姜子雍

摘 要：作為一款新型金融業(yè)務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的作用，但是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也因其門檻低、行業(yè)規(guī)范缺乏存在很多風(fēng)險。因此要從加快立法、互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)建設(shè)、加強監(jiān)管等方面進(jìn)行風(fēng)險管控，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對經(jīng)濟發(fā)展的有利影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險管控

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義以及特點

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)為世界經(jīng)濟發(fā)展的途徑又增添了一條渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要的應(yīng)用有：眾籌、貸款、第三方支付以及虛擬貨幣等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要特點有：成本低，效率高，覆蓋廣的一種體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的概念是從傳統(tǒng)意義上的“產(chǎn)品”延伸而來的，是在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域中產(chǎn)出而用于經(jīng)營的商品，它是滿足互聯(lián)網(wǎng)用戶需求和欲望的無形載體。按照互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的功能，可以將互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品分為三類：

第一類產(chǎn)品為主要產(chǎn)品，也稱大眾需求產(chǎn)品，是指網(wǎng)站為滿足大眾需求而創(chuàng)建的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品只為贏得公信力，并非盈利產(chǎn)品。例如：新浪的“新聞”、騰訊的“QQ”、網(wǎng)易的“郵件”、百度的“搜索引擎”，這些都是免費為大眾服務(wù)，用于增加網(wǎng)站流量，贏得公眾信賴。

第二類產(chǎn)品為盈利產(chǎn)品，這部分產(chǎn)品只為一小部分用戶而創(chuàng)立，但它卻有著很大的盈利空間，是網(wǎng)站的主要盈利產(chǎn)品。例如：騰訊的“寵物”、在線小游戲、百度的“推廣”等付費服務(wù)。

第三類產(chǎn)品為輔助產(chǎn)品，這類產(chǎn)品能為網(wǎng)站帶來少量流量或收入，以輔助以上兩種產(chǎn)品為主，但卻是網(wǎng)站中不可或缺的產(chǎn)品。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中也存在著很多風(fēng)險。作為傳統(tǒng)金融的延伸， 互聯(lián)網(wǎng)金融從理論基礎(chǔ)跟本質(zhì)上仍具有傳統(tǒng)金融風(fēng)險的特征。信用安全與網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險等問題一直在阻撓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，并且互聯(lián)網(wǎng)金融在許多國家剛剛處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費可能出現(xiàn)詐騙行為和非理性行為，金融機構(gòu)可能會開發(fā)風(fēng)險很高的產(chǎn)品來推銷。網(wǎng)貸平臺“跑路”，遭遇黑客攻擊，“校園貸”事件以及“P2P”事件層出不窮。

四、風(fēng)險管控措施

互聯(lián)網(wǎng)金融的逐步發(fā)展推動了經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的良好轉(zhuǎn)變。隨著產(chǎn)業(yè)的快速成長及相應(yīng)法律法規(guī)的完善，傳統(tǒng)的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了新的發(fā)展方向。從一方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整具有一定的穩(wěn)定性與持續(xù)性。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的科學(xué)結(jié)合，可以有效彌補傳統(tǒng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中存在的不足。例如在ATM相關(guān)業(yè)務(wù)辦理的過程中，通過對傳統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)的優(yōu)化與改進(jìn)，從整體上提升銀行業(yè)務(wù)處理效率。此外互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的快速支付功能，節(jié)省資金支付與交易的時間，簡化業(yè)務(wù)辦理的程序，創(chuàng)新業(yè)務(wù)辦理形式。

與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷進(jìn)步與發(fā)展，在最大限度上更好地滿足公眾實際需求。借助其特有的便捷性優(yōu)勢，為用戶提供了安全、方便的支付與購物平臺。例如阿里巴巴與京東商城等平臺的出現(xiàn)，擴大公眾的社會接觸范圍，同時可以突破時間與空間的限制。例如在傳統(tǒng)的金融模式下，北方人民接觸到的熱帶水果價格普遍較高。在網(wǎng)絡(luò)平臺下，在選擇熱帶水果時消費者通常會有更多的選擇性，可以隨時隨地的按照自身需要，進(jìn)行理性消費?？偠灾啾扔谝酝慕鹑跇I(yè)務(wù)交易形式，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在滿足消費者實際需求的基礎(chǔ)上，擴大消費者的選擇范圍。

對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風(fēng)險進(jìn)行管控，讓互聯(lián)網(wǎng)金融更好的進(jìn)行發(fā)展是十分必要的。針對以上的風(fēng)險評估，主要有以下措施：

首先就是加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融立法的進(jìn)程以及互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，法律缺失是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)出現(xiàn)問題的重要原因。所以要及時補充相應(yīng)的新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式的規(guī)制法律， 避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融法律方面的空白。而互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的建設(shè)一方面要從法律層面進(jìn)行立法規(guī)范，另一方面也需要加強風(fēng)險防范的宣傳教育，提高全體成員的金融信用意識。

第二是要建設(shè)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制，為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)金融的新特點，要建立具有獨立監(jiān)督權(quán)的監(jiān)管機構(gòu)，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的市場行為和經(jīng)營過程進(jìn)行監(jiān)管。確定監(jiān)管主體后，對于監(jiān)管內(nèi)容也要進(jìn)行明確，首先就是要嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的市場準(zhǔn)入機制，對于即將進(jìn)入金融市場的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的審核，從源頭理清互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的秩序。其次就是要對互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品以及運營進(jìn)行監(jiān)管，對不符合要求的產(chǎn)品進(jìn)行淘汰，對違反規(guī)則的運營方式進(jìn)行整改。

第三要建立完善的消費者權(quán)益保護(hù)制度，首先就是要加強對于消費者的教育宣傳，針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者個人來說， 安全保障工作的順利展開， 還應(yīng)該以個人的視角作為著手點， 不可以始終憑借外力落實。其次是要開通網(wǎng)絡(luò)、電話等多種渠道的舉報渠道，確保消費者能夠在意識到受騙之后快速進(jìn)行維權(quán)。第三就是要在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的銷售過程中增加驗證和審核，給消費者提供更多思考的空間，也能為后期的維權(quán)提供更多的憑證。

此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，也要注意加強風(fēng)險的管理、分散市場風(fēng)險、投資多樣化、轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，從而加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并且通過互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展。

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