● 全香花 KANG Daeseok

銀行國際化，有兩層含義：一是個別銀行從國內(nèi)銀行走向跨國銀行的發(fā)展過程；二是指一個國家的銀行業(yè)由內(nèi)向外、從封閉到開放的發(fā)展過程。這里不僅是本國銀行向全球的發(fā)展，同時也是外國銀行進(jìn)入本國之后，并與本國市場的經(jīng)營結(jié)合起來構(gòu)成的銀行國際化的全景。而內(nèi)向與外向國際化，簡單來講就是“引進(jìn)來”和“走出去”。在“一帶一路”的政策倡導(dǎo)下，從銀行的角度出發(fā)，“引進(jìn)來”即通過開放本國金融市場，引進(jìn)外國銀行前來中國設(shè)立分支機構(gòu)和參股中資銀行，以此來拓展金融業(yè)務(wù)，同時本國銀行經(jīng)過不斷的學(xué)習(xí)和業(yè)務(wù)往來積累一定的經(jīng)驗，逐步實現(xiàn)銀行國際化；“走出去”即通過本國銀行在國外開展的業(yè)務(wù)帶動整個金融行業(yè)的向外拓展。

一、我國內(nèi)向國際化與外向國際化的發(fā)展?fàn)顩r

金融是現(xiàn)在經(jīng)濟的核心。改革開放前三十年，中國致力于“引進(jìn)來”的經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，將知識、先進(jìn)的技術(shù)和設(shè)備、境外資本及科學(xué)管理等生產(chǎn)要素引進(jìn)中國，促進(jìn)中國經(jīng)濟快速發(fā)展。2013年，習(xí)近平總書記提出“一帶一路”的構(gòu)想，2015年明確了定位。自此，中國開創(chuàng)了對外開放的新格局，大量資金向外流動，逐步實現(xiàn)“走出去”的發(fā)展戰(zhàn)略。為實現(xiàn)這一偉大夢想，需要更多的商業(yè)銀行的提供完善的金融服務(wù)。

2001年中國加入世界貿(mào)易組織，自此中國經(jīng)濟開始融入世界經(jīng)濟中去，隨著我國的貿(mào)易經(jīng)濟的不斷擴大，逐漸成為除美國外的第二大經(jīng)濟體，由此，我國經(jīng)濟對國際金融領(lǐng)域的依賴性越來越強。“一帶一路”的提出為我們重新分配國內(nèi)外金融市場帶來了契機。根據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2015年，中國境內(nèi)投資者全年對外投資凈額為1457億美元，同比增長18.4%，同時超越同期實際利用外資額194億美元，這是首次中國對外投資額大于實際利用外資額，這也是中國首次從資本凈流入國成為資本凈輸出國的歷史性轉(zhuǎn)變。其中包括、建筑業(yè)、金融業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等等。

由中國銀行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，到2015年有22家中資銀行機構(gòu)在海外59個國家和地區(qū)設(shè)有1298家分支機構(gòu)，利潤規(guī)模達(dá)1.69萬億美元，其中涉及東南亞、西亞、和歐洲等多個地區(qū)。隨著中國貿(mào)易的增強，企業(yè)及海外居民對金融需求的依賴日益趨增的環(huán)境下，中資大型商業(yè)銀行“走出去”成為必然的歷史趨勢。然而，與國外的國際銀行相比，中資商業(yè)銀行的國際化水平還不夠高。2015年英國雜志銀行家發(fā)布的全球千家銀行排名中，工、農(nóng)、中、建四大行分別居第一、第六、第四、第二。

二、內(nèi)向國際化與外向國際化的聯(lián)系機理

中國幾家大型的商業(yè)銀行都是從先從內(nèi)向國際化開始的，只有內(nèi)向國際化累積到一定的資本，才逐步向外向國際化發(fā)展，即內(nèi)向國際化是外向國際化的一個重要前提。兩者之間存在著必要的聯(lián)系，一是關(guān)系網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的作用是可以成為聯(lián)系潛在客戶的橋梁。中資銀行想要打入國際金融市場，首先需要中國企業(yè)和居住在外的中國客戶及部分旅游同胞的支持和協(xié)助；二是學(xué)習(xí)效應(yīng)，中資銀行想要從內(nèi)向走向外向國際化的一個重要條件是首先要學(xué)習(xí)和研究國外的市場和經(jīng)營方法。包括專業(yè)知識、技術(shù)開發(fā)、管理理念等；三是資金效應(yīng)，我國長期以來是一個資金短缺的國家，對銀行來說，利用有限的資源合理分配，使自身的利益達(dá)到有效最大化。從最優(yōu)的人才選取、技術(shù)水平支持、國際市場開拓能力等各項技術(shù)人才的培養(yǎng)與利用；四是戰(zhàn)略聯(lián)盟的內(nèi)向與外向效應(yīng)，根據(jù)聯(lián)盟的實體所在地的不同，將國際戰(zhàn)略聯(lián)盟分為外向型戰(zhàn)略聯(lián)盟和內(nèi)向型戰(zhàn)略聯(lián)盟，前者是中資銀行和外資銀行在對方國家或第三方國家建立的戰(zhàn)略聯(lián)盟；后者是中資銀行與外資銀行在本國建立的合資銀行。中國的外向型戰(zhàn)略聯(lián)盟越多，代表其國際化程度越高，資源能力越雄厚。

三、對中國商業(yè)銀行的幾點啟示

（一）維護(hù)企業(yè)和客戶

截至2015年，我國對外投資凈額為1457億美元，由此可見越來越多的企業(yè)開始將市場投向國外，同時企業(yè)在境外也需要銀行提供金融服務(wù)，這時候如果國外有中資銀行，企業(yè)肯定會首選中國的銀行，不僅業(yè)務(wù)辦理熟悉操作流程，并且交流起來也方便快捷。中國商業(yè)銀行走向國際化已成為一種必然趨勢。

隨著國民生活水平的提高，目前對銀行的需要也越來越大，個人業(yè)務(wù)也是銀行收入的重要來源。如今境外旅游和出國留學(xué)的中國人日益增多。據(jù)國家旅游局統(tǒng)計，2016年，中國公民出境旅游人數(shù)達(dá)到1.22億人次，旅游花費1098億美元，分別比上年增長4.3%和5.1%，連續(xù)幾年成為世界最大出境游市場；同年教育部公布數(shù)據(jù)顯示，出國留學(xué)人數(shù)總數(shù)為54.45萬人，從1978年到2016年底，各類出國留學(xué)人員累計458.66萬人。由此可見，國內(nèi)銀行已不能滿足這類人群的需求，因此很有可能失去客戶和市場，所以，中國商業(yè)銀行走向國際化是維護(hù)企業(yè)和個人客戶的必然選擇。

（二）推進(jìn)國內(nèi)外企業(yè)進(jìn)行國際化發(fā)展

中資銀行走向國際化不僅助推了我國企業(yè)“走出去”和外國企業(yè)“走進(jìn)來”，還能夠引導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行國際化經(jīng)營的作用。我國企業(yè)在對外進(jìn)行投資時，常常面臨各種困難，比如對投資對象國的信息搜集不夠全面，又有國際規(guī)則和國際慣例的約束，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營成本增加；剛剛在外投資的企業(yè)由于知名度還不夠高，往往難以獲得境外銀行的支持。中國商業(yè)銀行在境外設(shè)立分支機構(gòu)，便可以了解當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟、政治、文化、法律等具體信息，幫助我國企業(yè)開展對外拓展業(yè)務(wù)，從而獲得企業(yè)的信任和依賴。

在“一帶一路”的倡導(dǎo)下，中國企業(yè)不僅“走出去”，同時外國企業(yè)也在“走進(jìn)來”。我國銀行在海外的分支機構(gòu)擁有對我國經(jīng)濟政策等各方面的信息。海外企業(yè)可通過我國的銀行了解相關(guān)信息，同時咨詢海外銀行的投資咨詢部門，利用銀行的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、政府及商會和相關(guān)企業(yè)進(jìn)行洽談，順利進(jìn)駐中國市場?？傊?，中國商業(yè)銀行走向國際化，對于國內(nèi)外企業(yè)都有著重要的意義。

（三）新的機遇與挑戰(zhàn)

隨著“一帶一路”戰(zhàn)略布局的深入推進(jìn)，給中國金融帶來新的機遇。一是越來越多的企業(yè)使用銀行業(yè)務(wù)跨國經(jīng)營，銀行為滿足客戶需求提出創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計，特別是在多幣種支付結(jié)算和跨境結(jié)算方面，國際化的市場要求銀行不得不做出新的改變，完善業(yè)務(wù)范圍。二是帶來了新的增長機會。我國經(jīng)濟與金融市場日趨成熟，如今利率開始市場化，互聯(lián)網(wǎng)金融和民營資本隨之進(jìn)入，國內(nèi)銀行業(yè)的競爭壓力逐漸增大，利潤空間開始收縮。所以銀行需盡快進(jìn)駐海外金融市場，開展新的業(yè)務(wù)市場，才能夠擺脫現(xiàn)在的困局，同時能夠帶來新的利潤。

任何企業(yè)在經(jīng)濟和金融市場都是機遇與挑戰(zhàn)并存的。有了機遇相對應(yīng)會面臨一些風(fēng)險。一是匯率變動和利潤波動所帶來的風(fēng)險。銀行業(yè)是對宏觀經(jīng)濟周期高度敏感的行業(yè)，任何銀行都無法絕對避免它對利潤水平所帶來的沖擊。二是政治、經(jīng)濟、文化以及地區(qū)政策的限制。由于歐美等發(fā)達(dá)國家的金融市場趨于飽和，拓展空間較小，而中亞地區(qū)的國家部分有民族、宗教信仰，地區(qū)差異相對大 ，大大增加了商業(yè)銀行輸入的阻力。