沈賢欣

一、引言

2013年11月12日，中共十八屆三中全會通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。為進一步促進農(nóng)村金融和經(jīng)濟的發(fā)展，2018年中央一號文件以問題為導(dǎo)向，對切實推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施做出全面規(guī)劃部署，確立了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的“四梁八柱”，是新時代中央圍繞“三農(nóng)”問題進行的再思考和再部署。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投入不足、產(chǎn)業(yè)缺乏支撐是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要因素，而破題的關(guān)鍵就在于農(nóng)村金融扶持。普惠金融關(guān)注于農(nóng)民、低收入人群和小微企業(yè)等弱勢群體，分析普惠金融存在的問題，并提出促進其發(fā)展的政策建議，對廣西“三農(nóng)”發(fā)展具有積極的意義。

二、廣西普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

2018年廣西堅持政府引導(dǎo)與市場主導(dǎo)相結(jié)合、政策性長效扶持與商業(yè)性持續(xù)發(fā)展相結(jié)合、完善農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)與改進重點領(lǐng)域金融服務(wù)相結(jié)合。廣西金融支持“三農(nóng)”領(lǐng)域得到顯著成效，截至2018年底，廣西涉農(nóng)貸款余額為8113.25億元，同比上期增長4.04%；余額比年初增加482.71億元。中國人民銀行南寧中心支行積極使用支農(nóng)再貸款為金融機構(gòu)提供資金支持，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對“三農(nóng)”領(lǐng)域的支持力度，廣西支農(nóng)再貸款余額為15.68億元。廣西全區(qū)共建設(shè)惠農(nóng)支付服務(wù)點20000個、具有電商功能的金融綜合服務(wù)站3540個，農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點全面接入民銀行大小額支付系統(tǒng)、農(nóng)信銀資金清算系統(tǒng)等現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。

三、廣西普惠金融存在的問題

（一）廣西農(nóng)村居民金融知識缺乏與普惠金融的沖突

1.對新的信貸知識業(yè)務(wù)知之甚少

農(nóng)村居民金融知識的匱乏，是由于農(nóng)村居民沒有經(jīng)常接觸金融知識的機會和渠道，金融常識的匱乏帶來的負面影響就是無法正確地使用金融工具。隨著國家對農(nóng)村扶持力度的逐漸增大，對新的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)有效地利用于生產(chǎn)，所以，各類金融機構(gòu)的創(chuàng)新在脫貧各類金融機構(gòu)在積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，開發(fā)適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)。因為受到眾多因素的影響，使得農(nóng)戶們在致富中沒有發(fā)揮好作用。

2.受教育程度偏低制約了農(nóng)戶們對新事物的接受

農(nóng)村教育程度一直相對較低，是我國普遍存在的問題。黎秋華（2017）調(diào)查中顯示，年齡在25歲-60歲之間,其中25-30歲的占28.2%，31-40歲14.7%，41-50歲占比最多，為42.1%，51歲以上15.1%。受教育程度為初中及以下的占49.5%，高中30.8%，11%為大專，8.8%為本科及以上，所從事的職業(yè)主要以農(nóng)民為主，占58.96%。在本次調(diào)查中,幾乎一半的受訪者文化程度都在初中及以下，為49.5%，農(nóng)村居民的素質(zhì)相對較低，觀念也比較落后，且與年齡有著正相關(guān)的關(guān)系，說明農(nóng)村地區(qū)地理條件落后、自然環(huán)境惡劣和文化教育水平偏低，并且信息的封閉，導(dǎo)致其接受新事物的認知能力和接受能力相對薄弱，是農(nóng)村金融普及缺乏的原因之一。

3.理財知識匱乏

農(nóng)村經(jīng)濟在不斷發(fā)展，但大部分的農(nóng)村居民理財意識并沒有改變。黎秋華（2017）調(diào)查中顯示，“如果您有一定的收入，您首先想到的財產(chǎn)保存形式是?”對于該問題，受訪者選擇買或建房子的為38.5%，存銀行的為36.9%，買保險的僅為0.4%，選擇創(chuàng)業(yè)的占17.4%，投資股票債券基金的也僅為5.7%，選擇“其他”的為3.5%?，F(xiàn)在農(nóng)村居民手里開始有錢了，但是他們往往不會選擇進行理財，因為與城市居民相對應(yīng)的是，農(nóng)村居民的投資理財意識不高，且沒有好的理財產(chǎn)品可選擇、不懂選擇理財產(chǎn)品，導(dǎo)致農(nóng)村居民的閑置資金可能得不到合理利用，在傳統(tǒng)文化的影響下，農(nóng)戶會優(yōu)先考慮修建房屋,這導(dǎo)致農(nóng)戶將收入中很大一部分投資于房屋，影響了其他資產(chǎn)的投資。

（二）廣西普惠金融與金融機構(gòu)發(fā)展的沖突

1.正規(guī)金融機構(gòu)需要政府足夠的激勵參與

普惠金融強調(diào)金融機構(gòu)，是需要正規(guī)金融機構(gòu)的積極參與。但普惠金融不是金融扶貧，因此普惠金融也不只是個別扶貧機構(gòu)或者某些類型的小額信貸機構(gòu)的工作，而是需要所有正規(guī)金融機構(gòu)以各種形式廣泛參與，通過金融資源配置結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，實現(xiàn)帕累托改進，各類主體金融需求得到滿足的同時實現(xiàn)參與機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，但我國的金融市場尚未成熟，正規(guī)金融機構(gòu)難以商業(yè)化運作及自負盈虧，往往需要政府的支持。

2.正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融的成本和收益不對稱

正規(guī)金融機構(gòu)的普惠金融業(yè)務(wù)存在成本和收益是否可持續(xù)的問題，僅僅依靠政策支持和財政資金補貼，并不能充分調(diào)動起金融機構(gòu)參與的積極性，而且這種補貼難以長期、持續(xù)的彌補普惠金融體系建立過程中的成本。大量金融機構(gòu)為了其利潤考慮，選擇撤離農(nóng)村，目前，農(nóng)村金融機構(gòu)存在著數(shù)量上發(fā)展不均衡，地域分布不均勻、金融服務(wù)范圍有限的現(xiàn)象。

3.普惠金融的力度不足使得非正規(guī)金融機構(gòu)得以發(fā)展

非正規(guī)金融機構(gòu)以民間借貸和民間集資為主，解決了信息不對稱的問題，使得農(nóng)村居民通過非正規(guī)金融機構(gòu)獲得的貸款要大大高于正規(guī)金融機構(gòu)的貸款。農(nóng)村居民借貸通常是以血緣和地域展開，在一定程度上抑制了借款人的逆向選擇和道德風(fēng)險，但是非正規(guī)金融機構(gòu)的這種借貸活動，在很長一段時間內(nèi)發(fā)展速度緩慢。由于農(nóng)村金融體系不完善，民間融資缺乏有效監(jiān)督，使得民間融資盛行，成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要資金來源，但是民間融資規(guī)范秩序缺失，無疑會加大風(fēng)險，且融資成本太高利率遠遠高于銀行貸款利率，農(nóng)民不易負擔(dān)，不利于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的長遠發(fā)展。

（三）廣西普惠金融與農(nóng)村居民金融需求多元化的沖突

1.農(nóng)村小額信貸需求的變化

過去的農(nóng)村居民信貸需求主要以生產(chǎn)性信貸需求和生活性信貸需求為主，是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、科技含量低、產(chǎn)業(yè)化程度不高等原因，農(nóng)村信貸需求的額度小頻率高，貸款額度一般在1萬元以內(nèi)，貸款期限在一年以內(nèi)。隨著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級、城鎮(zhèn)化加速推進等因素影響，農(nóng)村居民收入得到了較大的提升，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向規(guī)模化和現(xiàn)代化發(fā)展，致使農(nóng)村居民的生產(chǎn)性信貸需求規(guī)模增大、貸款周期增長，貸款額度可上升到幾十萬，貸款期限可達數(shù)年。

2.農(nóng)村金融服務(wù)需求的增加

城鄉(xiāng)差異的進一步縮小，農(nóng)村居民收入的增加，引發(fā)了農(nóng)村居民對金融創(chuàng)新產(chǎn)品和創(chuàng)新業(yè)務(wù)需求的不斷增長，農(nóng)村居民不再僅限于對存取款業(yè)務(wù)、貸款的需求。隨著農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模的擴大，以及自然災(zāi)害的頻繁出現(xiàn)，農(nóng)民的風(fēng)險意識也在逐步增強。例如農(nóng)業(yè)保險有助于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)收入，促進現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展，近年來，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求是快速增長的，廣西財政網(wǎng)顯示，2018年上半年，廣西開展的8個中央險種為投保戶提供了360億元的風(fēng)險保障。育豬投保799萬頭，能繁母豬47萬頭，奶牛0.85萬頭；水稻投保853萬畝，糖料蔗363萬畝，馬鈴薯1.07萬畝；公益林2019萬畝，商品林1872萬畝，水稻、育豬進展相對較快，完成計劃均超50%。

（四）廣西農(nóng)村金融監(jiān)管缺乏阻礙了普惠金融發(fā)展

1.農(nóng)村金融信用體系的不完善

區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平的差異導(dǎo)致農(nóng)村信用風(fēng)險較高，信用風(fēng)險是農(nóng)村金融機構(gòu)面臨的主要風(fēng)險之一。在經(jīng)濟欠發(fā)達的中西部農(nóng)村地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境普遍比較差，貸款戶的信用意識和法律意識比較淡薄，逃、廢、賴債等情況不同程度地存在，信用風(fēng)險比較高。農(nóng)戶對貸款缺乏最基本的認識，部分農(nóng)戶還誤認為農(nóng)村小型金融機構(gòu)的貸款是國家對農(nóng)民的扶持行為，類似于過去的財政扶貧，不需要歸還，從而引發(fā)了道德風(fēng)險。

2.農(nóng)村金融法律體系的不完善

一是農(nóng)村居民法律知識匱乏，受農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平和農(nóng)村金融普法工作不足等因素影響，農(nóng)村居民對法律的認識停留在較淺的層次，難以正確理解法律含義，提升自身法律觀念，缺乏法律觀念更易致使農(nóng)村居民發(fā)生道德風(fēng)險，不怕法律的制裁。二是農(nóng)村法律效力層次不高，農(nóng)村遠離城鎮(zhèn)使得協(xié)調(diào)機制不健全、溝通不足、信息封閉，降低了執(zhí)法效率和提高了監(jiān)管難度，且農(nóng)村金融法律還在發(fā)展階段，存在著一部分的問題沒有得到解決。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提升了普惠金融監(jiān)管難度

互聯(lián)網(wǎng)金融加快了普惠金融發(fā)展速度，但互聯(lián)網(wǎng)金融具有其獨特的風(fēng)險?，F(xiàn)實中由于在以管制型立法為特征的法律體系中，互聯(lián)網(wǎng)金融僅踐行金融脫媒的作用，既沒有實現(xiàn)信息對稱，也沒有降低信用風(fēng)險。這一觀點與魏鵬（2014）的結(jié)論相似，魏鵬（2014）從監(jiān)管的角度對比中美兩國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管狀態(tài)指出我國應(yīng)加快互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)，以立法的形式明確互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的性質(zhì)和法律地位，同時明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營范圍及監(jiān)管主體?；ヂ?lián)網(wǎng)監(jiān)管環(huán)境相對寬松，對于信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等具體、全方位的監(jiān)管策略和風(fēng)險管理方式，都還有待政府和市場進一步的探索?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的缺乏，讓不法分子有了可乘的機會，而知識缺乏的農(nóng)村居民，幻想著一夜暴富，從而聽信他人往往會成為受害者。

四、促進廣西普惠金融發(fā)展的政策建議

（一）加強城市之間的普惠金融發(fā)展交流

圖1 2003-2014年間廣西各市普惠金融發(fā)展水平（王業(yè)斌，2018）

從不同地市橫向比較而言，廣西普惠金融發(fā)展水平存在較大的區(qū)域差異。2003-2014年廣西14個市平均普惠金融發(fā)展水平由高到低的城市依次為：南寧市、柳州市、桂林市、玉林市、梧州市、百色市、欽州市、北海市、貴港市、崇左市、河池市、防城港市、賀州市、來賓市(見圖1)，其中2003-2014年普惠金融發(fā)展水平最高的城市南寧市其普惠金融指數(shù)是發(fā)展水平最低的城市來賓市的34.8倍。借鑒前人的經(jīng)驗可以少走彎路，節(jié)省不必要的時間和資源的浪費，發(fā)展水平最低的五個城市應(yīng)該派遣相關(guān)人員學(xué)習(xí)其它城市管理制度、金融體制、信用及法律體系等，加強廣西各城市之間的交流，有利于推進城鄉(xiāng)、區(qū)域之間金融資源的整合，促進不同區(qū)域普惠金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（二）扶持互聯(lián)網(wǎng)金融推動普惠金融的發(fā)展

普惠金融發(fā)展困難重重，主要表現(xiàn)在信貸可得性偏低、資源配置扭曲、覆蓋成本高、風(fēng)險控制不足以及征信體系普遍缺乏等，這些問題一直在阻礙著普惠金融的發(fā)展，而近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及和智能手機功能的不斷強化，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，深刻影響著農(nóng)村經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型和發(fā)展，并對普惠金融形成有益補充。我國在推動普惠金融發(fā)展時明確提出要大力解決中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)以及農(nóng)民“融資難、融資貴”的問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融在解決“三農(nóng)”問題上具有著明顯的優(yōu)勢，例如已成立的宜農(nóng)貸和貸幫網(wǎng)，兩者以互聯(lián)網(wǎng)線上交易和線下審批的模式為有需求的農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進行融資，在城鄉(xiāng)之間進行資金的余額調(diào)度，對城鎮(zhèn)一體化發(fā)展起到了關(guān)鍵性的作用。

（三）完善普惠金融支持政策

金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融，要取得覆蓋其運營成本的利率水平才能夠?qū)崿F(xiàn)持續(xù)經(jīng)營，從而不斷發(fā)展壯大，為更多的貧困人群提供金融服務(wù)。因此，要通過政府統(tǒng)籌規(guī)劃、增加財政貼息以及非市場化的政策干預(yù)等措施支持金融機構(gòu)，來完善普惠金融支持制度體系，推進金融機構(gòu)服務(wù)方式多元化和金融產(chǎn)品創(chuàng)新化發(fā)展，保障農(nóng)民、低收入人群和小微企業(yè)等弱勢群體能以合理的方式獲得所需的金融服務(wù)。

（四）打造面向農(nóng)村的金融普及平臺并推動農(nóng)村信用體系建設(shè)

政府可以通過扶持機構(gòu)建立金融普及平臺，政府的群眾信服力高可發(fā)起農(nóng)村居民進行學(xué)習(xí)，其中金融普及平臺，包括金融知識的動漫學(xué)習(xí)模式、視頻學(xué)習(xí)模式、文章學(xué)習(xí)模式、答題學(xué)習(xí)模式、在線提問學(xué)習(xí)模式等，通過這種學(xué)習(xí)來獲得積分，從大量的用戶數(shù)據(jù)中對農(nóng)村居民信用進行評估，建立起農(nóng)村信用體系，加強了農(nóng)村居民對金融行業(yè)的認識程度，也提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)以及風(fēng)險識別能力。