● 高 農(nóng)

（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行湖北省黃石市分行）

近年來(lái)，在黨中央和國(guó)務(wù)院的大力倡導(dǎo)，金融監(jiān)管部門(mén)全力推動(dòng)下，各商業(yè)銀行積極行動(dòng)，全面發(fā)展小微企業(yè)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)取得了顯著成效，極大地緩解了小微企業(yè)融資難、融資慢、融資貴的各種矛盾。在實(shí)際工作中，雖然通過(guò)運(yùn)用金融科技較好地彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)過(guò)程中的擔(dān)心和不足。但是，仍然存在不少急需解決的問(wèn)題，下面就金融科技在小微企業(yè)信貸風(fēng)控管理中的應(yīng)用，提出幾點(diǎn)建議。

一、小微企業(yè)信貸風(fēng)控存在的痛點(diǎn)

（一）小微企業(yè)的特征

其一，經(jīng)營(yíng)特征：數(shù)量龐大，家庭式管理水平落后，規(guī)模較小，技術(shù)落后落后，創(chuàng)新能力不足。其二，財(cái)務(wù)特征：財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)信息不透明，不規(guī)范，融資能力弱。其三，生命周期特征：中國(guó)企業(yè)平均壽命7.5歲，民營(yíng)企業(yè)平均壽命3.5歲。其四，行業(yè)特征：小型加工制造，零售貿(mào)易，餐飲服務(wù)等。

（二）小微企業(yè)信貸風(fēng)控存在的痛點(diǎn)

其一，信息收集難度大，小微企業(yè)客戶(hù)數(shù)量龐大，涉及面廣，而且存在較多的異常值或缺失值。其二，盡職調(diào)查成本高，不僅盡職調(diào)查的成本高，且盡調(diào)用戶(hù)的體驗(yàn)不佳。其三，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警針對(duì)性弱，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警顆粒度大，針對(duì)性偏弱，容易造成優(yōu)劣客戶(hù)區(qū)分度不清晰。其四，風(fēng)險(xiǎn)甄別實(shí)用性差，甄別維度單一、或者預(yù)警方式與甄別方式易于造成誤判。

二、金融科技在小微企業(yè)風(fēng)控中的盲點(diǎn)

2016年3月，全球金融治理的牽頭機(jī)構(gòu)——金融穩(wěn)定理事會(huì)對(duì)金融科技做出了初步的定義，即金融科技是指通過(guò)技術(shù)手段推動(dòng)金融創(chuàng)新對(duì)金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)及金融服務(wù)產(chǎn)生重大影響的業(yè)務(wù)模式，技術(shù)應(yīng)用以及流程和產(chǎn)品，實(shí)質(zhì)是金融科技以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過(guò)各種前沿科技的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)效率提升，交易成本降低以及客戶(hù)體驗(yàn)的感受。

盡管金融科技的發(fā)展日新月異。在小微企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)控管理上，成效顯著，但畢竟還是初始階段。存在諸多盲點(diǎn)。

（一）數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題

數(shù)據(jù)孤島是制約金融信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素，目前政府銀行，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和第三方征信公司掌握的信息資產(chǎn)難以在短時(shí)間的互聯(lián)互通。

從而導(dǎo)致信息不對(duì)稱(chēng)，不透明以及數(shù)據(jù)的真實(shí)性、可靠性欠佳，帶來(lái)大量的多頭債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)，類(lèi)龐氏欺詐案件層出不窮，使得金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力和風(fēng)控效果大打折扣。

（二）數(shù)據(jù)的安全問(wèn)題

數(shù)據(jù)生命周期的每一個(gè)環(huán)節(jié)都存在安全隱患，從數(shù)據(jù)的收集和產(chǎn)生，然后到存儲(chǔ)使用傳輸共享。在這期間隨時(shí)會(huì)遇到各種安全問(wèn)題。就是數(shù)據(jù)產(chǎn)生以后存取時(shí)可能會(huì)被篡改和盜取，使用傳輸?shù)臅r(shí)候會(huì)被攻擊，共享時(shí)會(huì)被利用，偷取時(shí)會(huì)被販賣(mài)，最后導(dǎo)致數(shù)據(jù)失真，從而影響金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)的失效和誤判。

（三）產(chǎn)品體系和風(fēng)控體系的不匹配問(wèn)題

由于小微企業(yè)的特殊性，在金融科技時(shí)代，為快速獲客，達(dá)到規(guī)模的快速提升，一般會(huì)在客戶(hù)的識(shí)別準(zhǔn)入，風(fēng)險(xiǎn)偏好上形成一套較低標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品體系，從而造成風(fēng)控體系的標(biāo)準(zhǔn)與產(chǎn)品體系的不一致，影響全面風(fēng)險(xiǎn)管理的有效實(shí)施。

三、金融科技對(duì)小微企業(yè)風(fēng)控模式的改變

隨著金融科技化潮流的不斷發(fā)展，作為金融細(xì)分領(lǐng)域的信貸風(fēng)控模式正在發(fā)生著深刻的變革和演化，金融科技的發(fā)展，從根本上推動(dòng)著風(fēng)控模型技術(shù)和模型能力的演化進(jìn)步，從傳統(tǒng)的基于經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)家模型到量化的線性評(píng)分模型到現(xiàn)在復(fù)雜結(jié)構(gòu)的非線型模型，特別是針對(duì)小微企業(yè)特征的信貸風(fēng)控，更是從傳統(tǒng)的全手動(dòng)風(fēng)控到半自動(dòng)風(fēng)控演化到現(xiàn)在的全自動(dòng)智能化風(fēng)控模式的升級(jí)。

信貸風(fēng)控模式的演化經(jīng)歷了從傳統(tǒng)風(fēng)控到智能風(fēng)控的過(guò)程。通過(guò)社會(huì)的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步不斷升級(jí)發(fā)展。信貸風(fēng)控的初級(jí)階段，是全手動(dòng)信貸風(fēng)控模式，主要是以人工經(jīng)驗(yàn)為主的專(zhuān)家意見(jiàn)模式。這種模式有利于客戶(hù)經(jīng)理深入了解企業(yè)獲取足夠多的軟信息，但這種信貸模式最大的局限性是過(guò)于依賴(lài)專(zhuān)家的信貸經(jīng)驗(yàn)和缺乏成效的人海戰(zhàn)術(shù)，無(wú)法適應(yīng)小微企業(yè)的小、散、頻、急的信貸特征，更無(wú)法形成規(guī)模效應(yīng)，從而影響金融機(jī)構(gòu)的積極性。信貸風(fēng)控的中級(jí)階段，是半自動(dòng)信貸工廠的風(fēng)控模式，隨著信貸理念的進(jìn)步，信貸流程的自動(dòng)化水平逐步提升，小微信貸業(yè)務(wù)逐步開(kāi)始邁入半自動(dòng)的信貸工廠模式，這種模式是按照流程銀行的理念，對(duì)涉及信貸業(yè)務(wù)的整個(gè)流程進(jìn)行分析梳理和判斷。簡(jiǎn)化流程，并將各業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)，通過(guò)批量化操作，降低風(fēng)險(xiǎn)成本和操作成本，實(shí)現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本，同時(shí)促進(jìn)了大型銀行介入小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的積極性。信貸風(fēng)控的高級(jí)階段是全自動(dòng)智能風(fēng)控模式，隨著大數(shù)據(jù)，云計(jì)算和人工智能廣泛應(yīng)用，特別是金融+科技的有機(jī)結(jié)合，為信貸風(fēng)控流程全自動(dòng)化，智能化處理創(chuàng)造了條件，通過(guò)建立大數(shù)據(jù)選客控險(xiǎn)，模型化系統(tǒng)排險(xiǎn)，智能化預(yù)警避險(xiǎn)等智能化全流程風(fēng)控機(jī)制，形成普惠金融服務(wù)數(shù)據(jù)化，精準(zhǔn)化，自動(dòng)化，智能化新模式。

四、金融科技對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)控的完善

（一）堅(jiān)持政府主導(dǎo)的信息開(kāi)放共享理念

由于小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)最大的難點(diǎn)是信息不對(duì)稱(chēng)，不透明問(wèn)題。而我國(guó)信貸數(shù)據(jù)資源的80%以上，掌握在各級(jí)政府部門(mén)手里。由于各種原因，各地各部門(mén)各行業(yè)仍然存在著“各自為政，信息壁壘，信息孤島的問(wèn)題，從而嚴(yán)重影響各項(xiàng)工作的開(kāi)展以及由此帶來(lái)的各種信息安全隱患。未來(lái)，應(yīng)將信息開(kāi)放共享理念上升到國(guó)家層面，由政府構(gòu)建全國(guó)統(tǒng)一的信息資源共享平臺(tái)，打通跨地區(qū)跨部門(mén)跨行業(yè)的信息資源，做到數(shù)據(jù)統(tǒng)一，同步更新，同源發(fā)布，最大限度地發(fā)揮數(shù)據(jù)的使用效益，從而解決金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂(yōu)。

（二）構(gòu)建全業(yè)務(wù)閉環(huán)流程，實(shí)現(xiàn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理

金融是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不有。金融科技的分析運(yùn)算能力可以幫助金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建一套針對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行全方位的數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，科學(xué)完整的風(fēng)控體系必須運(yùn)用金融科技手段實(shí)現(xiàn)，從前端獲客，客戶(hù)評(píng)價(jià)，客戶(hù)服務(wù)，再到客戶(hù)管理的全業(yè)務(wù)閉環(huán)流程。在各個(gè)環(huán)節(jié)上做到準(zhǔn)入底線，風(fēng)險(xiǎn)偏好，客群管理，信息共享四統(tǒng)一。實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)貸前準(zhǔn)入審核，反欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，貸中償還能力評(píng)估，貸后異常行為實(shí)時(shí)監(jiān)控預(yù)警等全流程信貸業(yè)務(wù)風(fēng)控及畫(huà)像解決方案，杜絕欺詐，降低貸款不良率，使貸前，貸中，貸后各方面達(dá)到有機(jī)統(tǒng)一，從而實(shí)現(xiàn)全流程風(fēng)險(xiǎn)防控，全口徑風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化智能化水平

（三）加強(qiáng)電子數(shù)據(jù)的管理

隨著金融科技的不斷發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)無(wú)紙化、電子化的趨勢(shì)越來(lái)越普及。未來(lái)，小微企業(yè)貸款將更多的采取由借款人在銀行提供的設(shè)備和系統(tǒng)中自行辦理，不需要簽訂各種紙質(zhì)的文本資料，而是生成一些電子信息和數(shù)據(jù)。一旦這些電子數(shù)據(jù)出現(xiàn)缺失，將會(huì)產(chǎn)生各種風(fēng)險(xiǎn)隱患。特別是當(dāng)貸款出現(xiàn)逾期，向法院提取訴訟時(shí)，由于電子數(shù)據(jù)的不完整產(chǎn)生的糾紛以及敗訴的案例比比皆是。在現(xiàn)實(shí)工作中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)和完善電子數(shù)據(jù)的管理，防止電子交易數(shù)據(jù)在傳送處理和存儲(chǔ)過(guò)程中被篡改或丟失。并對(duì)電子合同，單證等數(shù)據(jù)電文以及與客戶(hù)往來(lái)交易信息進(jìn)行長(zhǎng)期保存，已備隨時(shí)可以提取，作為證據(jù)使用，并將納入整個(gè)風(fēng)控體系之中。

普惠金融是世界性難題，多年來(lái)社會(huì)各界包括銀行界一直致力于破解小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。數(shù)字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的嘗試應(yīng)用已經(jīng)證明，借助金融科技全面重構(gòu)小微企業(yè)信貸服務(wù)務(wù)體系，可以有效提升普惠金融服務(wù)的效率和覆蓋率，推動(dòng)服務(wù)小微企業(yè)的成本不斷降低，從而激發(fā)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的積極性，不斷加大科技投入，優(yōu)化完善系統(tǒng)，開(kāi)發(fā)金融新產(chǎn)品，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，真正解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。