蔣書嫻 江蘇省姜堰中學(xué)

引言：隨著科技水平的進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展，支付寶等第三方支付企業(yè)迅速發(fā)展，占據(jù)市場，成為支付市場的中流砥柱，同時也推動了中國互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展。根據(jù)易關(guān)發(fā)布的最新報告，2018年第一季度中國第三方移動支付市場交易額達(dá)403645.1億元，首次突破40萬億大關(guān)，環(huán)比增長6.99%。市場交易額受季節(jié)性因素的影響，加之整體規(guī)模量級已達(dá)較高規(guī)模，在環(huán)比增速上略有下滑。

可在總體來看，第三方支付發(fā)展還是趨于平穩(wěn)[1]。隨著移動數(shù)據(jù)的普及和大眾消費意識的轉(zhuǎn)變，第三方支付的客戶數(shù)量不斷增加。因此，商業(yè)銀行應(yīng)對的挑戰(zhàn)也在逐步嚴(yán)峻。第三方支付，本著解決網(wǎng)上交易買賣雙方的擔(dān)保問題的目的，之后在2005年的達(dá)沃斯論壇上，馬云提出第三方支付是指產(chǎn)品提供方與國內(nèi)外各大銀行簽約，是一種虛擬的支付模式。目前，第三方支付正處于大力發(fā)展中，且在發(fā)展中也不斷涉及各個領(lǐng)域，例如，近年的公共交通，滴滴打車，共享單車等等。可見，第三方支付的前途不可估量，在支付領(lǐng)域占有的市場份額逐漸擴(kuò)大，給人們帶來便利的同時，也給傳統(tǒng)支付行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者——商業(yè)銀行帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)[2]。

一、第三方支付平臺對商業(yè)銀行的影響

（一）銀行存款削弱，資金流動減緩

隨著第三方支付的不斷發(fā)展，銀行的存款來源在一定方面上縮減，支付鏈由原先的客戶在銀行存取款，變?yōu)榱丝蛻糁苯釉诘谌街Ц兜钠脚_上支付給商戶，削弱了商業(yè)銀行在支付鏈上的重要性。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行無需啟用資金，而是使用自己的業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)等為客戶代理事物，以中間人的中介服務(wù)收取手續(xù)費。但第三方支付的出現(xiàn)，打破了這一規(guī)律，使銀行遭受重?fù)簦傆氏禄厔荨８猩跽撸恍┮苿又Ц锻貙捔死碡敭a(chǎn)品的渠道，大大沖擊了商業(yè)銀行的資金的主要來源、銀行的主要業(yè)務(wù)之一——貸款業(yè)務(wù)。例如，支付寶，有著較高的利率且取款便捷，操作方便，符合人們的生活需求。與此同時，移動支付還給客戶們提供了跨區(qū)域轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，與商業(yè)銀行比較，價格低廉，大大降低了轉(zhuǎn)賬成本，提高了轉(zhuǎn)移資金的效率，更加方便快捷，隨時隨地都可以完成。

（二）加速商業(yè)銀行客戶資源流失

近年來，第三方支付采取貼近人們生活的發(fā)展策略，即以更加優(yōu)惠便捷的措施，吸引很多原是銀行的客戶群體，使得銀行的資金流動越來越緩慢，形勢越來越嚴(yán)峻。而第三方支付憑借自身的創(chuàng)新性、便捷性，為客戶群體提供了更加方便高效的服務(wù)體驗。在競爭日益加劇的市場上，第三方支付愈加多元化，深入人們的生活，與人們的聯(lián)系更加緊密[3]。因此，商業(yè)銀行不僅僅要提高自身實力，與同行相互競爭，站穩(wěn)腳跟，也要不斷發(fā)展，應(yīng)對來自第三方支付帶來的挑戰(zhàn)。

（三）盈利模式受到?jīng)_擊

目前，支付寶、余額寶等第三方支付平臺迅速發(fā)展，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行爭奪生存空間。在這樣的環(huán)境下，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)在貨幣資金市場里也受到了巨大的沖擊。與銀行理財產(chǎn)品服務(wù)的較高的門檻相比，第三方支付平臺的小額投資理財產(chǎn)品門檻更低，吸引了更多的客戶將流動資金和日常使用的零錢從銀行賬戶中轉(zhuǎn)至第三方支付平臺中的理財產(chǎn)品中。另外，第三方支付平臺可以從用戶的資金流水、購買商品類別與價格、消費地點、社交范圍等方面獲取客戶更為詳細(xì)的信息，從而分析客戶的個人標(biāo)簽與收支情況，據(jù)此推出客戶需要的相關(guān)存貸款產(chǎn)品及理財投資產(chǎn)品，滿足客戶的個性化需求，不斷爭取市場份額[4]。目前，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)中，以對公大型企業(yè)的大額貸款為主，面向個人以及小微企業(yè)的貸款份額較小，并且手續(xù)繁雜，需要多項資產(chǎn)與征信證明，申請成本較高。中小企業(yè)以及個人用戶由于這些阻礙經(jīng)常面臨融資難的困境。而第三方支付機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)為中小企業(yè)和個人用戶的融資需求提供了新的選擇，也為之緩解了融資難問題，為中小企業(yè)的發(fā)展提供了長遠(yuǎn)的空間，有利于市場經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級。在這樣的環(huán)境下，商業(yè)銀行原有的貸款客戶大量流向第三方支付機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行的存款總額隨之降低，銀行依靠存貸款的利率差所得的盈利也會大幅度下降，使得商業(yè)原有的盈利模式受到巨大沖擊。

（四）傳統(tǒng)服務(wù)模式受到?jīng)_擊，支付結(jié)算業(yè)務(wù)優(yōu)勢下降

商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)主要通過支票、匯票、票據(jù)等載體完成業(yè)務(wù)。而第三方支付平臺的支付結(jié)算方式主要通過手機(jī)軟件完成，用戶通過網(wǎng)絡(luò)可以迅速完成轉(zhuǎn)賬、支付的內(nèi)容，流程簡單，成本低廉、方便快捷，對消費者具有較強(qiáng)的吸引力[5]。并且，第三方支付平臺具有更加有利的支付環(huán)境。目前，主流的第三方支付平臺大多與線上購買平臺、社交媒體等關(guān)聯(lián)密切，可以為第三方支付提供有利的支付環(huán)境及用戶的相關(guān)信息。以淘寶為例，消費者在淘寶平臺上購買商品時，淘寶平臺提供的付款方式優(yōu)先跳轉(zhuǎn)至支付寶旗下的余額寶、花唄等界面，其次才是商業(yè)銀行的銀行卡。由此可見，第三方支付平臺發(fā)展迅速，以更低的價格提供與商業(yè)銀行相似的支付結(jié)算服務(wù)。因此商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)模式受到?jīng)_擊，中間業(yè)務(wù)利潤空間受到擠壓。

二、商業(yè)銀行發(fā)展政策建議

（一）順應(yīng)時代發(fā)展，開通線上服務(wù)

隨著網(wǎng)絡(luò)的普及、信息技術(shù)的不斷發(fā)展，第三方支付平臺迅速發(fā)展，進(jìn)而搶占市場。第三方支付平臺通過互聯(lián)網(wǎng)將消費者和線下商戶聯(lián)系起來，簡化了傳統(tǒng)程序使用現(xiàn)金或銀行卡過程中的繁瑣流程，大大節(jié)省了交易時間，也降低了找零失誤、誤收假幣等風(fēng)險，減少了交易成本。因此，商業(yè)銀行可以客觀分析第三方支付平臺的運行優(yōu)勢，選擇適應(yīng)自身體制的優(yōu)勢進(jìn)行學(xué)習(xí)，調(diào)整自身業(yè)務(wù)流程與業(yè)務(wù)范圍。商業(yè)銀行可以拓展網(wǎng)上業(yè)務(wù)，逐步簡化辦理業(yè)務(wù)流程，適當(dāng)減少收付款、中介業(yè)務(wù)等的相關(guān)費用。同時，開通的網(wǎng)上業(yè)務(wù)也要關(guān)注使用者的評價與建議，完善業(yè)務(wù)，為消費者帶來更多的便利。在公交出行、繳納水電費、充值話費流量等方面為個人家庭用戶提供便捷，實現(xiàn)業(yè)務(wù)快捷簡化。

（二）走進(jìn)客戶生活，了解客戶需求

第三方支付是時代發(fā)展的革新產(chǎn)物，離不開網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，而第三方支付抓住這一點，支持電子支付，而在日益加快節(jié)奏的生活中，第三方支付滿足了人們便捷、安全、個性化的需求，用戶也能借此大大減少了交易成本。因此，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)了解客戶的個性化需求，不能墨守成規(guī)，而不注重創(chuàng)新，以免失去更多的用戶。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)簡化網(wǎng)銀支付，讓老年人，孩子，年輕人使用方便快捷；其次，要整合資源，進(jìn)行管理，了解客戶的想法以及要求，相應(yīng)地做出一些改變，將線上與線下緊密聯(lián)系，利用自己的實體優(yōu)勢，來推廣自己獨特的支付方式。像春節(jié)前，人們常常需要取款，這就導(dǎo)致了人們需要排隊等人情況，不僅降低了客戶與銀行雙方的效率，也浪費兩者的寶貴時間。在了解這一情況后，商業(yè)銀行可以引導(dǎo)相關(guān)企業(yè)習(xí)慣使用自己的移動支付平臺完成支付轉(zhuǎn)賬操作。減少了支付轉(zhuǎn)賬等金融業(yè)務(wù)的時間空間限制，降低了雙方的交易成本，也提高了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)能力，使之能以更多的人力物力開拓更多大型企業(yè)的其他業(yè)務(wù)市場空間。

（三）加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度

在高速發(fā)展的信息時代，面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需要對消費者快節(jié)奏的生活需求給予更多的關(guān)注與認(rèn)識，轉(zhuǎn)變原本傳統(tǒng)落后的發(fā)展模式，對第三方支付平臺的運營優(yōu)勢有客觀的認(rèn)知，并對其進(jìn)行學(xué)習(xí)與借鑒。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該推動金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新程度，改變原有金融產(chǎn)品較為單一的發(fā)展現(xiàn)狀。在貸款方面，除了原有的大中型企業(yè)，還應(yīng)該關(guān)注到小微企業(yè)的融資需求，發(fā)揮長尾效應(yīng)，針對其多樣性的融資需求，開展有針對性的、多元的貸款業(yè)務(wù)。不僅能為小微企業(yè)的發(fā)展提供資金支持，也能為商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新度與市場占比做出貢獻(xiàn)，發(fā)揮商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的主導(dǎo)作用和職能責(zé)任。

結(jié)論：在信息技術(shù)發(fā)展得如火如荼的當(dāng)下，第三方支付平臺橫空出世。不僅影響了人們的支付習(xí)慣，也對社會融資成本和金融資源配置造成了深遠(yuǎn)的影響。商業(yè)銀行在這樣的環(huán)境下，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到了巨大的沖擊。對此，商業(yè)銀行要積極的尋求轉(zhuǎn)型發(fā)展的新策略。順應(yīng)時代發(fā)展、開通線上業(yè)務(wù)，了解客戶需求，加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，以更多元化的產(chǎn)品服務(wù)開展新的發(fā)展階段。