金融機構(gòu)

首先，鼓勵傳統(tǒng)銀行金融機構(gòu)向零售化、特色化服務方向轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行對小微企業(yè)進一步的信貸資源傾斜，使得信貸流程得到優(yōu)化。根據(jù)商業(yè)活動實際需求為導向，結(jié)合不同行業(yè)小微企業(yè)的各自特點，提供創(chuàng)新產(chǎn)品和特色服務。

其次，擴大專業(yè)小微金融機構(gòu)規(guī)模。專業(yè)小微金融機構(gòu)是包括小額信貸公司、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和社區(qū)銀行等在內(nèi)的，在一定區(qū)域內(nèi)經(jīng)營著的注冊資本或者資產(chǎn)規(guī)模較小的金融機構(gòu)。根植于當?shù)氐男∥⒔鹑跈C構(gòu)，其對當?shù)厥袌鰻顩r把握之充分、市場需求變化應對之迅速、潛在風險預測之準確，讓其他大中型機構(gòu)望塵莫及。但是小微金融機構(gòu)可以使用的資金資源有限，這就限制了小微企業(yè)進一步發(fā)展。為實現(xiàn)小微金融機構(gòu)規(guī)?；?、行業(yè)化發(fā)展，可以通過加強當?shù)匦∥⒔鹑跈C構(gòu)之間的深度合作來擴大服務對象和服務范圍，進而增強小微金融機構(gòu)服務于小微企業(yè)的普惠金融能力。

最后，鼓勵其他金融惠普機構(gòu)的發(fā)展，做好風險監(jiān)控管理。近幾年，基金、保險、信托、眾籌等商業(yè)模式進入大眾視野，一些甚至還有不俗表現(xiàn)。它們的存在與發(fā)展，有利于普惠金融服務在小微企業(yè)中獲得重大突破。

（三）依托互聯(lián)網(wǎng)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)+惠普金融服務

擁有大數(shù)據(jù)和云計算作為強大技術(shù)后盾的互聯(lián)網(wǎng)，在“平等、開放、協(xié)作、共享”的精神指導下，通過與傳統(tǒng)金融行業(yè)的融合，能夠幫助傳統(tǒng)金融行業(yè)實現(xiàn)業(yè)務的轉(zhuǎn)型升級。而且，現(xiàn)代信息技術(shù)的應用在很大程度上解決了普惠金融在開展小微企業(yè)金融業(yè)務時存在的信息不對稱問題?；ヂ?lián)網(wǎng)+的惠普金融服務彌補并延伸了傳統(tǒng)金融服務的空白，拓展惠普金融服務領域的同時還降低了運營成本，進而給小微企業(yè)提供一個更加透明、開放的健康融資環(huán)境。同時，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新模式下的普惠金融服務也要做好互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務模式和服務機構(gòu)的大量涌現(xiàn)，很有必要通過堅持監(jiān)管促進發(fā)展創(chuàng)新。有關監(jiān)管部門首先要劃定一定范圍的風險底線，同時實施差異化監(jiān)管。做到把控內(nèi)部風險與防范外部風險相輔相成，才能使互聯(lián)網(wǎng)普惠金融健康發(fā)展從而更好地服務于實體經(jīng)濟，給社會帶來效益。

四、結(jié)語

目前普惠金融服務建設已取得一定成效，但是作為建設者應該深刻認識到我國金融體系的普惠金融建設之路任重道遠。為使得全體大眾從金融活動中共同受益、獲得滿足，進而促進經(jīng)濟與社會的發(fā)展，需要對我國小微企業(yè)金融活動開展更深層次的研究與推進工作。有關各界如果能從創(chuàng)建有利于我國小微企業(yè)的普惠金融體系方面著手，將對小微企業(yè)健康長遠的發(fā)展起到積極促進作用。

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（作者單位：東營銀行股份有限公司）