侯曉娜, 閆琳琳

(1.遼寧大學 經濟學院， 遼寧 沈陽 110036； 2.遼寧社會科學院， 遼寧 沈陽 110031)

一、引言

我國社會長期的城鄉(xiāng)“二元結構”導致城鄉(xiāng)居民在各個方面存在較大差距，收入差距尤為突出，這不僅嚴重束縛了新農村建設和我國城鄉(xiāng)一體化進程，也遲滯了我國新型城鎮(zhèn)化進程。隨著我國改革不斷深入，戶籍制度改革破冰，城鎮(zhèn)化進程加速，有關城鄉(xiāng)居民平等同權意識覺醒，社會保障等制度也要求建立一個平等完善的體系。這一目標的實現有賴于城鄉(xiāng)居民收入的趨同，而基礎便是農村支農金融體系的重構。只有農村支農體系更加完善、科學，能夠及時幫助農民經濟發(fā)展和農民生產才可能實現農民收入的增長，縮小城鄉(xiāng)收入差距，最終實現趨同目標[1]。我國金融行業(yè)發(fā)展規(guī)劃和“十二五”規(guī)劃都曾明確提出“金融服務基本實現全覆蓋”目標，黨的十八屆三中全會也特別提出普惠金融概念，致力于建立一個人人擁有平等融資權的包容性金融普惠體系，用于發(fā)展經濟，促進社會公平正義和改善民生問題?！笆濉币?guī)劃中更對普惠金融的發(fā)展提出了具體要求，如提出發(fā)展普惠金融和多業(yè)態(tài)中小微金融組織，規(guī)范發(fā)展互聯網金融等。2016年3月，七部門聯合發(fā)布了《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》等系列政策文件，為我國普惠金融發(fā)展和金融精準扶貧提出了具體思路。為了加強普惠金融的財稅支持力度，2016年9月，財政部發(fā)布《普惠金融發(fā)展專項資金管理辦法》，提出由中央財政提供專項資金用于涉農貸款。2017年5月，銀保監(jiān)會聯合多部委發(fā)布《大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部實施方案》鼓勵各大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部，支持商業(yè)銀行發(fā)行涉農貸款的金融債券。2018年1月，央行對普惠金融全面降準。同時，國務院設立5000億國家融資擔保基金，緩解小微企業(yè)融資難問題。2018年6月，中國銀行等5部門發(fā)布《關于進一步深化小微企業(yè)金融服務的意見》，通過改革考核激勵，優(yōu)化信貸結構等措施，引導金融機構向小微企業(yè)和支農領域傾斜。根據世界銀行的定義，金融包容就是要將無法獲得銀行服務或服務不足的弱勢群體納入有效金融服務體系之內，使之獲得平等的信貸、保險等金融服務支持。因此，金融包容與金融深化相對應，是衡量金融發(fā)展寬度的重要指標。顯然，金融體系的完善與發(fā)展能夠有效降低收入差距問題，特別是城鄉(xiāng)居民之間的收入差距。通常，金融發(fā)展通過兩個途徑促進城鄉(xiāng)收入平衡。其一，通過信貸配置機制實現金融深化，進而促進信貸體制完善，實現經濟增長和縮小收入差距；其二，通過拓展金融包容性，實現金融普惠目標，化解弱勢群體融資約束困境，縮小城鄉(xiāng)收入差距。由于金融包容數據獲取存在一定難度，以往研究多從金融深化視角對縮小城鄉(xiāng)收入差距問題進行研究，因此，本文加入金融包容指標，力求全面、準確研究我國支農金融體系對城鄉(xiāng)居民收入差距的影響。

二、我國城鄉(xiāng)居民收入差距與農村支農金融體系發(fā)展現狀

(一) 我國城鄉(xiāng)居民收入差距現狀

由于我國城鄉(xiāng)長期存在“二元經濟”結構，使得城鄉(xiāng)收入差距一直顯著存在。數據表明，隨著我國城市經濟不斷發(fā)展和城市化的不斷推進，城鄉(xiāng)家庭收入差距在改革開放后至今的四十年間，發(fā)生了顯著的變化趨勢：前三十年間，城鄉(xiāng)居民人均可支配收入差距呈現不斷擴大的趨勢；最近十年間，這一差距呈現不斷縮小的趨勢。由表1可以看出，最近十年我國城鄉(xiāng)居民人均可支配收入均呈現不斷上升趨勢。2018年，我國居民人均可支配收入28228元，比上年增長8.7%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入39251元，比上年增長7.8%；農村居民人均可支配收入14617元，比上年增長8.8%[注]《中華人民共和國2018年國民經濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報(1)》。。

表1 2008—2018年我國城鄉(xiāng)居民人均可支配收入 單位(元)

注：根據國家統(tǒng)計年鑒整理

表2 2008—2018年城鄉(xiāng)居民人均可支配收入之比與同比增長率

注：根據表1整理

同時，由表1、表2可以看出，最近十年我國城鄉(xiāng)收入差距在持續(xù)縮小。這是由于這十年間我國農村居民人均可支配收入增長速度快于城鎮(zhèn)居民可支配收入，具體表現為：從表1數據可知，2018年，我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入39251元，比2008年增長2.49倍；農村居民人均可支配收入14617元，比2008年增長3.07倍。

此外，恩格爾系數持續(xù)下降。全國居民人均食品煙酒支出占人均消費支出的比重(恩格爾系數)從2012年的33.0%下降至2018年的28.4%，下降了4.6個百分點。可以看出，隨著改革開放的不斷推進和深入，我國城鄉(xiāng)居民的生活水平均在顯著提升，城鄉(xiāng)差距也在逐漸減小。

(二)我國農村支農金融體系發(fā)展現狀

我國農村支農金融體系發(fā)展大體經歷了三個階段：20世紀80年代，開始形成以支持農業(yè)發(fā)展的農業(yè)銀行為核心的多元化金融服務體系；20世紀90年代后，轉變?yōu)橐赞r村信用合作社為主導力量，輔以農村合作性機構、其他商業(yè)機構以及政策機構共同存在的金融體系格局；進入21世紀初期，格局又轉變?yōu)橐赞r業(yè)銀行、農村信用社為主的正規(guī)金融體系。該體系雖然規(guī)范了農村金融服務市場，但也存在一定的弊端。正規(guī)金融服務機構提供的金融產品往往比較單一，而農民對資金支持的需求是多元化的，這導致農民對金融服務需求與提供金融服務商之間出現空缺，因此，非正規(guī)金融組織陸續(xù)出現，為有需求的農民提供了相對多樣化的金融籌資選擇。總體而言，能夠為我國廣大農村提供金融服務的組織包括正規(guī)金融機構(中國農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行和農村信用合作社等國有銀行)和非正規(guī)金融機構(自由借貸、私人錢莊、典當業(yè)信用、民間集資、民間貼現和其他民間借貸組織，如金融服務公司、財務服務公司、股份基金會等)兩類，本文重點研究正規(guī)金融機構體系對我國城鄉(xiāng)居民收入的影響。

隨著農村居民可支配收入的不斷增長，我國農村支農金融體系的構成格局越來越向規(guī)范化和多元化發(fā)展轉變。原因如下。1.農村居民可支配收入增加意味著農民對于滿足溫飽后剩余的資金有了更多的規(guī)劃需求，根據凱恩斯的貨幣需求理論，首要的便是預防動機，即儲蓄需求，為滿足這一需求，農村支農金融體系需要進一步發(fā)展，即表現為向規(guī)范化的格局發(fā)展轉變，同時伴隨著城鄉(xiāng)差距的日益縮小，農村金融體系也由最初的單一農業(yè)銀行為主，向其他非正規(guī)金融組織拓展并存的格局發(fā)展。2.農村居民可支配收入增加后除了衍生出儲蓄需求外還有投機動機，即投資需求的日益壯大，由于正規(guī)金融機構往往只提供單一金融產品，因此，多樣化的投機需求必然產生多樣化的民間金融組織，它們往往手續(xù)更簡單、操作更靈活，這些組織被稱為非正規(guī)金融組織，且廣泛存在于我國農村地區(qū)，尤其是經濟更發(fā)達的南方地區(qū)，它們和農業(yè)發(fā)展銀行等正規(guī)金融機構共同為農村支農金融發(fā)展作出貢獻。

三、我國農村支農金融體系存在的問題

目前，我國農村金融服務市場主要是正規(guī)金融機構為主，即以國有和股份制銀行為主導的金融服務體系。然而，這些正規(guī)金融機構在提供金融服務過程中也是問題百出，諸如服務方式單一、金融產品種類較少、工作效率低下和服務質量較差等問題。

(一)融資渠道相對單一，缺乏健全的農村金融市場體系

如前所述，我國目前農村金融市場中多以正規(guī)金融機構為主，非正規(guī)金融機構數量有限。而正規(guī)金融機構中的農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行等貸款業(yè)務更傾向于盈利為主，農民想獲得融資手續(xù)繁雜，難度較大，這導致我國農民發(fā)展生產的積極性和效果大打折扣，農民創(chuàng)收面臨困難。同時，我國國情決定了農村經濟生產以散戶、小戶為主體，農業(yè)融資表現出規(guī)模小，單一且低上限等特征，農民的抗風險能力又很低，正規(guī)金融機構從風險控制角度壓縮了農村金融市場份額，導致農民貸款困難、手續(xù)繁雜[2]。正規(guī)金融機構主動適應農村金融市場需求的動力不足，所以缺乏創(chuàng)新動力，沒有根據農村金融市場實際情況作出改變的內在動力，因此，導致我國農村金融市場不完善，融資渠道單一，非正式金融機構進入農村金融市場還需要嚴格的審批與監(jiān)管，短期內無法滿足農村居民融資的市場需求。

(二)正規(guī)支農金融機構貸款門檻較高，作用有限

正規(guī)金融機構由于風險控制需要，在其發(fā)放貸款前通常需要一定的資產進行抵押。而農民由于經濟實力有限，多數時候都達不到銀行抵押貸款條件，過高的金融貸款門檻，使很多農民失去了獲得金融支持的機會。而一些非正規(guī)金融機構雖然貸款門檻較低，但政府很難全面監(jiān)管，甚至貸款條件超出法律約束范圍，產生糾紛后農民利益也得不到法律保護，因此，也無法完全滿足農村金融市場需求。

2007年，我國印發(fā)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，放寬我國農村地區(qū)金融機構準入，但在執(zhí)行過程中，實際效果與規(guī)劃相距甚遠。截至2017年年底，我國全國開設的村鎮(zhèn)銀行才349家，且得不到廣大農民的信任，導致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展非常緩慢。加上營業(yè)網點稀少，一個村鎮(zhèn)平均1—2個網點，無法實現規(guī)模效益。因此，雖然我國農村非正規(guī)金融機構處于快速發(fā)展中，且有一定的規(guī)模，但沒有形成規(guī)模效應，也沒有得到廣大農民的信任，這種公信力的缺失阻礙了我國廣大農村地區(qū)非國有金融機構的發(fā)展與壯大。而國有金融機構支農金融業(yè)務在逐利驅使下不斷萎縮，門檻常常高到農民無法承受的程度，因此，并沒有在支農市場發(fā)揮應有的作用。

(三)支農金融服務業(yè)務收益率低，缺乏政府信譽保證

西方經濟學中的“經濟人假設”強調企業(yè)是追求利潤最大化的，同樣，除了少數政策性金融機構之外，絕大多數金融機構都具有逐利傾向。由于農民是分散的小生產者，經濟規(guī)模小，貸款需求量少，能給金融機構帶來的收益也相對較少，幾乎所有金融機構都因為支農金融服務收益率低而不愿意過多提供貸款。因此，正規(guī)國有金融機構紛紛調整自己的對農貸款政策，不斷縮小農村金融業(yè)務占比，提高農民貸款門檻，降低農村金融市場貸款額度。眾多國有金融機構網點分布和貸款條件設置就清楚地說明了這個問題[3]。從另一個角度講，參與市場競爭和適應市場競爭，是金融企業(yè)市場化的必然選擇，支農金融服務確實存在風險高、見效慢和利潤低等特點，為了生存，金融機構采取規(guī)避風險措施本無可厚非，但卻嚴重制約了我國農村金融市場的健康發(fā)展，因此單純依靠金融機構和市場自身是無法化解農村金融市場供給與需求矛盾的，政府的政策激勵與政策扶持將成為未來我國農村金融服務體系的重要信譽保證。

(四)支農信貸保險制度不完善，致使大量農村資金外流

支農金融服務體系的完善是實現我國農村大發(fā)展的重要保證，也是我國實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重大機遇。目前，我國金融市場中的金融機構普遍存在逐利傾向，資金呈現出由農村流向城市的趨勢，因為城市金融信貸可以獲得更高的收益回報，這導致農村地區(qū)大量資金外流，對于急需資金支持的農民而言，無異于雪上加霜。不僅如此，資金大量流向城市的另一個后果就是城鎮(zhèn)居民的投資和生產效率更高，進一步拉大城鄉(xiāng)居民收入差距?？梢?，確保金融機構資金在農村金融市場高效流動，是保證我國支農金融服務的重要舉措，而我國農村市場支農信貸保險制度不完善是導致大量農村資金外流的重要原因。基于農民固定資產不足，金融機構貸款給農戶風險較大的矛盾，僅靠市場力量無法從根本上解決農民融資困難問題。需要多方力量合作，共同構筑我國農村信貸保險制度，才能化解支農信貸不足困境。

四、我國農村支農金融體系的重構與創(chuàng)新

眾所周知，我國是一個農業(yè)大國，更是人口大國，農業(yè)在我國具有基礎性作用。因此，建立和完善我國農村金融體系對于農村經濟發(fā)展而言是至關重要的，農村金融市場對于整體金融市場而言可謂是基礎中的基礎。我國現階段農村金融體系還處于發(fā)展初期，更多支農制度需要進一步完善與健全。

(一)完善我國支農金融市場體系，拓展支農融資渠道多元化

我國農村實施的是家庭聯產承包責任制生產方式，個體農戶經營相對分散，規(guī)模小，單位資金需求量小，而開展農業(yè)金融服務的機構通常會面臨更大的風險。這種現實情況決定了我國農村金融市場的特殊性。因此，沒有多層次布局完善的農村金融服務體系，很難滿足我國農村和農民經濟發(fā)展方面的迫切需求。為了適應我國農業(yè)現代化、產業(yè)化和規(guī)模化發(fā)展趨勢，應該進一步完善我國支農金融服務市場，拓展支農融資渠道。一個好的金融服務體系至少包括三個層次：政府層面，鼓勵國有正規(guī)金融機構面向支農金融服務，并制定相應優(yōu)惠政策，開展多元化融資方式創(chuàng)新，聯合社會金融組織、保險組織共同構建新型農村金融體系，解決農民資金短缺問題；金融機構層面，建立并完善我國支農金融服務模式，積極開展金融產品創(chuàng)新，解決農村和農民急需資金難題；農民層面，加強農村農民資金互助組織的發(fā)展壯大，實現農民互幫互助，深度發(fā)展農村金融股份合作互助組織應對融資難題，實現農業(yè)生產現代化目標。

(二)降低正規(guī)支農金融機構貸款門檻，普惠更多農民

目前，我國農村金融服務體系以國有金融機構和農村信用合作社組織為主體構成，但這些金融組織存在各種各樣的問題，國有金融機構在逐利目標驅使下，抬高支農貸款門檻，導致急需資金的農民無法獲得發(fā)展生產的資金；非正規(guī)金融機構很難受到農民信任，在實際經營中，作用較小，受益人群有限。基于此，一方面應該要求國有金融機構降低支農貸款門檻，讓更多的農民有機會獲得發(fā)展生產的資金，另一方面，應該鼓勵目前由政府主導的金融服務體系向民間金融服務體系為主導格局轉變，積極引導更多民間金融組織進入農村金融市場，增加農村金融服務市場整體效率[4]。特別是放寬民間剩余資本介入農村金融市場的準入條件，讓農民擁有更多金融自主交易權。同時，放寬民間經濟主體進行各種金融創(chuàng)新的約束，在有效監(jiān)管下為農民提供更多的金融服務選擇。最后，完善且細化《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》細則，大力發(fā)展新型農村金融機構組織形式創(chuàng)新，形成全方位、立體的農村金融服務市場。

(三)政府加大資金扶持和信用保障力度，確保農村金融體系可持續(xù)發(fā)展

在重構我國農村金融體系的過程中，政府角色不可或缺。特別是對于具有戰(zhàn)略性和低回報的農村金融市場方面，由于其近似公共品市場，常出現市場失靈，此時政府干預可以有效緩解市場失靈狀況。為確保農村金融體系可持續(xù)健康發(fā)展，政府需要從以下幾個方面著手：首先，基于近似公共品市場的農村金融市場，需要政府提供具有保障力的信用和金融運營環(huán)境、完善的社會保障等制度環(huán)境，為完善農村金融市場打好基礎；其次，政府應采取力度更大的多元財政補貼政策，扶持農民的農業(yè)生產，對農業(yè)信貸進行間接或轉移支付補貼，緩解農民資金壓力；再次，政府作為制度供給者和制度監(jiān)管者，應加強對農村金融市場各個環(huán)節(jié)的監(jiān)管，同時鼓勵充分競爭，減少國有金融機構對農村金融市場的壟斷，提高農村金融市場資源配置效率，確保農村金融市場健康可持續(xù)發(fā)展。

(四)完善農村支農信貸保險制度，加強政策保障力度

農村支農信貸業(yè)務長期受到金融機構忽視，一方面是由于金融機構具有追求利潤最大化傾向，農業(yè)貸款無法給金融機構帶來超額利潤；另一方面缺少金融機構給農民貸款的激勵機制。因此，可以通過完善我國農業(yè)保險法律不斷完善我國農業(yè)貸款業(yè)務，通過農業(yè)保險機制可以有效將農業(yè)自然災害風險降低，有效對農業(yè)風險進行控制和補償，確保支農信貸的效益水平不會因為某種原因而降低。實行政策性農業(yè)保險和商業(yè)性農業(yè)保險制度并行體系，政策性農業(yè)保險可以有效解決無利可圖的農業(yè)貸款問題，避免“公地悲劇”的發(fā)生。為進一步分散農業(yè)經營和貸款可能產生的風險，需要加快建立并完善農業(yè)保險再保險機制，將農業(yè)保險機制發(fā)揮到更高的程度，為我國鄉(xiāng)村振興提供金融支持。目前，我國僅有2012年頒布的《農業(yè)保險條例》，該條例只是對我國《農業(yè)法》和《保險法》的一定補充，缺少真正意義的《農業(yè)保險法》，因此，盡快出臺正式的《農業(yè)保險法》，并規(guī)定細則，切實完善我國農村支農信貸保險制度，是我國農業(yè)和鄉(xiāng)村振興的必然選擇。

五、總結

金融包容和金融深化是衡量金融發(fā)展廣度和深度的指標，重新構建符合中國國情和發(fā)展特點的農村金融體系，對于我國縮小城鄉(xiāng)居民居民收入差距具有重要意義。由于我國長期的二元經濟格局，造成了城鄉(xiāng)居民收入差距一直顯著存在的現實，雖然在城鎮(zhèn)化快速發(fā)展進程中，該差距有縮小的趨勢，但我國農村金融體系存在的諸多問題，如融資渠道單一、支農金融機構貸款門檻較高、農村金融市場資金收益率低、缺少有效的支農信貸保險體系等確實成為影響我國城鄉(xiāng)收入差距的重要因素。金融非包容性與金融非普惠性使我國農村廣大農民在發(fā)展生產中面臨困境，因此，有必要采取措施完善我國支農金融市場體系、降低支農貸款門檻、加大資金扶持和信用保障力度等，重構我國農村金融體系，是發(fā)展農村金融，縮小城鄉(xiāng)居民收入差距，搞活農村經濟、縮小貧富差距的重要環(huán)節(jié)。