【摘 要】 隨著科技的進步，信息時代的到來，我們的消費觀也在“更新?lián)Q代”，但不同消費觀念和行為都有自己的合理性。本文從現(xiàn)實消費行為入手，以消費者選擇理論為依據(jù)，淺談預支消費行為的合理性、經(jīng)濟性，效用是否達到最大。針對這種消費觀念和消費行為進行闡述，分別從消費者和社會層面來分析，提出自己的相關(guān)意見和建議。

【關(guān)鍵詞】 預支消費 經(jīng)濟性 效用

一、引言

隨著科技的發(fā)展，時代的進步，預支消費行為隨處可見。預支消費是指在經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌、買方市場形成、政府推行擴大內(nèi)需、拉動經(jīng)濟增長的特定背景下，消費者從自身生存發(fā)展的客觀需要出發(fā)，在充分考慮未來一定時期支付能力的前提下，通過借貸、分期付款方式購買生存發(fā)展的生活必需品。通俗地講就是用明天的錢解今天的急。那么今天我們就討論一下，這種預支消費行為是否經(jīng)濟呢？

二、預支消費的經(jīng)濟性判斷

在西方經(jīng)濟學中“經(jīng)濟”一詞的概念可以概括為：利用有限的資源讓自己得到的效用最大化。首先我們考慮一下預支消費中的資源是有限的嗎？答案是肯定的，就舉一個很常見的預支消費行為，那就是貸款買房。房子是個大開支，一般家庭很難一次性付清，那么他們就需要借助銀行或者其他金融機構(gòu)，但銀行會無限額地貸給他們嗎，當然不會，銀行會嚴格審核貸款者的信用和還款能力，在這個范圍之內(nèi)為他們放款。所以我們可以看出預支消費所消費的資源是有限的，并且貸款購房者可以提前享受房子帶給他們的滿足感，讓自己的效用最大化?？墒琴J款買房后貸款者面臨的問題就是每個月的還款計劃，而且還需要支付一定金額的貸款利息。那么接下來我們就要分析一下這樣的行為是否經(jīng)濟。在我看來，這種消費觀念和行為是經(jīng)濟的，但不是絕對的經(jīng)濟，也有風險的存在。下面從兩方面闡述一下我的觀點。

三、消費者層面預支消費的經(jīng)濟性

一方面是從消費者這個角度來說，還是拿貸款購房來舉例，預支消費可以讓購房者提前享受房子帶來的舒適感和滿足感，他們在支付一定的首付就可以得到這個效果，比全款購房付出的代價要小很多。假如房子全款是100萬，營銷商要求首付是全款的30%，那么貸款者只要出30萬即可享受100萬帶來的效用，這無疑是一種低付出高回報的選擇。而且貨幣的時間價值我們也要考慮，十年前的100元和現(xiàn)在的100元價值是不對等的，房子的升值速度遠高于工資的漲幅程度，但無論物價怎樣，銀行每月還款金額都是有合同規(guī)定好的，所以即使有相應的貸款利息，對于購房者來說，這種預支消費行為也是有利的。

隨著科技的發(fā)展和進步，預支消費也越來越普及和方便。比如許多年輕消費者偏愛支付寶里的“螞蟻花唄和借唄”。數(shù)據(jù)顯示，支付寶的用戶數(shù)量已經(jīng)達到8.7億，而花唄用戶已經(jīng)突破一個億，借唄已經(jīng)放款8000億。這龐大的數(shù)據(jù)都在證明支付寶借貸的受歡迎程度。而且支付寶會實行一些政策，促使人們預支消費。比如使用花唄消費有紅包相送，下次使用就可以抵扣。在這樣大力度的推廣下，花唄的使用者會越來越多，預支消費也更方便快捷。此外，有些有商業(yè)頭腦的人們用信用卡代替自有資金消費，把自有資金用來投資，可以及時抓住商機賺取更大的利益。所以我認為對于消費者來說，這種預支消費觀念和行為是經(jīng)濟的。

四、社會層面預支消費的經(jīng)濟性

從整個社會層面來說，我認為預支消費的經(jīng)濟性就不是那么絕對的了。消費者的預支消費行為需要銀行或其他相應的機構(gòu)來為其承擔責任和風險，那么這就有可能影響到整個社會。還是拿貸款買房來說，雖然銀行在放款之前會嚴格審核貸款人的信用、還款能力等問題，甚至會以房子來作為最后的保證，但即使是這樣也不能保證沒有逾期不還的情況出現(xiàn)。最壞的結(jié)果就是把房子拍賣彌補損失，可這樣的止損行為也不能完全彌補銀行的損失。畢竟拍賣過程中的損耗，資產(chǎn)的評估，都需要銀行的人力、物力和財力，同時銀行可能會因此失去給其他貸款者放款的機會。這種情況不僅會造成銀行的損失，也會影響市場機制正常運作，甚至會帶來經(jīng)濟危機。不過我們既然要討論“經(jīng)濟”一詞，就不能只看一方面，凡事都有兩面性，我們擔心預支消費可能帶來經(jīng)濟危機的同時也要看到預支消費行為的積極性。居民消費的高低往往決定了一國經(jīng)濟增長的內(nèi)勁與后勁。我國經(jīng)濟要實現(xiàn)穩(wěn)定增長，不僅要重視外需，更要注重國民內(nèi)需。而預支消費行為可以刺激經(jīng)濟的增長，擴大內(nèi)需。數(shù)據(jù)顯示，我國信貸金額不斷增加，單2019年1月份新增信貸數(shù)額就高達19590.64億元，同比增長29.76%。消費者不用等到幾十年后存夠了房款再買房，不用等下個月的工資到賬即可進行交易，此外還可以享受信貸機構(gòu)的優(yōu)惠政策，有利于交易的形成，促進經(jīng)濟的增長，所以預支消費正是響應國家發(fā)展經(jīng)濟的行為。雖然這種消費行為對市場來說也有風險，但我們都知道收益和風險是成正比的，那么我們就要把風險也考慮進去，爭取利用一些政府調(diào)控等手段把風險降到最小。這些調(diào)控政策有很多，但需要根據(jù)國情和具體經(jīng)濟狀況來實行，比如增加貸款者的資格審核嚴格度，增加貸款者的抵押物的價值，簡化銀行拍賣變現(xiàn)程序等。

五、結(jié)論

綜上所述，預支消費行為是經(jīng)濟的，我也認為存在即合理，但是我們不能因為這樣的消費行為和觀念相對經(jīng)濟就無所顧忌，我們不能忘記2008年美國金融危機的始源，凡事都有個度，即便是有利的也只是在一定的范圍和把控下。所以預支消費是把雙刃劍，我們要找準角度，把握力度，調(diào)整寬度，發(fā)揮它的優(yōu)勢，政府和市場也要發(fā)揮自己的作用，為“預支消費”保駕護航。

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作者簡介：張潔茹（1994-）女，民族，漢族，籍貫，河北省邢臺市人，學生，在讀碩士，單位，西北民族大學