馮麗娜

摘 要：在利率市場化背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度日益加快，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行在這種情況下壓力倍增。因為互聯(lián)網(wǎng)金融本身具備獨有的優(yōu)勢，而這些優(yōu)勢卻是傳統(tǒng)商業(yè)銀行所不具備的，這就在無形中導致商業(yè)銀行的盈利能力有所削弱。本文對相關(guān)理論為切入點和分析對象，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起并迅速發(fā)展的影響下傳統(tǒng)商業(yè)銀行所陷入的困境以及隨之而來的諸多問題展開細致地研究，從而為商業(yè)銀行及時進行轉(zhuǎn)型并獲得進一步的發(fā)展提供一些可行性策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 盈利模式 轉(zhuǎn)型策略

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡技術(shù)發(fā)展速度日益加快進而與傳統(tǒng)金融充分融合而成的新產(chǎn)物，在這一全新的領域可以看到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對傳統(tǒng)金融的強大支持與獨特貢獻。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展速度日益加快，傳統(tǒng)金融業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)為依托并以網(wǎng)絡技術(shù)平臺為載體進入不斷創(chuàng)新發(fā)展的新模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

1.第三方支付，第三方支付平臺是承載互聯(lián)網(wǎng)金融同時開展各項金融業(yè)務的關(guān)鍵所在，不同銀行所發(fā)行的銀行卡都可以集中于這一交易平臺，主要承擔達成交易以后的資金結(jié)算并且及時與銀行進行很好地銜接。

2.網(wǎng)絡融資模式，網(wǎng)絡融資也是興起不久并且可以依據(jù)客戶的信用等級為其提供相應額度的貸款的金融模式，因出資人的差異性可以將其分為個人平臺和機構(gòu)平臺。

3.投資理財模式。該模式是指以互聯(lián)網(wǎng)平臺為依托開展包括基金等多項理財產(chǎn)品在內(nèi)的購買以及贖回活動。目前多見于具有申購方便快捷以及不需要繳納任何手續(xù)費的多項理財產(chǎn)品，受到了消費者的廣泛關(guān)注并對其青睞有加。

二、我國商業(yè)銀行盈利模式存在的問題

（一）過于依賴利息收入，收入來源過分單一

傳統(tǒng)的利息收入通常處于一個較高的水平并且收益也十分可觀，客戶存放在銀行的資金也就成為了銀行獲取盈利的基礎?？蛻舸娣旁阢y行的資金與銀行所下發(fā)的貸款份額聯(lián)系密切，同時也會在一定程度上導致銀行長期收入受到一定的波動。通過深入研究我國境內(nèi)的多家上市銀行憑借利息所獲得的收益，可以發(fā)現(xiàn)憑借利息所獲得的收益整體呈現(xiàn)上升狀態(tài)。雖然隨著時間的推移銀行的利息收入占總體收入的比重有所下滑，但是其在總體收入中仍占據(jù)最大的比重。來源于利率市場的壓力也不容小覷，利率縮小后，銀行過去長期保持的固定運營模式也將被其影響，因為這種獲取利潤的方式較為單一并逐漸固化，從長遠角度考慮可以發(fā)現(xiàn)種過度憑借利息差值所取得盈利難以持久進行。

（二）中間業(yè)務規(guī)模增加，但比重偏低

基于目前我國境內(nèi)的多家上市銀行所提供的數(shù)據(jù)資料并對其進行綜合分析可知，中間業(yè)務仍然基于包括銀行卡在內(nèi)的多項業(yè)務進行，在我國登記注冊的商業(yè)銀行往往將中間業(yè)務作為自身的主營業(yè)務，這種情況以及反映出的問題恰恰與西方發(fā)達國家相反，從發(fā)達國家所設置的業(yè)務比重來看，托管業(yè)務以及為客戶提供理財咨詢的業(yè)務是其營業(yè)的重點，這種業(yè)務發(fā)展方向以及業(yè)務設置的比重較為科學合理，科學的業(yè)務設置和業(yè)務側(cè)重點也可以使銀行保持良性的發(fā)展狀態(tài)。而我國的銀行業(yè)務側(cè)重點仍尚未脫離中間業(yè)務，剛剛興起并且收益可觀的業(yè)務模式早已被發(fā)達國家廣泛運用。

（三）中間業(yè)務偏重傳統(tǒng)型業(yè)務

目前中國商業(yè)銀行也在對自身的業(yè)務不斷作出調(diào)整并獲得一定成效，但是新興起的業(yè)務實際上還面臨收益偏低以及種類不夠豐富等諸多問題，商業(yè)銀行的業(yè)務模式普遍同化并且不同銀行設計與制作的金融產(chǎn)品也高度相似，銀行幾乎不會選擇打破原有業(yè)務模式而設計出一些具有獨特優(yōu)勢的新型金融產(chǎn)品。

三、我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的建議

（一）重視中間業(yè)務，加強戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

銀行應當結(jié)合自身的經(jīng)營實際狀況和特點，找到多元化發(fā)展的著手點，與此同時，重視傳統(tǒng)金融的中介作用，使其能夠為多元化發(fā)展所用，在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的過程中，充分發(fā)揮其優(yōu)勢。

在以市場經(jīng)濟作為經(jīng)濟發(fā)展導向的時代背景下，我國的金融業(yè)務需要不斷的完善和優(yōu)化，對于傳統(tǒng)的業(yè)務要進行革新，加大對電子支付、網(wǎng)絡金融業(yè)務的發(fā)展力度，通過理念的轉(zhuǎn)變來促進業(yè)務的升級，通過業(yè)務范圍和方式的變化來迎合時代的發(fā)展。通過擴大服務內(nèi)容的范圍及提供良好的服務來增加顧客的滿意度，從而將傳統(tǒng)金融業(yè)務向新興金融業(yè)務進行蛻變。

（二）提升服務意識，加強服務理念

當前國民整體收入已經(jīng)穩(wěn)步提升，但是貧富差距仍然難以避免，這也要求商業(yè)銀行在對客戶的投資和理財?shù)葮I(yè)務辦理上有針對性的提供良好的建議和服務，首先，將不同收入規(guī)模的群體進行區(qū)分，其次，將不同工作和收入來源的群體進行區(qū)分，最后，將不同業(yè)務需求的群體再進行區(qū)分，這樣的業(yè)務細分有助于幫助客戶進行業(yè)務的深度辦理，不同類型的客戶所辦理的業(yè)務類型會有明顯的區(qū)別，所以要求現(xiàn)代金融業(yè)從業(yè)者需要具有高水平的服務意識，同時甄別不同類型的客戶進行需求的探索，同時幫助不同群體解決相應問題。

（三）充分利用優(yōu)勢，創(chuàng)造發(fā)展機會

商業(yè)銀行需要充分認識并利用其自身優(yōu)勢，其龐大的資金儲備和信用背書正是其可被客戶信任和依賴的優(yōu)勢，同時，需要在不斷發(fā)展的金融環(huán)境下進行業(yè)務的延展和創(chuàng)新，適當?shù)拈_發(fā)和融合當今的金融業(yè)務分支，這也是順應時代發(fā)展的前提和關(guān)鍵。并且，在當今金融業(yè)務的發(fā)展環(huán)境下，需要對風控進行嚴格把關(guān)，清晰準確的對風險進行預判和規(guī)避，防止由個人誠信及風險偏高帶來的利益損失。

結(jié) 語

作為發(fā)展中國家的我國，商業(yè)銀行的主要盈利模式仍然依托于利差作為主要盈收來源，其他模式的收入尚未成為我國商業(yè)銀行的收入主要來源，但是通過不斷的探索和加強非利差收入的模式已經(jīng)在完善業(yè)務，當前各大商業(yè)銀行也把此項業(yè)務作為未來發(fā)展中盈收的主要來源。同時，借助當前網(wǎng)絡金融的理念可以作為業(yè)務延伸的思路，不斷探究和延展業(yè)務的范圍。

參考文獻

[1] 張銀倉. 全球金融危機背景下我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型問題研究[J]. 金融理論與實踐， 2009（6）：56-60.

[2] 互聯(lián)網(wǎng)金融對城市商業(yè)銀行的影響與對策研究[D]. 北京交通大學， 2015.

[3] 趙海榮. 互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型研究[J]. 品牌研究， 2015（5）：29-29.