胡海琰

【摘 要】本文主要介紹英國(guó)養(yǎng)老金自由的好處和出現(xiàn)的一些問(wèn)題，并提出了緩解某些問(wèn)題的方法及實(shí)施此項(xiàng)改革需簡(jiǎn)單有序。

【關(guān)鍵詞】養(yǎng)老金；自由

近來(lái)，英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》的養(yǎng)老金記者Josephine Cumbo發(fā)表了一篇題為《什么價(jià)格的養(yǎng)老金自由？》的文章。文章描述了養(yǎng)老金自由實(shí)施和養(yǎng)老金自由實(shí)施以來(lái)各個(gè)領(lǐng)域和行業(yè)的社會(huì)自由，各種問(wèn)題都是發(fā)人深省的。養(yǎng)老金自由的實(shí)施在某些情況下是有益的。對(duì)于出現(xiàn)的不同問(wèn)題，如果問(wèn)題得到妥善解決，這將是一個(gè)更好的政策。

2015年，英國(guó)養(yǎng)老金制度改革實(shí)施養(yǎng)老金自由政策。英國(guó)前財(cái)政大臣喬治·奧斯本在接受英國(guó)媒體采訪時(shí)表示：“這意味著努力工作并省錢的人可以使用他們的養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄。”與此同時(shí)，他還呼吁人們使用政府的指導(dǎo)計(jì)劃。養(yǎng)老金咨詢服務(wù)（TPAS）將為即將退休的人提供養(yǎng)老金指導(dǎo)服務(wù)。這項(xiàng)改革的重點(diǎn)是英國(guó)55歲以上的人可以從DC計(jì)劃中提取任何金額，稅收的現(xiàn)金部分將按照正常的個(gè)人稅收規(guī)定征稅；稅收法規(guī)將相應(yīng)調(diào)整，以使養(yǎng)老金金礦更容易傳遞給后代；參與DB職業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃的許多人將被允許轉(zhuǎn)換為DC類型的計(jì)劃；所有退休人員將獲得政府養(yǎng)老金指導(dǎo)服務(wù)的免費(fèi)指導(dǎo)。這意味著大多數(shù)人可以控制他們的養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄。

一、養(yǎng)老金自由在某種程度上是有益的

一次性提取25%的養(yǎng)老金允許人們自由處置資金，這是一種方便靈活的方式去做自己想做的事情?！把芯勘砻?，大部分現(xiàn)金用于償還債務(wù)，翻新房屋，升級(jí)汽車或幫助成年子女進(jìn)入房產(chǎn)階梯?！保ń鹑跁r(shí)報(bào)； 2019）而且，這個(gè)靈活的基金可以解決一些緊急問(wèn)題，例如，醫(yī)療費(fèi)用，事故賠償?shù)?。因此，養(yǎng)老金自由在這些方面可以使人們安居樂(lè)業(yè)，也提高了大眾的幸福指數(shù)，促進(jìn)了社會(huì)和諧穩(wěn)定。

此外，投資是一個(gè)明智的方式對(duì)于剛剛提取出養(yǎng)老金的人來(lái)說(shuō)。養(yǎng)老金自由的改革受到了消費(fèi)者的歡迎，因?yàn)樗蟠髷U(kuò)大了退休后大多數(shù)英國(guó)儲(chǔ)蓄者的選擇范圍。“直到2014年4月，大多數(shù)人基本上被迫購(gòu)買年金，這為年終或固定期限提供了安全的固定收入，現(xiàn)在他們不需要?！保℅areth Morgan，2015； p153）這意味著大多數(shù)取出養(yǎng)老金的人在選擇金融產(chǎn)品方面具有更大的靈活性。他們可以利用這筆資金自由投資并賺取更大的利潤(rùn)，也可以用于儲(chǔ)蓄獲得穩(wěn)定的收益。因此，養(yǎng)老金的自由提取有利于增加個(gè)人財(cái)富和擴(kuò)大消費(fèi)，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。另一方面，人們將養(yǎng)老金注入金融市場(chǎng)，使金融市場(chǎng)資金流動(dòng)，有利于促進(jìn)金融市場(chǎng)的多元化發(fā)展。

二、養(yǎng)老保險(xiǎn)自由化改革也存在一些問(wèn)題

首先，養(yǎng)老金自由可能會(huì)產(chǎn)生犯罪行為。盡管在養(yǎng)老金改革后，控制養(yǎng)老金的自由度有所增加，但也存在一些擔(dān)憂，例如一些人可能會(huì)受到養(yǎng)老金欺詐的影響。英國(guó)金融行為監(jiān)督局（FCA）最近發(fā)布了行業(yè)指導(dǎo)方針，包括警告客戶投資欺詐。而欺詐者正瞄準(zhǔn)政府的養(yǎng)老金指導(dǎo)和咨詢服務(wù)，復(fù)制和指導(dǎo)客戶的官方網(wǎng)站，欺騙客戶進(jìn)行不當(dāng)投資?！梆B(yǎng)老金騙局很嚴(yán)重，因?yàn)槟憧赡軙?huì)損失部分（如果不是全部）養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄，或最終導(dǎo)致巨額稅收賬單（如果你提前提取養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄，可能會(huì)收取高額費(fèi)用）?！保B(yǎng)老金自由與福利，2018年；第15頁(yè)）大多數(shù)養(yǎng)老金領(lǐng)取者都超過(guò)55歲。一旦被欺騙，無(wú)論從心理還是身體上都將受到極大的傷害。同時(shí)，欺詐可能會(huì)影響社會(huì)秩序，使社會(huì)不和諧。如此一來(lái)，養(yǎng)老金欺詐是一個(gè)非常嚴(yán)重的問(wèn)題，亟待解決。

其次，選擇“分期提取”的缺點(diǎn)是收入支付不是終身的，一旦提取完成，就不能提供終身收入保障。事實(shí)上，許多人過(guò)早地花掉他們的養(yǎng)老金也是一個(gè)麻煩的問(wèn)題。人們擁有權(quán)力自由支配這筆資金，但許多人可能在花錢之前沒(méi)有計(jì)劃和目標(biāo)，這樣25%的養(yǎng)老金就提前花掉了，甚至難以支撐接下來(lái)的養(yǎng)老生活。那么，這種情況的出現(xiàn)可能會(huì)給政府及保險(xiǎn)公司帶來(lái)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，不利于經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。當(dāng)然，多元化投資具有風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)提取部分養(yǎng)老金的人總是想賺取更多收益，所以他們選擇投資。投資的確是一種好方法，但高回報(bào)必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)?；貓?bào)率越高，風(fēng)險(xiǎn)越大。令人擔(dān)憂的是，領(lǐng)取養(yǎng)老金的人年齡較大。許多老年人缺乏市場(chǎng)信息，難免做出錯(cuò)誤的決定，而且可能無(wú)法承受如此高的風(fēng)險(xiǎn)，造成巨大的損失。這種情況不僅給投資者帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也給金融市場(chǎng)尤其是是保險(xiǎn)公司造成了一定的壓力。

針對(duì)以上存在的問(wèn)題：政府和有關(guān)部門需要制定計(jì)劃和解決方案。一是制定更加嚴(yán)格的處罰措施，加強(qiáng)對(duì)欺詐行為和其他違法犯罪行為的管理，使欺詐者沒(méi)有可乘之機(jī)。養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在發(fā)放養(yǎng)老金時(shí)，應(yīng)當(dāng)告知領(lǐng)取養(yǎng)老金的人，小心欺詐行為，妥善地使用養(yǎng)老金。二是針對(duì)消費(fèi)者缺乏市場(chǎng)信息和錯(cuò)誤投資的現(xiàn)象，政府及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定和修訂比以往更為詳細(xì)的指導(dǎo)方案。由于養(yǎng)老金持有人大多年齡較大，政府和企業(yè)應(yīng)根據(jù)其年齡匹配風(fēng)險(xiǎn)， 引導(dǎo)公眾購(gòu)買適合他們的金融產(chǎn)品，以獲得更好的經(jīng)濟(jì)回報(bào)。三是政府應(yīng)積極推廣和宣傳個(gè)人養(yǎng)老金知識(shí)和相關(guān)政策。根據(jù)《英國(guó)養(yǎng)老金自由日》，一些受訪者（2003年）表示，大多數(shù)人沒(méi)有足夠的知識(shí)參與這項(xiàng)活動(dòng)，因此最終他們將支付或賠償專業(yè)建議。事實(shí)上，一次取出25%養(yǎng)老金的人會(huì)覺(jué)得他們不知道如何花這么多錢。由于缺乏計(jì)劃，許多人將無(wú)法控制地投入或投資，這最終將導(dǎo)致過(guò)早使用這部分養(yǎng)老金，而沒(méi)有多余的資金來(lái)安全地度過(guò)他們的晚年。因此，政府應(yīng)積極宣傳與養(yǎng)老金有關(guān)的知識(shí)，并發(fā)布信息，說(shuō)明如何合理使用養(yǎng)老金，提醒養(yǎng)老金領(lǐng)取者不要過(guò)度盲目地消費(fèi)。有的人認(rèn)為政府使養(yǎng)老金程序過(guò)于復(fù)雜，特別是在養(yǎng)老金，稅收，福利等領(lǐng)域。因此，改善養(yǎng)老金計(jì)劃，簡(jiǎn)化程序不失為一個(gè)好的方法。簡(jiǎn)化程序，也會(huì)使養(yǎng)老金領(lǐng)取者更加方便快捷的了解、提取、使用養(yǎng)老金，也更有利于金融市場(chǎng)及社會(huì)秩序的和諧穩(wěn)定。四是對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老金領(lǐng)取者應(yīng)全面了解養(yǎng)老金自由政策的信息，以及金融市場(chǎng)保險(xiǎn)和投資的信息。提高自我防范意識(shí)，不要輕易相信他人，不能盲目跟風(fēng)。有計(jì)劃、有目的養(yǎng)老金支出是明智的選擇。

綜上所述，養(yǎng)老金自由這項(xiàng)改革的實(shí)施有好處但也存在問(wèn)題。自由支配和靈活提取是養(yǎng)老金自由的主要特色。人們應(yīng)該最大程度地恰當(dāng)?shù)乩眠@個(gè)特點(diǎn)，來(lái)服務(wù)自己。同時(shí)，欺詐、風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題層出不窮，養(yǎng)老金領(lǐng)取者應(yīng)密切關(guān)注這些問(wèn)題，避免發(fā)生在自己身上。政府及有關(guān)部門要認(rèn)真對(duì)待改革中出現(xiàn)的問(wèn)題，積極制定解決方案和計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)此項(xiàng)改革的最大效益。在一個(gè)簡(jiǎn)單有序的狀態(tài)下進(jìn)行改革，離不開(kāi)社會(huì)各個(gè)工作者和大眾的共同配合。只有這樣，改革才會(huì)惠及個(gè)人、企業(yè)、政府和國(guó)家。

【參考文獻(xiàn)】

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