【摘 要】 2018年12月在北京舉辦的第二屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇，會(huì)上提出積極鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)在京設(shè)立金融科技子公司，建立內(nèi)部孵化機(jī)制，共同提升金融科技的能力。隨后商業(yè)銀行便掀起一股成立金融科技公司的熱潮，截至2019年3月份，興業(yè)銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、北京銀行也都設(shè)立了金融科技公司。我國(guó)近幾年在金融和經(jīng)濟(jì)上出現(xiàn)了雙核驅(qū)動(dòng)力的作用得益于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等一些金融科技，本文在分析商業(yè)銀行成立科技公司的基礎(chǔ)上，研究商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面面臨的問(wèn)題，最后總結(jié)了商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的幾點(diǎn)建議。

【關(guān)鍵詞】 金融科技 金融創(chuàng)新 商業(yè)銀行

一、商業(yè)銀行成立科技子公司的原因

商業(yè)銀行之所以成立金融科技公司，一個(gè)重要的原因就是商業(yè)銀行可以借助金融科技改變金融產(chǎn)品有效供給不足的局面，從而有效地支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)更快、更好地發(fā)展。目前而言，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)體系、市場(chǎng)體系和金融產(chǎn)品體系，已經(jīng)難以適應(yīng)新的需要，主要表現(xiàn)為金融產(chǎn)品有效供給不足。比如中小企業(yè)或民營(yíng)企業(yè)面臨融資難和融資貴等問(wèn)題，再比如農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)主體還很單一，客戶獲取金融服務(wù)的手段和渠道仍然非常落后。

近年來(lái)，阿里、京東、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭定位科技公司，為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)。這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭憑借其支付便捷、交易成本低、資源配置高的優(yōu)勢(shì)，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生多方面的沖擊，不僅包括信貸、支付結(jié)算等核心業(yè)務(wù)，而且產(chǎn)品研發(fā)、定價(jià)、風(fēng)控等都受到了巨大的沖擊。在科技方面，商業(yè)銀行本就弱于互聯(lián)網(wǎng)公司，所以面對(duì)新一輪金融科技競(jìng)爭(zhēng)，銀行也開(kāi)始主動(dòng)出擊，積極轉(zhuǎn)型，紛紛設(shè)立金融科技公司。不僅外部的壓力迫使商行盡快轉(zhuǎn)型，技術(shù)部或研發(fā)部作為銀行系統(tǒng)中的一個(gè)部門，如果能脫離開(kāi)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，吸納專業(yè)的人才獨(dú)立運(yùn)行，發(fā)揮專業(yè)化管理優(yōu)勢(shì)、研發(fā)優(yōu)勢(shì)、激勵(lì)機(jī)制等等，那么小型的金融科技公司便是首選。小型科技公司的科技創(chuàng)新試錯(cuò)成本也會(huì)比較低，這就便于銀行迅速調(diào)整其資產(chǎn)負(fù)債狀況。

二、商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新面臨的風(fēng)險(xiǎn)

金融科技的本質(zhì)是金融，科技在推動(dòng)金融創(chuàng)新發(fā)展的過(guò)程中，在某種程度上也造成了新類型的風(fēng)險(xiǎn)。隨著商業(yè)銀行設(shè)立金融科技子公司，那么在客戶信息保護(hù)和第三方機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)保密方面必然會(huì)產(chǎn)生安全隱患。

金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于創(chuàng)新效果產(chǎn)生的不確定性。比如銀行的決策風(fēng)險(xiǎn)，在轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制、調(diào)整戰(zhàn)略布局、更新金融產(chǎn)品中，不可避免的面臨決策風(fēng)險(xiǎn)。這是商業(yè)銀行的規(guī)模大、分支多所導(dǎo)致的。創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)控制，就是銀行的風(fēng)控措施有沒(méi)有及時(shí)更新和完善，風(fēng)控機(jī)制有明顯的滯后性，某些漏洞的發(fā)現(xiàn)往往以巨大的經(jīng)濟(jì)損失為代價(jià)。創(chuàng)新人員的素質(zhì)也是銀行的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)之一，創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)的素質(zhì)直接決定銀行自身創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的大小與成敗。銀行在利益的驅(qū)動(dòng)下，急于推廣新業(yè)務(wù)，放松對(duì)客戶的信用調(diào)查及資產(chǎn)安全性問(wèn)題，造成信用風(fēng)險(xiǎn)。金融創(chuàng)新產(chǎn)品使銀行的固定利率負(fù)債比例下降，變動(dòng)利率負(fù)債比例上升，導(dǎo)致銀行的利率敏感性提高，利率風(fēng)險(xiǎn)加大。最后是法律風(fēng)險(xiǎn)，法律法規(guī)的出臺(tái)同樣存在滯后性，在進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)，相關(guān)法律法規(guī)可能還不健全，但是游走于法律邊界的金融創(chuàng)新，在法律健全之時(shí)不可避免地玩火自焚，對(duì)自身以及金融市場(chǎng)造成損失。

三、商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的新對(duì)策

（一）建設(shè)開(kāi)放式金融服務(wù)平臺(tái)

商業(yè)銀行應(yīng)該構(gòu)建開(kāi)放式金融服務(wù)中介平臺(tái)，創(chuàng)建個(gè)性化的業(yè)務(wù)模式，方便企業(yè)快速接入平臺(tái)。商業(yè)銀行應(yīng)借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、安全技術(shù)等打造標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，制定標(biāo)準(zhǔn)化合作對(duì)接流程，構(gòu)建一體的標(biāo)準(zhǔn)化商戶合作平臺(tái)體系，快速推進(jìn)各方技術(shù)對(duì)接和金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化輸出，利用科技手段提升業(yè)務(wù)產(chǎn)能。銀行通過(guò)構(gòu)建金融服務(wù)中介平臺(tái)，可讓銀行提供的金融服務(wù)嵌入到其他企業(yè)生態(tài)的場(chǎng)景和流程中。在產(chǎn)品端實(shí)現(xiàn)本行基礎(chǔ)產(chǎn)品和服務(wù)的整合，打造匯集財(cái)富管理、網(wǎng)絡(luò)融資、支付結(jié)算、大數(shù)據(jù)服務(wù)的金融云。在客戶端，通過(guò)平臺(tái)化融合方式，服務(wù)平臺(tái)企業(yè)以及消費(fèi)者，覆蓋消費(fèi)者各個(gè)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)獲客、批量獲客的效果。

（二）實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的智能化

可以結(jié)合大數(shù)據(jù)與人工智能實(shí)時(shí)精準(zhǔn)洞察用戶需求;借助智能客服實(shí)現(xiàn)降成本增效用;尤其要保證支付操作的安性、便捷性。在互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的環(huán)境下，小額高頻的場(chǎng)景支付成為支付結(jié)算新常態(tài)，布局場(chǎng)景支付必然要增強(qiáng)安全性與便捷性。商業(yè)銀行發(fā)展生物識(shí)別技術(shù)，為線上線下的日常交易提供普惠級(jí)的基礎(chǔ)設(shè)施，依托指紋支付、語(yǔ)音支付、虹膜識(shí)別支付等方式，可以充分簡(jiǎn)化支付與轉(zhuǎn)賬流程，縮短交易時(shí)間，降低交易成本，給用戶帶來(lái)便捷的體驗(yàn)，而且具有較高的安全性與可靠性。

（三）升級(jí)銀行的風(fēng)控系統(tǒng)

構(gòu)建智能化大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，要加強(qiáng)數(shù)據(jù)積累，夯實(shí)大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。構(gòu)建高效的自動(dòng)監(jiān)控機(jī)制，完善貸后風(fēng)險(xiǎn)組合管理。積極布局區(qū)塊鏈技術(shù)。加大在區(qū)塊鏈的領(lǐng)域研究探索，才能在未來(lái)適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的應(yīng)用場(chǎng)景。商業(yè)銀行可以使用區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)提升銀行內(nèi)部每個(gè)層級(jí)之間的聯(lián)系，這種運(yùn)作流程幫助銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)化調(diào)節(jié)、調(diào)節(jié)貨幣價(jià)格以及按需進(jìn)行產(chǎn)品優(yōu)化配置等。近些年來(lái)，區(qū)塊鏈技術(shù)迅速興起。對(duì)于結(jié)算業(yè)務(wù)，區(qū)塊鏈無(wú)須第三方驗(yàn)證，縮短了用戶資金占用時(shí)間;對(duì)于征信業(yè)務(wù)，區(qū)塊鏈自動(dòng)識(shí)別和保存不良的客戶信息和交易記錄，節(jié)省各種重復(fù)的人工操作，降低運(yùn)營(yíng)成本。

【參考文獻(xiàn)】

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作者簡(jiǎn)介：李偉（1994——）男，漢族，山東德州人，單位：遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2017級(jí)研究生，金融學(xué)專業(yè)