● 閆旭紅

一、商業(yè)銀行國際化的現狀

“一帶一路”倡議實施以來，我國與沿線周邊國家和地區(qū)的貿易交流日益密切，在基礎設施建設、國際產能合作、對外貿易等方面產生大量的資金需求，融資規(guī)模不斷擴大，這一態(tài)勢有利于商業(yè)銀行的國際化發(fā)展。

我國商業(yè)銀行走出國門以來，覆蓋的國家不斷增加，分支機構不斷擴張，各大銀行的國外資產規(guī)模不斷增加。截至2018年底，我國在80多個國家設置了商業(yè)銀行的分支機構，其中，國有銀行的境外分支機構數量較多，股份制商業(yè)銀行的分支機構數量較少。在規(guī)模方面，國有銀行的海外資產也高于股份制銀行的資產規(guī)模，我國商業(yè)銀行境外資產規(guī)模達到5萬億元以上，境外經營利潤增加，對外發(fā)展的步伐不斷加快。

境外業(yè)務以存貸款業(yè)務為主，金融產品呈現多樣化。以建設銀行為例，中國建設銀行的主要國際業(yè)務有：國際結算、國際保函、轉貸款、跨境人民幣結算、貿易融資及RQFII托管等。商業(yè)銀行的海外業(yè)務發(fā)展情況與以前相比有很大提升，但與國際一流銀行仍然有一定的差距。

境外人員配置方面存在一定問題。我國商業(yè)銀行在設立境外分支機構的過程中，希望通過配備高素質的優(yōu)秀人才能快速發(fā)展起來，但是由于存在文化、宗教信仰等方面的差異，這一過程相對比較緩慢。與此同時，還存在高素質人員的任期問題，工作人員可能由于人事調動，在剛熟悉業(yè)務之后被調離原崗位，這對于商業(yè)銀行的發(fā)展及其不利。

二、我國商業(yè)銀行在國際化過程中的機遇

“一帶一路”的發(fā)展給商業(yè)銀行國際化帶來了很大的機遇。首先，隨著“一帶一路”發(fā)展不斷推進，基礎設施建設需要大量的資金投入，且建設時間長。同時，大批國內企業(yè)“走出去”增加了融資需求，尤其在能源、交通、通訊、電力等行業(yè)，融資需求更加明顯。對于沿線不少國家而言，其發(fā)展水平相對較薄弱，資金預算有限，也產生信貸缺口，這也促進了商業(yè)銀行的國際化發(fā)展。其次，為我國的商業(yè)銀行國際業(yè)務的調整產生重大影響。“一帶一路”倡議提出之前，我國商業(yè)銀行的境外機構以傳統的信貸業(yè)務為主，隨著“一帶一路”的發(fā)展，我國與沿線其他國家的業(yè)務合作增加，增加了新的融資需求。“絲路基金”為“一帶一路”國家的基礎設施建設提供了大量的資金支持，對產業(yè)合作和金融項目的支持促進了銀行的國際化發(fā)展。與此同時，亞投行的建立為商業(yè)銀行海外業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

三、我國的商業(yè)銀行國際化過程中存在的問題

（一）投資收益波動較大，盈利能力有限

在“一帶一路”倡議持續(xù)推進的過程中，基礎設施建設等方面融資需求大，建設周期長，與一般項目相比，風險更加難以預測，不確定性增加，長期投資的風險水平持續(xù)上升。由于在海外的投資市場與國際投資市場有更加密切的聯系，匯率、利率的波動都會影響我國商業(yè)銀行的國際化進程，致使中資銀行海外資產收益普遍較低。商業(yè)銀行在國際化發(fā)展過程中，應更加注重資產的質量，建立更加完善的風險識別機制，降低不良資產率。

（二）沿線少數國家地區(qū)政治動蕩，給商業(yè)銀行帶來較大經營風險

沿線國家的歷史背景不同，文化水平、宗教信仰存在差異，各國的政治體制和經濟發(fā)展水平不一樣，少數國家地區(qū)仍處于戰(zhàn)亂和動蕩階段，政治經濟基礎都不夠穩(wěn)定，給商業(yè)銀行的海外經營帶來極大風險。

（三）缺乏高素質人才

我國金融業(yè)從業(yè)人員不少，但高學歷人才比例較低。銀行工作人員專業(yè)水平相當熟練，但熟悉駐在國文化背景、風俗習慣、政治政策情況的人不多，在與當地公司進行交易時存在效率低下的問題；外派的少數員工在國際業(yè)務方面不太嫻熟，影響辦事效率。我國商業(yè)銀行需要更多的復合型高端金融人才，才能適應激烈的國際化競爭市場。

（四）經營模式面臨較大競爭壓力

央行取消了我國銀行業(yè)存貸比的限制，準許商業(yè)銀行按一定的比例來支配自己的資產負債，但是銀行在面臨這一問題時如何選擇適合企業(yè)發(fā)展的配置方式，來實現利潤最大化仍是一個難題。在國際化過程中，會面臨各國商業(yè)銀行在業(yè)務方面的壓力，銀行的經營模式急需轉變和改進，不斷加強與各個銀行的合作，才能在國際競爭中處于有利地位。

四、對我國的商業(yè)銀行國際化的建議

（一）明確“一帶一路”沿線國家、地區(qū)的分布重點

商業(yè)銀行的分支機構應根據各區(qū)域的特征進行差異化市場定位，應該選擇與我國毗鄰的國家和地區(qū)作為重點發(fā)展方向，這些國家和地區(qū)與我國在地理位置上的優(yōu)勢決定了我國在與他們進行貿易往來的過程中更加方便，有利于商業(yè)銀行的業(yè)務迅速發(fā)展。隨著我國企業(yè)“走出去”步伐加快，高鐵等基礎設施的逐漸發(fā)展，地理位置的優(yōu)越性為我國商業(yè)銀行提供了良好的外部條件。

（二）建立風險防范機制，加強對國際化經營的監(jiān)管

我國商業(yè)銀行在國際化經營過程中應該始終保持嚴謹的態(tài)度，控制風險，建立健全的風險識別和防范機制，由單一交易的風險管理向綜合性、系統性的風險管理轉變。完善境外機構的經營理念，加強風險機制的建設，明確風險管理部門和境外分支機構的職責，減少違規(guī)現象的發(fā)生。與此同時，應加強對海外分支機構的監(jiān)管，保證業(yè)務真實性，保證資金流向實體經濟，不斷完善國際化經營的監(jiān)管工作。

（三）鼓勵金融產品創(chuàng)新，降低貨幣錯配風險

隨著人民幣國際化水平的不斷提高，對商業(yè)銀行服務職能的要求也更加嚴格，商業(yè)銀行金融產品的創(chuàng)新能力加強。在“一帶一路”的建設過程中，有部分項目涉及范圍廣，資金需求量大，這就需要商業(yè)銀行利用自身的品牌優(yōu)勢和科技優(yōu)勢積極探索新的發(fā)展路徑，創(chuàng)新金融產品，滿足業(yè)務發(fā)展的需要。擴大銀行的服務范圍，滿足人民幣跨境貿易和投融資產品的發(fā)展范圍。

（四）加快培養(yǎng)高端金融人才

培訓優(yōu)秀金融人才的一條重要途徑：是要求高校加強實操課程的教學。推動混合教學模式的推廣，教師在課堂上組織學生進行分組討論、模擬操作，組織外出參觀的教學活動，開設互聯網前沿課程，建設多元化評價體系，從多個角度評價學生的能力，培養(yǎng)學生的語言、法律、公共關系、信息技術等方面的能力。通過校企合作培養(yǎng)優(yōu)秀人才。注重人才的實踐能力培養(yǎng)，培養(yǎng)的過程中需要依賴于高校的理論教育和商業(yè)銀行的實踐經驗，增強金融人才金融業(yè)務的實踐應用能力，可以采用現場授課、暑期實習的方式。與此同時，加強與沿線各國及地區(qū)高校的合作培養(yǎng)計劃，便于提高商業(yè)銀行對沿線國家和地區(qū)的了解與合作程度。