林娜

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及和不斷應(yīng)用，消費(fèi)金融市場(chǎng)格局正在發(fā)生巨大變化。它不僅促進(jìn)了消費(fèi)品的持續(xù)創(chuàng)新，而且極大地促進(jìn)了消費(fèi)金融市場(chǎng)主體的多元化。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，數(shù)字技術(shù)也在不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)也在良好的磨合中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主要依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金流動(dòng)和融資，隨著這一領(lǐng)域的不斷改革創(chuàng)新我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境處于良好狀態(tài)。然而由于我們起步晚仍然存在許多問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融背景；監(jiān)管；新思路

一、前言

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的滲透也在不斷深化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是21世紀(jì)初中國(guó)金融體制改革和中國(guó)金融業(yè)最大創(chuàng)新的必然結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然有助于商業(yè)銀行降低交易成本，增強(qiáng)資金流動(dòng)性，擴(kuò)大交易邊界，提高資源配置效率，但也帶來(lái)了各種風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)金融是最重要的增長(zhǎng)方式之一。特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，消費(fèi)金融市場(chǎng)越來(lái)越廣泛。只有全面了解消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)，才能更好地推動(dòng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)管理理念和經(jīng)營(yíng)模式的不斷創(chuàng)新，最終提高我國(guó)消費(fèi)金融的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)正在重塑許多行業(yè)的界限和商業(yè)模式。網(wǎng)絡(luò)思維的企業(yè)將成為時(shí)代的寵兒。近年來(lái)，隨著政策的不斷推進(jìn)和市場(chǎng)需求的刺激，我國(guó)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)都加速了與互聯(lián)網(wǎng)的融合。隨著云計(jì)算，大數(shù)據(jù)，電子商務(wù)和社交網(wǎng)絡(luò)的興起，基于互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付和移動(dòng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、互聯(lián)網(wǎng)融資、眾包融資等新的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式正在迅速崛起。它已經(jīng)發(fā)展成為一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的金融時(shí)代潮流。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

目前，中國(guó)的第三方支付網(wǎng)絡(luò)已逐步形成一個(gè)系統(tǒng)，并通過(guò)不斷的改進(jìn)和建立，大大降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展促進(jìn)了貨幣住宿和支付一體化的深化。與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融，但它結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的一些工具。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是傳統(tǒng)金融業(yè)監(jiān)管的補(bǔ)充，改變了金融服務(wù)的供給方式。通過(guò)加快金融中介和提高信貸水平，可以提高商業(yè)銀行的整體效率。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管可以提高傳統(tǒng)金融業(yè)的管理水平，有助于減少信息不對(duì)稱(chēng)，幫助商業(yè)銀行管理風(fēng)險(xiǎn)。金融監(jiān)管不僅改變了商業(yè)銀行的商業(yè)管理模式，而且在支付結(jié)算，存貸款和財(cái)務(wù)管理等領(lǐng)域也面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)此外，商業(yè)銀行面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)金融相關(guān)行業(yè)產(chǎn)生強(qiáng)烈影響。

三、淺談互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性和生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展模式增加了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的復(fù)雜性。開(kāi)放和共享是互聯(lián)網(wǎng)最基本的特征。信息技術(shù)的聯(lián)系使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈更加復(fù)雜，利益相關(guān)者也越來(lái)越多。一些手機(jī)制造商正在被動(dòng)地應(yīng)對(duì)病毒攻擊滯后，Android系統(tǒng)開(kāi)放式設(shè)計(jì)，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商對(duì)應(yīng)用軟件的松懈控制以及弱客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，這可能導(dǎo)致惡意暴洪。存在的風(fēng)險(xiǎn)包括：庫(kù)存應(yīng)用程序泛濫，網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)網(wǎng)站陷阱，劫持驗(yàn)證短消息，銀行系統(tǒng)漏洞和身份信息泄漏。犯罪分子使用偽基站設(shè)備向客戶(hù)發(fā)送假銀行或商務(wù)官方短信。誘使客戶(hù)登錄虛假網(wǎng)站進(jìn)行支付交易，或通過(guò)“拖拽”和“與銀行碰撞”等手段獲取銀行客戶(hù)電子銀行賬戶(hù)和登錄密碼，竊取客戶(hù)賬戶(hù)資金。

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不受環(huán)境因素的限制。它可以在互聯(lián)網(wǎng)上集中顯示有關(guān)投資者和融資項(xiàng)目的信息。在傳統(tǒng)的融資方式中，由于中間信息的盲點(diǎn)，雙方的融資效率很低。目前，商業(yè)行的信用審計(jì)仍處于人工審計(jì)階段。由于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱，信息處理分類(lèi)不明確，債權(quán)人不僅需要以傳統(tǒng)方式進(jìn)行審計(jì)。還需要通過(guò)查漏補(bǔ)的方式對(duì)后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)進(jìn)行整改，增加了手工審計(jì)的時(shí)間和勞動(dòng)。

人們獲取信息資源和處理日常事務(wù)的主要方式發(fā)生了深刻的變化。通常情況下用戶(hù)獲取信息資源和處理日常事務(wù)需要運(yùn)用驗(yàn)證客戶(hù)身份證件和保存印章的傳統(tǒng)的辦理方式，但在互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)客戶(hù)身份和交易認(rèn)證提出了更高的創(chuàng)新要求。這反映出商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)挖掘不夠深入，信息分散，各類(lèi)數(shù)據(jù)信息的有效互聯(lián)和整合無(wú)法實(shí)現(xiàn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融監(jiān)管的新思路

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融監(jiān)管首先需要建立一套完備的法律體系。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的影響越來(lái)越大。要適應(yīng)消費(fèi)金融發(fā)展的需要，切實(shí)解決網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題，必須高度重視現(xiàn)行法律法規(guī)的合理使用修訂和更新。金融的健康發(fā)展將增加消費(fèi)金融市場(chǎng)的份額。目前中國(guó)人民銀行已收集了約24%的人民信用信息。數(shù)據(jù)是不完整的，為了給金融機(jī)構(gòu)提供可靠的參考信息，我們必須注意信用信息系統(tǒng)的完善。加強(qiáng)數(shù)據(jù)積累實(shí)現(xiàn)信息共享，有效管理信用風(fēng)險(xiǎn)充分利用大數(shù)據(jù)挖掘資源。

構(gòu)建全面的信息共享機(jī)制。目前，有必要加快建立和完善全行業(yè)和社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的信息共享和交流機(jī)制。一是建立行業(yè)信息共享平臺(tái)借助信用信息系統(tǒng)，工商系統(tǒng)等公共信息資源，構(gòu)建了行業(yè)信用信息的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫(kù)和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)。制定了行業(yè)信用信息數(shù)據(jù)的應(yīng)用規(guī)則，進(jìn)行了信息交換確定了客戶(hù)信用指數(shù)，并且行業(yè)信用信息數(shù)據(jù)被污損，借款人的成本增加了。二是完善全社會(huì)的信用體系。在銀行用信息平臺(tái)建設(shè)的指導(dǎo)下，公司推進(jìn)企業(yè)和個(gè)人信用信息的協(xié)調(diào)發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)社會(huì)各部門(mén)基本信用信息資源的全覆蓋，形成信用信息的整合與共享。

加強(qiáng)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新管理。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管這一背景下，我們需要遵守相關(guān)法律制度，要主動(dòng)向監(jiān)管部門(mén)及時(shí)通報(bào)產(chǎn)品業(yè)務(wù)新發(fā)展、新啟動(dòng)的有關(guān)情況，經(jīng)批準(zhǔn)后才能正式上線，防止違法違規(guī)造成“硬傷害”。其次它評(píng)估創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于在網(wǎng)上進(jìn)行辦理的業(yè)務(wù)應(yīng)建立安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，并進(jìn)行監(jiān)督和跟蹤。為了保持潛在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的連續(xù)性，不僅需要建立具體的評(píng)估指標(biāo)，需要在測(cè)試和客戶(hù)響應(yīng)過(guò)程中持續(xù)監(jiān)控業(yè)務(wù)或產(chǎn)品的績(jī)效，確?？蛻?hù)的權(quán)益不受損害。

五、總結(jié)

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀及其面臨的挑戰(zhàn)。我們應(yīng)該積極探索，研究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融監(jiān)管的新思路。

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