摘? 要：近幾年來，中國經濟轉型升級，加之國外逆全球化思潮有所抬頭，經濟下行壓力加大，作為吸納大部分就業(yè)的中小微企業(yè)而言，生存處境尤為艱難，為中小微企業(yè)紓困解難，對于穩(wěn)定經濟基本盤意義重大。與此同時，國內金融科技方興未艾，勇立潮頭，一時間被寄予厚望。復雜經濟運行態(tài)勢下，眾多金融機構紛紛改造或創(chuàng)新其金融服務方式，構建全方位數(shù)字化金融服務體系，支持實體經濟發(fā)展，推動普惠金融創(chuàng)新，助力中小微企業(yè)紓解融資困局。本文將從金融科技助力紓解中小微企業(yè)融資困局的具體實踐出發(fā)，探討科技賦能金融，推動普惠金融發(fā)展的可能路徑。

關鍵詞：金融科技;中小微企業(yè);融資

中國的經濟轉型升級正處于重要歷史節(jié)點，近幾年來，人們愈加深刻地感知到金融科技在經濟社會發(fā)展進程中的重要價值，金融科技正在重塑金融服務的提供方式，使其具備更廣泛、更靈敏、更智能的感知觸角。國外逆全球化思潮抬頭，貿易保護主義盛行，對于需求側產生了一定程度的沖擊。在此情況下，諸多金融機構紛紛改造或創(chuàng)新其金融服務形式，一方面力求避免自身陷入經營困境;另一方面，通過構建全方位的數(shù)字化金融服務體系，全力支持實體經濟發(fā)展，為中小微企業(yè)紓困解難，成效顯著。科技與金融的深度融合，不僅有助于提升金融服務的便利性、擴大市場準入、更助于推動金融服務逐步智能化、精準化、個性化，重塑其風控鏈條和服務邏輯。

一、金融科技方興未艾

近幾年來，5G、大數(shù)據、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等新技術浪潮奔涌而來，金融科技方興未艾，眾多金融機構爭先致力于改造或創(chuàng)新其金融產品、金融服務以及相關的提供方式，提質增效。伴隨著互聯(lián)網經濟的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的金融服務模式已略顯滯后，而以金融科技引領的新型金融服務模式則大放異彩。金融機構通過優(yōu)化業(yè)務流程和產品設計，提升了金融服務的個性化與精準性;同時，通過改造或創(chuàng)新其金融服務方式，順應技術變革趨勢，推出一系列普惠金融舉措，引領了新經濟，培育了新動能。

在國內互聯(lián)網經濟蓬勃發(fā)展和國外逆全球化思潮抬頭的背景下，如果說，以前尚有部分金融機構由于諸多主觀抑或是客觀因素的存在仍然墨守成規(guī)，對于是否應當大力發(fā)展金融科技仍心存疑慮，猶豫不決。那么，近幾年來國內風起云涌的“新零售”、“全線上運營模式”，則迫使這些金融機構開始擔憂未來，進而觸發(fā)數(shù)字化變革，而這一變革的最終結果，將會打造出未來主流的金融服務范式。待互聯(lián)網金融大潮退去，金融業(yè)勢必會迎來一場深刻而長遠的變革。

二、金融科技引領全流程線上金融服務發(fā)展

全流程線上金融服務得以蓬勃發(fā)展的底層邏輯，在于金融科技對傳統(tǒng)金融業(yè)務、經營管理模式的全新賦能，其核心在于全面提升金融機構的數(shù)字化金融服務能力。近幾年來，各大金融機構相繼推出全流程線上金融服務，這預示著數(shù)字化金融變革浪潮下蘊藏的巨大機遇，金融科技精準高效的服務與支持能力與互聯(lián)網經濟高度契合，誰能更早更好地拓展全流程線上金融服務，誰就可能在未來的市場競爭大潮中勇立潮頭。

微眾銀行自成立以來就備受各界矚目，由于其天生具備互聯(lián)網基因，在金融科技和普惠金融方面開展了廣泛實踐，積累了豐富經驗。成立短短幾年來，微眾銀行憑借得天獨厚的全流程線上優(yōu)勢，構建了全方位數(shù)字化金融服務體系，這既是紓解中小微企業(yè)融資困局的一種有利舉措，也展現(xiàn)了基于金融科技的普惠金融的未來發(fā)展趨勢。而伴隨著5G、大數(shù)據、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等關鍵底層核心技術在基礎研究和前沿應用方面的持續(xù)發(fā)力，微眾銀行數(shù)字化金融服務能力的優(yōu)勢還將不斷得到彰顯。交易雙方更傾向于選擇全流程線上金融服務，傳統(tǒng)金融業(yè)務更加熱烈地擁抱新技術，大勢所趨，以后必定有更多的金融機構變得“微眾化”，積極投身金融科技的實踐浪潮中去。

三、金融科技助力打通中小微企業(yè)融資堵點

國內經濟下行壓力加大，國外經濟政治形勢波詭云翳，不確定性顯著增加，今年國家適時淡化了全年經濟增速的具體目標，轉向全力穩(wěn)就業(yè)、保民生，緊急出臺了一系列紓解中小微企業(yè)經營困境的政策。沒有了GDP指標的硬約束，且目前房地產市場管控嚴格，金融機構可以放開手腳，迎著政策春風，全力支持中小微企業(yè)發(fā)展;但是，復雜經濟運行態(tài)勢下，如何做？怎么樣做的更好？這考驗著金融機構的智慧，也檢驗著金融科技的能力。

（1） 中小微企業(yè)的融資困境

在中國四十年改革開放的經濟大潮中，中小微企業(yè)起著至關重要的作用，它們是國民經濟的毛細血管，貢獻了包括但不僅限于八成以上的就業(yè)、六成以上的GDP、以及半數(shù)以上的稅收。傳統(tǒng)的GDP三架馬車，投資、出口、消費在目前態(tài)勢下略顯低迷，而新經濟羽翼未豐，廣大的中小微企業(yè)處境艱難，而作為吸納大部分就業(yè)的中小微企業(yè)，其生存狀況，關系到中國經濟的基本盤。但對于中小微企業(yè)而言，一方面，國內資本市場各種融資渠道過于薄弱，大型金融機構由于其傳統(tǒng)風控模式的約束，亦不愿意放貸給償還能力較弱的中小微企業(yè)，而數(shù)量眾多、分布廣的中小銀行，它們雖然天然地更貼近中小微企業(yè)，但自身也普遍存在著資本實力較弱、抗風險能力較低等問題，服務實體經濟的能力欠缺;另一方面，十余年來，在推動普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的過程中，雨后春筍般涌現(xiàn)出的眾多的互聯(lián)網金融機構，如互聯(lián)網借貸平臺，卻接連爆雷，導致局部系統(tǒng)性金融風險頻發(fā)，其業(yè)務模式和監(jiān)管體系尚有待進一步完善。

由于存在以上諸多投融資體制機制障礙，中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題一直未得到妥善解決。為打破這種困局，需要金融機構通過金融科技賦能給傳統(tǒng)金融業(yè)務，創(chuàng)新投融資機制，重構信任與價值。

（2） 金融科技將成為扶持中小微企業(yè)的“推動器”

交易雙方的信息不對稱是造成中小微企業(yè)融資困局的主要原因之一。中小微企業(yè)規(guī)模普遍較小，且多數(shù)忽視或無暇顧及企業(yè)的規(guī)范化管理經營，而受限于傳統(tǒng)的風控模式，金融機構難以通過表面化的信息收集方式來準確評估中小微企業(yè)的真實經營狀況，造成信貸決策猶疑、遲滯，優(yōu)質金融服務難以及時、順暢地用于支持中小微企業(yè)發(fā)展。而基于5G、大數(shù)據、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等前沿新興技術的金融科技，在解決信息不對稱上具備天然優(yōu)勢，借助大數(shù)據風控、人工智能等技術手段，金融科技可大幅度降低交易成本，通過多維度地收集信息，處理并分析巨量數(shù)據，開辟觸達客戶的全新路徑，全面精準便捷地評估中小微企業(yè)的真實經營狀況，并以此迅速作出信貸決策，及時為中小微企業(yè)紓困解難。

風險管控歷來是所有金融業(yè)務的基石，金融科技亦不例外，科技始終是為金融業(yè)務服務的。在金融科技紓解中小微企業(yè)融資困局的實踐中，眾多金融機構都積極致力于推進與互聯(lián)網公司、科研院校的合作，依托5G、大數(shù)據、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等關鍵核心技術，整合各部門生產要素、各行業(yè)信息資源，構建智慧型、一體化金融生態(tài)，打造互聯(lián)互通的數(shù)據中臺，提升復雜狀態(tài)下的風控水平，這對于促進金融資產的合理配置，提升金融資源的利用效率，防范化解系統(tǒng)性金融風險具有重大意義。

另外，基于機器學習、金融大數(shù)據等技術，金融監(jiān)管機構重構了互聯(lián)網經濟下的新金融監(jiān)管模式，有效化解了前幾年由于互聯(lián)網借貸平臺頻繁爆雷而引發(fā)的局部性金融風險，為凈化中小微企業(yè)融資投資平臺提供了有力保證。

金融科技的實踐，充分說明它在紓解中小微企業(yè)融資困局方面有著得天獨厚的優(yōu)勢，在信息不對稱等復雜局面下，依托強大的中臺支持能力，提供了一種高效的解決范式。下一步金融機構需要專注于提升自身的數(shù)字化金融服務能力，以5G、大數(shù)據、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等關鍵核心技術為依托，拓展金融新生態(tài)，服務更多元的市場主體，應用于更多元化的金融場景。

四、金融科技助力金融機構駛向普惠金融的“藍海”

金融科技是新一輪技術革命驅動的金融創(chuàng)新，金融科技的興起，重塑了金融業(yè)，也為普惠金融提供了多元化的實現(xiàn)路徑。央行日前印發(fā)了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，踐行普惠理念，科技賦能金融，推動金融創(chuàng)新，服務中小微企業(yè)，應是金融科技的核心所在，亦是大勢所趨。

2020年，脫貧攻堅戰(zhàn)，全面建成小康社會，這一切都在呼喚普惠金融的到來，如何精準扶貧，推動經濟轉型升級，同時推動金融的供給側改革，使金融資源向中小微企業(yè)傾斜，這一系列重大課題的實現(xiàn)，無一不需要金融科技精準高效的服務與支持能力。

雖然國外逆全球化思潮導致出口受困，但是得益于國內互聯(lián)網經濟的百花爭艷，消費金融表現(xiàn)亮眼，眾多中小微企業(yè)也順勢將目光投向了廣袤的國內消費市場。阿里巴巴、騰訊等一眾互聯(lián)網公司引領了新一輪技術變革，并在消費互聯(lián)網的大潮中發(fā)展并不斷完善了自身的互聯(lián)網金融業(yè)務，連接消費者與中小微企業(yè)，創(chuàng)造了巨大的經濟紅利。互聯(lián)網公司去中心化、連接一切的特性，不可阻擋地引導互聯(lián)網金融機構走向普惠金融的發(fā)展路徑。放眼未來的產業(yè)互聯(lián)網，傳統(tǒng)金融機構能否借助金融科技實現(xiàn)彎道超車，讓我們拭目以待。

金融科技應該乘著“新基建”的東風，全力布局金融領域的基礎設施建設，包括建立健全國內統(tǒng)一的金融信息開放服務平臺，打通數(shù)據中臺，整合產品設計，全面提升客戶體驗;伴隨著金融科技的廣泛實踐與深度融合，普惠金融將進一步蓬勃發(fā)展，提高金融服務的創(chuàng)新性、智能化和個性化。未來一段時期，推動普惠金融的高質量發(fā)展，金融科技將大有作為。

五、結語

金融是現(xiàn)代經濟的核心，也是實體經濟的命脈所在。在新一輪產業(yè)變革的浪潮中，5G、大數(shù)據、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等新技術如摧枯拉朽般革新了一眾傳統(tǒng)產業(yè)，金融業(yè)亦不例外，通過賦能給金融業(yè)，二者深度融合，引領了金融科技的蓬勃發(fā)展;金融科技在金融業(yè)務中的不斷實踐，反過來為金融發(fā)展提供了不竭的動力。無論是前幾年風起云涌的互聯(lián)網金融，還是今天勇立潮頭的金融科技，它們歸根結底都是要為實體經濟服務的。金融科技的發(fā)展，引人思考，如何以用金融科技更好地服務中小微市場主體，復雜經濟運行態(tài)勢下，金融科技的實踐似乎給了我們答案，如今，5G、大數(shù)據、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等“新基建”正如火如荼地推進，基于“新基建”的金融科技也方興未艾，借助于金融科技的力量，金融業(yè)勢必能更好地把握實體經濟的發(fā)展脈搏，攜手闊步前行。

參考文獻

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作者簡介：任俊杰（1992.10-），男，漢族，河南駐馬店人，本科，高級工程師，研究方向：金融管理與投資理財規(guī)劃。