阿依加馬麗·蘇皮

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保理給眾多中小企業(yè)融資提供了新途徑，對(duì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮重要作用。但當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保理存在法律定位不準(zhǔn)確、監(jiān)管缺失、信用機(jī)制不完善等問題。因此，需完善互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保理法案細(xì)則，發(fā)揮法律對(duì)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保理保護(hù)職責(zé)作用。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 商業(yè)保理 法律保護(hù) 【中圖分類號(hào)】D92 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

保理是現(xiàn)代金融擔(dān)保項(xiàng)目，其作用類似于民間傳統(tǒng)借貸中間擔(dān)保人角色。隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)與融資日趨密切，商業(yè)保理在買賣雙方資金周轉(zhuǎn)、貨物抵押、賒銷交易中起到重要作用，成為市場經(jīng)濟(jì)中以資金、信譽(yù)為交易雙方提供賬款資金支持的主要第三方機(jī)構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)金融保理之間的互動(dòng)雙贏，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保理業(yè)務(wù)發(fā)展，為眾多企業(yè)商家提供商業(yè)擔(dān)保和融資渠道，保障互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大。我國商業(yè)保理開展較晚，相關(guān)法律框架尚未完善，導(dǎo)致商業(yè)保理公司的實(shí)際業(yè)務(wù)與法律制定之間不同步，加之與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合上存在法律漏洞，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保理健康發(fā)展形成風(fēng)險(xiǎn)隱患。

互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保理對(duì)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著重要的作用

商業(yè)保理在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)社會(huì)中扮演著重要角色，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保理是依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)拓展的業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，其業(yè)務(wù)運(yùn)作與現(xiàn)實(shí)商業(yè)保理無本質(zhì)區(qū)別?，F(xiàn)實(shí)中商業(yè)保理法律制定較完善，業(yè)務(wù)涉及委托代理收支、債券抵押、代為清償、債權(quán)轉(zhuǎn)讓等融資項(xiàng)目，利益與擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)并存。在法律框架內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)保理方與供應(yīng)方簽訂保理協(xié)議后，互聯(lián)網(wǎng)保理方實(shí)則已經(jīng)接管供應(yīng)方整個(gè)資產(chǎn)運(yùn)作，接管供應(yīng)方與采購方之間的債權(quán)關(guān)系，成為債權(quán)人，承擔(dān)買方信用風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保理運(yùn)作模式主要有兩方面，一是將傳統(tǒng)商業(yè)保理與銀行合作方式運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)中，其業(yè)務(wù)往來和收支直接在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)交易，運(yùn)作管理形式更靈活自由。二是利用網(wǎng)絡(luò)P2P平臺(tái)開展保理業(yè)務(wù)，通過P2P專業(yè)平臺(tái)介入，為買賣雙方與商業(yè)保理搭建業(yè)務(wù)交互，以大數(shù)據(jù)技術(shù)匹配供需對(duì)等的商業(yè)保理信息?；ヂ?lián)網(wǎng)商業(yè)保理的出現(xiàn)為眾多受資金鏈困擾的中小企業(yè)發(fā)展帶來助力。由于傳統(tǒng)企業(yè)融資模式和渠道存在資金固定、審核期長、手續(xù)繁瑣、服務(wù)體驗(yàn)差等諸多弊端，給急需融資的中小企業(yè)發(fā)展帶來困擾。而互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保理以大數(shù)據(jù)和自身信用實(shí)力為依托，依據(jù)客戶數(shù)據(jù)為客戶提供“信用融資”“訂單融資”“應(yīng)收賬款融資”三種互聯(lián)網(wǎng)保理融資服務(wù)。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保理存在法律定位不準(zhǔn)確、監(jiān)管缺失、信用機(jī)制不完善等問題

當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保理法律監(jiān)管明顯滯后于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)發(fā)展，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保理優(yōu)勢不能完全發(fā)揮。雖然目前商業(yè)法律中《合同法》《物權(quán)法》《商業(yè)保理企業(yè)管理辦法（實(shí)行）》中有商業(yè)保理內(nèi)容規(guī)定，但并沒有專項(xiàng)法律對(duì)眾多保理糾紛做出詳盡解讀。從相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保理法律法規(guī)來看，與傳統(tǒng)商業(yè)保理差距較大。互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保理是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力，制定完善的相關(guān)法律有助于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過規(guī)范發(fā)展獲得商業(yè)信譽(yù)和融資，同時(shí)更好地應(yīng)對(duì)全球貿(mào)易新格局?；ヂ?lián)網(wǎng)商業(yè)保理有助于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)間的互動(dòng)雙贏，但我們也應(yīng)看到由此帶來的風(fēng)險(xiǎn)性，需要以法律對(duì)其預(yù)防監(jiān)管。當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保理存在法律定位不準(zhǔn)確、監(jiān)管缺失、信用機(jī)制不完善、申請(qǐng)人權(quán)益缺乏有效保護(hù)等問題。

法律定位不準(zhǔn)確。互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保理雖然是商業(yè)保理的網(wǎng)絡(luò)版，但其法律地位至今仍存爭議，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保理監(jiān)管權(quán)限和收賬轉(zhuǎn)讓、回購業(yè)務(wù)模式都存在法律定位不準(zhǔn)確問題，導(dǎo)致法律爭端不斷出現(xiàn)。與此同時(shí)，中央與地方對(duì)商業(yè)保理法律定義存在一定差異，國家銀保監(jiān)會(huì)將商業(yè)保理定性為綜合性金融服務(wù)，而一些地方城市對(duì)商業(yè)保理定義為綜合性商貿(mào)服務(wù)。由此可看出我國商業(yè)保理至今仍沒有實(shí)現(xiàn)全國統(tǒng)一認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，給其法律定位帶來難題，影響了商業(yè)保理發(fā)展。

法律對(duì)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保理缺乏統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。由于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保理與傳統(tǒng)商業(yè)保理之間存在重疊和差異性，特別是一些地方與中央對(duì)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保理解釋不同，監(jiān)管作用難以形成。2018年，國家商務(wù)部將監(jiān)管商業(yè)保理職能劃歸中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)，但至今仍未完成權(quán)力移交，一些保理商家借機(jī)利用網(wǎng)絡(luò)管控不足逃避監(jiān)管，增加了互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保理監(jiān)管難度。

互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保理信用機(jī)制不完善。商業(yè)保理信用問題是制約互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保理健康運(yùn)行的一大障礙?；ヂ?lián)網(wǎng)商業(yè)保理通過大數(shù)據(jù)云計(jì)算對(duì)參與保理各方進(jìn)行信用數(shù)據(jù)采集，但由于信用評(píng)估制度不健全等諸多因素制約，采集信用信息和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估存在一定差異，無法完全保障信用評(píng)估的準(zhǔn)確性，因此，需要不斷完善相關(guān)評(píng)估機(jī)制。

保理申請(qǐng)人權(quán)益缺乏法律保障?，F(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保理業(yè)務(wù)中，保理申請(qǐng)人作為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者，權(quán)益保護(hù)應(yīng)與普通消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相一致，同樣擁有知情權(quán)、隱私權(quán)、求償權(quán)等權(quán)利。由于我國商業(yè)保理服務(wù)重點(diǎn)是提供融資，對(duì)債務(wù)人還款不提供擔(dān)保責(zé)任，沒有第三方機(jī)構(gòu)對(duì)應(yīng)收賬款提供擔(dān)保，一旦出現(xiàn)無力償還，保理方會(huì)遭遇壞賬困境，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保理發(fā)展帶來不利影響。

明確法律定位、加強(qiáng)法律監(jiān)管、強(qiáng)化信用監(jiān)督，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保理健康發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保理發(fā)展需要對(duì)其進(jìn)行法律定性，通過制定完善議事規(guī)則、強(qiáng)化法律監(jiān)督、設(shè)置準(zhǔn)入機(jī)制、加強(qiáng)信息保護(hù)等手段完善法律建設(shè)規(guī)劃。

明確互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保理法律定位。商業(yè)保理法律定位一直存在爭議，從商業(yè)保理提供的服務(wù)性質(zhì)來看，作為以金融服務(wù)為內(nèi)容的商業(yè)形式，將商業(yè)保理定義為綜合性金融服務(wù)更準(zhǔn)確，因?yàn)樯虡I(yè)保理就是為申請(qǐng)人提供融資、信保、收賬等金融服務(wù)，這也是商業(yè)保理運(yùn)作本質(zhì)，將其定義為綜合性金融服務(wù)也有利于在金融系統(tǒng)下統(tǒng)一管理。

加強(qiáng)法律監(jiān)管力度。強(qiáng)化管理是互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保理發(fā)展關(guān)鍵，通過將互聯(lián)網(wǎng)保理納入金融統(tǒng)一監(jiān)管體系，確立法律地位明確責(zé)權(quán)，以法律條文形式加強(qiáng)對(duì)保理參與方權(quán)益保護(hù)，保護(hù)保理金融業(yè)務(wù)環(huán)境安全。同時(shí)要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保理市場準(zhǔn)入許可進(jìn)行最低資金標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置，各地按照區(qū)域監(jiān)管實(shí)際需求進(jìn)行合理調(diào)整，建立監(jiān)管溝通協(xié)調(diào)機(jī)制。發(fā)揮行會(huì)組織間與社會(huì)監(jiān)督作用，對(duì)行業(yè)規(guī)范和法律形式實(shí)施有效監(jiān)督。監(jiān)管部門要嚴(yán)格審查商業(yè)保理業(yè)務(wù)信息，堅(jiān)持將信息完整、準(zhǔn)確、及時(shí)地落實(shí)到位，同時(shí)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以公告形式警示違法行為，對(duì)提供虛假違規(guī)信息、泄露信息主體及時(shí)處罰追責(zé)。

強(qiáng)化信用監(jiān)管。為實(shí)現(xiàn)規(guī)避防范保理風(fēng)險(xiǎn)，僅依靠央行征信無法實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保理業(yè)務(wù)監(jiān)管，需強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)征信建設(shè)，與央行征信體系共享大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)信用、監(jiān)管協(xié)同，以詳實(shí)信息降低互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保理失信幾率和融資風(fēng)險(xiǎn)。要加大對(duì)社會(huì)失信懲戒力度。司法部門要加大執(zhí)法力度，對(duì)商業(yè)失信行為進(jìn)行懲戒。同時(shí)要加強(qiáng)全社會(huì)誠信道德培養(yǎng)，將商業(yè)失信作為行為人失信記錄在案，限制其社會(huì)行為，提高其失信成本。

保護(hù)申請(qǐng)融資人利益。構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保理，減少經(jīng)濟(jì)糾紛，對(duì)融資申請(qǐng)人的權(quán)益保護(hù)尤為重要。與普通消費(fèi)者一樣，互聯(lián)網(wǎng)保理申請(qǐng)人在保理融資中依然處于弱勢地位。因此，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保理申請(qǐng)人權(quán)益保護(hù)，是切實(shí)落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保理健康發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，在保護(hù)同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)人知識(shí)培訓(xùn)，以應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保理風(fēng)險(xiǎn)，避免因認(rèn)知缺陷造成投資失誤。要啟動(dòng)第三方擔(dān)保作為保護(hù)申請(qǐng)人機(jī)制建設(shè)，由第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)申請(qǐng)人風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)保理合同雙保，有助于申請(qǐng)人更專注于融資和業(yè)務(wù)打理。對(duì)于形成的經(jīng)濟(jì)糾紛要通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和行業(yè)組織進(jìn)行金融維權(quán)，借助網(wǎng)絡(luò)和行業(yè)協(xié)會(huì)解決糾紛，更好地保護(hù)申請(qǐng)人合法權(quán)益。

（作者為新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院講師）

【注：本文系2017年新疆維吾爾自治區(qū)高?？蒲杏?jì)劃人文社科一般項(xiàng)目“我國企業(yè)在中亞跨文化適應(yīng)及其影響因素研究”（項(xiàng)目編號(hào)：XJEDU2017RS054）的階段性成果】

【參考文獻(xiàn)】

①段利勇：《商業(yè)保理助力破解鋼鐵產(chǎn)業(yè)鏈中小企業(yè)的融資困境》，《冶金財(cái)會(huì)》，2017年第10期。

②趙培培：《P2P供應(yīng)鏈金融的發(fā)展模式分析》，《商場現(xiàn)代化》，2016年第12期。

③黃國平、范鐵光：《我國互金平臺(tái)的行業(yè)態(tài)勢與發(fā)展特征》，《銀行家》，2016年第10期。