楊彬

隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融隨之而生且不斷發(fā)展壯大，日前已發(fā)展出包括在線支付、網(wǎng)絡借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)基金以及股權眾籌等眾多金融服務形式。我國互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境包括其監(jiān)管環(huán)境、信用環(huán)境以及法制環(huán)境等，日前都需要繼續(xù)加強建設，為使我國的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境與傳統(tǒng)金融互利互惠持續(xù)發(fā)展，那么加大互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系構建力度以及信用體系建設，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制顯得尤為重要。

互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體、生態(tài)環(huán)境以及金融模式三個方面組成了互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)系統(tǒng)，其生態(tài)主體覆蓋著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網(wǎng)金融消費者等，南互聯(lián)網(wǎng)法制環(huán)境、信用環(huán)境、系統(tǒng)環(huán)境以及監(jiān)管環(huán)境構建成了互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融的金融模式則是互聯(lián)網(wǎng)金融主體與主體、主體與環(huán)境之間的紐帶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融牛態(tài)主體、環(huán)境與模式之間的相互運行機制，是互聯(lián)網(wǎng)金融保持活力的重要條件。

一、物聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的缺陷

（一）生態(tài)主體的缺陷

我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚未完全成熟，其提供的金融服務質(zhì)量不高，面向的市場環(huán)境存在著深度與廣度的缺陷，隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，面向互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者對于更全面、更便捷的金融服務需求在不斷上升，而當前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚不能完全滿足金融消費者的更多需求。且就目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀來說，一旦有互聯(lián)網(wǎng)公司推出創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，但因為互聯(lián)網(wǎng)技術傳播的便捷性，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的復制性導致了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)同質(zhì)化較為嚴重，也導致了真正的創(chuàng)新以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的增長并不能提升行業(yè)的創(chuàng)新能力以及金融服務的質(zhì)量。且目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身品質(zhì)參差不齊，大部分平臺只是為撈一桶金進入互聯(lián)網(wǎng)金融領域，使用欺騙消費者的經(jīng)營模式引發(fā)嚴重的金融消費者權益侵害問題，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體本身便存在缺陷。

（二）生態(tài)環(huán)境的缺陷

當前我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)更多還處在不斷建設的過程當中，缺乏對于消費者個人信息安全保障的法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對于消費者的個人信息獲取是較為輕松以及全面的，一旦這些收集到的個人敏感信息泄露、可能導致大范圍的消費者遭遇欺詐、騷擾等方面的困擾，造成較為嚴重的后果。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融對丁涉及不規(guī)范運營等方面沒有明確的處罰規(guī)定，缺乏強制性的懲處措施，導致互聯(lián)網(wǎng)金融的不規(guī)范運營沒法做到令行禁止。

（三）監(jiān)管體系的缺陷

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度較快，且其創(chuàng)新性以及綜合性較強，導致日前對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管相對較為滯后，且目前的監(jiān)管環(huán)境存在著多頭監(jiān)控等低效率的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融因為其覆蓋面較廣，往往兼具銀行、證券、保險等多種業(yè)態(tài)形式，導致日前的監(jiān)管機構“一行兩會”存在著分工不明確、重復執(zhí)法等問題。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系依舊處于缺失狀態(tài)，缺乏專業(yè)的監(jiān)管機構來對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行監(jiān)管，導致無法應對日前快速增長的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，這其中也表現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)監(jiān)管人才的缺乏問題。

（四）征信體系的缺陷

我國現(xiàn)有的征信數(shù)據(jù)主要體現(xiàn)在借貸類信息，針對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，我國日前的征信報告數(shù)據(jù)不全面，而電商平臺以及互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺依靠白身的大量數(shù)據(jù)建立的征信體系例如芝麻信用分數(shù)據(jù)深度并不能完全滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要。且當前的征信數(shù)據(jù)之間共享的難度較高，不同信用機構之間的信用報告在內(nèi)容、涉及方面都存在差異，增加了共享的難度。二、改進我國物聯(lián)網(wǎng)金融缺陷的建議

（一）優(yōu)化主體，發(fā)揮生態(tài)主體功能

解決當前互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)量較多但種類匱乏的現(xiàn)狀?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺業(yè)務當前仍大多集中在資金融通、借貸方面，能夠提供財富管理、征信等互聯(lián)網(wǎng)服務的平臺較少，行業(yè)之間的相似度較高，應該鼓勵生態(tài)主體增強自身發(fā)展能力，將不同的互聯(lián)網(wǎng)金融模式進行融合，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融之間可以形成跨行業(yè)、跨領域的融合，將其優(yōu)勢進行整合，新興產(chǎn)業(yè)與傳統(tǒng)行業(yè)之間的碰撞也能有更多互利互惠?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺因為本身存在的風險防控能力弱等缺陷，必須彌補自身漏洞，將行業(yè)風險控制到最低。針對目前互聯(lián)網(wǎng)金融消費者自身的需求，為不同的客戶貼身定制他們需求的個性化的新興產(chǎn)品，依靠大數(shù)據(jù)的全面性，綜合分析最適合消費者的金融服務以及金融產(chǎn)品，這樣不僅能夠充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的主體優(yōu)勢，也能為金融消費者提供更加完善的金融服務。

（二）完善法律，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間最大的區(qū)別在于互聯(lián)網(wǎng)金融有更好的創(chuàng)新性與普惠性。金融創(chuàng)新一方面可為金融市場注入新的活力，另一方面也可能引發(fā)市場風險。為了維護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權益以及互聯(lián)網(wǎng)金融牛態(tài)環(huán)境，防止出現(xiàn)消費者個人信息泄露和資金被盜等事件發(fā)生，出臺針對于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護法就顯得迫在眉睫。而對于當前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺運營規(guī)范性不足的情況可以考慮從法律以及法規(guī)方面加大對于互聯(lián)網(wǎng)金融的獎懲力度，制定更加標準的獎懲措施，一方面能夠有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融風險，另一方面也能使日前的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境有效優(yōu)化。

（三）加強監(jiān)管，加大互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管力度

改變?nèi)涨案鞅O(jiān)管機構監(jiān)管職能重復、交叉等現(xiàn)狀，可以從設立全新的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管協(xié)調(diào)組織，負責將各監(jiān)管機構重復的職能統(tǒng)籌規(guī)劃，使其做到各司其職，能夠有效提高對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管效率。對于互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的行業(yè)自律作用也不容忽視，金融監(jiān)管需要輔以行業(yè)自律，將行業(yè)自律作為基礎，以此來構建監(jiān)管核心，形成一套完整的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式。

（四）完善征信，建立線上線下征信體系

征信體系的建設能夠有效提升民眾以及企業(yè)的信用意識，對于互聯(lián)網(wǎng)征信體系的建設以及市場氛圍的營造顯得更為關鍵，征信體系的建設關鍵在于對丁失信懲罰，加大失信懲罰的力度，讓失信者自身對違約的成本做出考量，有效維護互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)體系，而互聯(lián)網(wǎng)金融征信業(yè)也應該有明確的標準，充分發(fā)揮中國人民銀行的主導地位，將征信行業(yè)的信息共享機制完善，明確信息公開的范圍與內(nèi)容。目前央行2019年5月即將上線新版征信報告，其中對月還款金額，大額分期貸款等新項目的增加可有效完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，也可以給互聯(lián)網(wǎng)金融機構提供更全面、更專業(yè)的征信依據(jù)。

傳統(tǒng)金融行業(yè)在目前互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的刺激下也不斷地進行著行業(yè)轉(zhuǎn)型，目前金融市場環(huán)境得到了實質(zhì)性地改變，金融機構推廣和銷售渠道得到了有效拓展，金融資源的利用率也在不斷提高，信息的整合度也變得更加方便和有效。所以互聯(lián)網(wǎng)金融對于帶動經(jīng)濟發(fā)展是起到了巨大的作用的，互聯(lián)網(wǎng)金融因為它的全面性、安全性以及便捷性正在不斷為消費者和企業(yè)提供更好的金融服務，而其又因為廣闊的覆蓋面、低廉的成本和快速的發(fā)展不斷在人們的日常生活中發(fā)揮作用，所以加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的法制建設以及平臺規(guī)范，對互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)體系以及生態(tài)環(huán)境的建設是目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重中之重，也是讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠更好地為消費者提供金融服務的保障。