王丹

金融市場(chǎng)格局的形成，金融服務(wù)與產(chǎn)品的升級(jí)轉(zhuǎn)化逐漸傾向于專業(yè)化、精細(xì)化和復(fù)雜化，經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者之間的不對(duì)等關(guān)系日趨復(fù)雜。因此，保障金融中消費(fèi)者的隱私權(quán)與和合法權(quán)益非常必要。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，金融經(jīng)營(yíng)者的信息優(yōu)勢(shì)地位，其利用整理消費(fèi)者個(gè)人的碎片信息獲取高額非法利益，使得個(gè)人金融權(quán)益受到損害。然而，我國(guó)金融消費(fèi)者的隱私權(quán)保護(hù)立法尚未建立健全，甚至缺失確定說明的“隱私權(quán)、金融消費(fèi)者”等概念。本文以網(wǎng)絡(luò)環(huán)境為依托，簡(jiǎn)單敘述社會(huì)管理中金融的隱私權(quán)保護(hù)路徑。

一、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下社會(huì)管理中金融隱私權(quán)保護(hù)的宏觀設(shè)計(jì)路徑

我國(guó)社會(huì)管理中金融消費(fèi)者的隱私權(quán)保護(hù)理念主要為義務(wù)本位，其是指具有優(yōu)勢(shì)地位的一方義務(wù)權(quán)衡雙方之間的地位差距，雖然為處于劣勢(shì)地位金融消費(fèi)者提供了法律保護(hù)機(jī)會(huì)，但是其實(shí)現(xiàn)難度也是可想而知的。而法律規(guī)范性也是過于強(qiáng)調(diào)公共利益對(duì)于金融個(gè)人的信息利用與公開性，個(gè)人金融隱私的保護(hù)與流通方面的價(jià)值取向卻是少之又少。因此，對(duì)于尚處于起步階段的金融消費(fèi)者隱私保護(hù)立法，應(yīng)逐漸將權(quán)力傾向于經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者的價(jià)值權(quán)衡上，即在不損害消費(fèi)者隱私權(quán)基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)金融信息的最大利用與流通?？梢酝ㄟ^改變單一義務(wù)型規(guī)范操作模式，最大限度地賦予消費(fèi)者異議權(quán)與知情權(quán)等隱私權(quán)保護(hù)措施。需要強(qiáng)調(diào)的是，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，不同的金融主體之間實(shí)現(xiàn)了信息共享，信息平臺(tái)的開放性為金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本與資源整合提供了便利條件，個(gè)人金融的信息隱私存在嚴(yán)重的利用與非法收集風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，相關(guān)監(jiān)管部門與政府應(yīng)從信息披露價(jià)值與信息流通成本價(jià)值角度，與個(gè)人金融信息相掛鉤，充分結(jié)合非法律的優(yōu)勢(shì)，不斷補(bǔ)充法律規(guī)范條例，例如信息技術(shù)與金融等學(xué)科。

與此同時(shí)，從社會(huì)管理的金融消費(fèi)者隱私權(quán)的立法保障模式上進(jìn)行分析，我國(guó)應(yīng)切實(shí)從金融消費(fèi)者的金融隱私權(quán)統(tǒng)一立法入手。但是從我國(guó)現(xiàn)階段金融市場(chǎng)發(fā)展條件與立法現(xiàn)狀，需要在原有立法基礎(chǔ)上進(jìn)行內(nèi)容擴(kuò)充與權(quán)限圈定，起到豐富消費(fèi)者金融隱私權(quán)的作用，進(jìn)而能夠?yàn)橥菩小督鹑谙M(fèi)者保護(hù)法》提供條件。具體內(nèi)容為：第一，明確說明金融隱私權(quán)保護(hù)法律保護(hù)地位，為隱私權(quán)受益者概念奠定法律基礎(chǔ);第二，在原有金融立法中補(bǔ)充說明金融消費(fèi)者的隱私權(quán)概念與基本內(nèi)涵，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化的金融信息保護(hù);第三，金融隱私權(quán)保護(hù)立法中，應(yīng)專門設(shè)置《金融消費(fèi)者保護(hù)法》條例，對(duì)隱私權(quán)界定及水平進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范。值得說明的是，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下社會(huì)觀中的金融隱私權(quán)保護(hù)立法，應(yīng)切實(shí)圍繞網(wǎng)絡(luò)格局的發(fā)展變化，切不可一成不變，還要注意不同金融領(lǐng)域、不同專業(yè)之間的特點(diǎn)，以及網(wǎng)絡(luò)金融混合經(jīng)營(yíng)的社會(huì)發(fā)展背景。在網(wǎng)絡(luò)虛擬化金融社會(huì)管理下，金融消費(fèi)者及隱私信息的收集保護(hù)，需要以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為中心，增強(qiáng)隱私信息保護(hù)行為的規(guī)范性。我國(guó)立法應(yīng)積極明確金融從業(yè)者的信息技術(shù)應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，從接受咨詢服務(wù)、金融業(yè)務(wù)的辦理、金融信息網(wǎng)站查閱等角度，積極構(gòu)建技術(shù)層面隱私權(quán)益保護(hù)網(wǎng)，全面落實(shí)社會(huì)管理金融隱私權(quán)的保護(hù)工作。

二、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下社會(huì)管理中金融隱私權(quán)保護(hù)的微觀設(shè)計(jì)路徑

首先，完善基礎(chǔ)金融隱私權(quán)法律概念，與金融消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)現(xiàn)狀對(duì)比，我國(guó)相關(guān)法律條文或基礎(chǔ)概念尚未得到最終確立，缺少必要的隱私權(quán)保護(hù)支撐，隱私權(quán)規(guī)定僅僅是不夠說明規(guī)范的。應(yīng)在法律層面上，積極推動(dòng)金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)立法，積極構(gòu)建立法保護(hù)框架，其中包括金融消費(fèi)者隱私權(quán)、金融消費(fèi)者法律術(shù)語。按照金融消費(fèi)者隱私權(quán)的相關(guān)保護(hù)內(nèi)容，再確定法律約束范疇。其次，細(xì)化法律權(quán)利的責(zé)任權(quán)限與內(nèi)容。金融消費(fèi)者的隱私權(quán)保護(hù)應(yīng)設(shè)計(jì)專屬金融權(quán)責(zé)范疇與內(nèi)容，按照金融行業(yè)與網(wǎng)絡(luò)環(huán)境發(fā)展特點(diǎn)，明確規(guī)定金融行業(yè)中個(gè)人信息的具體合法權(quán)益，進(jìn)而明確從金融市場(chǎng)秩序方面展開侵權(quán)主體的法律責(zé)任規(guī)范范疇。最后，明確金融隱私權(quán)的保密義務(wù)范疇。例外情形也需要注重金融隱私限制性，對(duì)于社會(huì)環(huán)境較為復(fù)雜或網(wǎng)絡(luò)環(huán)境特殊情況下，可以暫時(shí)權(quán)力人行使金融信息權(quán)力，當(dāng)權(quán)益主體發(fā)生沖突時(shí)，盡量平衡金融隱私權(quán)的信息平衡，包括個(gè)人金融安全信息。但是，金融行業(yè)保密義務(wù)并非絕對(duì)，也就是金融行業(yè)中的特定機(jī)構(gòu)在披露個(gè)人信息時(shí)，可以不承擔(dān)隱私權(quán)保護(hù)的相關(guān)責(zé)任。最后，選擇金融信息的二次利用渠道。在隱私權(quán)保護(hù)層面上，結(jié)合第三方個(gè)人的個(gè)人金融信息保護(hù)條件，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，盡量消減金融信息流通障礙與保護(hù)屏障，從隱私權(quán)角度提升金融國(guó)際化，建議在個(gè)人金融信息的二次利用上選擇適當(dāng)?shù)碾[私權(quán)保護(hù)模式。

三、結(jié)語

總之，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下為合理保護(hù)金融消費(fèi)者隱私權(quán)與其他合法權(quán)益，應(yīng)切實(shí)規(guī)范管理金融市場(chǎng)，實(shí)時(shí)推進(jìn)社會(huì)管理下金融市場(chǎng)消費(fèi)者的隱私權(quán)保護(hù)工作。（作者單位：長(zhǎng)安大學(xué)興化學(xué)院）

課題：陜西省教育廳科研計(jì)劃項(xiàng)目，基金編號(hào)：19117