霍媛

[摘 要]隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到了巨大的沖擊，為了穩(wěn)定收入、增加收益，多元化經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為商業(yè)銀行的必然選擇，而多元化經(jīng)營(yíng)意味著風(fēng)險(xiǎn)控制難度的提高和資源投入的增加，因此，研究商業(yè)銀行多元化經(jīng)營(yíng)具備的優(yōu)勢(shì)和面臨的挑戰(zhàn)，總結(jié)商業(yè)銀行多元化經(jīng)營(yíng)中存在的問題，并提出有針對(duì)性的措施和建議，對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有十分重要的指導(dǎo)意義。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；多元化；措施

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.23.049

1 引 言

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的不斷融合，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激勵(lì)，商業(yè)銀行不得不開始追求多元化經(jīng)營(yíng)，以達(dá)到增加收入、穩(wěn)定利潤(rùn)、提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的目標(biāo)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行紛紛利用自身的資源優(yōu)勢(shì)，積極促進(jìn)和拓展多元化經(jīng)營(yíng)，力圖在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可控的同時(shí)增加銀行的收入和利潤(rùn)，并取得了一定的成效。但是，由于商業(yè)銀行的多元化經(jīng)營(yíng)不僅需要投入更多的人力、物力資源，而且還對(duì)商業(yè)銀行的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求，因此，商業(yè)銀行必須根據(jù)自身的實(shí)際情況，揚(yáng)長(zhǎng)避短，適度開展多元化經(jīng)營(yíng)。

2 我國(guó)商業(yè)銀行多元化經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的原因和問題

2.1 我國(guó)商業(yè)銀行多元化經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的原因

商業(yè)銀行多元化經(jīng)營(yíng)就是指商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，通過對(duì)業(yè)務(wù)范圍的拓寬來獲得更多利潤(rùn)的行為，商業(yè)銀行的多元化經(jīng)營(yíng)主要包括橫向多元化和縱向多元化兩個(gè)方面，其中，橫向多元化是指商業(yè)銀行在向客戶提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的基礎(chǔ)上，將服務(wù)領(lǐng)域延展到銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域之外，向客戶提供證券、基金等相關(guān)金融領(lǐng)域的服務(wù)；縱向多元化是指商業(yè)銀行通過對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新，在開拓潛在客戶的同時(shí)，為新老客戶提供更深層次的服務(wù)，滿足新老客戶的多元化需求。商業(yè)銀行多元化經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)生有其內(nèi)在的客觀原因，主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：一是我國(guó)“一帶一路”倡議和人民幣國(guó)際化戰(zhàn)略對(duì)商業(yè)銀行的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)能力提出了更高的要求，客觀上要求我國(guó)商業(yè)銀行開展多元化經(jīng)營(yíng)；二是國(guó)際間的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移帶來了大量的并購(gòu)重組交易，對(duì)商業(yè)銀行的金融服務(wù)提出了具體要求，也要求我國(guó)商業(yè)銀行開展多元化經(jīng)營(yíng)；三是利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行盈利模式造成巨大沖擊，息差收窄客觀上要求商業(yè)銀行擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)，增加交易性服務(wù)收入，而增加交易性服務(wù)收入就要求商業(yè)銀行必須促進(jìn)多元化經(jīng)營(yíng)；四是隨著非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展及其向銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的逐漸滲透，使得商業(yè)銀行面臨的壓力越來越大，出于穩(wěn)定收入、疏解困境的目的，使得多元化經(jīng)營(yíng)成為商業(yè)銀行的必然選擇。

2.2 我國(guó)商業(yè)銀行多元化經(jīng)營(yíng)中存在的主要問題

在我國(guó)商業(yè)銀行多元化經(jīng)營(yíng)實(shí)踐過程中，主要存在以下問題：首先是多元化程度比較低，我國(guó)商業(yè)銀行非利息收入雖然增長(zhǎng)速度比較快，但是非利息收入占商業(yè)銀行全部營(yíng)業(yè)收入的比例仍然比較低。一般來說，發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行非利息收入占全部營(yíng)業(yè)收入的比重基本處于40%～50%，而我國(guó)商業(yè)銀行非利息收入占全部營(yíng)業(yè)收入比重則低于20%，表明我國(guó)商業(yè)銀行多元化經(jīng)營(yíng)程度仍然處于初級(jí)階段。其次是金融產(chǎn)品和金融服務(wù)嚴(yán)重同質(zhì)化，我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力較弱，往往一家商業(yè)銀行推出新的金融產(chǎn)品或金融服務(wù)后，立即會(huì)有多家商業(yè)銀行跟進(jìn)模仿，從而使得我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)嚴(yán)重同質(zhì)化。最后是風(fēng)險(xiǎn)控制仍有待進(jìn)一步改進(jìn)，由于風(fēng)險(xiǎn)在不同類型的金融業(yè)務(wù)之間進(jìn)行傳遞，所以多元化經(jīng)營(yíng)必然會(huì)提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的難度，而風(fēng)險(xiǎn)控制恰恰是我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)，因此，必須進(jìn)一步改進(jìn)和完善商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和水平。

3 我國(guó)商業(yè)銀行多元化經(jīng)營(yíng)的措施和建議

3.1 完善監(jiān)管機(jī)制，放松經(jīng)營(yíng)限制

我國(guó)目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融監(jiān)管模式已經(jīng)束縛了商業(yè)銀行多元化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，為了促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行多元化經(jīng)營(yíng)的健康發(fā)展，政府應(yīng)該進(jìn)一步完善金融監(jiān)管機(jī)制，逐步放松對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍的限制條件，引導(dǎo)商業(yè)銀行根據(jù)自身特點(diǎn)適度開展多元化經(jīng)營(yíng)。另外，政府還需要對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行修訂和完善，為商業(yè)銀行開展多元化經(jīng)營(yíng)提供法律依據(jù)，減少商業(yè)銀行開展多元化經(jīng)營(yíng)所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)一步地，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，政府應(yīng)該鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新，并增加對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的保護(hù)力度，以便促進(jìn)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的積極性，促使商業(yè)銀行增加金融創(chuàng)新投入，使得商業(yè)銀行能夠從金融創(chuàng)新中獲利。

3.2 改進(jìn)內(nèi)控機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

多元化經(jīng)營(yíng)必然會(huì)使商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)增加，因此，商業(yè)銀行開展多元化經(jīng)營(yíng)時(shí)，必須健全和改進(jìn)公司治理和內(nèi)部控制機(jī)制，并通過建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，對(duì)商業(yè)銀行多元化經(jīng)營(yíng)過程中可能發(fā)生的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行檢測(cè)、識(shí)別和度量，使得商業(yè)銀行發(fā)生各類風(fēng)險(xiǎn)的可能性降低到可控的范圍之內(nèi)。另外，考慮到傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，而創(chuàng)新業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，因此，商業(yè)銀行多元化經(jīng)營(yíng)過程中，必須高度重視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)之間的風(fēng)險(xiǎn)隔離，避免風(fēng)險(xiǎn)從創(chuàng)新業(yè)務(wù)蔓延或擴(kuò)散到傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

3.3 鞏固主營(yíng)業(yè)務(wù)，強(qiáng)化自身優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行的多元化經(jīng)營(yíng)是一個(gè)逐步發(fā)展的過程，穩(wěn)定的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入可以為商業(yè)銀行開展多元化經(jīng)營(yíng)提供資金、人力、技術(shù)等多方面的支持，如果商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入波動(dòng)較大，那么就會(huì)降低商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，在這種情況下再開展多元化經(jīng)營(yíng)，往往會(huì)造成商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)成本的上升和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的增加，但商業(yè)銀行的整體效益卻很難得到有效的提升。另外，對(duì)于商業(yè)銀行來說，開展多元化經(jīng)營(yíng)一定要立足于自身的實(shí)際情況，通過分析自身的比較優(yōu)勢(shì)，明確自身的市場(chǎng)定位，通過具有特色的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)不斷加強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3.4 重視人才培養(yǎng)，立足技術(shù)創(chuàng)新

隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)和信息技術(shù)的不斷發(fā)展，人才和技術(shù)已經(jīng)越來越成為決定商業(yè)銀行發(fā)展前景的最重要的兩個(gè)影響因素。商業(yè)銀行要想開展多元化經(jīng)營(yíng)，首先必須重視人才培養(yǎng)，商業(yè)銀行可以通過對(duì)內(nèi)部員工專業(yè)能力的培訓(xùn)和對(duì)外部高層次人才的引進(jìn)來不斷提高自身的人力資源水平，以滿足商業(yè)銀行多元化經(jīng)營(yíng)對(duì)人力資源的客觀需要。其次商業(yè)銀行要想開展多元化經(jīng)營(yíng)，還必須立足于技術(shù)創(chuàng)新，商業(yè)銀行的多元化經(jīng)營(yíng)過程，本質(zhì)上也是技術(shù)創(chuàng)新的過程，只有通過技術(shù)創(chuàng)新，不斷研發(fā)能夠發(fā)揮自身特色和比較優(yōu)勢(shì)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，為客戶提供更加多樣化的金融服務(wù)，滿足客戶不斷增長(zhǎng)的金融需求，才能保證商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于有利的地位。除了金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新之外，技術(shù)創(chuàng)新還可以表現(xiàn)為銀行管理方法和手段的創(chuàng)新，通過技術(shù)創(chuàng)新可以提高商業(yè)銀行的管理效率，節(jié)約商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本。

4 結(jié) 論

盡管多元化經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為商業(yè)銀行的必然選擇，但是，商業(yè)銀行開展多元化經(jīng)營(yíng)仍然需要量力而為。商業(yè)銀行的多元化經(jīng)營(yíng)，必須是在商業(yè)銀行本身具備比較優(yōu)勢(shì)和明確市場(chǎng)定位的前提下，結(jié)合商業(yè)銀行自身的實(shí)際情況和發(fā)展戰(zhàn)略，因地制宜地適度開展，并通過多元化經(jīng)營(yíng)逐步積累核心競(jìng)爭(zhēng)力。另外，在商業(yè)銀行的多元化經(jīng)營(yíng)過程中，必須健全內(nèi)部控制機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)防范體系，并實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)測(cè)多元化經(jīng)營(yíng)的實(shí)施情況，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估情況適時(shí)進(jìn)行必要的調(diào)整和改進(jìn)。

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