【摘 要】 隨著科技的進(jìn)步，信息時(shí)代的到來，我們的消費(fèi)觀也在“更新?lián)Q代”，但不同消費(fèi)觀念和行為都有自己的合理性。本文從現(xiàn)實(shí)消費(fèi)行為入手，以消費(fèi)者選擇理論為依據(jù)，淺談?lì)A(yù)支消費(fèi)行為的合理性、經(jīng)濟(jì)性，效用是否達(dá)到最大。針對(duì)這種消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為進(jìn)行闡述，分別從消費(fèi)者和社會(huì)層面來分析，提出自己的相關(guān)意見和建議。

【關(guān)鍵詞】 預(yù)支消費(fèi) 經(jīng)濟(jì)性 效用

一、引言

隨著科技的發(fā)展，時(shí)代的進(jìn)步，預(yù)支消費(fèi)行為隨處可見。預(yù)支消費(fèi)是指在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌、買方市場形成、政府推行擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的特定背景下，消費(fèi)者從自身生存發(fā)展的客觀需要出發(fā)，在充分考慮未來一定時(shí)期支付能力的前提下，通過借貸、分期付款方式購買生存發(fā)展的生活必需品。通俗地講就是用明天的錢解今天的急。那么今天我們就討論一下，這種預(yù)支消費(fèi)行為是否經(jīng)濟(jì)呢？

二、預(yù)支消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)性判斷

在西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中“經(jīng)濟(jì)”一詞的概念可以概括為：利用有限的資源讓自己得到的效用最大化。首先我們考慮一下預(yù)支消費(fèi)中的資源是有限的嗎？答案是肯定的，就舉一個(gè)很常見的預(yù)支消費(fèi)行為，那就是貸款買房。房子是個(gè)大開支，一般家庭很難一次性付清，那么他們就需要借助銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)，但銀行會(huì)無限額地貸給他們嗎，當(dāng)然不會(huì)，銀行會(huì)嚴(yán)格審核貸款者的信用和還款能力，在這個(gè)范圍之內(nèi)為他們放款。所以我們可以看出預(yù)支消費(fèi)所消費(fèi)的資源是有限的，并且貸款購房者可以提前享受房子帶給他們的滿足感，讓自己的效用最大化。可是貸款買房后貸款者面臨的問題就是每個(gè)月的還款計(jì)劃，而且還需要支付一定金額的貸款利息。那么接下來我們就要分析一下這樣的行為是否經(jīng)濟(jì)。在我看來，這種消費(fèi)觀念和行為是經(jīng)濟(jì)的，但不是絕對(duì)的經(jīng)濟(jì)，也有風(fēng)險(xiǎn)的存在。下面從兩方面闡述一下我的觀點(diǎn)。

三、消費(fèi)者層面預(yù)支消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)性

一方面是從消費(fèi)者這個(gè)角度來說，還是拿貸款購房來舉例，預(yù)支消費(fèi)可以讓購房者提前享受房子帶來的舒適感和滿足感，他們?cè)谥Ц兑欢ǖ氖赘毒涂梢缘玫竭@個(gè)效果，比全款購房付出的代價(jià)要小很多。假如房子全款是100萬，營銷商要求首付是全款的30%，那么貸款者只要出30萬即可享受100萬帶來的效用，這無疑是一種低付出高回報(bào)的選擇。而且貨幣的時(shí)間價(jià)值我們也要考慮，十年前的100元和現(xiàn)在的100元價(jià)值是不對(duì)等的，房子的升值速度遠(yuǎn)高于工資的漲幅程度，但無論物價(jià)怎樣，銀行每月還款金額都是有合同規(guī)定好的，所以即使有相應(yīng)的貸款利息，對(duì)于購房者來說，這種預(yù)支消費(fèi)行為也是有利的。

隨著科技的發(fā)展和進(jìn)步，預(yù)支消費(fèi)也越來越普及和方便。比如許多年輕消費(fèi)者偏愛支付寶里的“螞蟻花唄和借唄”。數(shù)據(jù)顯示，支付寶的用戶數(shù)量已經(jīng)達(dá)到8.7億，而花唄用戶已經(jīng)突破一個(gè)億，借唄已經(jīng)放款8000億。這龐大的數(shù)據(jù)都在證明支付寶借貸的受歡迎程度。而且支付寶會(huì)實(shí)行一些政策，促使人們預(yù)支消費(fèi)。比如使用花唄消費(fèi)有紅包相送，下次使用就可以抵扣。在這樣大力度的推廣下，花唄的使用者會(huì)越來越多，預(yù)支消費(fèi)也更方便快捷。此外，有些有商業(yè)頭腦的人們用信用卡代替自有資金消費(fèi)，把自有資金用來投資，可以及時(shí)抓住商機(jī)賺取更大的利益。所以我認(rèn)為對(duì)于消費(fèi)者來說，這種預(yù)支消費(fèi)觀念和行為是經(jīng)濟(jì)的。

四、社會(huì)層面預(yù)支消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)性

從整個(gè)社會(huì)層面來說，我認(rèn)為預(yù)支消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)性就不是那么絕對(duì)的了。消費(fèi)者的預(yù)支消費(fèi)行為需要銀行或其他相應(yīng)的機(jī)構(gòu)來為其承擔(dān)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，那么這就有可能影響到整個(gè)社會(huì)。還是拿貸款買房來說，雖然銀行在放款之前會(huì)嚴(yán)格審核貸款人的信用、還款能力等問題，甚至?xí)苑孔觼碜鳛樽詈蟮谋ＷC，但即使是這樣也不能保證沒有逾期不還的情況出現(xiàn)。最壞的結(jié)果就是把房子拍賣彌補(bǔ)損失，可這樣的止損行為也不能完全彌補(bǔ)銀行的損失。畢竟拍賣過程中的損耗，資產(chǎn)的評(píng)估，都需要銀行的人力、物力和財(cái)力，同時(shí)銀行可能會(huì)因此失去給其他貸款者放款的機(jī)會(huì)。這種情況不僅會(huì)造成銀行的損失，也會(huì)影響市場機(jī)制正常運(yùn)作，甚至?xí)斫?jīng)濟(jì)危機(jī)。不過我們既然要討論“經(jīng)濟(jì)”一詞，就不能只看一方面，凡事都有兩面性，我們擔(dān)心預(yù)支消費(fèi)可能帶來經(jīng)濟(jì)危機(jī)的同時(shí)也要看到預(yù)支消費(fèi)行為的積極性。居民消費(fèi)的高低往往決定了一國經(jīng)濟(jì)增長的內(nèi)勁與后勁。我國經(jīng)濟(jì)要實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定增長，不僅要重視外需，更要注重國民內(nèi)需。而預(yù)支消費(fèi)行為可以刺激經(jīng)濟(jì)的增長，擴(kuò)大內(nèi)需。數(shù)據(jù)顯示，我國信貸金額不斷增加，單2019年1月份新增信貸數(shù)額就高達(dá)19590.64億元，同比增長29.76%。消費(fèi)者不用等到幾十年后存夠了房款再買房，不用等下個(gè)月的工資到賬即可進(jìn)行交易，此外還可以享受信貸機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策，有利于交易的形成，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長，所以預(yù)支消費(fèi)正是響應(yīng)國家發(fā)展經(jīng)濟(jì)的行為。雖然這種消費(fèi)行為對(duì)市場來說也有風(fēng)險(xiǎn)，但我們都知道收益和風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，那么我們就要把風(fēng)險(xiǎn)也考慮進(jìn)去，爭取利用一些政府調(diào)控等手段把風(fēng)險(xiǎn)降到最小。這些調(diào)控政策有很多，但需要根據(jù)國情和具體經(jīng)濟(jì)狀況來實(shí)行，比如增加貸款者的資格審核嚴(yán)格度，增加貸款者的抵押物的價(jià)值，簡化銀行拍賣變現(xiàn)程序等。

五、結(jié)論

綜上所述，預(yù)支消費(fèi)行為是經(jīng)濟(jì)的，我也認(rèn)為存在即合理，但是我們不能因?yàn)檫@樣的消費(fèi)行為和觀念相對(duì)經(jīng)濟(jì)就無所顧忌，我們不能忘記2008年美國金融危機(jī)的始源，凡事都有個(gè)度，即便是有利的也只是在一定的范圍和把控下。所以預(yù)支消費(fèi)是把雙刃劍，我們要找準(zhǔn)角度，把握力度，調(diào)整寬度，發(fā)揮它的優(yōu)勢，政府和市場也要發(fā)揮自己的作用，為“預(yù)支消費(fèi)”保駕護(hù)航。

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作者簡介：張潔茹（1994-）女，民族，漢族，籍貫，河北省邢臺(tái)市人，學(xué)生，在讀碩士，單位，西北民族大學(xué)