馬超

大數據技術在互聯網金融中的應用可以為金融機構提供豐富的用戶信息資料和市場發(fā)展數據，為金融機構開展精準營銷提供保障。同時，大數據技術的應用能夠有效避免金融風險的出現，幫助金融機構形成有價值的商業(yè)鏈，促進金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，需要受到金融機構的重視。因此，基于大數據下的互聯網金融創(chuàng)新發(fā)展模式分析是很有必要的。

一、基于大數據下的互聯網金融創(chuàng)新發(fā)展優(yōu)勢

互聯網金融是指將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯網技術進行融合，具有開放性、平等協作的特點?；ヂ摼W金融打破了時間和空間的限制，可以促進金融行業(yè)的發(fā)展。但是由于互聯網金融的發(fā)展時間相對較短，監(jiān)管體系和相關政策法規(guī)還不夠完善，使互聯網金融存在較大的風險。針對互聯網金融的優(yōu)勢及不足，金融機構需要在互聯網金融中引進大數據技術，促進互聯網金融的創(chuàng)新發(fā)展，保障其優(yōu)勢的有效發(fā)揮，規(guī)避互聯網金融的不足。具體而言，基于大數據下的互聯網金融創(chuàng)新發(fā)展優(yōu)勢如下：第一，促進精準營銷的發(fā)展，金融機構可以利用大數據技術掌握客戶的行為習慣和產品需求，有針對性地進行金融產品及金融服務的創(chuàng)新，為金融機構開展精準營銷提供保障;第二，形成有價值的商業(yè)鏈，互聯網金融的發(fā)展使客戶在互聯網留下大量的數據信息，金融機構可以利用大數據技術進行客戶數據的整合與分析，形成有價值的商業(yè)鏈，明確互聯網金融市場的發(fā)展趨勢，有助于金融機構的可持續(xù)發(fā)展;第三，加強對金融風險的管控，金融機構可以利用大數據技術的數據分析功能，構建完善的風險評估體系，對互聯網金融風險進行精準評估與識別，為金融機構改進生產經營模式提供指導，規(guī)避金融風險的出現。

二、基于大數據下的互聯網金融創(chuàng)新發(fā)展模式

（一）商業(yè)服務模式

商業(yè)服務模式是針對商業(yè)銀行而言的一種創(chuàng)新型服務模式，在互聯網及大數據良好發(fā)展背景下，商業(yè)銀行需要改變傳統(tǒng)的經營管理模式，朝著服務型商業(yè)銀行的方向發(fā)展，為互聯網金融的創(chuàng)新發(fā)展提供動力。具體而言，商業(yè)銀行服務模式的創(chuàng)新主要是指將在線融資、智慧銀行、電商金融以及移動金融融合在一起的服務模式。在實際應用中，商業(yè)銀行需要從上述四個方面入手，對金融產品和金融服務進行創(chuàng)新，實現大數據技術、互聯網和電子商務的有效融合，促進商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。具體而言，商業(yè)銀行可以從以下幾方面入手：（1）通過大數據技術對商業(yè)銀行的網點資源進行全面整合及分析，結合網點資源數據信息，為商業(yè)銀行建設小型社區(qū)體驗銀行、旗艦店等機構提供參考資料，以此構建健全的商業(yè)銀行服務保障體制，提升商業(yè)銀行的金融服務水平;（2）加強商業(yè)銀行與電子商務、互聯網融資的結合，構建具備網絡購物、網絡融資以及網絡信貸的電商平臺，拓展商業(yè)銀行的網絡服務內容;（3）創(chuàng)新線上融資產品，結合大數據技術對客戶的資金財產狀況以及信用程度進行分析，為企業(yè)提供更為個性化的融資服務，有助于中小企業(yè)信貸風險的控制，促進商業(yè)銀行資產類業(yè)務的創(chuàng)新;（4）拓展手機銀行的功能，如支付結算以及理財融資等，在拓展商業(yè)銀行金融業(yè)務的同時，為用戶提供更為豐富的金融產品，有助于商業(yè)銀行的發(fā)展，從而促進互聯網金融的創(chuàng)新發(fā)展。

（二）C2B模式

C2B模式是指從消費者到企業(yè)的發(fā)展模式，企業(yè)需要根據消費者的需求進行產品的設計及生產，甚至可以由消費者直接參與到企業(yè)產品設計、生產及定價中。在實際應用中C2B模式實是將消費者作為核心，能夠有效實現消費者平等、渠道透明以及供應鏈透明等優(yōu)勢，在產品類型和產品價格方面有較大的優(yōu)勢。在此基礎上，金融機構在進行互聯網金融創(chuàng)新發(fā)展時，可以引進C2B模式，充分利用C2B模式的客戶主導性特征，將金融機構分散的用戶進行整合與聚集，形成大型采購集團，妥善解決了B2C模式中存在的“出價一對一”不足，確保金融機構的所有客戶都能夠按照統(tǒng)一的價格購買金融產品，降低客戶的采購價格，有助于客戶購買力和滿意度的提升。

在大數據技術應用背景下，金融機構還可以根據客戶大數據的挖掘結果，明確用戶的購買需求及行為習慣，為其提供個性化的金融產品及金融服務，促進C2B模式的有效應用。需要注意的是，金融機構需要注重C2B模式中存在的金融服務成本偏高以及風險控制等問題， 保障C2B模式的健康發(fā)展。

（三）P2B模式

在互聯網金融的早期發(fā)展中，主要以P2P模式發(fā)展，但是受到客戶信用程度及應用模式的影響，P2P模式存在經營不善、黑客攻擊、欺詐行為以及失誤交易等問題，不利于互聯網金融的健康發(fā)展。P2B模式應用而生，該模式是由P2P模式發(fā)展而來，將原本的個人對個人轉變?yōu)閭€人對企業(yè)，是一種微金融服務模式，通過P2B平臺的構建，對中小微企業(yè)提供相應的金融服務。在金融交易過程中，P2B平臺僅作為投融資中介，收取一定的平臺服務費用，并不提供融資產品或者放貸服務。具體而言，P2B平臺需要對借款企業(yè)的融資信息進行全面深入分析，主要分析內容包括融資信息的真實性、借款風險以及抵質押物的有效性，能夠在很大程度上降低還款風險。P2B模式的應用及推廣，可以為企業(yè)提供金融信息共享和金融服務在線交易的可靠平臺，能夠為互聯網金融的創(chuàng)新發(fā)展提供支持。

三、基于大數據下的互聯網金融創(chuàng)新發(fā)展模式應用要點

（一）構建完善的互聯網金融平臺

通過上述分析可知，互聯網金融創(chuàng)新發(fā)展模式的應用及落實離不開相應的平臺，金融機構需要構建完善的互聯網金融平臺。在大數據發(fā)展背景下，金融機構可以結合金融產品及金融業(yè)務內容，自主研發(fā)互聯網金融平臺;也可以與專業(yè)大數據平臺進行合作，充分利用大數據平臺的云計算技術，對企業(yè)客戶的相關行為信息、數據信息及發(fā)展信息進行分析，為金融機構創(chuàng)新金融服務和金融產品提供幫助。比如，螞蟻金服擁有海量的客戶信息資源，金融機構可以根據該企業(yè)的客戶數據信息，有針對性地進行金融創(chuàng)新。但是螞蟻金服的數據信息集中于電子商務行業(yè)，并不適用于所有金融機構，需要金融機構結合自身的實際狀況，選擇合理的大數據企業(yè)進行合作，為互聯網金融平臺的發(fā)展提供豐富的數據支持。

同時，金融機構需要將互聯網金融平臺與社交平臺進行合作，充分利用社交平臺的客戶大數據，進行金融服務的創(chuàng)新。比如，招商銀行將金融平臺與微信公眾號進行聯合，客戶可以通過招商銀行的微信公眾號對招商銀行的金融服務進行評價，提出相關改進意見，有助于招生銀行金融服務水平的提升。

（二）創(chuàng)新支付方式及相關渠道

在互聯網金融創(chuàng)新發(fā)展中，最為顯著的特征為支付方式的改變，為了切實發(fā)揮出大數據技術及互聯網的優(yōu)勢，金融機構需要確保所有金融產品、金融業(yè)務支持線上支付，充分利用第三方支付平臺的快捷便利優(yōu)勢。在互聯網金融交易中，第三方支付平臺還具有服務保障的優(yōu)勢，可以利用擔保構建完善的互信渠道，提升互聯網用戶對線上交易的信任，為互聯網金融交易提供保障。

同時，金融機構需要注重渠道的創(chuàng)新，利用互聯網技術打破傳統(tǒng)金融模式中時間與空間的限制，實現融資業(yè)務、理財業(yè)務及支付業(yè)務的全面整合，拓展金融機構的渠道。以阿里巴巴集團的余額寶為例，阿里巴巴通過淘寶、支付寶和余額寶的有效整合，形成金融發(fā)展的良性循環(huán)，促進了第三方投資的發(fā)展，能夠通過渠道特征，保障用戶與余額寶基金的有效溝通，簡化了傳統(tǒng)的復雜營銷流程。

（三）注重金融機構的創(chuàng)新發(fā)展

在互聯網金融創(chuàng)新發(fā)展的基礎上，金融機構需要改變傳統(tǒng)的發(fā)展模式和組織架構，充分利用互聯網技術的優(yōu)勢，將傳統(tǒng)的營業(yè)網點轉變?yōu)榛ヂ摼W機構，通過互聯網的信息傳遞有效性，與客戶進行有效溝通，實現線上金融交易，打破傳統(tǒng)金融交易過程的時間與空間限制。比如，騰訊建設的前海微眾銀行，是我國首家互聯網銀行，能夠為用戶提供與實體銀行同等的金融服務，還可以解決傳統(tǒng)銀行排隊等待的問題，有助于金融服務效率及水平的提升，在很大程度上促進了互聯網金融的創(chuàng)新發(fā)展。

四、結語

綜上所述，基于大數據下的互聯網金融創(chuàng)新發(fā)展模式相對豐富，金融機構可以根據發(fā)展現狀，合理選擇商業(yè)服務模式、C2B模式或者P2B模式。通過本文的分析可知，為了保障互聯網金融創(chuàng)新發(fā)展模式的有效應用，需要構建完善的互聯網金融平臺，創(chuàng)新支付方式及相關渠道，并注重金融機構的創(chuàng)新發(fā)展，為互聯網金融的創(chuàng)新發(fā)展提供支持。（作者單位：對外經濟貿易大學）