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        互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農村金融轉型發(fā)展問題分析

        2019-07-29 09:05:56張艷萍
        財訊 2019年32期
        關鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融

        張艷萍

        摘 ?要:在我們大力倡導建設“三農”、服務“三農”的趨勢下,互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸被應用到“三農”建設中,這是由于傳統(tǒng)的農村金融已經(jīng)不適應現(xiàn)代城鎮(zhèn)化的發(fā)展,尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融技術日新月異的時期,農村金融要想在新時期的農村經(jīng)濟領域有所作為,就必須進行轉型換血。鑒于此,研究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農村金融轉型發(fā)展問題是非常有必要的,本文對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農村金融轉型的必要性以及為轉型發(fā)展的原因進行了分析,著重論述了農村金融轉型的具體方法和措施,希望為我國農村金融的轉型發(fā)展提供一點意見和建議。

        關鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;農村金融;必然趨勢;轉型原因;轉型措施

        近年來,互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展逐漸滲透到了各行各業(yè),其中就包括農業(yè)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭正在不斷向上,沖擊著傳統(tǒng)的農村經(jīng)濟模式。我們知道,農村金融對于農村以及農業(yè)發(fā)展意義重大,農村金融為農村消費者提供便捷、快速、獨特的個性化服務,最終實現(xiàn)農村經(jīng)濟以及農業(yè)發(fā)展,農民的經(jīng)濟收入增加等,對“三農”發(fā)展來說具有切實的利益,所以,互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)不僅給我們帶來了挑戰(zhàn),還帶來了機遇,雖然轉型是個艱難痛苦的過程,但只要我們堅定信心,就一定能在農村金融的發(fā)展過程中做出成績。

        一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農村金融轉型的必然趨勢

        (1)互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展為農村金融轉型提供了技術支持。首先,2014年的《政府工作報告》的出臺,著重提出要發(fā)展農村的互聯(lián)網(wǎng)工程,為農村服務,這一提倡為互聯(lián)網(wǎng)金融以及農村金融的轉型發(fā)展提供了一定的思想以及政策上的支持。其次,我國目前的通信技術正在不斷進步,越來越多的農村地區(qū),寬帶網(wǎng)絡和移動網(wǎng)絡建設的腳步加快,上網(wǎng)人數(shù)的增多為農村金融的發(fā)展奠定了基礎,網(wǎng)絡在農村的普及已經(jīng)是常態(tài)化了,這一切得益于互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展,使得農村金融的轉型發(fā)展有了便利的條件?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是經(jīng)濟形勢以及科技進步共同作用的結果,有利于我國金融行業(yè)的健康發(fā)展和農村金融的更新?lián)Q代。

        (2)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迫使農村金融轉型?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式?;ヂ?lián)網(wǎng)金融具有平臺開放和平等的特點,可以優(yōu)化金融產(chǎn)品和組織,提高金融服務的質量和業(yè)務水平。農村金融就是為了解決農村以及農業(yè)發(fā)展過程中的金融問題,具體來說就是傳統(tǒng)的金融業(yè)務,主要包括在銀行和信用社進行的貨幣流通等信貸業(yè)務。雖然傳統(tǒng)的農村金融出現(xiàn)的時間長,但是在農村需求日益增長的今天,傳統(tǒng)的農村金融形勢獨木難支,必須要進行改革和創(chuàng)新,這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢彌補,各類電商平臺和服務商們利用其優(yōu)勢,憑借各自的資源,開拓出適應農村需求的業(yè)務,在農村金融領域占領了一席之地,這就需要信用社等的傳統(tǒng)銀行為了擴大競爭,發(fā)展線下和線上的金融業(yè)務,才能避免被淘汰的命運。

        二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農村金融轉型的原因分析

        (1)經(jīng)濟增速趨緩的挑戰(zhàn)。我國經(jīng)濟的發(fā)展模式已經(jīng)由原來的粗放型增長逐步轉換為經(jīng)濟性的增長,就是我們所說的經(jīng)濟新常態(tài),在這種要求下,就要改變過去以犧牲生態(tài)環(huán)境來助力發(fā)展,造成資源的浪費,過于關注國外市場等的經(jīng)濟決策和行為,這種改變對金融行業(yè)的影響是巨大的。國家政策要求放緩經(jīng)濟增長速度,這對于農村金融來說是不小的沖擊,因為農村金融在發(fā)展規(guī)模、業(yè)務設置等的方面本身就先天不足,一旦繼續(xù)堅持原來的發(fā)展戰(zhàn)略,必定會被不科學的發(fā)展所反噬,所以,要想在新形勢下有所作為,就必須牢牢把握新的發(fā)展機遇,尋找新的發(fā)展途徑。

        (2)競爭日趨激烈的挑戰(zhàn)。近年來,在金融領域,農村市場的發(fā)展?jié)摿Ρ煌诰虺鰜?,各類村?zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等的各類金融機構不斷涌現(xiàn)。與國有的銀行展開了競爭,這迫使一些大型的企業(yè)不得不調整業(yè)務占領市場份額,即便如此,依然深感吃力。同時,據(jù)調查顯示,在縣鄉(xiāng)經(jīng)濟領域互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展較為活躍,這就需要金融機構在產(chǎn)品業(yè)務以及服務等的方面加大投入力度,盡一切可能爭取客戶資金,抵抗不斷涌現(xiàn)的競爭壓力。

        (3)利率市場化改革的挑戰(zhàn)。為了適應市場經(jīng)濟的發(fā)展,貸款政策進行了調整,不僅放開了貸款利率,存款利率也緊跟放開,就是在原來的基礎上減少利率差,對于一些大型的金融企業(yè)來說不會造成多大的損失,但是一些小型的金融機構就很難從中獲取存貸款的差額利潤,沒有利潤,就會使綜合的業(yè)務開展缺乏資金動力,影響總體的經(jīng)營。與此同時,金融行業(yè)的監(jiān)督管理以及經(jīng)濟政策的改變,需要金融機構相應的市場應變能力和風險意識。以上種種,都在不同程度上給金融行業(yè)施加壓力,尤其是農村金融機構,為了提高抗壓和抗風險能力就必須積極進行改革創(chuàng)新,加強組織領導,尋找新的替換業(yè)務,注重資產(chǎn)的負債情況。

        (4)農戶需求日趨多元化的挑戰(zhàn)。隨著農村經(jīng)濟的發(fā)展和農民自身素質的提高,農戶對于金融業(yè)務的認識和接受能力也在不斷提高,有些甚至有了很高的業(yè)務需求。例如,以往的農戶為了發(fā)展養(yǎng)殖或者臨時的資金短缺,需要辦理一些簡單的貸款,還有的平時有了余錢存進銀行等,但是在今天,農戶的需求逐漸轉變?yōu)檗k理一些投資結算、理財類的咨詢服務,網(wǎng)上銀行的交易等專業(yè)化的業(yè)務類型,有些農村的金融機構可能只會辦理一些傳統(tǒng)的業(yè)務,對于新型的業(yè)務則不是很熟練,這就會造成客戶的流散。農村金融機構由于自身主客觀因素的制約,規(guī)模實力等不足,業(yè)務結構不盡完善,專業(yè)化的服務水平低,無法滿足客戶的需求意向,這些都是農村金融機構當前面臨的困境和挑戰(zhàn)。

        三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農村金融機構轉型的措施

        (1)以觀念更新為先導,積極迎接挑戰(zhàn)。

        1.戰(zhàn)略上樹立新理念。在新型的互聯(lián)網(wǎng)背景下,農村金融機構要樹立一切為了客戶的思想理念,努力提升服務質量和服務水平,同時,對農村以及農業(yè)市場有精準的把握,積極開拓農戶市場,要有科學有效的營銷理念,在實踐中不斷進步。此外,要時刻保持風險意識,對于市場經(jīng)濟潛在的風險進行規(guī)避和預防,制定有效的管理辦法,盡量減少管理層級的審批手續(xù),節(jié)省時間和精力,提高金融機構內部的整體發(fā)展水平??傊砟钍撬枷胫笇?,只有積極正確的思想理論才能指導高效的實際行動。

        2.模式上構建新體制。農村金融要想取得長足的發(fā)展就必須在經(jīng)營模式上進行創(chuàng)新,改革舊的體制存在的弊病。首先,要運用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢,例如一些通信技術的運用和大數(shù)據(jù)平臺等,有助于改善服務的模式,改變對客戶的定位和營銷方式,除了原有的網(wǎng)點服務模式,還可以構建網(wǎng)絡平臺,方便客戶進行操作和業(yè)務辦理。其次,農村金融面對的客戶在類型上也有差異,針對此問題,建議各個機構進行一些市場調研,整理數(shù)據(jù),在調查基礎上進行科學合理的決策,因人而異,研究不同類型客戶的選擇偏好,對不同類型的客戶制定不同的服務方案,打造個性化的服務理念,力求我們的服務水平和質量達到較高的水準,憑借服務吸引客戶。農村金融的發(fā)展需要我們不斷地努力和探索,也需要我們有堅定的信心。

        (2)以現(xiàn)有資源為基礎,進行調整轉型。

        1.借助現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)平臺,拓展銀行業(yè)務。近年來,農村金融機構在發(fā)展過程中對于電子銀行業(yè)務的開展有一定可取之處,所以,在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下,我們要繼續(xù)保持原來的優(yōu)勢,在此基礎上拓展新的業(yè)務形式。首先,要立足重點客戶,做到更加專業(yè)的服務,提高重點客戶的滿意度。其次,對一般客戶也要給予關注,一般客戶雖然沒有業(yè)務需求,但是具備一定的市場潛力,是各大機構競爭的重點。農村金融機構應該在工作中全面考慮到不同客戶的情況,維護客戶關系,積極開發(fā)適應性的產(chǎn)品,總之,我們不僅要求一定的客戶量,還要注重工作效率。

        2.依托當下服務網(wǎng)點,改善客戶體驗。傳統(tǒng)的金融服務主要是依托營業(yè)網(wǎng)點進行的,這是互聯(lián)網(wǎng)金融無可取代的優(yōu)勢,所以農村金融在發(fā)展時應該對網(wǎng)點渠道進行合理的利用。例如改善網(wǎng)點渠道的外在形象,對網(wǎng)點的硬件設施進行更換,在擺設布局上更加注重人性化,還可以對客戶進行分流管理,將辦理同一業(yè)務的人群集中在一起,還可以增加工作人員的數(shù)量,方便人們進行咨詢和相關業(yè)務的辦理等。我們還需要不斷提高網(wǎng)點業(yè)務的綜合能力,簡化業(yè)務步驟,盡量每次辦理都能成功,同時,對于機構的工作人員進行培訓,提高業(yè)務人員的工作素質和服務意識,更好地為客戶提高服務,提高客戶的滿意度。還可以適當?shù)脑黾右恍w驗類的產(chǎn)品,吸引客戶,豐富營銷手段。

        (3)以模式創(chuàng)新為突破,自覺融入變革。

        1.服務創(chuàng)新,滿足客戶之需?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)不言而喻,這就需要我們花費更多的心血在金融領域,對于農村金融而言,要想在市場競爭中取勝就必須靜下心來,潛心研究,花費大量的人力物力進行技術的學習,產(chǎn)品的研發(fā)以及服務水平的提高。現(xiàn)代社會是服務型的社會,只有充分的了解客戶的需求,才能有針對性的服務方式,所以,我們要創(chuàng)新服務方式,尋找科學有效的服務途徑。

        2.產(chǎn)品創(chuàng)新,體現(xiàn)競爭之需。任何時候,具有競爭力的產(chǎn)品是一切競爭的資本和底氣,農村金融機構要積極尋求與電商企業(yè)的合作,擴大影響力,同時,還要創(chuàng)立自己的平臺結構,開拓線上服務的空間,服務要涵蓋多項業(yè)務,吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的特點和優(yōu)勢,創(chuàng)新自己的平臺模式,這樣不僅可以發(fā)展一定的客戶數(shù)量,還可以與互聯(lián)網(wǎng)金融一較高下。

        (4)加強政府政策的扶持和監(jiān)管力度。農村金融的發(fā)展不是某一個金融機構的事情,也不是某一類人的事情,它關系著“三農”領域的發(fā)展進步,也是全社會向前邁進的重要環(huán)節(jié),所以,農村金融的發(fā)展要依靠多方面的努力,尤其離不開國家力量的扶持。首先,國家應該制定相關的政策措施,運用行政能力給予農村金融發(fā)展的政策優(yōu)惠,調整稅收政策,同時,給予規(guī)模小和實力弱的機構一定的資金補助,便于他們提高經(jīng)營能力,還可以提供一些信貸業(yè)務,由國家出面進行擔保,強化融資能力。其次,要建立一定的監(jiān)管機制,健全互聯(lián)網(wǎng)金融的相關法律法規(guī),嚴厲打擊違法犯罪行為,加強政府的監(jiān)管職能,明確責任意識,創(chuàng)建一個健康的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境。

        四、結語

        綜上所述,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為我國農村金融的改革和進步帶來了挑戰(zhàn)和危機,同時也為農村金融的發(fā)展帶來了機遇。在現(xiàn)代化的農村金融發(fā)展過程中,我們要認清在互聯(lián)網(wǎng)背景下農村金融轉型的必然性以及原因,是互聯(lián)網(wǎng)技術和互聯(lián)網(wǎng)金融雙重作用的結果,這其中,市場經(jīng)濟和競爭以及用戶的需求扮演了重要的角色。為了農村金融有良好的發(fā)展,我們要在認識問題的基礎上積極尋找相應的解決措施,加快產(chǎn)品和服務創(chuàng)新,用新的模式推進農村金融的發(fā)展進步,希望未來農村金融發(fā)展有全新的面貌和姿態(tài)。

        參考文獻

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