楊潔
大數(shù)據(jù)時代,信息技術(shù)的快速發(fā)展催生了“互聯(lián)網(wǎng)金融”,部分金融領(lǐng)域甚至已經(jīng)出現(xiàn)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行被取代的趨勢,給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)。本文將以此為背景,分析當(dāng)前迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的影響,探討二者間的競合關(guān)系,在此基礎(chǔ)上提出傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的對策建議。
一、引言
金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)化成為趨勢后,形成了一種新型融資模式--互聯(lián)網(wǎng)金融?;ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅能完成支付結(jié)算、資金流通等基本金融業(yè)務(wù),而且涉及更多的金融領(lǐng)域,金融模式上也體現(xiàn)出較高的融入性和創(chuàng)造性,甚至出現(xiàn)了有些領(lǐng)域替代了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的現(xiàn)象,給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了沖擊。因此,傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型必是大勢所趨。
二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行所受影響
(一)業(yè)務(wù)方面
1.對理財(cái)類業(yè)務(wù)的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)投資門檻低,投資額沒有明確限制,金融理財(cái)服務(wù)能讓資金少的人也參與進(jìn)來,同時,理財(cái)業(yè)務(wù)無需繳納手續(xù)費(fèi),從這點(diǎn)來看,互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)類業(yè)務(wù)更具優(yōu)勢。
2.對資產(chǎn)類業(yè)務(wù)的影響
隨著大數(shù)據(jù)、移動支付等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動信息的不斷發(fā)展,智能設(shè)備和移動網(wǎng)絡(luò)正改變著消費(fèi)者的支付習(xí)慣,在線交易量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過線下交易量。此外,諸如京東“白條”和蘇寧“任性付”等此類個人信貸消費(fèi)品也對傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生了影響。
3.對負(fù)債類業(yè)務(wù)的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢還體現(xiàn)在存取的便利程度上,“T+0”的資金贖回制度在大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上都能得到實(shí)現(xiàn)。同時,運(yùn)營互聯(lián)網(wǎng)金融時無需太多人力和物聯(lián)網(wǎng)點(diǎn),降低了資金投入的成本。
(二)收入方面
第一,互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)門檻低,客戶無需到指定地點(diǎn)就能享受到金融服務(wù)。相較而言,網(wǎng)點(diǎn)多、分布廣無形中增加了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)行成本。
第二,互聯(lián)網(wǎng)金融弱化了傳統(tǒng)行業(yè)銀行和金融客戶間的相互聯(lián)系,客戶不再一直依賴于傳統(tǒng)商業(yè)銀行,繼而降低了銀行收入。
第三,互聯(lián)網(wǎng)金融提供更多類型的創(chuàng)新金融產(chǎn)品,這些產(chǎn)品貸款金額沒有限制,還款期限短,吸引了更多的客戶,因此分流了一部分傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入。
(三)客戶方面
傳統(tǒng)商業(yè)銀行的零散客戶對銀行有一定貢獻(xiàn),但卻享受著低端客戶的服務(wù)體驗(yàn),互聯(lián)網(wǎng)金融補(bǔ)足了商業(yè)銀行在這方面的短板,降低融資金額限制,為大多數(shù)的長尾客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
(四)地位方面
互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融交易通過互聯(lián)網(wǎng)平臺將客戶和金融資產(chǎn)供給者項(xiàng)鏈,不受傳統(tǒng)商業(yè)銀行中介職能的束縛。同時,互聯(lián)網(wǎng)金融催生的第三方支付平臺還能在移動支付端完成自動轉(zhuǎn)賬、充值、匯款等新型業(yè)務(wù),傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷地位被打破,因此,互聯(lián)網(wǎng)金融影響了商業(yè)銀行的收入和中介地位。
三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的競合關(guān)系分析
互聯(lián)網(wǎng)金融時代傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)如何與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共存,即解決競爭還是合作的問題,應(yīng)當(dāng)對不同的金融業(yè)務(wù)類型進(jìn)行具體分析。
(一)理財(cái)類業(yè)務(wù)
互聯(lián)網(wǎng)金融不但使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介地位受到挑戰(zhàn),更在某種程度上刮分了部分傳統(tǒng)商業(yè)銀行的定期存款業(yè)務(wù)。但近些年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全事件影響了其市場信用,相較而言,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品安全性更高。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融方面的優(yōu)勢體現(xiàn)在產(chǎn)品多樣性和信息數(shù)據(jù)處理方面,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢體現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品的安全性方面,二者是既競爭又合作的關(guān)系。
(二)支付類業(yè)務(wù)
自央行開放支付牌照以來,隨著第三方支付企業(yè)的迅猛發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融吸引了大量的金融客戶消費(fèi)群體,在金融市場上搶占了先機(jī)。但是,作為金融體系支柱的傳統(tǒng)商業(yè)銀行公信力、信譽(yù)度和安全性要高于第三方支付。此外,由于第三方支付平臺有一定的金額限制,比如微信轉(zhuǎn)賬付款業(yè)務(wù)規(guī)定了單日單筆的上限,而傳統(tǒng)商業(yè)銀行并無支付金額限制,從這方面來看,傳統(tǒng)商業(yè)銀行更有優(yōu)勢。因此,在支付類業(yè)務(wù)方面,二者屬于競爭關(guān)系。
(三)借貸類業(yè)務(wù)
互聯(lián)網(wǎng)金融包含了供應(yīng)鏈金融、P2P借貸和眾籌等多種借貸業(yè)務(wù)模式,但在金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險安全和利率方面,傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有更高的信用可靠度以及更為健全的風(fēng)險評價機(jī)制,而且貸款利率更低,更加可靠安全。從二者服務(wù)對象來看,傳統(tǒng)商業(yè)銀行針對市場上20%的客戶,互聯(lián)網(wǎng)金融面向其他80%的中小型客戶,從這點(diǎn)看,二者不完全相關(guān)。
綜合以上分析,互聯(lián)網(wǎng)金融雖然有取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展模式成為主流的趨勢,但囿于其局限性:社會信用度不高,風(fēng)險高等,完全取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行目前看來還是不太現(xiàn)實(shí)的。二者各有優(yōu)勢,并呈現(xiàn)出相互融合、相互補(bǔ)充的趨勢,理財(cái)業(yè)務(wù)方面合作與競爭并存的良性發(fā)展趨勢表現(xiàn)得最為明顯。
四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的策略分析
在互聯(lián)網(wǎng)金融日益成為主流的背景下,傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念,作出戰(zhàn)略調(diào)整,結(jié)合自身優(yōu)勢增強(qiáng)核心競爭力,實(shí)行有效的改革創(chuàng)新來滿足金融客戶的需求。
(一)將創(chuàng)新作為轉(zhuǎn)型的驅(qū)動力
利用好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新,增加客戶的依賴性,可以采取的方法:比如,使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大數(shù)據(jù)分析,搜集數(shù)據(jù)并對潛在金融客戶的風(fēng)險與投資偏好進(jìn)行分析,為金融客戶提供適合他們的金融產(chǎn)品。此外,對產(chǎn)品體系進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級對不適合發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)進(jìn)行升級。比如,客戶對于質(zhì)押模式下的還款方式、首付比例以及期限的需求不同,可以根據(jù)他們的不同需求對此進(jìn)行重新設(shè)計(jì)。
(二)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的內(nèi)部組織架構(gòu)進(jìn)行改革
傳統(tǒng)商業(yè)銀行的內(nèi)部組織體系冗余,存在部分職能重合、管理難度大、從上級到下級傳達(dá)時間長等弊病。因此,對傳統(tǒng)商業(yè)銀行實(shí)行扁平化管理是必要的。
第一,削減冗余的部門,加強(qiáng)內(nèi)部資源的流動性,降低成本,并對原來的組織框架進(jìn)行改造,實(shí)行更有效率的點(diǎn)對點(diǎn)的上下級管理運(yùn)營模式,既能使總部直接管理前臺,又能實(shí)現(xiàn)和客戶的直接溝通。
第二,充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),對銀行內(nèi)部運(yùn)營進(jìn)行改造升級,依托互聯(lián)網(wǎng)開展日常金融業(yè)務(wù),以此提升商業(yè)銀行的運(yùn)行效率。
(三)充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的技術(shù)優(yōu)勢
一是通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算建立新型的金融大數(shù)據(jù)分析庫來取代原來的半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)庫存儲模式,整合銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)資源并融合外部非金融數(shù)據(jù),完善大數(shù)據(jù)庫平臺。
二是建立標(biāo)準(zhǔn)化、統(tǒng)一化的客戶信息管理數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)來幫助商業(yè)銀行進(jìn)行金融業(yè)務(wù)決策。
(四)加強(qiáng)金融安全管理
基于大數(shù)據(jù)對客戶的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析,對客戶違約的可能性進(jìn)行量化,從而達(dá)到風(fēng)險預(yù)警的作用,同時,建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的合作監(jiān)管機(jī)制,加強(qiáng)風(fēng)險管理力度,為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型升級提供安全保障。(作者單位:南京信息工程大學(xué))