駱明　吳鵬　吳晨陽

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，居民得可支配的收入也就越來越多了，人們對于商業(yè)銀行的需求也越來越高了，對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求也越來越多了。近幾年我國商業(yè)銀行飛速發(fā)展，銀行體系也在不斷地完善，繼而商業(yè)銀行也不斷在創(chuàng)造新的產(chǎn)品，使我國個(gè)人理財(cái)市場得到了空前的發(fā)展。目前，我國已有近百家銀行機(jī)構(gòu)開展了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，人們也越來越重視對自己的資金進(jìn)行管理，不再只拘泥于把自己剩余的資金存入銀行，從而只能得到銀行存款的利息。越來越多的人追求的是銀行能夠根據(jù)自己的實(shí)際情況為自己量身定做一套理財(cái)方案，但是以我們國家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前發(fā)展的情況很難做到這一點(diǎn)。雖然我們銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到了巨大的發(fā)展，但還存在許多的問題。這些問題需要我們進(jìn)一步研究和探索出解決的方法。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品特征風(fēng)險(xiǎn)控制

一，我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概述

改革開放四十年以來，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，人民?；畎l(fā)生了巨大的變化。中國經(jīng)濟(jì)從高速增長口轉(zhuǎn)變中高速增長，越來越注重發(fā)展質(zhì)量和協(xié)調(diào)發(fā)展。自從十八大以，我國正在完善金融市場體系，建立健全的多層次資本市場體系，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，在此過程中不得不提銀行理財(cái)業(yè)務(wù)。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)從無到有，從小到大，再到今天成為各個(gè)商業(yè)銀行不可忽視的業(yè)務(wù)盡力了漫長的過程。根據(jù)客戶自身的需求和資產(chǎn)情況為客戶提供適合自己的理財(cái)產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值是各國對商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)定義的共同特征。我國對丁商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的定義最早出現(xiàn)在2005年9月銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中，該辦法對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定義為：商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)最重要的兩個(gè)部分是理財(cái)產(chǎn)品和銀行理財(cái)顧問服務(wù)。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品是指銀行自主研發(fā)、設(shè)計(jì)和發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，范圍相對較小。我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展可以分為三個(gè)階段：第一階段是拓寬投資渠道的嘗試（2002年-2007年），在這一階段商業(yè)銀行在監(jiān)管政策的引導(dǎo)下逐步拓寬投資業(yè)務(wù)創(chuàng)新，南丁此階段創(chuàng)新不夠?qū)е裸y行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相對來說比較單一。第二階段是逃避監(jiān)管的T具（2008年-2013年4月），在這一階段信貸規(guī)模的擴(kuò)大加上寬松的貨幣政策使得商業(yè)銀行“出表”的渠道變寬，因此，銀行在監(jiān)管套利方面做出了很多嘗試，同時(shí)也使商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)越來越多元化。商業(yè)銀行第三階段理財(cái)產(chǎn)品向資產(chǎn)管理轉(zhuǎn)型（2013年4月以后），2013年銀監(jiān)會(huì)針對商業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)布了《關(guān)丁規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問題的通知》，使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)向資產(chǎn)管理轉(zhuǎn)型。

2005年中國銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中規(guī)定，“投資理財(cái)顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。商業(yè)銀行為銷售儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng)，不屬丁我們所說的理財(cái)顧問服務(wù)”。商業(yè)銀行的投資理財(cái)顧問服務(wù)實(shí)際上就是給個(gè)人和機(jī)構(gòu)提供全面的資產(chǎn)管理服務(wù)。商業(yè)銀行理財(cái)顧問服務(wù)主要可以分為三個(gè)類型：大眾理財(cái)、貴賓理財(cái)和私人銀行理財(cái)。大眾理財(cái)?shù)姆?wù)對象是普通大眾，由于其理財(cái)日的是使資產(chǎn)保值增值，所以對于大眾理財(cái)銀行也只是提供比較通俗易懂的理財(cái)咨詢服務(wù)。貴賓理財(cái)服務(wù)的對象是高資產(chǎn)凈值的個(gè)人，私人銀行理財(cái)?shù)姆?wù)對象是金融凈資產(chǎn)達(dá)到600萬元人民幣及以上的商業(yè)銀行。貴賓理財(cái)和私人銀行的服務(wù)對象均是“主動(dòng)理財(cái)型”，商業(yè)銀行會(huì)根據(jù)他們自身的資產(chǎn)情況為他們量身定做一套理財(cái)方案。

在我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)還是“以產(chǎn)品為中心”的階段.所以理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展速度遠(yuǎn)大丁理財(cái)顧問服務(wù)的發(fā)展速度，所以本文重點(diǎn)研究了我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品。

二、我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 （一）總續(xù)存只數(shù)逐年增加

我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的續(xù)存只數(shù)在逐年的增加，2013年我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的總續(xù)存只數(shù)為44525只，2017年理財(cái)產(chǎn)品的續(xù)存只數(shù)為93500只，在五年的時(shí)間內(nèi)我同商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的總續(xù)存只數(shù)大約增長了一倍。2013至2015年我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的續(xù)存只數(shù)的增長較為緩慢，而2015年以后我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)續(xù)存只數(shù)增速加快。

（二）理財(cái)產(chǎn)品資金余額逐年增加

2013年我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品資金余額為10.24萬億元，2017年我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的資金余額為29.54萬億元。在此期間，我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的資金余額在逐年增加。2013-2016年，理財(cái)產(chǎn)品資金余額的增速較大，而2016-2017年，我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的資金余額增速較為平緩。商業(yè)銀行通過理財(cái)產(chǎn)品獲得的資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的金額是逐年增加的。但是，商業(yè)銀行通過理財(cái)產(chǎn)品獲得的資金與其流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的資金的差額在逐漸增加。

（三）以個(gè)人投資者為主

2013年我國商業(yè)銀行個(gè)人類理財(cái)產(chǎn)品的續(xù)存余額為9.57萬億元，2017年個(gè)人類理財(cái)產(chǎn)品的續(xù)存余額為14.6萬億元，在此期間，我國商業(yè)銀行個(gè)人類理財(cái)產(chǎn)品的續(xù)存余額在不斷的增加。2013-2015年，個(gè)人類理財(cái)產(chǎn)品的續(xù)存余額增速較快，而2015-2017年，個(gè)人類理財(cái)產(chǎn)品的增速放緩。近幾年我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的續(xù)存余額的占比卻是逐年減少，從2013年的占比64%降至2017年49%。2013-2015年，我國商業(yè)銀行個(gè)人類理財(cái)產(chǎn)品余額的占比減少較快，2015-2017年，個(gè)人類理財(cái)產(chǎn)品余額占比較少速度放緩。

2013-2015年我國商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)專屬類理財(cái)產(chǎn)品續(xù)存余額在逐年增加，其中2013年機(jī)構(gòu)專屬類理財(cái)產(chǎn)品續(xù)存余額為2.65萬億元，2015年年機(jī)構(gòu)專屬類理財(cái)產(chǎn)品續(xù)存余額為7.2萬億元。同時(shí)，機(jī)構(gòu)專屬類理財(cái)產(chǎn)品續(xù)存余額的占比也是逐年增加的，從2013年占比26%增至2015年占比31%。2016-2017年我國商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)專屬類理財(cái)產(chǎn)品續(xù)存余額呈現(xiàn)減少的趨勢。其中2016年機(jī)構(gòu)專屬類理財(cái)產(chǎn)品續(xù)存余額為7.52萬億元，2017年年機(jī)構(gòu)專屬類理財(cái)產(chǎn)品續(xù)存余額為6.5萬億元。2015-2017年，我國商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)專屬類理財(cái)產(chǎn)品續(xù)存余額的占比逐年在減少。但是無論個(gè)人類理財(cái)產(chǎn)品的續(xù)存余額和機(jī)構(gòu)專屬類理財(cái)產(chǎn)品續(xù)存余額怎么變化，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品續(xù)存余額始終大丁機(jī)構(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品續(xù)存余額，且個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品續(xù)存余額占我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品續(xù)存余額的絕大部分。

（四）收益穩(wěn)定

2013-2017年我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)兌付客戶收益呈穩(wěn)定上升趨勢，其中201 3年我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)兌付客戶收益為4486.74億元，2017年我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)兌付客戶收益為11854.5億元。2015至2017年，銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品的客戶實(shí)際年化收益率基本在3.5%-5.0%之間，投資者的收益還是比較穩(wěn)定的。

三、我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

（一）理財(cái)產(chǎn)品種類太少，各產(chǎn)品種類趨同

我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的存續(xù)只數(shù)雖然每年都在逐年增加，但是理財(cái)產(chǎn)品的種類卻不是像存續(xù)只數(shù)的增長速度一樣快。我國各個(gè)商業(yè)銀行在研發(fā)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，雖然理財(cái)產(chǎn)品的名字不同，但是其理財(cái)產(chǎn)品的定位、標(biāo)的、規(guī)模及投資的范圍均相差不大。文章選取了交通銀行的“得利寶·天添利”C款、建設(shè)銀行的“乾元一眾享”、招商銀行的安心回報(bào)之保本步步牛金6號理財(cái)計(jì)劃和農(nóng)業(yè)銀行的本利豐天天利保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品為例。這幾個(gè)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品適合都是偏保守型和穩(wěn)健型的投資者，而且這幾個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的投資范圍也是相似的，均是以投資丁債券為主，其次就是投資丁回購拆借。我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重，而且理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)沒有根據(jù)每個(gè)年齡段客戶資金、購買理財(cái)產(chǎn)品的目的還有所能接受的風(fēng)險(xiǎn)范圍來為不同年齡段的客戶設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品。我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不足、缺乏競爭力。

（二）風(fēng)險(xiǎn)揭示存在問題

我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品揭示風(fēng)險(xiǎn)書雖然都會(huì)提示“理財(cái)非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)、投資須謹(jǐn)慎”等字樣，但是不少商業(yè)銀行并沒與將此類語句設(shè)成非常醒日的字樣，這樣很容易使投資者忽視這些字的存在從而導(dǎo)致商業(yè)銀行對丁理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示沒有導(dǎo)致，甚至可能使投資者輕視風(fēng)險(xiǎn)而盲日投資。如果客戶經(jīng)理沒有對投資者進(jìn)行特別提示理財(cái)非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)、投資須謹(jǐn)慎的話，投資者往往會(huì)以為理財(cái)?shù)榷〈婵?，理?cái)不存在風(fēng)險(xiǎn)等心理。此外，對丁保本浮動(dòng)收益的理財(cái)產(chǎn)品大部分商業(yè)銀行都是不承擔(dān)政策風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)、利率及通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。這些聲明有可能使商業(yè)銀行投資一些高風(fēng)險(xiǎn)高收益的項(xiàng)目。但理財(cái)產(chǎn)品的收益為零時(shí)商業(yè)銀行可以根據(jù)這些聲明來免除商業(yè)銀行應(yīng)該要承擔(dān)的責(zé)任，從而損害投資者的利益。對于各商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評級也只是各個(gè)商業(yè)銀行內(nèi)部的評級系統(tǒng)評級出來的，沒有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的評級系統(tǒng)對商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評級。這樣可能商業(yè)銀行評級出來的同一風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品可能實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)存在差異，從而會(huì)誤導(dǎo)消費(fèi)者。

（三）從業(yè)人員存在問題

理財(cái)業(yè)務(wù)在金融業(yè)務(wù)中屬丁綜合性的業(yè)務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)要求理財(cái)師具有豐富的知識(shí)和強(qiáng)硬的技術(shù)。除了滿足專業(yè)知識(shí)、投資技巧和財(cái)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)外，從業(yè)人員還應(yīng)掌握各行各業(yè)的知識(shí)，具備較強(qiáng)的人際溝通能力、協(xié)調(diào)組織能力和公關(guān)能力。我國商業(yè)銀行對個(gè)人理財(cái)?shù)膶＜液涂蛻艚?jīng)理的需求非常大。從產(chǎn)品研發(fā)的角度來看，商業(yè)銀行白主研發(fā)的研發(fā)產(chǎn)品能力相對較弱。目前，雖然許多個(gè)人理財(cái)人員都有理財(cái)專家的名字，但他們中的大多數(shù)都只是對白己的本崗位非常熟悉，并且不精通其他相關(guān)業(yè)務(wù)。各個(gè)商業(yè)銀行雖然對理財(cái)客戶經(jīng)理經(jīng)常進(jìn)行培訓(xùn)，但是效果不是特別顯著，商業(yè)銀行目前最缺乏的仍然是高質(zhì)量的復(fù)合型人才。

由于個(gè)人失誤和操作流程的不完善，導(dǎo)致了欺詐、故意隱瞞產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、虛報(bào)產(chǎn)品收益等問題的…現(xiàn)。雖然近幾年商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的失誤率一直在下降，但是理財(cái)人員的自身素質(zhì)和技術(shù)并沒得到很大的提升。商業(yè)銀行由于欺詐、故意隱瞞產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、虛報(bào)產(chǎn)品收益等行為，失去了一大批優(yōu)質(zhì)的客源，甚至還會(huì)影響商業(yè)銀行的聲譽(yù)。

四、我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對策

（一）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分析

第一，積極推動(dòng)科技和金融的結(jié)合，使科技成為個(gè)人理財(cái)服務(wù)堅(jiān)實(shí)的后盾。當(dāng)今科技發(fā)展越來越飛速，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也需要和互聯(lián)網(wǎng)相互結(jié)合，建立信息化平臺(tái)，能夠讓客戶在網(wǎng)上輕松的搜索到自己想要的理財(cái)產(chǎn)品，并且客戶能夠通過互聯(lián)網(wǎng)就能夠詳細(xì)的了解各種理財(cái)產(chǎn)品的信息。第二，積極進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和產(chǎn)品品牌建設(shè)。商業(yè)銀行在不違反法律法規(guī)的情況下開發(fā)新的符合客戶理財(cái)目標(biāo)的理財(cái)產(chǎn)品。第三，積極建立市場營銷體系。根據(jù)不同的客戶設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品營銷方案，為不同層次的客戶設(shè)立不同的理財(cái)產(chǎn)品和客戶經(jīng)理，力爭做到讓每一位客戶都滿意。商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需改變債券與收益的結(jié)構(gòu)使理財(cái)產(chǎn)品向著個(gè)性化和品牌化發(fā)展。在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，商業(yè)銀行需要明確市場定位，根據(jù)自己的優(yōu)勢來準(zhǔn)確的尋找自身的定位，再通過市場定位來研發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制

商業(yè)銀行需要強(qiáng)化信息披露，通過建立強(qiáng)大的信息披露體系使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品變得公開透明，同時(shí)也可以讓客戶能夠更加徹底的了解理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行建立一個(gè)強(qiáng)大的客戶信息系統(tǒng)，對丁客戶的資產(chǎn)做到了如指掌。理財(cái)經(jīng)理需要及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶的資金變動(dòng)。各個(gè)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司和證券公司之間的客戶信息可以適當(dāng)共享，這可避免重復(fù)收集信息和資源浪費(fèi)。第一，政府要加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)這塊的監(jiān)管，對我國的信用體系建設(shè)做出統(tǒng)一的規(guī)劃、統(tǒng)一的指導(dǎo)和統(tǒng)一的管理。保證我國的信用體系保持連續(xù)性和獨(dú)立性。第二，建立信用評級體系。完善的信用體系是完善的金融市場的前提，我國應(yīng)建立以商業(yè)銀行為主體的信用評級機(jī)構(gòu)，能夠隨時(shí)代進(jìn)步而快速更新的數(shù)據(jù)庫。第三，完善立法。我國在信用管理這塊的法律法規(guī)嚴(yán)重缺失，這也導(dǎo)致了我同征信系統(tǒng)不完善。對丁失信行為法律法規(guī)需要做出合理的懲罰，以維護(hù)我國的征信體系。

（三）人員管理

個(gè)人理財(cái)顧問在社會(huì)中扮演著重要的角色，能夠提高家庭和社會(huì)的財(cái)富總值。。商業(yè)銀行需要制定一套較高標(biāo)準(zhǔn)的資格認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，從而加強(qiáng)和提高個(gè)人理財(cái)這個(gè)行業(yè)的人才的專業(yè)能力，使理財(cái)顧問能夠被更多的人信任。同時(shí)，相關(guān)法律法規(guī)需要來約束個(gè)人理財(cái)顧問的行為，這樣才能讓個(gè)人理財(cái)行業(yè)能夠可持續(xù)發(fā)展。在銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和銀行業(yè)協(xié)會(huì)的指導(dǎo)下，應(yīng)該設(shè)立一個(gè)專門的部門進(jìn)行橫向管理，而不是縱向管理。加強(qiáng)銀行成員之間的溝通，使理財(cái)業(yè)務(wù)得以更好地發(fā)展。搭建銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通平臺(tái)，以提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和投資者的自我保護(hù)意識(shí)。對理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評估進(jìn)行自我評估，對客戶接受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行客觀評估，充分披露產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用各種有效的方法加強(qiáng)投資者的教育T作，加強(qiáng)業(yè)務(wù)信息的溝通。我們不能隱瞞我們的欲望，虛假的報(bào)告，甚至欺騙我們的客戶追求高額利潤。產(chǎn)品的基本情況和特點(diǎn)應(yīng)該全面介紹給客戶，這樣投資者才能清楚地了解如何操作他所購買的產(chǎn)品。

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