陳星宇

【摘 要】隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展持續(xù)平穩(wěn)向好，居民手中的存款增多，為了順應(yīng)居民的需要，居民個(gè)人的理財(cái)業(yè)務(wù)也在逐步發(fā)展。但是在商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，出現(xiàn)了一些問題，不利于商業(yè)銀行對(duì)自己旗下所有的理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行逐漸更新發(fā)展的，這甚至?xí)?duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的下一步擴(kuò)展起到阻礙作用。本文重點(diǎn)在通過研究商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，為我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的未來發(fā)展提供一些新的思路，幫助我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)不斷完善和進(jìn)步。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；理財(cái)業(yè)務(wù)；新思路

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，居民的眼光已經(jīng)不再局限于儲(chǔ)蓄上了。所以，在我國的一些商業(yè)銀行中，理財(cái)業(yè)務(wù)得到居民們非常大的需要，并且飛速發(fā)展。任何快速發(fā)展都不可避免的伴隨著問題的產(chǎn)生，商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)也不能幸免例外。問題的出現(xiàn)勢必會(huì)影響下一步的發(fā)展。所以本文就是對(duì)目前存在的問題進(jìn)行比較深入的分析，說明理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題，并提出一些解決問題的新思路，這對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)的未來發(fā)展也具有十分重要的意義。

一、我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）理財(cái)業(yè)務(wù)的定義與分類

所謂投資理財(cái)，是指居民在有一定的儲(chǔ)蓄之后，合理的將自己的儲(chǔ)蓄運(yùn)用到其他的地方，以期獲得更大的收益的行為。投資理財(cái)?shù)姆绞蕉喾N多樣，除了儲(chǔ)蓄之外，還有包括基金，股票，債券乃至房地產(chǎn)以及保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，都是對(duì)個(gè)人資金的一個(gè)投資理財(cái)?shù)姆椒?。投資的目的就是為了使居民的固定存款能夠在不流失的前提下，保持一個(gè)穩(wěn)步的增加。理財(cái)?shù)母拍钭铋_始出現(xiàn)于20世紀(jì)90年代初期，后來隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，居民可以穩(wěn)固持有一些資金，這就造成了理財(cái)行為的逐漸發(fā)展。商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)就是個(gè)人投資理財(cái)?shù)囊粋€(gè)種類。當(dāng)然，在理財(cái)過程中存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)和收益往往是并存的。

關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)的方面有以下幾種分類首先，重金屬投資，很多居民在有了一定的積蓄之后，會(huì)選擇購買黃金，等到黃金增值之后賣出以獲得收益這種行為，我們把它稱之為炒金。其次，股票。股票屬于一種高風(fēng)險(xiǎn)，高收益的個(gè)人理財(cái)方式。炒股具有很大的不確定性。這也吸引著越來越多的居民將自己的錢放到股市中。相對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)，高回報(bào)的股票而言，國債是一種低風(fēng)險(xiǎn)，低回報(bào)的方式。由于風(fēng)險(xiǎn)較低，持有者對(duì)國債的管控力較強(qiáng)，所以現(xiàn)在也備受廣大居民的喜愛。除此之外，保險(xiǎn)也是一種個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆绞?。保險(xiǎn)，顧名思義就是保障危險(xiǎn)，在一個(gè)人的某個(gè)方面出現(xiàn)了危險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)的作用就會(huì)顯現(xiàn)出來，它可以幫助客戶去抵擋一部分的經(jīng)濟(jì)損耗，這一部分經(jīng)濟(jì)損耗由保險(xiǎn)公司支出。當(dāng)然，房地產(chǎn)投資也是個(gè)人投資理財(cái)?shù)囊粋€(gè)方式。由于最近幾年房價(jià)持續(xù)上漲，有一些居民就會(huì)利用手中的儲(chǔ)蓄金錢購入房屋，在房價(jià)上漲實(shí)在邁入獲得收益。但這需要投資者對(duì)于房產(chǎn)有一個(gè)很清晰的認(rèn)識(shí)，并且對(duì)所投資的房產(chǎn)有一個(gè)合理的判斷。信托也如此，客戶將自己的錢交給委托人，由被委托人進(jìn)行投資，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

（二）我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的情況

商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)最早是由國外傳進(jìn)來的，中國本身并沒有這樣的概念。對(duì)于中國來說，目前理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了商業(yè)銀行賴以生存的經(jīng)濟(jì)支柱，是銀行在辦理業(yè)務(wù)中的效益的主要來源之一。所以，我國的一些商業(yè)銀行一直處在不斷整合自己的理財(cái)業(yè)務(wù)和其他方面的業(yè)務(wù)中。但是，由于我國商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，所以到目前為止還存在著很多漏洞和障礙。這些障礙會(huì)使銀行在未來的發(fā)展道路中難以順利進(jìn)行。這就像是一顆樹苗從無到有的逐漸長大，在長大的過程中會(huì)長出許多歪歪扭扭的枝丫，只有將這些枝丫在它們長粗長壯之前修剪好或者干脆扔掉，這顆樹苗才能越長越直，直至長成參天大樹。那么理財(cái)業(yè)務(wù)同理，如果不在發(fā)展前期修正方向，那么未來的發(fā)展道路就會(huì)越走越歪，最后變成不可收拾的局面。

二、我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展出現(xiàn)的問題

（一）宣傳力度不夠

由于理財(cái)業(yè)務(wù)在中國發(fā)展起步較晚，所以一些居民對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)了解并不是十分深入，甚至有些人根本不了解。由于居民對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)了解不深入，就容易造成居民對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也不夠成熟，從而對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行質(zhì)疑，或者是不信任。這些居民難以真正的去了解風(fēng)險(xiǎn)和收益之間的關(guān)系，認(rèn)為商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)一定能夠帶來收益，如果聽說哪一種理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)下意識(shí)的避開，不去做選擇。一旦風(fēng)險(xiǎn)來臨，理財(cái)產(chǎn)品造成虧損就容易造成居民對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的不滿以及質(zhì)疑。

（二）創(chuàng)新能力薄弱

因?yàn)槲夷壳暗纳虡I(yè)銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品種類多樣，但是大多數(shù)都是對(duì)于國外理財(cái)業(yè)務(wù)的一些模仿，很少有對(duì)于中國本土化的創(chuàng)新。其實(shí)對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的推出應(yīng)該是具有針對(duì)性的，需要符合中國人的心理特點(diǎn)。而且拾人牙慧，終究不能夠超越它本身所具有的地位。如果中國的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品始終模仿著國外，那么，想要去超越國外，就是一件十分困難的事情。

（三）產(chǎn)品營銷透明度低

對(duì)于中國來說，由于理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展起步較晚，所以一些人對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品一直持觀望態(tài)度。如果商業(yè)銀行不能夠做到理財(cái)產(chǎn)品的公開透明，那么一些客戶就會(huì)選擇放棄理財(cái)。因?yàn)檫@涉及到資金的問題，每一個(gè)用戶都不希望自己的資金流入到來歷不明的理財(cái)產(chǎn)品中。而且，由于一些銀行是對(duì)員工具有任務(wù)分配的，這就造成了銀行在辦理理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，會(huì)去推薦給客戶一些他們并不適合的理財(cái)業(yè)務(wù)。久而久之，客戶對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的信任度就會(huì)大打折扣。

（四）人才缺失嚴(yán)重

對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)知是一件難度非常大的事情，同時(shí)，我國的商業(yè)銀行就缺乏這樣的對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)熟練掌握的人才。一名優(yōu)秀的理財(cái)規(guī)劃師需要掌握的知識(shí)面是非常廣大的。但是目前我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀就是一些銀行理財(cái)人員充當(dāng)客戶的理財(cái)規(guī)劃師，這就造成了銀行理財(cái)人員不能將合適的理財(cái)業(yè)務(wù)推進(jìn)到客戶手里。想要進(jìn)行個(gè)人資產(chǎn)理財(cái)?shù)目蛻魯?shù)量越來越多，但是專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師數(shù)量卻沒有什么明顯的增長，這就造成了客戶想要對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行規(guī)劃的時(shí)候，并不能選到合適自己的產(chǎn)品。

（五）市場不規(guī)范

當(dāng)然，現(xiàn)在的商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的市場中出現(xiàn)了一些打著一定能夠獲得盈利的旗號(hào)來收攏客戶的資金。通過這樣的行為去壟斷市場。況且我國商業(yè)銀行數(shù)量較大，各個(gè)銀行之間根據(jù)理財(cái)業(yè)務(wù)互相競爭，這就造成了競爭加劇，市場約束不規(guī)范的局面。有些銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)甚至存在著惡意競爭的行為。

三、我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的新思路

（一）加大商業(yè)銀行理財(cái)宣傳力度

商業(yè)銀行宣傳理財(cái)產(chǎn)品的方式多種多樣，首先各個(gè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)可以采取就地宣傳，用地推的方式為來銀行辦理業(yè)務(wù)的客戶講解理財(cái)業(yè)務(wù)。其次，商業(yè)銀行也可以利用媒體進(jìn)行宣傳?，F(xiàn)代人獲取信息的主要來源就是通過媒體，商業(yè)銀行可以聯(lián)合媒體去做一些和銀行理財(cái)知識(shí)有關(guān)的專題進(jìn)行宣傳。比如說拍攝銀行理財(cái)產(chǎn)品宣傳片，或是開通網(wǎng)站，專門在網(wǎng)上為客戶對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的疑惑進(jìn)行解答。同時(shí)，向公眾去普及一些必須掌握的金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)類的知識(shí)，也是對(duì)客戶的負(fù)責(zé)任的一種體現(xiàn)。客戶對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容以及風(fēng)險(xiǎn)的管控等方面的知識(shí)掌握的很好，那么就有利于商業(yè)銀行去不斷推出他的理財(cái)產(chǎn)品。

（二）創(chuàng)新商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)

所以銀行面臨的客戶種類多種多樣，每一類客戶對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品都有它不同的需求。一味的模仿，只能夠使商業(yè)銀行越做越差。所以我國生銀行需要加大自己的創(chuàng)新力度，去擴(kuò)展更多種類的理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于一些內(nèi)容比較同質(zhì)化的產(chǎn)品，可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)南鳒p。商業(yè)銀行可以采取一些類似于客戶使用滿意度調(diào)查類的問卷，了解客戶的真實(shí)需求，按照客戶的需求進(jìn)行更新迭代自己的產(chǎn)品，這有利于拉攏更多的客戶進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的購買。購買渠道的擴(kuò)展，同樣也是對(duì)于商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的一種創(chuàng)新，商業(yè)也好，需要做到客戶不僅僅能夠在各大網(wǎng)點(diǎn)購買到所需要的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)購買也是一個(gè)很便捷快捷的方式，因?yàn)楝F(xiàn)代人普遍喜歡通過網(wǎng)絡(luò)去了解一些內(nèi)容。如果能夠遵守網(wǎng)上購買理財(cái)產(chǎn)品的選項(xiàng)，那么對(duì)于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的售賣量來說，也是一件十分有利的事情。

（三）培養(yǎng)專業(yè)技術(shù)人才

前文提到，我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師缺口仍舊很大，那么，如果銀行能夠主動(dòng)的去培養(yǎng)專業(yè)的技術(shù)人才，時(shí)刻準(zhǔn)備好去為自己的客戶答疑解惑，并為客戶推薦適合客戶自身財(cái)產(chǎn)狀況的理財(cái)產(chǎn)品，那么對(duì)于一個(gè)商業(yè)銀行來說，他所能夠收集到的客戶數(shù)量也一定是非常多的。這樣的方法對(duì)整個(gè)銀行業(yè)來說都是有很好地促進(jìn)作用的。金融理財(cái)規(guī)劃師人數(shù)的增加，有利于為整個(gè)行業(yè)帶來專業(yè)性和規(guī)范性。在這一方面，中國的商業(yè)銀行可以適當(dāng)?shù)娜ソ梃b采納一些國外銀行的實(shí)例，去填充自己所需要完善的部分。

（四）全行業(yè)市場規(guī)范

目前，我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要有一只大的籠子使它無法脫離控制。我們不可否認(rèn)的是，的確有一些商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)在推銷出去之后就很少進(jìn)行售后服務(wù)活動(dòng)。這樣對(duì)客戶的資金來說是十分不利的。并且，由于缺少專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師的原因，一些理財(cái)產(chǎn)品推銷員他們對(duì)產(chǎn)品的了解不夠深入，容易造成指向模糊。由于缺乏一套系統(tǒng)完整的售后服務(wù)活動(dòng)，一些客戶在購買理財(cái)產(chǎn)品之后的合理訴求，不能得到保障。所以，商業(yè)銀行需要實(shí)行全行業(yè)內(nèi)的關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)的行業(yè)規(guī)范。這是一個(gè)新的思路。

四、結(jié)語

目前我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在著一部分還在修正過程中的問題。但是根據(jù)目前發(fā)現(xiàn)的問題，提出有效的解決措施，并擴(kuò)展激發(fā)行業(yè)從業(yè)人員的新思路也是去糾正錯(cuò)誤的一個(gè)有效的方式。本文提出了加大商業(yè)銀行理財(cái)宣傳力度，創(chuàng)新商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)以及培養(yǎng)專業(yè)技術(shù)人才，實(shí)行全行業(yè)市場規(guī)范的針對(duì)商業(yè)銀行目前存在問題的發(fā)展的新思路。

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