【摘 要】 2018年12月在北京舉辦的第二屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇，會上提出積極鼓勵各金融機構(gòu)在京設(shè)立金融科技子公司，建立內(nèi)部孵化機制，共同提升金融科技的能力。隨后商業(yè)銀行便掀起一股成立金融科技公司的熱潮，截至2019年3月份，興業(yè)銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、北京銀行也都設(shè)立了金融科技公司。我國近幾年在金融和經(jīng)濟上出現(xiàn)了雙核驅(qū)動力的作用得益于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等一些金融科技，本文在分析商業(yè)銀行成立科技公司的基礎(chǔ)上，研究商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面面臨的問題，最后總結(jié)了商業(yè)銀行實現(xiàn)金融創(chuàng)新的幾點建議。

【關(guān)鍵詞】 金融科技 金融創(chuàng)新 商業(yè)銀行

一、商業(yè)銀行成立科技子公司的原因

商業(yè)銀行之所以成立金融科技公司，一個重要的原因就是商業(yè)銀行可以借助金融科技改變金融產(chǎn)品有效供給不足的局面，從而有效地支撐實體經(jīng)濟更快、更好地發(fā)展。目前而言，現(xiàn)有的金融機構(gòu)體系、市場體系和金融產(chǎn)品體系，已經(jīng)難以適應(yīng)新的需要，主要表現(xiàn)為金融產(chǎn)品有效供給不足。比如中小企業(yè)或民營企業(yè)面臨融資難和融資貴等問題，再比如農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)主體還很單一，客戶獲取金融服務(wù)的手段和渠道仍然非常落后。

近年來，阿里、京東、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭定位科技公司，為金融機構(gòu)服務(wù)。這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭憑借其支付便捷、交易成本低、資源配置高的優(yōu)勢，對商業(yè)銀行產(chǎn)生多方面的沖擊，不僅包括信貸、支付結(jié)算等核心業(yè)務(wù)，而且產(chǎn)品研發(fā)、定價、風(fēng)控等都受到了巨大的沖擊。在科技方面，商業(yè)銀行本就弱于互聯(lián)網(wǎng)公司，所以面對新一輪金融科技競爭，銀行也開始主動出擊，積極轉(zhuǎn)型，紛紛設(shè)立金融科技公司。不僅外部的壓力迫使商行盡快轉(zhuǎn)型，技術(shù)部或研發(fā)部作為銀行系統(tǒng)中的一個部門，如果能脫離開銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，吸納專業(yè)的人才獨立運行，發(fā)揮專業(yè)化管理優(yōu)勢、研發(fā)優(yōu)勢、激勵機制等等，那么小型的金融科技公司便是首選。小型科技公司的科技創(chuàng)新試錯成本也會比較低，這就便于銀行迅速調(diào)整其資產(chǎn)負債狀況。

二、商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新面臨的風(fēng)險

金融科技的本質(zhì)是金融，科技在推動金融創(chuàng)新發(fā)展的過程中，在某種程度上也造成了新類型的風(fēng)險。隨著商業(yè)銀行設(shè)立金融科技子公司，那么在客戶信息保護和第三方機構(gòu)數(shù)據(jù)保密方面必然會產(chǎn)生安全隱患。

金融創(chuàng)新的風(fēng)險來自于創(chuàng)新效果產(chǎn)生的不確定性。比如銀行的決策風(fēng)險，在轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制、調(diào)整戰(zhàn)略布局、更新金融產(chǎn)品中，不可避免的面臨決策風(fēng)險。這是商業(yè)銀行的規(guī)模大、分支多所導(dǎo)致的。創(chuàng)新的風(fēng)險控制，就是銀行的風(fēng)控措施有沒有及時更新和完善，風(fēng)控機制有明顯的滯后性，某些漏洞的發(fā)現(xiàn)往往以巨大的經(jīng)濟損失為代價。創(chuàng)新人員的素質(zhì)也是銀行的創(chuàng)新風(fēng)險之一，創(chuàng)新團隊的素質(zhì)直接決定銀行自身創(chuàng)新風(fēng)險的大小與成敗。銀行在利益的驅(qū)動下，急于推廣新業(yè)務(wù)，放松對客戶的信用調(diào)查及資產(chǎn)安全性問題，造成信用風(fēng)險。金融創(chuàng)新產(chǎn)品使銀行的固定利率負債比例下降，變動利率負債比例上升，導(dǎo)致銀行的利率敏感性提高，利率風(fēng)險加大。最后是法律風(fēng)險，法律法規(guī)的出臺同樣存在滯后性，在進行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新時，相關(guān)法律法規(guī)可能還不健全，但是游走于法律邊界的金融創(chuàng)新，在法律健全之時不可避免地玩火自焚，對自身以及金融市場造成損失。

三、商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的新對策

（一）建設(shè)開放式金融服務(wù)平臺

商業(yè)銀行應(yīng)該構(gòu)建開放式金融服務(wù)中介平臺，創(chuàng)建個性化的業(yè)務(wù)模式，方便企業(yè)快速接入平臺。商業(yè)銀行應(yīng)借助大數(shù)據(jù)、云計算、安全技術(shù)等打造標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，制定標(biāo)準(zhǔn)化合作對接流程，構(gòu)建一體的標(biāo)準(zhǔn)化商戶合作平臺體系，快速推進各方技術(shù)對接和金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化輸出，利用科技手段提升業(yè)務(wù)產(chǎn)能。銀行通過構(gòu)建金融服務(wù)中介平臺，可讓銀行提供的金融服務(wù)嵌入到其他企業(yè)生態(tài)的場景和流程中。在產(chǎn)品端實現(xiàn)本行基礎(chǔ)產(chǎn)品和服務(wù)的整合，打造匯集財富管理、網(wǎng)絡(luò)融資、支付結(jié)算、大數(shù)據(jù)服務(wù)的金融云。在客戶端，通過平臺化融合方式，服務(wù)平臺企業(yè)以及消費者，覆蓋消費者各個領(lǐng)域，實現(xiàn)平臺獲客、批量獲客的效果。

（二）實現(xiàn)金融服務(wù)的智能化

可以結(jié)合大數(shù)據(jù)與人工智能實時精準(zhǔn)洞察用戶需求;借助智能客服實現(xiàn)降成本增效用;尤其要保證支付操作的安性、便捷性。在互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的環(huán)境下，小額高頻的場景支付成為支付結(jié)算新常態(tài)，布局場景支付必然要增強安全性與便捷性。商業(yè)銀行發(fā)展生物識別技術(shù)，為線上線下的日常交易提供普惠級的基礎(chǔ)設(shè)施，依托指紋支付、語音支付、虹膜識別支付等方式，可以充分簡化支付與轉(zhuǎn)賬流程，縮短交易時間，降低交易成本，給用戶帶來便捷的體驗，而且具有較高的安全性與可靠性。

（三）升級銀行的風(fēng)控系統(tǒng)

構(gòu)建智能化大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，要加強數(shù)據(jù)積累，夯實大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。構(gòu)建高效的自動監(jiān)控機制，完善貸后風(fēng)險組合管理。積極布局區(qū)塊鏈技術(shù)。加大在區(qū)塊鏈的領(lǐng)域研究探索，才能在未來適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的應(yīng)用場景。商業(yè)銀行可以使用區(qū)塊鏈技術(shù)來提升銀行內(nèi)部每個層級之間的聯(lián)系，這種運作流程幫助銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)化調(diào)節(jié)、調(diào)節(jié)貨幣價格以及按需進行產(chǎn)品優(yōu)化配置等。近些年來，區(qū)塊鏈技術(shù)迅速興起。對于結(jié)算業(yè)務(wù)，區(qū)塊鏈無須第三方驗證，縮短了用戶資金占用時間;對于征信業(yè)務(wù)，區(qū)塊鏈自動識別和保存不良的客戶信息和交易記錄，節(jié)省各種重復(fù)的人工操作，降低運營成本。

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作者簡介：李偉（1994——）男，漢族，山東德州人，單位：遼寧大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，2017級研究生，金融學(xué)專業(yè)