侯馨怡 趙欣怡

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用和移動手機用戶的快速崛起，我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險個人業(yè)務(wù)迎來了發(fā)展新機遇，但是該模式仍處于起步階段，還面臨著大眾抵觸心理較強、政府監(jiān)管不足等一系列社會環(huán)境問題，為我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險個人業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展制造了障礙，本文針對這一模式現(xiàn)階段存在的社會環(huán)境問題做出詳細分析并提出解決對策。

關(guān)鍵詞：移動互聯(lián)網(wǎng);保險;社會環(huán)境;政府監(jiān)管

黨的十九大報告明確指出：實現(xiàn)深化金融體制改革的同時，各方要按照兜底線、織密網(wǎng)、建機制的基本要求，建立健全多層次社會保障體系，共同打造共建共治共享的社會治理格局。社會保障體系的順利建成與保險行業(yè)的穩(wěn)定程度息息相關(guān)。近幾年，隨著經(jīng)濟體制改革的推進以及無線通信設(shè)備的井噴式發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)運而生，為整個保險行業(yè)帶來了新的機遇與挑戰(zhàn)。5G時代的到來標志著我國移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展已然達到了新的歷史起點，也使得移動互聯(lián)網(wǎng)保險的行業(yè)前景更加廣闊。在前所未有的新政策、新形勢的背景下，盡管我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險個人業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，但其面臨的現(xiàn)實問題仍不可小覷。

一、我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險存在的現(xiàn)實問題

（一）大眾存在的現(xiàn)實問題

1.基礎(chǔ)金融知識匱乏

保險作為金融業(yè)三駕馬車之一的典型代表，具有保障性、普遍性、互助性的典型特征。隨著移動網(wǎng)絡(luò)、移動終端以及相關(guān)應(yīng)用服務(wù)的迅速普及，移動互聯(lián)網(wǎng)保險為傳統(tǒng)保險業(yè)提供了新思路。據(jù)調(diào)查，近六成的受調(diào)查者表示曾購買過移動互聯(lián)網(wǎng)保險，在其他人群中，不了解保險信息導(dǎo)致不敢購買成為了其從未購買過相關(guān)保險的首要原因。我國金融產(chǎn)業(yè)較國際水平而言起步較晚，對相關(guān)信息的普及渠道較少，導(dǎo)致絕大多數(shù)用戶缺乏基礎(chǔ)金融知識，對不同市場狀況缺乏判斷力，進而對相關(guān)行業(yè)產(chǎn)生抵觸心理。

2.交易環(huán)節(jié)信息不對稱

由于各平臺相關(guān)管理制度、經(jīng)營策略以及目標群體存在差異，不同平臺、不同險種的移動互聯(lián)網(wǎng)保險基本條款不盡相同，相同平臺、相同險種的條款細節(jié)也存在較大區(qū)別。而保險條款繁多冗雜，消費者自主選擇比較時易忽略重要細節(jié)。同時，以移動互聯(lián)網(wǎng)作為溝通渠道使溝通不具有直面性，溝通更容易產(chǎn)生阻礙，不利于專業(yè)人員充分獲取消費者信息并推薦合適的保險產(chǎn)品。另外，由于多數(shù)消費者缺乏保險基礎(chǔ)知識，而專業(yè)從業(yè)人員更加熟悉保險條款，容易為獲取自身利益進而對關(guān)鍵性問題進行故意歪曲或隱藏，造成消費者的財產(chǎn)損失。

3.投資目的大于保障本質(zhì)

保險行業(yè)的初衷是為用戶的風(fēng)險事故提供經(jīng)濟補償，沖減意外情況所帶來的損失，應(yīng)當作為移動互聯(lián)網(wǎng)保險的主營業(yè)務(wù)加以發(fā)展。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)保險的興起，將保險作為理財產(chǎn)品的用戶群體不斷擴大，保險理財作為一種投資行為，是平衡保險公司與用戶在二級市場投資風(fēng)險的重要手段，主要負責(zé)輔助移動互聯(lián)網(wǎng)保險的健康發(fā)展，達到風(fēng)險可控。近幾年來，大多消費者更愿意將保險看作投資手段，淡化原有保障功能，忽略移動互聯(lián)網(wǎng)保險的保障特質(zhì)，偏離了保險行業(yè)的初衷，沒有做到物盡其用，難以實現(xiàn)保險業(yè)功能效益最大化。

4.對創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏信心

據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計，英國早在2010年車險和家財險的網(wǎng)絡(luò)銷售保費比例就達到了47%和32%。與西方發(fā)達國家相比，我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險個人業(yè)務(wù)所涉及的用戶群體較小，發(fā)展?jié)摿^大。國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》明確指出保險行業(yè)的發(fā)展應(yīng)推進自主創(chuàng)新，提升服務(wù)水平。各平臺在為消費者提供多種選擇的同時，部分消費者由于對傳統(tǒng)保險服務(wù)的依賴性較強，對移動互聯(lián)網(wǎng)中缺少市場反饋的新產(chǎn)品存在排斥心理。除此之外，金融詐騙案件的頻發(fā)是致使消費者對新產(chǎn)品持謹慎態(tài)度的又一主要因素，無形中阻礙了移動互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新型服務(wù)的發(fā)展。

（二）政府監(jiān)管存在的現(xiàn)實問題

1.難以明確完備法規(guī)

目前，我國暫行的移動互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法律法規(guī)不夠完善，在具體實施過程中部分細節(jié)方面還存在空白，不同企業(yè)內(nèi)部規(guī)章條例不盡相同，為相關(guān)部門監(jiān)管及明確責(zé)任主體帶來了困難。在現(xiàn)行法律制度中，2011年《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》出臺，其規(guī)定了保險代理公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)當具備的條件及操作流程;2013年《關(guān)于提示互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)風(fēng)險的公告》進一步向大眾進行了風(fēng)險提示;2014年12月頒布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》對互聯(lián)網(wǎng)保險平臺經(jīng)營行為進行了規(guī)范。在由此可見，我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險法律法規(guī)基本框架已經(jīng)搭建完成，但目前我國所應(yīng)用的相關(guān)法律大多為征求意見稿或暫行辦法，缺少正式文件的確立更新;移動互聯(lián)網(wǎng)的日新月異使得相關(guān)新型保險行業(yè)在蓬勃發(fā)展的同時市場存在較大不確定性，而現(xiàn)行法律大多來源于移動互聯(lián)網(wǎng)保險的起步階段，對一些灰色地帶沒有進行及時正式修正，部分判例不適合新型經(jīng)濟社會的市場需求。

2.缺少專項督察監(jiān)管部門

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域規(guī)模龐大，種類繁雜，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。目前移動互聯(lián)網(wǎng)保險個人業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會負責(zé)，由央行直接監(jiān)督管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融協(xié)會作為行業(yè)自律性組織，需統(tǒng)籌管理銀行、證券、保險、期貨、信托等行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)建設(shè)，涉及范圍廣、行業(yè)跨度大。移動互聯(lián)網(wǎng)保險個人業(yè)務(wù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的分支，其風(fēng)險具有多樣性、隱蔽性的特點，例如信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、金融風(fēng)險等，對于上述非系統(tǒng)性風(fēng)險處理缺少專項督察監(jiān)管部門明確任務(wù)歸屬，部分職責(zé)界限較為模糊，在實際應(yīng)用中缺乏一致性。

3.行業(yè)準入門檻較低

《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》明確了行業(yè)經(jīng)營主體為經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準設(shè)立，并依法登記注冊的保險公司和保險中介機構(gòu)。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的更新?lián)Q代，除上述機構(gòu)外，第三方平臺成為消費者選購保險服務(wù)的新型重要渠道，但現(xiàn)行規(guī)章暫未對第三方平臺資質(zhì)實行一套完整的評測標準;整個行業(yè)缺少嚴格統(tǒng)一的高質(zhì)量準入門檻，依法設(shè)立的保險公司大多實行公司內(nèi)部員工統(tǒng)一管理制度，各公司基層從業(yè)人員良莠不齊，部分業(yè)務(wù)員專業(yè)水平有待提高，對問題處理不當易損害行業(yè)及公司聲譽，為行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展帶來阻礙。

二、對不同社會群體的對策建議

大眾方面，保險的保障功能與各個年齡階段、不同社會地位的群體都有著密不可分的聯(lián)系，市場經(jīng)濟活動處處存在風(fēng)險，為自身所持有的資產(chǎn)做出一份保障不僅是必要的。提升自身認知學(xué)習(xí)保險基礎(chǔ)知識的積極性，知悉相關(guān)現(xiàn)行法律法規(guī)，積極儲備相關(guān)保險知識，并運用到現(xiàn)實生活中是大眾的首要任務(wù);其次，消費者進行移動互聯(lián)網(wǎng)保險購買之前，應(yīng)認真閱讀相關(guān)條款，運用事先所了解到的保險知識進行判斷，對不清楚的部分進行專業(yè)咨詢，做好與保險銷售人員的溝通，確保雙方信息獲取對等，在最終簽訂合約前反復(fù)確認保險產(chǎn)品關(guān)鍵信息，必要時保留交涉證據(jù)，以此獲得自身效益最大化。大眾應(yīng)克服對于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的偏見、不信任心理，充分認識到移動互聯(lián)網(wǎng)保險與債券、基金等其他金融產(chǎn)品的本質(zhì)區(qū)別，讓其發(fā)揮出應(yīng)有的最大化作用，配置合理比例保障個人所持有的貨幣資金等資產(chǎn)，規(guī)避風(fēng)險。

政府監(jiān)管部門方面，法律條例的制定需要做到公平公正并以一定事實基礎(chǔ)為依據(jù)，以一定市場反饋為引導(dǎo)，根據(jù)市場變化不斷更新法律法規(guī)，制定統(tǒng)一嚴格標準，提高行業(yè)準入門檻，并設(shè)立專項督察部門。從運營平臺管理、市場惡意競爭約束、市場進入與退出機制以及系統(tǒng)性風(fēng)險的防范等方面進行重點監(jiān)控。此外，市場中充滿未知性與不確定性，金融創(chuàng)新必然存在一定難以把握的風(fēng)險，相關(guān)部門應(yīng)運用大數(shù)據(jù)等新型信息工具提升監(jiān)管強度，不斷發(fā)現(xiàn)并解決監(jiān)管漏洞，加強對于保險企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境監(jiān)督、支付渠道監(jiān)督，切實保障消費者個人隱私安全，對因購買金融創(chuàng)新產(chǎn)品而造成的系統(tǒng)性風(fēng)險進行分擔(dān)，承擔(dān)起推動金融創(chuàng)新順利實施的責(zé)任;相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)當適當增加補償機制，制定完備規(guī)章，對保險相關(guān)企業(yè)加大扶持力度，進而激發(fā)市場活力，促進移動互聯(lián)網(wǎng)保險個人業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。

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作者簡介：

侯馨怡（1999-）女，漢族，遼寧省鞍山人，本科，金融工程專業(yè);

趙欣怡（1999-）女，漢族，河北省承德人，本科，金融工程專業(yè)。