生活總是帶來意料之外的東西，小到家庭生活方面，浴室滑倒、煤氣泄漏、電動(dòng)車爆炸;大到社會(huì)突發(fā)事件，馬航MH370失聯(lián)事件、溫州動(dòng)車事故、天津爆炸案等。這樣的“飛來橫禍”總是讓人感到遺憾與惋惜。當(dāng)意外來敲門，誰來買單？家人、朋友，還是社會(huì)救助？其實(shí)有準(zhǔn)備的人除了做好預(yù)防、努力應(yīng)對(duì)，事前購(gòu)買意外險(xiǎn)也是一個(gè)不錯(cuò)的備選項(xiàng)。意外險(xiǎn)如何界定意外？哪些群體要特別當(dāng)心意外？帶著這些問題，記者采訪了中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司品牌宣傳部相關(guān)負(fù)責(zé)人。

Q：從保險(xiǎn)理賠的角度，“意外”是如何界定的？主要包含哪些類型的事件？

A：“意外”一般是指意外傷害。意外傷害保險(xiǎn)的主要保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)人因意外傷害所導(dǎo)致的死亡、殘疾或醫(yī)療費(fèi)用損失。合同條款中約定的意外傷害，指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件直接致使身體受到的傷害。

外來的，即事故是由外來原因造成的，即被保險(xiǎn)人身體由外部原因造成的事故，如交通事故、失足落水。突發(fā)的，即意外傷害在極短時(shí)間內(nèi)發(fā)生，來不及預(yù)防，如行人被汽車突然撞倒。鉛中毒、矽肺等職業(yè)病雖然是外來致害物質(zhì)對(duì)人體的侵害，但由于傷害是逐步造成的，而且是可以預(yù)見和預(yù)防的，則不屬于意外傷害。非本意的，即被保險(xiǎn)人未預(yù)料到的和非故意的事故，如飛機(jī)墜毀、行道樹倒下等情況。因被保險(xiǎn)人的故意行為使自己遭受傷害，如自殺、自傷，不屬于意外傷害的范疇。

Q：結(jié)合您這邊的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，是否能看出意外比較青睞哪些群體？

A：從意外事故發(fā)生的性質(zhì)上看，由車禍導(dǎo)致的意外事故總量最多，其次是勞動(dòng)安全事故和溺水造成的意外事故。從出險(xiǎn)客戶的年齡上看，意外事故發(fā)生的概率增長(zhǎng)跟年齡增長(zhǎng)呈正比，到50歲～70歲達(dá)到峰值。從出險(xiǎn)結(jié)果上看，意外事故的理賠主要集中在醫(yī)療費(fèi)的報(bào)銷上，約占到90%，意外造成的身故和傷殘占6%。結(jié)合理賠數(shù)據(jù)和實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)看，建筑、機(jī)械制造、貨運(yùn)等這幾類職業(yè)人員意外事故發(fā)生概率較高。

Q：對(duì)不同人群選擇意外險(xiǎn)，您都有什么建議？在老百姓當(dāng)中比較受歡迎的意外險(xiǎn)都有哪些？

A：意外傷害保險(xiǎn)具有保障杠桿高、適用人群廣泛、應(yīng)用場(chǎng)景眾多、投保簡(jiǎn)易等特點(diǎn)，消費(fèi)者可以從多個(gè)維度分析評(píng)估自身面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)，有針對(duì)性地選擇匹配自己需求的意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品。

一是按照生命周期的風(fēng)險(xiǎn)特征選擇。幼兒學(xué)生群體，可以針對(duì)幼兒園或校園內(nèi)外、寒暑假期可能發(fā)生的意外事故，選擇學(xué)生意外險(xiǎn)產(chǎn)品、校園意外險(xiǎn)產(chǎn)品等。中青年人群，可以針對(duì)工作生活中可能發(fā)生的各類意外，選擇綜合意外險(xiǎn)產(chǎn)品、貸款意外險(xiǎn)產(chǎn)品，抵御意外風(fēng)險(xiǎn)對(duì)自身和家庭經(jīng)濟(jì)收入的不利影響。待產(chǎn)女性，可以針對(duì)孕產(chǎn)期間的特定意外風(fēng)險(xiǎn)，選擇母嬰意外險(xiǎn)產(chǎn)品。老年人群，可以針對(duì)退休生活、骨折意外風(fēng)險(xiǎn)、燃?xì)庖馔怙L(fēng)險(xiǎn)等，選擇相應(yīng)的老年人意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

二是按照工作職業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征選擇。個(gè)人可以根據(jù)自身工作職業(yè)特征，選擇長(zhǎng)期意外險(xiǎn)或短期意外險(xiǎn)。根據(jù)工作中常用交通工具，匹配不同交通工具的意外險(xiǎn)，如航空意外險(xiǎn)產(chǎn)品、軌道意外險(xiǎn)產(chǎn)品、自駕車意外險(xiǎn)產(chǎn)品等。

三是按照特定場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)特征選擇。針對(duì)個(gè)人特定活動(dòng)、特定地點(diǎn)、特定場(chǎng)景、特定時(shí)間面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)，選擇相應(yīng)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，如旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品、運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)產(chǎn)品、手術(shù)意外險(xiǎn)產(chǎn)品、騎行意外險(xiǎn)產(chǎn)品、出行意外險(xiǎn)產(chǎn)品、特定公共場(chǎng)所（體育場(chǎng)、餐廳、電梯等）意外險(xiǎn)產(chǎn)品等。

Q：請(qǐng)問您如何看待現(xiàn)代人對(duì)意外的防范意識(shí)？對(duì)于意外，有多少人做了充分的應(yīng)對(duì)工作，特別是借助保險(xiǎn)工具來降低意外所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)壓力？

A：多數(shù)人對(duì)意外事故的防范措施和事后處理知識(shí)有限，經(jīng)常在遭遇意外時(shí)表現(xiàn)得束手無策。通常當(dāng)社會(huì)上出現(xiàn)重大意外事故時(shí)（如校園意外事故、電梯意外事故、重大交通事故等），才會(huì)引發(fā)關(guān)于意外險(xiǎn)的討論和購(gòu)買需求。事件平息后，投保意愿也隨之減退。實(shí)際上，意外風(fēng)險(xiǎn)無處不在，消費(fèi)者應(yīng)充分利用保險(xiǎn)產(chǎn)品做好意外風(fēng)險(xiǎn)的防范與應(yīng)對(duì)。

現(xiàn)代人受經(jīng)濟(jì)條件、教育程度、個(gè)人觀念等因素的影響，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)參差不齊。年輕一代防范意識(shí)較強(qiáng)，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保障相對(duì)充足。相對(duì)來說，老年人遭遇意外風(fēng)險(xiǎn)的概率更大，但風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)卻較為薄弱。整體來看，個(gè)人普遍應(yīng)對(duì)重大意外傷害的能力還是不足的，尤其是當(dāng)家庭的核心成員身體受到重創(chuàng)或身故，對(duì)家庭造成的沖擊是巨大的。

可喜的是，隨著政府把加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)上升到國(guó)家意志，社會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的宣傳力度逐漸加大，公眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)正在不斷增強(qiáng)，很多人通過主動(dòng)了解、認(rèn)識(shí)、購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品提高自身風(fēng)險(xiǎn)保障，降低風(fēng)險(xiǎn)損失。（編輯 余運(yùn)西）